Tha cho khoản vay của sinh viên là quá trình xóa hoặc hủy khoản nợ vay của sinh viên, thường là sau khi bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định.

Không giống như giải quyết nợ hoặc phá sản, nơi một số hoặc tất cả các loại nợ nhất định có thể được xóa, việc xóa nợ cho sinh viên không làm tổn hại đến tín dụng của bạn và có thể là một cách tuyệt vời để được giúp trả lại những gì bạn nợ. Đây là mọi thứ bạn cần biết.

Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Sinh viên Hoạt động như thế nào?

Có một số loại chương trình xóa nợ cho sinh viên khác nhau mà người đi vay cho sinh viên có thể tận dụng, nhưng chúng chỉ áp dụng cho các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang. Mỗi chương trình có những yêu cầu riêng và mức độ tha thứ mà nó mang lại.

Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công

Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF) được thiết kế để giúp sinh viên tốt nghiệp đại học làm việc cho cơ quan chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận đủ điều kiện. Để đủ điều kiện, bạn phải:

• Thực hiện kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện hàng tháng.
• Làm việc toàn thời gian cho chính phủ liên bang, tiểu bang, địa phương hoặc bộ lạc của Hoa Kỳ hoặc một tổ chức phi lợi nhuận đủ điều kiện.
• Có các khoản vay trực tiếp của liên bang (nếu không, bạn có thể hợp nhất các khoản vay sinh viên của mình thông qua chương trình hợp nhất khoản vay trực tiếp).

Khi bạn đáp ứng tất cả các yêu cầu đối với PSLF, số dư còn lại của các khoản vay của bạn sẽ được xóa hoàn toàn. Hơn nữa, số tiền bị hủy sẽ không được coi là thu nhập chịu thuế, điều này không phải là sự đảm bảo cho tất cả các chương trình tha thứ.

Kế hoạch trả nợ theo thu nhập

Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có sẵn cho tất cả những người vay khoản vay sinh viên liên bang, mặc dù các kế hoạch bạn đủ điều kiện có thể thay đổi tùy theo loại khoản vay và tình hình tài chính của bạn.

Bất kể bạn chọn gói nào, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể giảm xuống còn 10% đến 20% thu nhập tùy ý của bạn và thời hạn trả nợ của bạn sẽ được kéo dài đến 20 hoặc 25 năm. Sau khi kết thúc thời hạn trả nợ, số dư còn lại của bạn sẽ được Bộ Giáo dục xóa.

Lợi ích duy nhất với tùy chọn tha thứ này là khoản nợ đã hủy sẽ được ghi nhận là thu nhập chịu thuế và bạn sẽ cần lập kế hoạch cho khoản đó khi khai thuế.

Sự tha thứ cho khoản vay của giáo viên

Nếu bạn đang theo học ngành giáo dục, bạn có thể đủ điều kiện tham gia chương trình Tha thứ cho Khoản vay Giáo viên, chương trình này giới hạn khả năng tha thứ của bạn dựa trên lĩnh vực chủ đề bạn dạy.

Để đủ điều kiện được tha thứ theo chương trình này, bạn phải:

• Được làm việc toàn thời gian bởi một trường tiểu học, trường trung học hoặc cơ quan dịch vụ giáo dục phục vụ học sinh có thu nhập thấp trong ít nhất 5 năm.
• Có ít nhất bằng cử nhân và chứng nhận đầy đủ của tiểu bang với tư cách là giáo viên (bạn sẽ bị loại nếu các yêu cầu về chứng chỉ hoặc giấy phép của bạn được miễn trừ trong trường hợp khẩn cấp, tạm thời hoặc tạm thời).
• Có các khoản vay Stafford trực tiếp hoặc liên bang.

Nếu bạn đáp ứng những yêu cầu này và các yêu cầu khác, bạn có thể đủ điều kiện nhận tới $ 17,500 nếu bạn dạy toán hoặc khoa học trong một trường trung học hoặc giáo dục đặc biệt ở tất cả các cấp. Tất cả các giáo viên khác có thể hội đủ điều kiện để nhận được sự tha thứ lên đến $ 5.000. Giống như chương trình PSLF, lợi ích này sẽ không bị đánh thuế.

Lợi ích của Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Sinh viên là gì?

Các khoản vay dành cho sinh viên có thể gây tê liệt về mặt tài chính đối với nhiều sinh viên tốt nghiệp đại học, do đó, việc đủ điều kiện cho một chương trình tha thứ có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn trong việc loại bỏ một số hoặc tất cả gánh nặng đó. Ngoài ra, hai trong số các chương trình cho phép giảm các khoản thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập của bạn, vì vậy nó cũng có thể giải quyết các vấn đề ngân sách hiện tại.

Ngay cả khi bạn chỉ đủ điều kiện để được tha khoản vay sinh viên 5.000 đô la thông qua chương trình Tha thứ cho khoản vay dành cho giáo viên, điều đó giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền trả gốc và lãi.

Có Nhược điểm của Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Sinh viên không?

Mỗi chương trình xóa nợ cho sinh viên đều có những nhược điểm, và điều quan trọng là bạn phải hiểu chúng trước khi bắt đầu quy trình.

Ví dụ, với PSLF, bạn có thể từ bỏ thu nhập cao hơn mà bạn có thể kiếm được trong khu vực tư nhân bằng cách chọn làm việc cho một cơ quan chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận. Bạn có thể gặp phải vấn đề tương tự với chương trình Tha thứ cho Khoản vay Giáo viên nếu một trường học ở khu vực thu nhập thấp trả lương cho giáo viên ít hơn các trường khác trong khu vực. Vì vậy, khi theo đuổi sự tha thứ, bạn có thể để lại nhiều tiền hơn trên bàn theo những cách khác.

