Là một người viết về tài chính cá nhân, tôi đọc và viết về cho vay và tín dụng hầu như mỗi ngày. Mối quan tâm của tôi đối với tín dụng bắt nguồn từ mong muốn giúp người khác tiết kiệm tiền và hiểu được các hệ thống phức tạp. Năm ngoái, tôi đã tham gia một vòng cho vay và đi vay để hiểu rõ hơn về quy trình và xem nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tín dụng của tôi. Đây là những gì tôi học được.
Nhiều nền văn hóa sử dụng vòng tròn cho vay như một phương tiện tiết kiệm và vay tiền. Chúng có những tên gọi khác nhau trên khắp thế giới và các chi tiết có thể khác nhau, nhưng khái niệm cơ bản là giống nhau.
Một nhóm hình thành và mỗi thành viên đều đóng góp đều đặn vào một nồi hoặc quỹ (ví dụ:hàng tháng). Một người nhận toàn bộ số tiền trong mỗi kỳ và người nhận thay đổi mỗi lần cho đến khi mọi người đến lượt nhận tiền trong quỹ.
Các vòng kết nối cho vay chính thức có thể giúp người tiêu dùng xây dựng tín dụng, tiếp cận nguồn tài chính không hoặc chi phí thấp và giúp những người đi vay khác tiết kiệm tiền.
Lần đầu tiên tôi biết đến vòng kết nối cho vay như một công cụ xây dựng tín dụng khi tôi biết về chương trình vòng kết nối cho vay của Quỹ tài sản sứ mệnh.
Mission Asset Fund (MAF) là một tổ chức phi lợi nhuận có trụ sở tại San Francisco, bắt đầu cung cấp các vòng cho vay vào năm 2008. Chương trình xây dựng tín dụng của nó chính thức hóa vòng cho vay truyền thống bằng các thỏa thuận cho vay. MAF thu thập các khoản thanh toán, phân phối tiền và báo cáo cho các văn phòng tín dụng. Ngoài giới cho vay của mình, MAF cung cấp các khoản vay xây dựng tín dụng lãi suất 0% cho các chủ doanh nghiệp nhỏ và cho các khoản phí đăng ký liên quan đến nhập cư.
Bạn có thể tìm thấy các vòng kết nối cho vay từ một số tổ chức khác và một số trong số họ có thể giúp ích cho tín dụng của bạn. Tôi chọn tham gia chương trình của MAF một phần vì tôi đã giới thiệu chương trình và muốn tự mình trải nghiệm quá trình này. Mà còn vì:
Nói tóm lại, đây có thể là một cách miễn phí để xây dựng tín dụng của bạn.
Chương trình vòng tròn cho vay MAF được tạo ra để giúp những người dân không có nhu cầu và không có ngân hàng xây dựng kiến thức về tín dụng, tiết kiệm và tài chính. Nhưng nó mở cho bất kỳ ai có số An sinh xã hội (SSN) hoặc Số nhận dạng người nộp thuế cá nhân (ITIN).
Đây là quy trình đối với tôi.
Tôi đã sử dụng thư mục MAF để tìm nhà cung cấp vòng kết nối cho vay địa phương.
Tôi đã có một số lựa chọn nhà cung cấp và chọn đến trực tiếp với MAF vì họ là người địa phương nơi tôi sống. MAF cũng hợp tác với các tổ chức trên toàn quốc để giúp họ tạo và điều hành các vòng kết nối cho vay. (Đằng sau hậu trường, MAF vẫn là người báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho các văn phòng tín dụng.)
Nếu bạn không thấy bất kỳ tùy chọn nào dựa trên mã ZIP của mình, bạn có thể không nhận được khoản vay của vòng tròn cho vay thông qua MAF hoặc một trong các đối tác của nó vào lúc này.
Tiếp theo, tôi sử dụng biểu mẫu trực tuyến để gửi tên và địa chỉ email, xác nhận email và điền vào đơn đăng ký. Bạn có thể cần chia sẻ những điều sau với ứng dụng của mình:
Một người quản lý thành công khách hàng MAF đã liên hệ với tôi một ngày sau khi tôi gửi đơn đăng ký. Cô ấy yêu cầu tôi xác nhận rằng tôi đang đăng ký khoản vay trong vòng cho vay (so với một chương trình khác) và liệu tôi có muốn tham gia vào vòng cho vay với khoản đóng góp hàng tháng 100 đô la hay 200 đô la hay không; Tôi đã chọn cái sau.
