Hạn mức tín dụng (LOC) là tài khoản cho phép bạn vay tiền khi cần, lên đến hạn mức vay đã đặt trước, bằng cách viết séc hoặc sử dụng thẻ ngân hàng để mua hàng hoặc rút tiền mặt. Có sẵn từ nhiều ngân hàng và hiệp hội tín dụng, các hạn mức tín dụng đôi khi được quảng cáo là hạn mức ngân hàng hoặc hạn mức tín dụng cá nhân.
Hạn mức tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng quay vòng hoạt động giống như thẻ tín dụng:Bạn có thể viết séc hoặc thanh toán bằng thẻ với bất kỳ số tiền nào cho đến hạn mức vay của mình và thanh toán với số lượng thay đổi miễn là bạn đáp ứng yêu cầu tối thiểu hàng tháng . Bạn chỉ trả lãi cho số tiền bạn vay và khi bạn trả hết số dư của mình, khoản tín dụng hiện có của bạn sẽ được bổ sung.
Lãi suất trên LOC cá nhân có thể thấp hơn đáng kể so với lãi suất trên thẻ tín dụng. Và vì bạn chỉ phải chịu lãi suất nếu sử dụng hạn mức tín dụng, nên việc thiết lập một hạn mức tín dụng có thể là một chiến lược tốt để giải quyết các khoản chi phí ngoài kế hoạch vượt quá khoản tiết kiệm khẩn cấp hoặc các nguồn lực khác của bạn.
Hạn mức tín dụng cá nhân có thời hạn cố định, bao gồm hai giai đoạn riêng biệt, mỗi giai đoạn thường kéo dài từ ba đến năm năm:
Độ dài của thời hạn ký phát và thời hạn trả nợ được ghi rõ trong các điều khoản của hợp đồng cho vay thư tín dụng.
Các dòng tín dụng có thể là các khoản cho vay có bảo đảm hoặc các khoản cho vay không có bảo đảm. Với một khoản vay có bảo đảm, bạn đặt một tài sản cá nhân làm tài sản thế chấp, mà người cho vay có thể thu giữ nếu bạn không trả được khoản vay. Với một khoản vay không có thế chấp, người cho vay sẽ cấp tín dụng sau khi xem xét tài chính và lịch sử tín dụng của bạn và xác định rằng bạn có khả năng hoàn trả khoản vay. Tín dụng không có bảo đảm rủi ro hơn đối với người cho vay so với tín dụng có bảo đảm, vì vậy họ thường tính lãi suất và phí cao hơn đối với các hạn mức tín dụng không có bảo đảm.
Hầu hết các hạn mức tín dụng cá nhân là không có bảo đảm, nhưng có hai loại hạn mức tín dụng cá nhân có bảo đảm phổ biến:
Các hình thức cho vay tín chấp phổ biến nhất hiện có từ các tổ chức tài chính là hạn mức tín dụng, khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng. Dưới đây là điểm giống và khác nhau của chúng.
