Các khoản vay dành cho sinh viên có thể là một gánh nặng tài chính nặng nề đối với người đi vay, nhưng có thể có nhiều cách để giảm bớt. Mặc dù một số chương trình nhất định có thể giúp hỗ trợ trả nợ hoặc sự tha thứ, hầu hết những người vay không đủ điều kiện. Thay vào đó, hãy cân nhắc tìm kiếm cơ hội để giảm lãi suất khoản vay sinh viên của bạn. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, bạn có thể thực hiện một số cách tiếp cận khác nhau — và trong một số trường hợp, bạn có thể tận dụng nhiều hơn một cách tiếp cận.
Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên là quá trình thay thế một hoặc nhiều khoản vay sinh viên liên bang hoặc tư nhân hiện có bằng một khoản vay mới thông qua một công ty cho vay tư nhân.
Tốt nghiệp và thiết lập tài chính cho bản thân có thể đã cho bạn cơ hội xây dựng lịch sử tín dụng vững chắc và điểm tín dụng tốt. Nếu đúng như vậy, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn hiện đang trả bằng cách tái cấp vốn cho các khoản vay của mình.
Quá trình này liên quan đến việc kiểm tra tín dụng, mà người cho vay tư nhân sẽ sử dụng để giúp xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không và mức lãi suất bạn sẽ nhận được. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể nhận được báo giá trước khi gửi đơn đăng ký, điều này sẽ giúp bạn biết rõ về những gì bạn đủ điều kiện và số tiền bạn có thể tiết kiệm.
Không chắc tín dụng của bạn đứng ở đâu? Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình miễn phí thông qua Experian và các nhà cung cấp khác để giúp hiểu cơ hội đạt được tỷ lệ thấp hơn. Điểm tín dụng Experian của bạn sẽ cho bạn thấy các lĩnh vực mà bạn có thể cải thiện để điểm của bạn có thể ở trạng thái tốt nhất có thể trước khi bạn nộp đơn đăng ký chính thức.
Để cho bạn biết bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu, giả sử bạn có 20.000 đô la nợ khoản vay sinh viên với thời hạn trả 10 năm và lãi suất bình quân gia quyền là 5,5%. Nếu bạn tái cấp vốn cho khoản nợ với lãi suất 3,5% và cùng thời hạn trả nợ, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm 19 đô la và bạn sẽ tiết kiệm được 2.314 đô la trong 10 năm.
Bạn càng có nhiều khoản nợ vay dành cho sinh viên và chênh lệch giữa các mức lãi suất càng lớn thì bạn càng tiết kiệm được nhiều. Sử dụng máy tính tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên trực tuyến để tìm ra số tiền bạn có thể tiết kiệm dựa trên tình hình của bạn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội tiếp cận một số lợi ích nhất định, bao gồm:
Ngoài ra, điều quan trọng cần lưu ý là tái cấp vốn khác với hợp nhất khoản vay sinh viên, là một chương trình cho vay liên bang chỉ dành cho những người đi vay khoản vay liên bang và không cung cấp lãi suất thấp hơn.
Nếu bạn đang xem xét việc tái cấp vốn, hãy bắt đầu bằng cách chuẩn bị trước với nhiều người cho vay để hiểu những gì bạn có thể đủ điều kiện và số tiền bạn có thể tiết kiệm. Nếu bạn có các khoản vay liên bang, hãy đảm bảo rằng bạn so sánh các khoản tiết kiệm đó với chi phí mất các lợi ích đi kèm với các khoản vay liên bang.
Quan trọng nhất, tốt nhất có thể là nên tạm dừng tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang vào năm 2021 cho đến khi việc tạm dừng thanh toán khoản vay cho sinh viên của Đạo luật CARES kết thúc và Tổng thống Biden đưa ra sự chắc chắn hơn về việc có thể hủy bỏ một phần nợ sinh viên cho những người vay liên bang.
Nhiều công ty cho vay và dịch vụ cho vay sinh viên cung cấp chiết khấu lãi suất cho những người vay thiết lập thanh toán tự động. Trong hầu hết các trường hợp, chiết khấu lãi suất là 0,25%, vì vậy nếu lãi suất của bạn là 5,5%, sử dụng thanh toán tự động sẽ giảm xuống còn 5,25%.
Những người cho vay và dịch vụ cung cấp chiết khấu này vì nó ít tốn kém hơn cho họ so với quá trình thu thập các khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Việc tự động hóa các khoản thanh toán cũng giúp ích cho bạn bởi vì việc bỏ lỡ một khoản thanh toán thường dẫn đến bị phạt và nó cũng có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn nếu bạn trễ hạn từ 30 ngày trở lên.
Khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình, một cách tốt để giảm lãi suất của bạn nhiều hơn nữa là chọn thời hạn trả nợ ngắn hơn. Tùy thuộc vào người cho vay, bạn có thể giảm thời hạn của mình xuống ít nhất là năm năm — một nửa thời hạn trả nợ tiêu chuẩn 10 năm đối với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang.
Các bên cho vay thường đưa ra mức lãi suất thấp hơn đối với các kỳ hạn trả nợ ngắn hơn vì nó ít rủi ro hơn cho họ theo một số cách so với các kỳ hạn trả nợ dài hơn:
Điều đó nói rằng, thời gian trả nợ ngắn hơn đi kèm với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Vì vậy, hãy chạy các con số trước khi đăng ký để đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng chi trả mà không kéo dài ngân sách của mình quá mỏng.
Nếu bạn có các khoản vay sinh viên liên bang, lãi suất do Quốc hội ấn định và không thể thương lượng. Ngược lại, các công ty cho vay sinh viên tư nhân đặt ra mức lãi suất của riêng họ, và có thể có một số chỗ để thương lượng.
Tuy nhiên, không chắc bạn có thể giảm lãi suất theo cách này, trừ khi bạn đang gặp khó khăn về tài chính và cần một kế hoạch trả nợ sửa đổi. Ngay cả khi đó, nó có thể là một đợt bán hàng khó khăn. Nhưng nó vẫn có thể đáng thử nếu bạn không có bất kỳ lựa chọn nào khác.
Việc tính lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền khi bạn làm việc để trả khoản nợ vay sinh viên của mình. Nhưng cho dù điều đó có hiệu quả hay không, vẫn có những bước bạn có thể thực hiện để trả hết các khoản vay của mình sớm hơn và tiết kiệm nhiều hơn theo cách đó.
Nếu bạn còn dư trong ngân sách của mình, hãy cân nhắc chi tiêu nhiều hơn vào các khoản thanh toán của bạn hàng tháng. Khoản thanh toán thêm này sẽ chuyển thẳng vào số dư gốc thay vì lãi suất, điều này sẽ đẩy nhanh việc thanh toán nợ của bạn.
Ngoài ra, bạn có thể chia đôi khoản thanh toán hàng tháng của mình và thực hiện thanh toán hai tuần một lần. Trong hầu hết các tháng, tổng số tiền sẽ bằng khoản thanh toán hàng tháng thông thường của bạn. Nhưng có 52 tuần trong năm, có nghĩa là tương đương với 13 khoản thanh toán hàng tháng đầy đủ thay vì 12.
Nếu bạn không có đủ dòng tiền để trả thêm, hãy cân nhắc bắt đầu kinh doanh phụ để kiếm thêm tiền. Sau đó, bạn có thể lập kế hoạch chuyển tất cả số tiền bạn kiếm được cho các khoản vay sinh viên khi bạn nhận được.
Hãy dành thời gian của bạn để nghiên cứu và so sánh các cơ hội kinh doanh để tìm ra cơ hội phù hợp nhất với bạn dựa trên sở thích và thời gian có sẵn của bạn.
Hầu hết những người đi vay sinh viên có thể khấu trừ tiền lãi mà họ phải trả cho các khoản vay sinh viên của họ khi họ khai thuế. Khoản khấu trừ này làm giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn, đây là một bước quan trọng trong việc tính toán hóa đơn thuế của bạn.
Nó không trực tiếp giúp bạn trả nợ nhanh hơn trừ khi bạn đủ hiểu biết để thực hiện các phép tính để tìm ra khoản khấu trừ đã tiết kiệm cho bạn và đưa số đó vào các khoản vay của bạn. Nhưng việc sử dụng khoản khấu trừ sẽ mang lại một số lợi ích cho việc thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn hàng tháng.
Nếu bạn đang xem xét nghiêm túc việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình, dù hiện tại hoặc trong tương lai, hồ sơ tín dụng của bạn càng đẹp thì lãi suất của bạn càng thấp. Việc xây dựng tín dụng có thể mất thời gian, nhưng khoản tiết kiệm bổ sung có thể đáng giá.
Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng của bạn và xem xét báo cáo tín dụng của bạn để hiểu được tình trạng tín dụng tổng thể của bạn và điều gì đang ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. Sau đó, thực hiện các bước để giải quyết các vấn đề tiềm ẩn, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng cao và tài khoản quá hạn.
Nếu bạn muốn tái cấp vốn sớm hơn nhưng không có tín dụng xuất sắc, hãy cân nhắc nhờ người thân có tín dụng xuất sắc ký đơn xin vay của bạn. Mặc dù sự sắp xếp này không lý tưởng, nhưng nó có thể là một lựa chọn tốt nếu tín dụng của bạn có một số vấn đề lớn sẽ mất nhiều thời gian hơn để giải quyết.