Khoản vay cá nhân là một sản phẩm tài chính đa năng có thể được sử dụng cho tất cả các loại hình. Cho dù bạn đang chống lại một hóa đơn y tế bất ngờ, một thời gian thất nghiệp hoặc một trục trặc tài chính bất ngờ khác, loại cho vay này có thể mở khóa quỹ tương đối nhanh chóng.
Các khoản vay cá nhân cung cấp rất nhiều tính linh hoạt và có sẵn cho những người vay với nhiều điểm tín dụng khác nhau - mặc dù lãi suất có thể cao hơn nếu điểm của bạn thấp hơn. Ngoài điểm tín dụng của bạn, một số yếu tố bổ sung có thể ảnh hưởng đến lãi suất bạn sẽ trả cho một khoản vay cá nhân. Dưới đây là bảng phân tích những gì bạn có thể mong đợi.
Trước tiên, hãy tóm tắt lại khoản vay cá nhân là gì:Nó thường là khoản vay trả góp không cần thế chấp, cung cấp tiền mặt có thể được sử dụng cho tất cả các loại nhu cầu tài chính, từ tổng hợp nợ đến sửa chữa nhà. Không giống như thẻ tín dụng, là một hình thức nợ quay vòng mà bạn có thể sử dụng để mua hàng và trả hết theo tốc độ của riêng mình, khoản vay cá nhân cung cấp tiền một lần mà bạn hoàn trả với các khoản thanh toán cố định hàng tháng theo lịch trình định trước.
Hầu hết các khoản vay cá nhân là không có thế chấp, nghĩa là không có tài sản thế chấp kèm theo — không phải như vậy với một khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như khoản vay thế chấp hoặc ô tô. Các khoản cho vay có bảo đảm ít rủi ro hơn cho người cho vay vì nếu người đi vay không trả được nợ, người cho vay có thể thu hồi tài sản được sử dụng để đảm bảo khoản vay. Đây là một phần lý do tại sao lãi suất có xu hướng thấp hơn đối với các khoản vay có bảo đảm. Lãi suất của bất kỳ khoản vay nào ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ phải trả để vay tiền trong suốt thời hạn của khoản vay. Các khoản vay cá nhân có thể có lãi suất cố định hoặc thay đổi. Với loại thứ hai, tỷ lệ của bạn có thể dao động theo thời gian.
Bạn có thể sẽ thấy tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) khi nghiên cứu các khoản vay cá nhân. APR của một khoản vay thể hiện tổng chi phí của nó, bao gồm cả lãi suất và bất kỳ khoản phí và chi phí nào khác. Điều này bao gồm phí khởi tạo, thường dao động từ 2% đến 5%.
Giả sử bạn đang tìm kiếm một khoản vay cá nhân 8.000 đô la với lãi suất 9% và thời hạn trả nợ ba năm. Bạn sẽ phải trả tổng cộng 1.158,32 đô la tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay. Bây giờ, hãy giả sử có 5% phí xuất phát. Điều này làm tăng chi phí của bạn thêm 450 đô la. APR, bao gồm các khoản phí khác được tính cho khoản vay, sẽ là 12,78%. Tất cả điều này để nói rằng APR cung cấp một bức tranh chính xác hơn về khoản vay thực sự sẽ khiến bạn phải trả.
APR của một khoản vay cá nhân thường được định hình bởi nhiều yếu tố. Điểm tín dụng của bạn thường tạo ra sự khác biệt lớn nhất và thậm chí có thể ảnh hưởng đến việc bạn có được chấp thuận cho khoản vay hay không. Nói chung, tín dụng của bạn càng tốt, bạn càng dễ được phê duyệt và APR của bạn càng thấp. Điểm tín dụng thấp hơn gợi ý cho người cho vay rằng bạn là người đi vay rủi ro hơn. Người cho vay thường bù đắp rủi ro gia tăng này bằng cách tính lãi suất cao hơn. Họ cũng có thể xem xét các yếu tố sau khi xác định lãi suất của bạn:
Mỗi người cho vay đều khác nhau, và lãi suất cho vay cá nhân từ trung bình đến tốt cũng khác nhau. Điều đó nói rằng, APR trung bình cho một khoản vay cá nhân hai năm là 9,58%, theo dữ liệu gần đây nhất từ Cục Dự trữ Liên bang. Điều đó có vẻ dốc, nhưng thẻ tín dụng thường cao hơn nhiều. Tại thời điểm viết bài này, APR trung bình của thẻ tín dụng là 16,3%.