Khoảng một tuần sau, cô đến theo dõi vì có một chút trục trặc:Bảng sao kê ngân hàng của tôi không có tên, số định tuyến và số tài khoản trên đó. Tôi đã gửi email cho cô ấy một bản sao của biểu mẫu gửi tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của tôi, mẫu này đáp ứng yêu cầu.
Tôi cũng được yêu cầu hoàn thành một cuộc khảo sát. Nó hỏi những câu hỏi liên quan đến cuộc sống cá nhân và tài chính của tôi, chẳng hạn như số người trong hộ gia đình, nguồn thu nhập của tôi, liệu tôi có quỹ khẩn cấp hay không, các loại bảo hiểm tôi có và mục tiêu tiết kiệm của tôi.
Nói chuyện với đại diện MAF, tôi biết rằng MAF chủ yếu sử dụng thông tin này để hiểu rõ hơn về những người tham gia chương trình của mình. Không có yêu cầu thu nhập hoặc tín dụng để tham gia vào vòng cho vay. Nhưng nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn cao và bạn có thể gặp khó khăn trong việc chi trả các khoản cho vay, MAF có thể đề xuất các lựa chọn khác, chẳng hạn như làm việc với cố vấn tài chính.
Tôi cũng được yêu cầu hoàn thành ít nhất năm mô-đun đào tạo tài chính, mà MAF ước tính mất khoảng 1,5 giờ. Có hơn 30 mô-đun để lựa chọn, với các chủ đề khác nhau, từ những điều cần thiết cho doanh nghiệp nhỏ đến chăm sóc tài chính.
Sau khi hoàn thành các mô-đun khảo sát và giáo dục, tôi đã liên hệ với người quản lý thành công khách hàng MAF để cập nhật cho cô ấy về tiến độ của tôi. Sau một vài ngày, cô ấy trả lời và nói với tôi rằng mọi thứ đều ổn và cô ấy đã gửi đơn đăng ký của tôi để được phê duyệt lần cuối.
Sau khi được chấp thuận, tôi đã được yêu cầu tham gia một phiên hình thành vòng kết nối cho vay — phiên họp tiếp theo diễn ra vào khoảng hai tuần rưỡi sau đó. Những điều này đã từng xảy ra trực tiếp, nhưng kể từ sau đại dịch, tất cả đều là ảo.
Cuộc gọi Zoom được dẫn dắt bởi các nhân viên MAF, những người đã chia sẻ một chút về tổ chức, giới cho vay và các chi tiết về nhóm của chúng tôi. Tất cả 12 thành viên của vòng kết nối cho vay cũng được yêu cầu giới thiệu bản thân. Mọi thứ đều được trình bày bằng tiếng Anh và tiếng Tây Ban Nha và có sẵn bản dịch cho những người tham gia khi cần thiết.
Các vòng kết nối cho vay có thể có sẵn với các khoản thanh toán từ $ 50 đến $ 200 một tháng và sáu đến 12 người tham gia. Chúng tôi đã xác nhận rằng đối với vòng cho vay của chúng tôi:
Thứ tự ban đầu cho các bản phân phối được chọn ngẫu nhiên, nhưng chúng tôi được phép đổi chỗ.
Có vẻ như một số người tham gia chủ yếu tham gia để xây dựng tín dụng và rất vui khi nhường vị trí của họ cho những người có nhu cầu tức thì hơn. Ví dụ:một phụ nữ đã đổi sang vị trí trước đó sau khi chia sẻ rằng cô ấy muốn nhận tiền trước đám cưới sắp tới của con gái mình.
Cuộc gọi kết thúc sau khi đơn đặt hàng thanh toán và chi tiết khoản vay được xác nhận.