Ngoài ra, chương trình PSLF yêu cầu bạn thực hiện 120 khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện, có nghĩa là bạn sẽ mất ít nhất 10 năm để đủ điều kiện. Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập thậm chí còn khắt khe hơn, yêu cầu bạn phải thanh toán trong 20 hoặc 25 năm.

Cuối cùng, nếu bạn chọn kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, số dư đã được xóa của bạn sẽ phải chịu thuế, điều này có thể gây ra vấn đề với IRS nếu bạn không đủ khả năng thanh toán hóa đơn.

Tìm các Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Sinh viên ở đâu

Tất cả ba chương trình xóa nợ cho sinh viên đều có sẵn thông qua Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Tùy thuộc vào chương trình bạn đang xem, hãy nhớ đọc thêm về Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công, các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và Tha thứ cho Khoản vay Giáo viên để tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện hay không và nó có xứng đáng với bạn không.

Ngoài ra, mỗi chương trình có bản in đẹp có thể khiến bạn mất tư cách tham gia nếu bạn không cẩn thận. Vì vậy, hãy đọc kỹ các điều khoản của chương trình để đảm bảo rằng bạn không nhận được một bất ngờ khó chịu khi dự kiến ​​bị hủy.

Cách Nhận Trợ giúp Với Khoản vay Sinh viên của Bạn

Thật không may, các chương trình xóa nợ cho sinh viên không có sẵn cho tất cả mọi người và ngay cả khi có, chúng không phải lúc nào cũng phù hợp. May mắn thay, có một số cách khác để nhận trợ giúp về khoản vay sinh viên nếu bạn đang gặp khó khăn:

• Trì hoãn và bỏ qua :Cả các khoản vay liên bang và tư nhân đều đủ điều kiện để hoãn và miễn, mặc dù các điều khoản có thể khác nhau tùy theo người cho vay đối với người vay khoản vay tư nhân. Thông thường, bạn cần phải đưa ra bằng chứng về khó khăn tài chính để được chấp thuận, nhưng nếu bạn làm vậy, người cho vay hoặc người phục vụ của bạn sẽ tạm dừng các khoản thanh toán của bạn trong một khoảng thời gian khi bạn ổn định trở lại.
• Thay đổi kế hoạch trả nợ của bạn :Ngay cả khi bạn chưa bao giờ đến 20 hoặc 25 tuổi — các khoản thanh toán của bạn được tính toán lại dựa trên thu nhập và các yếu tố khác hàng năm — một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập vẫn có thể làm cho các khoản thanh toán của bạn hợp lý hơn khi bạn cần ngay bây giờ. Ngoài ra còn có các kế hoạch trả nợ khác dành cho những người đi vay liên bang có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, vì vậy hãy cân nhắc tất cả các lựa chọn của bạn.
• Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn :Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên là quá trình thay thế một hoặc nhiều khoản vay sinh viên hiện có bằng một khoản vay mới thông qua một công ty cho vay tư nhân. Nếu thu nhập và tín dụng của bạn đang ở mức tốt, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn đang trả hiện tại. Bạn cũng có thể có tùy chọn để kéo dài thời hạn trả nợ của mình. Cả hai hành động này đều có thể giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
• Các chương trình hỗ trợ hoàn trả khoản vay dành cho sinh viên :Nhiều tiểu bang và cơ quan liên bang cung cấp các chương trình hỗ trợ hoàn trả khoản vay. Những chương trình này không được coi là sự tha thứ vì chúng không đến từ Bộ Giáo dục. Nhưng nếu bạn là thành viên dịch vụ, giáo viên, chuyên gia chăm sóc sức khỏe hoặc trong lĩnh vực pháp lý, hãy nghiên cứu các lựa chọn của bạn. Ngoài ra, một số nhà tuyển dụng tư nhân cũng cung cấp hỗ trợ trả khoản vay cho sinh viên như một lợi ích của nhân viên. Kiểm tra với nhà tuyển dụng của bạn để xem liệu đó có phải là một lựa chọn ngay bây giờ hay trong tương lai.

Duy trì Tín dụng Tốt khi Bạn Thanh toán Khoản Nợ Khoản vay Sinh viên

Việc thanh toán các khoản vay dành cho sinh viên có thể mất nhiều thời gian, ngay cả khi bạn đang được giúp đỡ. Khi bạn giải quyết khoản nợ sinh viên của mình, điều quan trọng là phải ưu tiên xây dựng lịch sử tín dụng tích cực.

Kiểm tra điểm tín dụng của bạn thường xuyên để đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng. Nếu điểm của bạn không như ý muốn, hãy xem lại báo cáo tín dụng và theo dõi tín dụng thường xuyên để xem liệu bạn có thể thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với thói quen tín dụng để cải thiện điểm số của mình hay không. Ngoài ra, hãy đặt mục tiêu thanh toán tất cả các khoản nợ hàng tháng của bạn đúng hạn, bao gồm cả các khoản vay sinh viên của bạn.

Mặc dù điểm tín dụng của bạn có thể không ảnh hưởng đến các khoản vay sinh viên hiện tại của bạn, nhưng nó có thể cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn với việc tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên. Ngoài ra, nó có thể giúp bạn có được nguồn tài chính hợp lý khi bạn cố gắng đăng ký thẻ tín dụng, mua một chiếc xe hơi hoặc nhà hoặc bắt đầu kinh doanh.