Giả sử bạn đang muốn vay 5.000 đô la và trả lại trong vòng hai năm. Đây là cách các con số có thể thay đổi nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng thay vì khoản vay cá nhân.
| So sánh Khoản vay Cá nhân và Chi phí Thẻ Tín dụng như thế nào | ||
|---|---|---|
| Khoản vay Cá nhân | Thẻ tín dụng | |
| APR | 9,58% | 16,3% |
| Thanh toán hàng tháng | $ 229,76 | $ 245,53 |
| Tổng số tiền lãi đã trả | 514,16 đô la | 892,79 đô la |
Ngay cả khi đã tính đến phí gốc tiềm năng, khoản vay cá nhân vẫn sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất trong thời gian dài.
† Thông tin được cung cấp chỉ dành cho mục đích giáo dục và không nên được hiểu là lời khuyên tài chính. Experian không thể đảm bảo tính chính xác của kết quả được cung cấp. Người cho vay của bạn có thể tính các khoản phí khác mà chưa được tính đến trong tính toán này. Những kết quả này, dựa trên thông tin do bạn cung cấp, đại diện cho một ước tính và bạn nên tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của riêng mình về các nhu cầu cụ thể của bạn.
Duyệt các Khoản vay Cá nhânDùng thử Toàn bộ Công cụ Tính Khoản vay Cá nhân Mở cửa sổ mới với nhiều tính năng hơn.
Ngoài APR, bạn sẽ muốn suy nghĩ về khả năng thanh toán hàng tháng của mình. Ngân sách của bạn có thể hấp thụ hóa đơn đó mà không ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cuộc sống của bạn không? Hãy đặt mục tiêu thực hiện mọi khoản thanh toán đúng hạn, nhưng bạn nên hiểu cách cấu trúc các khoản phí trả chậm trong trường hợp cuối cùng bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán. Trả chậm có thể ảnh hưởng lâu dài đến tín dụng và khả năng vay của bạn trong tương lai. Việc bỏ lỡ một khoản thanh toán có thể kéo điểm tín dụng của bạn xuống và nằm trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm.
Giả sử bạn có thể xử lý khoản thanh toán hàng tháng, bạn nên so sánh tỷ giá và điều khoản. Ví dụ:các tổ chức tín dụng và cho vay trực tuyến có xu hướng cung cấp APR thấp hơn so với các ngân hàng truyền thống. Experian cho phép bạn sắp xếp thông qua các đề nghị cho vay được cá nhân hóa phù hợp với hồ sơ tín dụng của bạn. Điều này giúp dễ dàng so sánh APR, phí và điều khoản cho vay.
Nếu bạn không cần tiền ngay lập tức, bạn cũng có thể dành thời gian để kiểm tra báo cáo tín dụng và cải thiện tín dụng của mình trước khi đăng ký một khoản vay cá nhân. Làm như vậy có thể khiến bạn trở thành người đi vay hấp dẫn hơn, người đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn.
Nhiều yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến lãi suất bạn sẽ nhận được khi vay cá nhân, nhưng tín dụng của bạn là rất quan trọng. Experian Boost ™ † là một công cụ đơn giản có thể cải thiện FICO ® của bạn Điểm ☉ được cung cấp bởi dữ liệu Experian ngay lập tức. Nó có thể liên kết các hóa đơn điện thoại, tiện ích và một số dịch vụ phát trực tuyến của bạn trực tiếp với báo cáo tín dụng Experian của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn có thể nhận được phần thưởng khi thanh toán các hóa đơn này đúng hạn mỗi tháng.