Cuộc khủng hoảng COVID-19 và những khó khăn tài chính mà nó gây ra đang ảnh hưởng đến nhiều người có khoản vay sinh viên chưa thanh toán. Đạo luật CARES và các phần mở rộng tiếp theo đã tự động tạm ngừng thanh toán cho các khoản vay dành cho sinh viên được liên bang bảo lãnh đến hết ngày 30 tháng 9 năm 2021. Tuy nhiên, các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân vẫn có thể yêu cầu bạn thực hiện thanh toán.
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay sinh viên của mình, thì khoản vay trả chậm có thể là một lựa chọn. Người cho vay có thể hoãn khoản vay của bạn theo COVID-19 hoặc vì các lý do như khó khăn tài chính, thất nghiệp hoặc nhập học. Trì hoãn cho phép bạn tạm thời ngừng thanh toán các khoản vay của mình, nhưng lãi suất vẫn có thể tiếp tục tích lũy.
Theo dữ liệu của Experian, tính đến quý thứ ba (Q3) năm 2020, trung bình những người đi vay sinh viên nắm giữ 38.792 USD khoản nợ vay dành cho sinh viên. Nhìn chung, khoản nợ vay dành cho sinh viên đã đạt mức cao nhất mọi thời đại là hơn 1,57 nghìn tỷ đô la vào năm ngoái — và 72% trong số các khoản vay đó là cho vay hoặc hoãn lại, Experian cho biết. Nếu bạn cho rằng việc trì hoãn có thể là cần thiết để bạn duy trì các khoản thanh toán của mình, thì đây là cách thực hiện.
Việc hoãn và hoãn khoản vay dành cho sinh viên đều là cách để giảm gánh nặng thanh toán khoản vay cho sinh viên, nhưng có một số điểm khác biệt quan trọng:
Nhẫn tạm thời đình chỉ hoặc giảm các khoản thanh toán khoản vay của bạn. Tuy nhiên, tiền lãi của khoản vay vẫn tiếp tục được tích lũy và phải được trả ngay cả trong thời gian cấm. Bộ Giáo dục Hoa Kỳ trả lãi cho các khoản vay được trợ cấp; Tuy nhiên, nếu khoản vay của bạn chưa được thanh toán, bạn sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán lãi suất trong thời gian khoản vay đang trong vòng cấm.
Việc trì hoãn cũng có thể tạm dừng các khoản thanh toán khoản vay của bạn, nhưng lãi suất sẽ không tích lũy nếu bạn đang trì hoãn khoản vay liên bang được trợ cấp hoặc khoản vay hợp nhất được trợ cấp. Bộ Giáo dục Hoa Kỳ tiếp tục trả tiền lãi trong thời gian đó.
Nếu bạn có một khoản vay trực tiếp chưa thanh toán, khoản vay Stafford, khoản vay hợp nhất hoặc khoản vay CỘNG ĐỒNG, tiền lãi tiếp tục được tích lũy trong khi khoản vay được hoãn lại và bạn phải chịu trách nhiệm thanh toán khoản lãi đó. Tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn có, bạn có thể có lựa chọn trả khoản lãi ngày càng tăng trong thời gian trì hoãn hoặc được vốn hóa (cộng vào số dư gốc của bạn) vào cuối thời gian hoãn.
Hãy nhớ rằng một khi tiền lãi tích lũy trở thành một phần của số dư gốc của bạn, về cơ bản bạn đang tích lũy tiền lãi trên số tiền lãi tích lũy trong thời gian trì hoãn. Điều này có thể làm tăng đáng kể chi phí trọn đời của khoản vay của bạn. Nếu bạn có thể làm như vậy, trả lãi trong thời gian trì hoãn là một cách tốt để giảm chi phí dài hạn của bạn.
Bạn có thể đủ điều kiện để được hoãn nếu bạn đang đi học, đang tại ngũ trong quân đội, đang thất nghiệp hoặc đang gặp khó khăn về tài chính. Để đủ điều kiện cho việc trả chậm khoản vay sinh viên, bạn thường cần làm việc với người cung cấp dịch vụ cho vay hoặc người cho vay của mình và điền vào đơn đăng ký.
Bạn có thể đủ điều kiện để được hoãn khoản vay sinh viên liên bang nếu bạn:
Ngay cả khi bạn đáp ứng một trong bảy lý do trên, hầu hết các khoản vay sinh viên liên bang đều yêu cầu đơn xin hoãn lại. Việc hoãn lại học đối với những người vẫn đang đi học nói chung là tự động nếu bạn hiện đã đăng ký đi học ít nhất một nửa thời gian, nhưng bạn nên kiểm tra với trường của mình để đảm bảo rằng họ đã báo cáo tình trạng đăng ký của bạn cho người cho vay của bạn.
Nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân, các tùy chọn trả chậm khoản vay sinh viên của bạn sẽ bị hạn chế. Tuy nhiên, bạn có thể đủ điều kiện để được hoãn nếu bạn đang theo học tại trường, do quân đội triển khai, thất nghiệp hoặc có thể chứng minh được khó khăn về kinh tế. Liên hệ trực tiếp với người cho vay của bạn để hỏi xem họ có cho vay trả chậm cho sinh viên hay không, liệu bạn có đủ điều kiện hay không và làm thế nào để đăng ký.
Tất cả các loại khoản vay sinh viên liên bang đều đủ điều kiện để hoãn lại. Bạn có thể hoãn thanh toán đối với các khoản vay được trợ cấp trực tiếp, các khoản vay Perkins và các khoản vay hợp nhất được trợ cấp mà không phải tính thêm lãi suất trong thời gian trì hoãn. Bạn cũng có thể hoãn thanh toán đối với các khoản vay chưa thanh toán trực tiếp, các khoản vay Stafford chưa thanh toán, các khoản vay PLUS trực tiếp, các khoản vay FFEL PLUS và các khoản vay hợp nhất chưa thanh toán, nhưng bạn sẽ tích lũy lãi suất cho khoản vay trong thời gian trì hoãn.
Nếu bạn được yêu cầu trả lãi cho các khoản vay sinh viên của mình trong thời gian trì hoãn, bạn có thể trả lãi khi số tiền đó được tích lũy hoặc được cộng vào số dư khoản vay của bạn khi việc trả chậm kết thúc.
Tham khảo biểu đồ bên dưới để biết cách xử lý lãi suất thường trong quá trình trả chậm của các loại khoản vay khác nhau.
| Trả lãi khi Trì hoãn | |
|---|---|
| Nói chung, bạn KHÔNG chịu trách nhiệm thanh toán tiền lãi tích lũy trên: | Bạn chịu trách nhiệm thanh toán tiền lãi tích lũy trên: |
| Các khoản vay được trợ cấp trực tiếp | Các khoản vay không cần tài trợ trực tiếp |
| Các khoản vay Stafford liên bang có trợ cấp | Các khoản vay Stafford liên bang chưa được tài trợ |
| Các khoản vay của Perkins liên bang | Khoản vay PLUS trực tiếp |
| Phần được trợ cấp của các khoản vay hợp nhất trực tiếp | Khoản vay cho giáo dục gia đình liên bang (FFEL) PLUS |
| Phần được trợ cấp của các khoản vay hợp nhất FFEL | Phần chưa thanh toán của các khoản vay hợp nhất trực tiếp |
| Phần chưa thanh toán của các khoản vay hợp nhất FFEL |
Nguồn:Bộ Giáo dục
Thời gian trì hoãn khoản vay sinh viên của bạn sẽ phụ thuộc vào loại hình trì hoãn mà bạn được chấp thuận. Ví dụ, trì hoãn do khó khăn tài chính hoặc thất nghiệp có thể kéo dài đến ba năm. Việc hoãn nhập học dựa trên việc đi học hoặc nghĩa vụ quân sự có thể kéo dài miễn là bạn tiếp tục đáp ứng đủ điều kiện. Hãy nhớ rằng nếu bạn có các khoản vay chưa hoàn thành hoặc CỘNG, bạn vẫn phải trả lãi phát sinh trong thời gian trì hoãn, bất kể thời gian trì hoãn kéo dài bao lâu.
Trì hoãn khoản vay sinh viên của bạn cũng có nghĩa là sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết. Nợ khoản vay sinh viên làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và có thể gây khó khăn hơn trong việc được chấp thuận cho các loại khoản vay khác, chẳng hạn như khoản vay thế chấp hoặc vay mua ô tô, trong tương lai. Nếu các khoản vay sinh viên của bạn tích lũy lãi suất trong thời gian trì hoãn mà bạn phải trả, nó có thể cộng thêm đáng kể vào tổng số tiền bạn nợ — đặc biệt nếu lãi được vốn hóa.
Việc hoãn và hoãn khoản vay cho sinh viên có thể là những lựa chọn hữu ích khi bạn gặp khó khăn tạm thời khiến việc thanh toán của bạn gặp khó khăn, chẳng hạn như mất việc làm. Việc bỏ lỡ khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên sẽ dẫn đến hậu quả, bao gồm thiệt hại tiềm ẩn đối với điểm tín dụng của bạn và việc trì hoãn có thể giúp bạn tránh chúng. Tuy nhiên, về cơ bản, bạn đang "đạp đổ cái lon", và cuối cùng sẽ phải thực hiện lại các khoản thanh toán — các khoản có thể lớn hơn nếu lãi chưa thanh toán tích lũy trong thời gian trì hoãn.
