Bạn có thể gặp khó khăn trong việc vay tiền nếu bạn không có nhiều tài khoản tín dụng trên báo cáo tín dụng của mình — còn được gọi là hồ sơ tín dụng mỏng — bởi vì người cho vay sử dụng báo cáo tín dụng của bạn để giúp xác định xem bạn có đủ điều kiện cho một khoản vay hay không. Nếu lịch sử tín dụng của bạn ít, người cho vay có thể quyết định từ chối đơn đăng ký của bạn thay vì chịu thêm rủi ro khi cho bạn vay. Tuy nhiên, một số người cho vay có yêu cầu ít khắt khe hơn hoặc cho vay mà không cần kiểm tra tín dụng.

Hồ sơ tín dụng mỏng là gì?

Định nghĩa chính xác cho một hồ sơ tín dụng mỏng có thể phụ thuộc vào người cho vay. Nhưng nói chung, nếu báo cáo tín dụng của bạn có ít hơn năm tài khoản tín dụng, các chủ nợ có thể coi đó là một hồ sơ tín dụng mỏng.

Mọi người thường có hồ sơ tín dụng mỏng khi họ là thương hiệu mới đối với tín dụng. Ví dụ:thanh niên mới mở tài khoản đầu tiên của họ thường có tệp mỏng, cũng như những người mới chuyển đến Hoa Kỳ. Tuy nhiên, bạn cũng có thể có tệp mỏng nếu gần đây bạn không sử dụng tài khoản tín dụng và tài khoản cũ của bạn đã bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Bạn có thể vay tiền ở đâu với hồ sơ tín dụng mỏng?

Báo cáo tín dụng và điểm số của bạn có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện cho khoản vay của bạn cũng như tỷ lệ và điều khoản bạn sẽ nhận được. Việc có một hồ sơ tín dụng đã được thiết lập với lịch sử lâu dài về việc thanh toán đúng hạn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận các ưu đãi tốt nhất, nhưng cũng có các tùy chọn có sẵn nếu bạn có một hồ sơ mỏng.

• Bạn bè và gia đình: Bạn bè hoặc thành viên gia đình của bạn có thể cho bạn vay mà không cần hỏi về tín dụng của bạn. Nhưng hãy nghĩ kỹ về những hậu quả tiềm ẩn đối với mối quan hệ của bạn nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể gặp khó khăn khi trả khoản vay.
• Khoản vay trả góp lãi suất cao: Một số công ty cho vay trực tuyến cung cấp các khoản vay trả góp với yêu cầu về điểm tín dụng thấp. Phí và lãi suất cao có thể khiến chúng rất đắt, nhưng chúng có thể là một lựa chọn.
• Các khoản cho vay trong vòng tròn cho vay: Mission Asset Fund là một tổ chức phi lợi nhuận cung cấp các khoản vay theo vòng tròn cho vay không yêu cầu lãi suất hoặc tín dụng. Bạn sẽ không được chọn vị trí của mình trong vòng kết nối, điều này sẽ quyết định khi nào bạn nhận được tiền, nhưng nó có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn chưa cần tiền ngay lập tức.
• Các khoản cho vay dựa trên dữ liệu thay thế: Một số nền tảng cho vay cho phép bạn kết nối tài khoản ngân hàng và kiểm tra dòng tiền để hiểu rõ hơn về mức độ tín nhiệm của bạn. Do đó, tổ chức tài chính có thể ít coi trọng báo cáo tín dụng của bạn hơn.
• Mua ngay bây giờ, thanh toán sau (BNPL): Nếu bạn muốn vay tiền để mua hàng, hãy xem liệu bạn có thể sử dụng dịch vụ BNPL để thay thế hay không. Những điều này cho phép bạn thanh toán tiền mua hàng theo thời gian — thường không có lãi suất.
• Khoản vay thay thế trong ngày lĩnh lương: Một số công đoàn tín dụng cung cấp các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương (PAL) với phí hoặc lãi suất thấp hơn và thời hạn trả nợ dài hơn bạn sẽ nhận được với khoản vay ngắn hạn.
• Các khoản cho vay bằng giấy chủ quyền ô tô: Bạn có thể sử dụng chiếc xe của mình làm tài sản thế chấp để vay tiền mua ô tô. Tuy nhiên, lãi suất cao, phí và khả năng mất xe nhìn chung khiến đây là phương án cuối cùng.
• Khoản vay ngắn hạn: Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản vay nhỏ, ngắn hạn không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Nhưng các khoản phí cao và thời hạn trả nợ ngắn cũng khiến chúng trở thành một lựa chọn đắt tiền có thể khó hoàn trả. Đây chỉ nên được coi là phương sách cuối cùng.

Cách tạo tệp tín dụng của bạn

Việc xây dựng hồ sơ tín dụng của bạn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận được nhiều khoản vay hơn và các ưu đãi tốt hơn trong tương lai. Bạn có thể xem xét một số khoản vay và thẻ tín dụng được tạo riêng và cung cấp để giúp mọi người xây dựng tín dụng. Bạn có thể thực hiện một số hành động, chẳng hạn như:

• Mở thẻ tín dụng bảo đảm: Thẻ tín dụng có bảo đảm hoạt động giống như thẻ thông thường ngoại trừ việc bạn gửi cho công ty phát hành thẻ một khoản tiền đặt cọc để thế chấp. Việc đủ điều kiện cho những thẻ này dễ dàng hơn và các công ty phát hành thường báo cáo tài khoản cho cả ba cơ quan tín dụng lớn. Tuy nhiên, nếu bạn không có nhiều thứ để đặt cọc làm tiền ký quỹ, hạn mức tín dụng của bạn có thể khá nhỏ.
• Nhận khoản vay xây dựng tín dụng: Các khoản vay xây dựng tín dụng cho phép bạn tích lũy khoản tiết kiệm và tín dụng của mình cùng một lúc. Thay vì phân phối tiền ngay lập tức, người cho vay thường cất chúng vào một tài khoản riêng. Bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng được báo cáo cho văn phòng tín dụng và nhận toàn bộ số tiền sau khi khoản vay của bạn được trả hết.
• Trở thành người dùng được ủy quyền: Nếu ai đó thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên một trong các thẻ tín dụng của họ, nhà phát hành cũng có thể báo cáo tài khoản dưới tên của bạn. Sau đó, nó có thể được đưa vào báo cáo tín dụng của bạn và làm dày thêm hồ sơ của bạn.
• Đăng ký Experian Boost ™ ^† : Với Experian Boost, bạn có thể thêm các hóa đơn điện thoại, tiện ích và dịch vụ phát trực tuyến phổ biến mà bạn đã thanh toán vào báo cáo tín dụng Experian của mình.

Kiểm tra tín dụng của bạn

Nếu bạn không chắc mình có báo cáo tín dụng mỏng hay dày, bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng Experian của mình miễn phí để xem có bao nhiêu tài khoản tín dụng được liệt kê trong hồ sơ của bạn. Bạn cũng có thể sử dụng tài khoản của mình để được đối sánh với các khoản vay cá nhân và ưu đãi thẻ tín dụng dựa trên hồ sơ tín dụng hiện tại của bạn.