Các khoản cho vay có thể giúp bạn tài trợ cho các khoản mua sắm quan trọng như xe cộ, giáo dục hoặc nhà cửa, cùng với bất kỳ thứ gì khác. Nhưng nếu bạn đang nghĩ đến việc vay một khoản vay, dù lý do là gì, bạn nên hiểu tổng chi phí của khoản vay và cách bạn có thể giảm số tiền phải trả.

4 Yếu tố Xác định Chi phí Khoản vay của Bạn

Các yếu tố có thể ảnh hưởng đến chi phí khoản vay của bạn bao gồm:

1. Lãi suất: Khi bạn vay tiền, người cho vay của bạn thường sẽ tính lãi trên số dư bạn nợ. Lãi suất có thể được biểu thị theo cách riêng của nó hoặc theo tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), bao gồm phí và lãi suất.
2. Điểm tín dụng: Khi bạn đăng ký một khoản vay, người cho vay thường xem xét điểm tín dụng của bạn để đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay của bạn và xác định lãi suất. Điểm cao hơn cho thấy người cho vay ít rủi ro hơn.
3. Thu nhập và nợ: Đặc biệt với các khoản vay lớn như thế chấp, người cho vay sẽ xem xét thu nhập của bạn và bao nhiêu thu nhập của bạn để trả nợ mỗi tháng.
4. Điều khoản cho vay: Tùy thuộc vào người cho vay và loại khoản vay, các điều khoản cho vay có thể bao gồm thời hạn của khoản vay, phí và hơn thế nữa.

Tất cả các yếu tố này đều đóng một phần trong tổng chi phí khoản vay của bạn. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không kiểm soát được số tiền cuối cùng bạn phải trả để vay tiền. Để giảm chi phí khoản vay của bạn, hãy xem xét thực hiện các động thái sau.

1. Tăng Điểm tín dụng của bạn

Giữ cho tín dụng của bạn ở trạng thái tốt có thể cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn vay hơn và giúp bạn nhận được lãi suất tốt hơn cho khoản vay của mình.

Trước khi đăng ký một khoản vay, bạn nên kiểm tra điểm tín dụng của mình để biết vị trí của mình. Nếu đó không phải là nơi bạn muốn, hãy xem xét thực hiện các bước để cải thiện tình trạng tín dụng của bạn trước khi nộp đơn. Chúng bao gồm:

• Thanh toán số dư thẻ tín dụng.
• Thanh toán mọi tài khoản nhờ thu và hiện tại các tài khoản quá hạn.
• Thực hiện tất cả các khoản thanh toán nợ đúng hạn trong tương lai.
• Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn xem có bất kỳ điểm nào không chính xác và tranh chấp chúng nếu cần thiết.

2. So sánh các ưu đãi của bên cho vay

Mua sắm xung quanh và so sánh các ưu đãi cho khoản vay tiếp theo có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Và tùy thuộc vào loại khoản vay bạn cần, bạn có thể có một loạt các tùy chọn khoản vay và người cho vay để lựa chọn.

Ví dụ:nếu bạn đang cố gắng mua một ngôi nhà và cần một khoản vay mua nhà, bạn có thể so sánh các lựa chọn thế chấp khác nhau, chẳng hạn như các khoản vay được chính phủ bảo đảm và các khoản vay thông thường. Bạn cũng có thể mua các khoản vay từ các bên cho vay khác nhau, bao gồm các ngân hàng địa phương, ngân hàng trực tuyến và các nhà môi giới thế chấp.

Tương tự đối với các khoản vay cá nhân, cho vay mua ô tô và hơn thế nữa. Khi so sánh các lựa chọn cho vay và người cho vay, hãy đảm bảo so sánh APR cho vay, điều khoản trả nợ và bất kỳ khoản phí nào khác có thể áp dụng, chẳng hạn như phí gốc hoặc phí phạt trả trước.

3. Thiết lập tự động thanh toán

Một cách khác bạn có thể cắt giảm chi phí khoản vay của mình là thiết lập thanh toán hóa đơn tự động hoặc thanh toán tự động. Tùy thuộc vào người cho vay, tiền lãi của bạn có thể giảm một chút nếu bạn đồng ý tự động thanh toán khoản vay của mình. Và ngay cả khi bạn không được giảm giá, thanh toán tự động có thể giúp bạn tránh bị phạt và thiệt hại tiềm ẩn đối với điểm tín dụng của bạn bằng cách đảm bảo rằng bạn không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào.

4. Thanh toán thêm

Trả nhiều hơn mức tối thiểu bạn nợ mỗi tháng không chỉ có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn mà còn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời gian vay.

Ví dụ:nếu khoản thanh toán khoản vay mua nhà của bạn là 1.200 đô la một tháng và bạn thêm thêm 100 đô la cho mỗi khoản thanh toán, thì cuối cùng bạn sẽ phải trả thêm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng mỗi năm. Mặc dù điều này có vẻ không nhiều, nhưng khoản tiết kiệm có thể lên đến hàng nghìn đô la trong suốt thời hạn của khoản vay.

Bạn cũng có thể chọn gửi nhiều khoản thanh toán khoản vay mỗi tháng nếu người cho vay của bạn cho phép. Ví dụ:nếu khoản thanh toán 500 đô la cho ô tô của bạn đến hạn vào ngày đầu tiên của tháng, hãy xem xét theo dõi khoản thanh toán đó bằng một khoản thanh toán khác, nhỏ hơn vào ngày 15. Điều này sẽ giúp bạn trả khoản vay nhanh hơn và tiết kiệm lãi suất.

Trước khi quyết định thanh toán khoản vay sớm, điều quan trọng là phải kiểm tra các điều khoản vay của bạn để đảm bảo rằng bạn sẽ không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ khoản phí hoặc hình phạt trả trước nào khi làm như vậy.

5. Tái cấp vốn cho Khoản vay của bạn

Nếu lãi suất bắt đầu giảm hoặc tình hình tài chính hoặc tín dụng cá nhân của bạn được cải thiện trong quá trình hoàn trả khoản vay, bạn có thể nên xem xét tái cấp vốn cho khoản vay hiện tại của mình. Bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn, các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc thậm chí thời hạn vay ngắn hơn, điều này có thể giúp giảm chi phí khoản vay của bạn theo thời gian.

Điểm mấu chốt

Các khoản vay có thể giúp bạn trang trải chi phí mua hàng lớn, nhưng chi phí vay có thể trở nên đắt đỏ. Điều quan trọng là phải hiểu tất cả các điều khoản của khoản vay của bạn trước khi ký vào dòng cuối cùng để bạn biết cuối cùng bạn sẽ phải trả những gì. Nếu bạn có thể thực hiện các bước để giảm tổng chi phí của mình, thậm chí tốt hơn.

Luôn cập nhật về khoản tín dụng của bạn là một cách quan trọng để hiểu bạn có thể phải trả bao nhiêu tiền khi vay và liệu bạn có thể thực hiện hành động, chẳng hạn như tái cấp vốn, để giảm các chi phí đó hay không. Giám sát tín dụng miễn phí từ Experian cho phép bạn theo dõi báo cáo và điểm tín dụng của mình, đồng thời thực hiện các bước để giúp tăng tín dụng của bạn nếu cần.