Một số yếu tố quyết định nơi vay mua nhà, mua xe hoặc mua sắm lớn. Trong số những điều khác, bạn cần phải xem xét lãi suất của người cho vay và khoảng thời gian bạn sẽ có để trả khoản vay. Nhưng có một yếu tố khác mà bạn nên chú ý:hình phạt trả trước.
Trong một số trường hợp, người cho vay tính phí nếu bạn trả hết một khoản vay trước khi thời hạn vay kết thúc. Chúng được gọi là hình phạt trả trước và chúng có thể tốn kém. Nhưng nếu bạn hiểu cách chúng hoạt động, bạn có thể tránh chúng hoàn toàn.
Phí phạt trả trước không áp dụng cho tất cả các loại khoản vay. Các khoản cho vay có thể đi kèm với hình phạt trả trước bao gồm các khoản thế chấp, các khoản vay mua ô tô và các khoản vay cá nhân. Ví dụ:giả sử bạn vay ô tô 48 tháng nhưng muốn trả hết trong 40 tháng. Một số người cho vay có thể tính phí phạt trả trước cho khoản hoàn trả sớm này, trong khi những người khác thì không.
Tại sao một số người cho vay tính phí phạt trả trước cho một số khoản vay nhất định? Rất đơn giản:Nếu bạn trả hết khoản vay của mình sớm, người cho vay sẽ không thu được nhiều lãi từ khoản vay của bạn. Vì vậy, một số người cho vay áp dụng hình phạt trả trước để không khuyến khích người vay trả hết số dư sớm hơn thỏa thuận ban đầu.
Các khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn như Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) và các khoản vay của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) không đi kèm với hình phạt trả trước, nhưng các khoản thế chấp thông thường thường có. Bạn có thể thấy rằng bạn thậm chí sẽ phải đối mặt với hình phạt trả trước nếu bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, khoản vay này sẽ thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới. Người cho vay cũng có thể tính phí phạt trả trước nếu bạn trả một phần lớn khoản thế chấp của mình cùng một lúc.
Hầu hết các công ty cho vay thế chấp đều cho phép bạn trả 20% số dư nợ mỗi năm mà không sợ bị phạt. Nhưng nếu bạn quyết định thanh toán toàn bộ số dư cùng một lúc, bạn có thể bị phạt. Ví dụ:giả sử bạn trả hết số dư 250.000 đô la cho khoản thế chấp của mình và khoản phạt trả trước cho khoản vay của bạn là 2%. Trong trường hợp này, bạn sẽ bị phạt trả trước $ 5.000.
Cần lưu ý rằng tiểu bang của bạn có thể giới hạn hình phạt trả trước cho các khoản thế chấp. Ví dụ:Massachusetts không cho phép người cho vay tính phí phạt trả trước nếu khoản thế chấp được trả hết ít nhất 36 tháng sau khi khoản vay được thực hiện.
Ba mươi sáu tiểu bang và Washington, D.C., cho phép những người cho vay mua ô tô tính phí phạt trả trước cho các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở xuống. Luật pháp nghiêm cấm người cho vay tính phí phạt trả trước đối với khoản vay mua ô tô từ 61 tháng trở lên.
Đối với các khoản vay cá nhân, một số người cho vay tính phí phạt trả trước, nhưng nhiều người thì không. Bạn có thể kiểm tra xem người cho vay cá nhân có tính phí trả trước bằng Experian CreditMatch ™ hay không sau khi đăng nhập vào tài khoản Experian của bạn, hoặc bằng cách truy cập trực tiếp vào trang web của công ty. SoFi, Avant và LendingClub là ba công ty cho vay cá nhân không tính phí phạt trả trước.
Các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang và tư nhân cho phép người đi vay thanh toán sớm mà không bị phạt khi trả trước.
Khi bạn xếp hạng mua sắm cho các khoản vay, hãy tìm hiểu xem có khoản vay nào bạn đang xem xét có bị phạt trả trước hay không bằng cách hỏi người cho vay hoặc xem trên trang web của công ty. Nếu có cơ hội tốt, bạn có thể trả sớm khoản vay hoặc trong trường hợp phải thế chấp, tái cấp vốn hoặc bán nhà trước khi hết hạn, điều này đặc biệt quan trọng. Người cho vay phải tiết lộ thông tin này cho bạn khi bạn sắp kết thúc một khoản vay, nhưng tốt hơn hết bạn nên tìm hiểu trước và sử dụng thông tin để giúp bạn cân nhắc khoản vay nào phù hợp nhất với bạn.
Ít nhất, hãy kiểm tra sự tiết lộ Sự thật trong Hợp đồng cho vay của bạn trước khi ký. Ở đó, bạn sẽ tìm thấy các chi tiết cụ thể về việc liệu bạn có thể trả hết khoản vay của mình sớm mà không phải trả phí hay không cũng như lãi suất khoản vay của bạn, số tiền được tài trợ và các chi tiết quan trọng khác. Đọc kỹ bản in đẹp này.
Có một số cách để tránh bị phạt trả trước khi bạn đang vay tiền. Chúng bao gồm:
Nếu bạn đã có một khoản vay có khoản phạt trả trước, thì việc trả khoản phạt trả trước có thể sẽ rẻ hơn thay vì tiếp tục thanh toán khoản vay, bao gồm cả lãi suất. Hãy chắc chắn làm phép toán để xem tình huống đó sẽ diễn ra như thế nào.
Ngoài ra, việc để một người cho vay thế chấp bao gồm khoản phạt trả trước trong hợp đồng vay của bạn có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn. Sự sắp xếp đó cuối cùng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền theo thời gian dưới hình thức trả lãi. Ngoài ra, nếu tín dụng của bạn không lớn, người cho vay thế chấp có thể sẵn sàng cho bạn vay mua nhà hơn nếu bạn đồng ý với khoản phạt trả trước. Trước khi thực hiện, hãy tìm hiểu chi tiết chính xác về bất kỳ hình phạt trả trước nào. Ví dụ:một số khoản thế chấp có thể miễn lệ phí nếu bạn đang bán nhà của mình, nhưng khoản phí vẫn có thể áp dụng nếu bạn chỉ cần tái cấp vốn cho nó.
Hình phạt trả trước được tính theo nhiều cách. Chúng bao gồm:
Bất kể loại khoản vay nào bạn đang tìm kiếm, việc kiểm tra điểm tín dụng miễn phí của bạn và báo cáo từ Experian luôn là một điều thông minh để có được ý tưởng tốt hơn về tình hình tài chính của bạn. Nếu điểm của bạn có thể cải thiện, hãy cân nhắc dành thời gian cải thiện lịch sử tín dụng của bạn trước khi đăng ký khoản vay.