MAF đã gửi cho tôi kỳ phiếu vào tối hôm đó và tôi đã ký nó bằng điện tử. Tôi cũng thiết lập thanh toán tự động, mặc dù có tùy chọn thanh toán bằng séc.
Một đại diện của MAF nói rằng gần như tất cả những người tham gia đều hoàn trả đầy đủ các khoản vay trong vòng cho vay của họ. Tuy nhiên, nếu ai đó trong vòng kết nối của bạn bị tụt lại phía sau, MAF sẽ can thiệp để đảm bảo bạn nhận được toàn bộ số tiền giải ngân.
Tôi muốn xem khoản vay trong vòng cho vay sẽ ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của tôi.
Bởi vì đây là khoản vay trả góp mở duy nhất của tôi, tôi biết rằng nó có thể cải thiện mức tín dụng của tôi — điều này có thể giúp tôi đạt được điểm số. Nhưng việc mở một tài khoản mới cũng làm giảm độ tuổi trung bình của các tài khoản của tôi, điều này có thể ảnh hưởng đến điểm số của tôi.
Khoản vay MAF được báo cáo là khoản vay 2.400 đô la không có bảo đảm với khoản thanh toán 200 đô la hàng tháng. Tôi đã sử dụng tài khoản Experian miễn phí của mình để theo dõi FICO ® Điểm ☉ 8 điểm và hơi ngạc nhiên khi thấy khoản vay không có tác động đáng chú ý. Lần thanh toán khoản vay đầu tiên của vòng tròn cho vay được báo cáo vào tháng 2 năm 2021 và điểm số của tôi ở mức 785 trong những tháng trước và sau thời điểm đó. Điều đó có thể một phần là do tôi có nhiều tài khoản tín dụng và lịch sử thanh toán đúng hạn lâu dài.
Khoản vay theo vòng tròn cho vay có thể làm tổn hại đến tín dụng của tôi nếu tôi bỏ lỡ một khoản thanh toán. Nhưng MAF nói rằng những người tham gia gặp khó khăn có thể lập kế hoạch thanh toán thay thế với MAF hoặc nhà cung cấp vòng tròn cho vay của họ.
Ngoài ra, khi tôi trả hết khoản vay, tôi biết rằng khoản vay đó có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của tôi trong 10 năm (mặc dù được ghi chú là "đã đóng") và lịch sử thanh toán tích cực của tôi có thể tiếp tục giúp ích cho khoản tín dụng của tôi trong thời gian này. Tuy nhiên, tôi sẽ không ngạc nhiên nếu điểm tín dụng của tôi giảm một chút ngay sau khi khoản vay được trả hết — điều đó cũng phổ biến.
Nói chung, một khoản vay theo vòng tròn cho vay có thể hữu ích trong việc xây dựng tín dụng của bạn và cung cấp nguồn tiền mặt. Nhưng có một số ưu và nhược điểm cần xem xét.
Nhìn chung, quá trình này mất nhiều thời gian hơn tôi mong đợi. Đây là tiến trình của các sự kiện trong trường hợp của tôi, có thể thay đổi tùy theo tình huống và tổ chức của bạn:
Ngày 3 tháng 11 năm 2020:Gửi đơn đăng ký của tôi
Ngày 8 tháng 12 năm 2020:Tham gia thành lập vòng kết nối cho vay
Ngày 17 tháng 12 năm 2020:Thực hiện khoản thanh toán đầu tiên của tôi
Ngày 25 tháng 4 năm 2021:Nhận được bản phân phối của tôi
Tuy nhiên, tôi rất vui vì tôi đã tham gia một vòng kết nối cho vay. Và bây giờ tôi biết điều gì sẽ xảy ra, tôi chắc chắn sẽ cân nhắc đăng ký một chương trình khác trong tương lai.
MAF cũng thường tổ chức các cuộc trò chuyện tài chính miễn phí bằng tiếng Anh và tiếng Tây Ban Nha. Nếu bạn muốn xem tín dụng của mình đang ở đâu, Experian cho phép bạn kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm miễn phí. Tài khoản của bạn cũng có thể giải thích những yếu tố nào đang ảnh hưởng nhiều nhất đến điểm số của bạn và cách bạn có thể cải thiện tín dụng của mình.