Nếu bạn đang gánh khoản nợ sinh viên đáng kể, bạn không đơn độc. Nợ cho vay sinh viên đạt mức cao kỷ lục vào năm 2020:Tổng số dư đạt 1,57 nghìn tỷ đô la, trong khi dư nợ trung bình cho sinh viên là 38.792 đô la, theo dữ liệu của Experian.
Những người vay tiền cho sinh viên đã ngừng thanh toán khoản vay liên bang kể từ tháng 3 năm 2020 do kết quả của các biện pháp cứu trợ đại dịch, nhưng các khoản thanh toán sẽ được tiếp tục vào tháng 5 năm 2022. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán khoản vay sinh viên của mình, hãy trả nợ theo thu nhập (IDR) có thể là một lựa chọn. Tùy thuộc vào thu nhập và quy mô gia đình của bạn, bạn có thể giảm đáng kể các khoản thanh toán hàng tháng của mình bằng cách sử dụng gói IDR. Đây là những gì bạn cần biết.
Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập được thiết kế để giảm các khoản thanh toán cho các khoản vay sinh viên liên bang bằng cách căn cứ vào số tiền thanh toán của bạn dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn. Giảm các khoản thanh toán của bạn có thể giúp bạn tránh phải trả chậm hoặc không trả được nợ cho các khoản vay của mình. Đối với những người đi vay có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập, việc trả nợ theo thu nhập có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống còn 0 đô la. IDR không áp dụng cho các khoản vay sinh viên tư nhân.
Có bốn loại kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập:
Nếu bạn đủ điều kiện nhận khoản thanh toán 0 đô la / tháng thông qua IDR, các khoản thanh toán của bạn vẫn được tính vào việc xóa số dư. Các khoảng thời gian trì hoãn do khó khăn kinh tế, cũng như các khoảng thời gian không cho vay như tạm dừng thanh toán khoản vay sinh viên COVID-19, cũng được tính vào sự tha thứ.
Trình mô phỏng khoản vay hỗ trợ sinh viên liên bang có thể giúp bạn ước tính các khoản thanh toán của mình và so sánh số tiền bạn phải trả giữa các chương trình. Tính toán các khoản thanh toán của bạn có thể giúp bạn tìm ra gói thanh toán tốt nhất cho mình và nó cũng có thể giúp bạn hiểu các khoản thanh toán sẽ ảnh hưởng như thế nào đến số dư của bạn theo thời gian.
Nếu bạn là người vay tiền cho sinh viên có thu nhập thấp hoặc thất nghiệp, bạn có thể đủ điều kiện để được hoàn trả theo thu nhập với khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất là 0 đô la. Đối với các gói IBR, PAYE và REPAYE, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn 0 đô la nếu bạn kiếm được dưới 150% chuẩn nghèo, dựa trên tiểu bang và quy mô gia đình của bạn. Đối với kế hoạch trả nợ ICR, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn 0 đô la nếu thu nhập của bạn dưới 100% chuẩn nghèo.
Bạn sẽ phải xác nhận lại thu nhập và quy mô gia đình của mình mỗi năm để vẫn đủ điều kiện cho việc hoàn trả theo thu nhập. Nếu thu nhập và quy mô gia đình của bạn thay đổi, các khoản thanh toán của bạn cũng có thể thay đổi.
Mỗi kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập đều tương thích với Sự Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF). Nếu bạn đủ điều kiện cho PSLF, bạn sẽ chỉ cần thanh toán trong 10 năm để đủ điều kiện được tha thứ. Ngược lại, bạn sẽ cần thực hiện các khoản thanh toán trị giá 20 hoặc 25 năm để đủ điều kiện được tha thứ thông qua hình thức trả nợ dựa trên thu nhập mà không cần PSLF.
Việc tha thứ cho khoản vay của sinh viên có thể bị đánh thuế và dẫn đến một hóa đơn thuế đột ngột, có khả năng không thanh toán được. Mặt khác, PSLF miễn thuế, làm cho việc trả nợ theo thu nhập trở thành một lựa chọn tốt cho những người đủ điều kiện nhận PSLF.
Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể khiến bạn có nguy cơ bị khấu hao âm, đó là khi số dư của bạn tăng lên, thay vì thu hẹp, theo thời gian. Khấu hao âm xảy ra khi các khoản thanh toán hàng tháng của bạn không bao gồm khoản tiền mà khoản vay của bạn đang tích lũy trong lãi suất.
