Các khoản vay tiền khó có thể cung cấp cho các nhà đầu tư bất động sản một lựa chọn tài chính nhanh chóng và tương đối dễ dàng. Mặc dù chúng có thể là một lựa chọn cho những người đi vay không có tín dụng tốt, nhưng lãi suất tương đối cao và thời gian trả nợ ngắn hơn có thể khiến họ gặp rủi ro.

Khoản vay khó đòi là gì?

Khoản vay tiền cứng là một loại khoản vay có bảo đảm được sử dụng để mua các tài sản cứng — thường là bất động sản. Thay vì dựa vào mức độ tín nhiệm của người đi vay, các nhà cho vay tiền khó thay thế cân nhắc giá trị của khoản đầu tư mà người đi vay đang tìm kiếm để tài trợ và sử dụng khoản đầu tư đó làm tài sản thế chấp.

Bạn sẽ không tìm thấy những khoản vay này từ những người cho vay truyền thống như ngân hàng. Thay vào đó, họ đến từ các nhà đầu tư cá nhân, các nhóm đầu tư và các công ty tài trợ.

Các cá nhân và công ty có thể vay tiền khó để mua tài sản như một phần của khoản đầu tư. Họ có thể là những tay chèo nhà nghiệp dư hoặc chuyên nghiệp muốn nhanh chóng mua, sửa chữa, nâng cấp và sau đó bán nhà. Hoặc họ có thể đang tìm mua và sửa chữa một bất động sản cho thuê, xây dựng một bất động sản mới hoặc mua một bất động sản thương mại để kinh doanh.

Các khoản cho vay bằng tiền cứng khác với thế chấp truyền thống như thế nào?

Các khoản vay tiền khó khác với thế chấp truyền thống ở một số điểm, bao gồm cả cách chúng thường được sử dụng:Các khoản vay tiền khó thường được sử dụng để mua bất động sản đầu tư hơn là trả tiền cho một nơi ở. Cũng như các hình thức cho vay khác, các yêu cầu và điều khoản có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và giao dịch. Tuy nhiên, các khoản cho vay bằng tiền cứng thường có một số điểm tương đồng chính bất kể ai là người phát hành chúng:

• Cấp vốn nhanh: Mặc dù việc đóng thế chấp có thể mất từ ​​30 đến 60 ngày, nhưng bạn thường có thể nhận được một khoản vay tiền khó khăn trong vài ngày hoặc vài tuần.
• Các khoản vay ngắn hạn: Các khoản vay tiền khó thường có thời hạn trả nợ ngắn, từ sáu tháng đến vài năm. Trong khi đó, các khoản thế chấp thường có thời hạn hoàn trả 15 hoặc 30 năm.
• Lãi suất cao: Lãi suất cho các khoản vay tiền khó có thể dao động từ khoảng 8% đến 15%, cao hơn nhiều so với mức mà hầu hết mọi người phải trả khi vay thế chấp.
• Thanh toán chỉ tính lãi: Với một khoản vay tiền khó, ban đầu bạn có thể chỉ thanh toán lãi suất hoặc hoãn các khoản vay tiền khó. Với một khoản thế chấp, thông thường bạn sẽ bắt đầu trả nợ gốc và lãi ngay lập tức.
• Ít tập trung vào tín dụng hơn: Những người cho vay tiền khó có thể kiểm tra tín dụng của bạn, yêu cầu chứng minh thu nhập và hỏi về kinh nghiệm của bạn với việc đầu tư bất động sản. Tuy nhiên, họ thường quan tâm nhất đến giá trị của tài sản. Ngược lại, điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn có thể là những yếu tố chính để đủ điều kiện vay thế chấp.
• Yêu cầu một khoản trả trước lớn: Bạn có thể cần trả trước 20% đến 35% dựa trên giá trị hiện tại của tài sản hoặc giá trị sau khi sửa chữa (ARV). Có những khoản thế chấp thông thường không yêu cầu trả trước hoặc chỉ yêu cầu trả trước từ 3,5% đến 5%.
• Chi phí và lệ phí: Cả thế chấp và các khoản vay khó đều có chi phí đóng vào khoảng 2% đến 5%, mặc dù các chi phí này có thể bao gồm các loại chi phí khác nhau. Cả hai loại cho vay này cũng có thể bị phạt nếu bạn trả hết sớm, nhưng các khoản vay cứng có thể có phí thấp hơn hoặc thời gian phạt ngắn hơn.