Trì hoãn có thể là một giải pháp cho các vấn đề tài chính tạm thời gây khó khăn cho việc thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn. Nếu bạn có các khoản vay liên bang dành cho sinh viên và các vấn đề tài chính của bạn kéo dài hơn — ví dụ:bạn đã tham gia một lĩnh vực nghề nghiệp được trả lương thấp — kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập (IBR) có thể là một lựa chọn thay thế tốt hơn.
IBR là một trong bốn kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập mà chính phủ liên bang cung cấp cho những người đi vay có khoản thanh toán khoản vay sinh viên liên bang cao so với thu nhập của họ. Gói IBR làm giảm vĩnh viễn các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, cho bạn từ 20 đến 25 năm để trả khoản vay và thậm chí có thể tha thứ cho khoản vay nếu khoản vay không được trả hết trong thời gian đó.
Trả nợ dựa trên thu nhập hoạt động như sau:Nếu bạn có các khoản vay sinh viên liên bang để học đại học, các khoản vay PLUS cho giáo dục sau đại học hoặc các khoản vay liên bang tổng hợp không bao gồm khoản vay PLUS của cha mẹ, hãy hoàn thành đơn đăng ký trực tuyến thông qua Bộ Giáo dục hoặc liên hệ với khoản vay của bạn người phục vụ. Sau khi bạn được chấp thuận, khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn sẽ được tính dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn.
Nếu bạn đủ điều kiện, bạn sẽ có 20 hoặc 25 năm để trả khoản vay sinh viên của mình và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ bị giới hạn ở mức 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý của bạn, là số tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn vượt quá 150% hướng dẫn về nghèo đói của liên bang, dựa trên tiểu bang của bạn và số người trong gia đình bạn.
Để duy trì tính đủ điều kiện tham gia chương trình IBR, bạn phải "xác nhận lại" thông tin thu nhập của mình mỗi năm; nếu thu nhập của bạn thay đổi, số tiền thanh toán khoản vay của bạn cũng có thể thay đổi. Tuy nhiên, khoản thanh toán của bạn sẽ không bao giờ cao hơn so với khoản thanh toán theo kế hoạch hoàn trả khoản vay tiêu chuẩn cho sinh viên 10 năm.
Nhược điểm của IBR là bạn sẽ mắc nợ lâu hơn nhiều so với kế hoạch trả nợ sinh viên 10 năm. Việc mang theo khoản nợ này có thể khiến bạn khó đủ điều kiện cho các khoản vay khác và nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, nó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn. Tuy nhiên, mặt thuận lợi là nếu bạn vẫn chưa trả hết khoản vay của mình sau 20 hoặc 25 năm kể từ khi thanh toán đúng hạn, bạn sẽ đủ điều kiện để được xóa khoản vay dành cho sinh viên, điều này sẽ loại bỏ bất kỳ số dư còn lại nào.
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay sinh viên của mình vì các vấn đề tài chính ngắn hạn, việc hoãn khoản vay sinh viên có thể tạo cơ hội để bạn có được tài chính ổn định và giúp bạn duy trì điểm tín dụng tốt. Tùy thuộc vào loại khoản vay bạn có và tình hình của bạn, bạn cũng có thể cân nhắc khoản vay dành cho sinh viên hoặc khoản hoàn trả dựa trên thu nhập.
Trước khi đăng ký trả chậm khoản vay sinh viên, hãy đảm bảo rằng bạn biết liệu bạn có phải chịu trách nhiệm thanh toán bất kỳ khoản lãi nào phát sinh trong quá trình hoãn trả hay không và việc trì hoãn sẽ ảnh hưởng đến số dư khoản vay tổng thể của bạn như thế nào. Nói chuyện với nhân viên phục vụ cho khoản vay sinh viên của bạn sẽ giúp bạn hiểu các tùy chọn có sẵn để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt.
Việc Trì hoãn và Chấm dứt ảnh hưởng như thế nào đến Khoản vay Sinh viên của Bạn
Làm thế nào để đủ điều kiện cho các khoản vay dành cho sinh viên
Các khoản vay dành cho sinh viên ảnh hưởng đến thuế của bạn như thế nào?
Cách hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên
Cách Đăng ký Khoản vay Sinh viên