| Dòng tín dụng so với Khoản vay cá nhân và Thẻ tín dụng | |||
|---|---|---|---|
| Hạn mức tín dụng | Thẻ tín dụng | Khoản vay Cá nhân | |
| Phân phối quỹ | Đường quay | Đường quay | Một lần |
| Hình thức thanh toán | Biến đổi, hàng tháng | Biến đổi, hàng tháng | Cố định, hàng tháng |
| Thời hạn tài khoản | Lên đến 15 năm | Kết thúc mở | 24 đến 60 tháng |
| Bảo mật hoặc không an toàn | Cả hai tùy chọn đều có sẵn | Cả hai tùy chọn đều có sẵn | Không bảo mật |
| Chi phí lãi suất | Chỉ tính lãi trên số dư chưa thanh toán | Chỉ tính lãi trên số dư chưa thanh toán | Chi phí lãi suất được chia đều cho tất cả các khoản thanh toán |
| Số tiền Khoản vay | $ 300 đến $ 100.000 (không bảo đảm); lên đến 85% vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) | Lên đến 500.000 đô la nhưng 10.000 đô la trở xuống là điển hình hơn | Lên đến 100.000 đô la |
| Phạm vi APR | 8,25% đến 17,74% | 8,99% đến 29,99% | 4,99% đến 35,99% |
Dưới đây là những cách chính mà các hình thức tín dụng này khác nhau:
Trong những tháng gần đây, một số người cho vay đã bày tỏ mong muốn ngừng cung cấp các hạn mức tín dụng cá nhân không có bảo đảm. Nếu người cho vay của bạn thông báo rằng họ đang đóng hạn mức tín dụng cá nhân của bạn, bạn nên biết rằng hành động này có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn, ngay cả khi bạn không có số dư chưa thanh toán trên LOC. Đó là bởi vì việc đóng hạn mức tín dụng giống như đóng tài khoản thẻ tín dụng, làm giảm tổng số tín dụng hiện có của bạn. Nếu bạn có số dư chưa thanh toán trên LOC hoặc bất kỳ tài khoản tín dụng quay vòng nào khác, khoản tín dụng khả dụng ít hơn sẽ làm tăng mức sử dụng tín dụng của bạn — phần trăm tín dụng khả dụng của bạn được thể hiện bằng số dư chưa thanh toán của bạn. Việc sử dụng nhiều hơn khoảng 30% có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm đáng kể.
Nếu người cho vay có kế hoạch đóng LOC cá nhân của bạn, bạn có các tùy chọn để thay thế nguồn tín dụng này, bao gồm:
Đối với tài khoản thẻ, việc bạn quản lý (hoặc quản lý kém) hạn mức tín dụng cá nhân có thể có tác động lớn đến điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn cạn kiệt số dư trong hạn mức tín dụng cá nhân và không thanh toán hàng tháng tối thiểu, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng đáng kể. Lịch sử thanh toán chịu trách nhiệm cho khoảng 35% FICO ® của bạn Điểm ☉ , khiến nó trở thành yếu tố ghi điểm quan trọng nhất.
Nếu bạn sử dụng hơn khoảng 30% hạn mức vay trên một LOC cá nhân, bạn có thể mong đợi điểm tín dụng của mình giảm xuống và hơi trầm cảm cho đến khi bạn trả đủ số dư để giảm mức sử dụng tín dụng của mình. Số tiền bạn nợ trên tài khoản của mình chịu trách nhiệm cho khoảng 30% FICO ® của bạn Điểm — và việc sử dụng tín dụng là yếu tố quan trọng trong danh mục đó.
Khi bạn đăng ký hạn mức tín dụng cá nhân, người cho vay thường tiến hành kiểm tra tín dụng, điều này dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn. Một cuộc điều tra khó có thể gây ra sự sụt giảm điểm tín dụng trong thời gian ngắn, điểm tín dụng này thường phục hồi trong vài tháng miễn là bạn theo kịp các hóa đơn của mình.
Mở hạn mức tín dụng cá nhân có thể làm tăng số lượng tài khoản bạn có trên báo cáo tín dụng của mình. Còn được gọi là kết hợp tín dụng, yếu tố này chiếm khoảng 10% FICO ® của bạn Điểm.
Nếu bạn muốn xem hạn mức tín dụng cá nhân có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình như thế nào, hãy cân nhắc đăng ký dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian, dịch vụ này sẽ cho phép bạn truy cập vào báo cáo tín dụng của mình và FICO ® Ghi điểm và sẽ thông báo cho bạn khi hồ sơ tín dụng của bạn thay đổi.
Hạn mức tín dụng cá nhân có thể là một nguồn tiền mặt có giá trị cho các trường hợp khẩn cấp hoặc các dự án đang thực hiện như sửa chữa nhà và nó có thể là một hình thức tín dụng quay vòng hợp lý hơn so với thẻ tín dụng.