Mặc dù việc xem số dư của bạn tăng lên có thể khiến bạn lo lắng, nhưng nếu bạn đang nỗ lực hướng tới việc xóa khoản vay dịch vụ công, khoản khấu hao âm có thể không gây hại cho bạn vì bạn sẽ không bị đánh thuế trên số dư đã được xóa của mình. Nhưng nếu bạn không xác nhận lại hoặc không còn đủ điều kiện cho gói IDR của mình, bạn có thể bị ảnh hưởng bởi các khoản thanh toán tiêu chuẩn lớn hơn do số dư lớn hơn của bạn.
Một cách dễ dàng để xác định gói nào bạn đủ điều kiện là hỏi người cung cấp dịch vụ cho vay của bạn. Bạn có thể điền vào đơn yêu cầu người phục vụ của bạn đưa bạn vào bất kỳ kế hoạch trả nợ nào trong số các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập mà bạn đủ điều kiện thực hiện sẽ khiến các khoản thanh toán của bạn thấp nhất có thể.
Nếu bạn không chắc chắn rằng trả nợ theo thu nhập là lựa chọn phù hợp cho bạn, nhưng bạn cần giảm các khoản thanh toán của mình, hãy xem xét các tùy chọn khác này.
Kế hoạch trả nợ mở rộng có thể giúp bạn giảm các khoản thanh toán hàng tháng bằng cách kéo dài thời hạn vay lên 25 năm. Nếu bạn không đủ điều kiện để trả nợ dựa trên thu nhập, một kế hoạch trả nợ mở rộng vẫn có thể giúp bạn giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình.
Hãy nhớ rằng kế hoạch mở rộng không phải lúc nào cũng cung cấp cho bạn số tiền thanh toán thấp nhất, tùy thuộc vào thu nhập của bạn. Bạn cũng sẽ phải trả thêm tiền lãi theo thời gian bằng cách gia hạn thanh toán của mình.
Nếu bạn có nhiều khoản vay sinh viên liên bang với các mức lãi suất khác nhau, việc tổng hợp các khoản vay của bạn thông qua chính phủ liên bang có thể hợp lý hóa việc trả nợ của bạn. Bạn cũng có thể gia hạn thời hạn của mình lên đến 30 năm, điều này có thể giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Hãy nhớ rằng bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn theo thời gian nếu bạn kéo dài thời hạn của mình.
Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên thông qua một công ty cho vay tư nhân có thể là một lựa chọn cho những người có tín dụng tốt và thu nhập ổn định. Làm như vậy có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn, tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể kiểm tra điểm của mình miễn phí thông qua Experian.
Nhưng bạn cũng sẽ mất nhiều biện pháp bảo vệ mà các khoản vay sinh viên liên bang đưa ra khi bạn tái cấp vốn với một công ty cho vay tư nhân, vì vậy đây không phải là một quyết định xem nhẹ. Chẳng hạn, bạn sẽ mất quyền truy cập vào các chương trình cho vay dành cho sinh viên của liên bang như xóa nợ và kế hoạch trả nợ theo thu nhập.
Nếu bạn tin rằng việc mất các biện pháp bảo vệ này sẽ không khiến bạn bị ràng buộc, việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn thành một khoản vay tư nhân với thời hạn dài hơn có thể giúp bạn giảm các khoản thanh toán của mình.
Mặc dù máy tính có thể giúp bạn tìm ra các khoản thanh toán của mình, nhưng chỉ bạn mới có thể thực hiện phép toán để xác định xem khoản thanh toán thấp hơn bây giờ có mang lại lợi ích cho bạn trong tương lai hay không. Giảm các khoản thanh toán của bạn với kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể giải phóng tiền mặt ngay bây giờ, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn hiểu những gì bạn phải trả bây giờ sẽ ảnh hưởng như thế nào đến chi phí khoản vay của bạn trong dài hạn.
Nếu bạn cần trợ giúp để hiểu các lựa chọn của mình, hãy liên hệ với người cung cấp dịch vụ cho vay sinh viên hoặc cố vấn tài chính, người có thể đưa ra các tác động tài chính của các kế hoạch thanh toán khoản vay. Một nhân viên tư vấn tín dụng có uy tín cũng có thể giúp bạn lập kế hoạch thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn. Nếu tiền thật sự eo hẹp, hãy cân nhắc làm việc với một tổ chức phi lợi nhuận cung cấp hỗ trợ tài chính miễn phí.