Rủi ro đối với các khoản cho vay bằng tiền cứng là gì?

Một khoản vay tiền khó có thể là một cách nhanh chóng và đơn giản để nhảy vào đầu tư bất động sản. Tuy nhiên, lãi suất cao và thời hạn trả nợ ngắn có thể gây rủi ro cho người vay.

Ví dụ:ban đầu bạn có thể chỉ thanh toán lãi suất và sau đó phải hoàn trả toàn bộ khoản vay vào cuối kỳ hạn 12 tháng. Nhưng nếu bạn mua một ngôi nhà bị lật và có sự chậm trễ trong quá trình sửa chữa hoặc bạn không tìm được người mua, bạn có thể không trả được khoản vay đúng hạn.

Một số công ty cho vay tiền cứng cho phép bạn trả một khoản phí để kéo dài thời hạn trả khoản vay của mình, nhưng phí và lãi phụ trội có thể cao hơn lợi nhuận của bạn. Và nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay, người cho vay có thể tịch thu tài sản.

Các tùy chọn khác là gì?

Có nhiều cách khác để tài trợ cho bất động sản đầu tư và một số có thể đưa ra mức lãi suất và điều khoản ưu đãi hơn so với các khoản vay tiền khó. Chúng bao gồm:

• Thế chấp thứ hai: Nếu bạn là chủ sở hữu nhà, bạn có thể nhận được hạn mức tín dụng vốn mua nhà (HELOC) hoặc khoản vay vốn sở hữu nhà. Lãi suất có thể thấp hơn nhiều so với mức bạn sẽ phải trả cho một khoản vay tiền khó khăn, nhưng bạn cũng sẽ đưa ngôi nhà hiện tại của mình làm tài sản thế chấp.
• Vay từ bạn bè hoặc gia đình: Bạn có thể gây quỹ từ bạn bè, thành viên gia đình hoặc các cá nhân khác quan tâm đến việc tài trợ cho giao dịch của bạn. Mặc dù họ có thể đồng ý với các điều khoản có lợi, nhưng bạn cần phải rõ ràng về những rủi ro liên quan và xem xét khoản vay có thể ảnh hưởng như thế nào đến mối quan hệ của bạn.
• Các chương trình cho vay được chính phủ bảo đảm: Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang Hoa Kỳ (FHA) và Bộ Cựu chiến binh (VA) có các chương trình cho vay đáng xem xét nếu bạn đang có kế hoạch mua và sống trong một bất động sản nhiều đơn vị ở. Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ (SBA) cũng có các chương trình cho vay dành cho các chủ doanh nghiệp nhỏ muốn mua bất động sản thương mại.
• Tài trợ của người bán: Trong kịch bản tài trợ cho người bán, người bán đóng vai trò là người cho vay trong việc mua bất động sản. Loại tài trợ này rất hiếm, nhưng có thể là một lựa chọn cho những người có tín dụng thấp hơn xuất sắc. Tài trợ của người bán cũng có thể là một cách tiếp cận rủi ro — những tiêu cực tiềm ẩn bao gồm các khoản thanh toán thấp hơn và ít bảo vệ người mua hơn so với các khoản vay truyền thống.

Không giống như các khoản vay tiền khó đòi, báo cáo tín dụng và điểm số của bạn có thể là những yếu tố chính để đủ điều kiện cho các chương trình tài trợ này. Nếu bạn có tín dụng kém, dành thời gian để cải thiện tín dụng của bạn trước khi nộp đơn có thể là điều khôn ngoan. Và nếu bạn không chắc điểm của mình là bao nhiêu, bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng Experian và FICO ^® Điểm ^☉ miễn phí. Experian cũng sẽ cung cấp cho bạn thông tin chi tiết về những yếu tố nào đang giúp ích hoặc làm tổn hại đến tín dụng của bạn.