Bảo hiểm nhà bao gồm một số loại biện pháp bảo vệ, nhưng không có biện pháp nào quan trọng hơn bảo hiểm nhà ở. Nếu ngôi nhà của bạn bị hư hại trong một khoản mất mát được bảo hiểm, bảo hiểm nhà ở có thể giúp sửa chữa, xây dựng lại hoặc thay thế nó. Loại bảo hiểm có giá trị này bảo vệ ngôi nhà của bạn từ móng đến mái, bảo vệ an toàn cho các tài sản khác của bạn khi thiên tai ập đến.
Phạm vi nhà ở bảo vệ khỏi nhiều nguy cơ phổ biến, nhưng nó có giới hạn và khoản khấu trừ. Nó được thiết kế để xây dựng lại hoặc thay thế hoàn toàn ngôi nhà của bạn, nhưng mức giá trị có thể thay đổi tùy theo vị trí. Và trong trường hợp phạm vi bảo hiểm nhà ở bị cắt giảm, các công ty bảo hiểm cung cấp lựa chọn các mức bảo hiểm tùy chọn để hoàn thành việc bảo vệ ngôi nhà của bạn.
Phạm vi bảo hiểm nhà ở của chính sách bảo hiểm nhà giúp trả tiền để xây dựng lại hoặc thay thế một ngôi nhà sau một mất mát được bảo hiểm. Nó cũng bao gồm các cấu trúc gắn liền, chẳng hạn như nhà để xe hoặc nhà để xe, cũng như các thiết bị cố định trong nhà, chẳng hạn như hệ thống sưởi và điều hòa không khí được lắp đặt cố định, hệ thống dây điện và hệ thống ống nước.
Phạm vi nhà ở chỉ bao gồm cấu trúc ngôi nhà của bạn và không bao gồm tài sản cá nhân chẳng hạn như quần áo và đồ nội thất, hoặc các cấu trúc tách biệt như nhà hồ bơi hoặc nhà kho. Nó phụ thuộc vào các khoản khấu trừ và giới hạn và có thể loại trừ tổn thất do một số loại rủi ro nhất định gây ra.
Các công ty bảo hiểm xác định mức độ bảo hiểm nhà ở dựa trên một số yếu tố, có thể bao gồm giá trị thị trường của căn nhà hoặc giá mua. Nói chung, bảo hiểm nhà ở được thiết kế để trang trải chi phí thay thế ngôi nhà của bạn, mà không áp dụng khấu hao cho hao mòn.
Ví dụ:nếu gió giật làm đổ cây vào nhà bạn và gây ra $ 8,000 tiền bồi thường thiệt hại, bạn có thể nộp đơn kiện chống lại bảo hiểm nhà ở của bạn. Bạn sẽ thanh toán khoản khấu trừ, sau đó công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả phần còn lại để trang trải toàn bộ chi phí thiệt hại. Bất kỳ thiệt hại nào đối với đồ đạc hoặc tivi của bạn, được coi là tài sản cá nhân, sẽ được bảo hiểm theo các phần khác của hợp đồng bảo hiểm nhà của bạn.
Phạm vi nhà ở không khó hiểu, nhưng biết cách hoạt động có thể đảm bảo bạn được bảo vệ đầy đủ.
Dưới đây là cái nhìn nhanh về cách hoạt động của phạm vi bảo hiểm. Nếu một cơn lốc xoáy làm phẳng nhà của bạn, bạn có thể nộp đơn yêu cầu bảo hiểm nhà ở của bạn để trả chi phí xây dựng lại. Bảo hiểm sẽ thanh toán chi phí thay thế theo giới hạn, trừ đi khoản khấu trừ của bạn. Bạn cũng có thể gửi khiếu nại chống lại bảo hiểm tài sản cá nhân trong chính sách của bạn để giúp thay thế các mặt hàng như đồ nội thất và quần áo cũng như bảo hiểm mất quyền sử dụng để giúp trang trải các chi phí sinh hoạt tạm thời như hóa đơn khách sạn và nhà hàng.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm gia đình bảo hiểm cho những thiệt hại do:
Chính sách HO-3, còn được gọi là Biểu mẫu Đặc biệt, là chính sách nhất loại chính sách bảo hiểm chủ nhà thông thường. Nó bao gồm tất cả các mối nguy hiểm, ngoại trừ những nguy cơ được loại trừ cụ thể.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhà tiêu chuẩn, bao gồm cả HO-3, không bao gồm các thiệt hại cho ngôi nhà của bạn do động đất hoặc lũ lụt gây ra.
Các khoản khấu trừ áp dụng cho phạm vi nhà ở. Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả từ quỹ của mình khi nộp đơn yêu cầu. Ví dụ:nếu bạn có khoản khấu trừ 1.000 đô la cho nhà ở và nộp đơn yêu cầu 5.000 đô la sau khi hỏa hoạn, nhà cung cấp dịch vụ sẽ trả tối đa là 4.000 đô la.
Ở một số vùng trong nước, chính sách bảo hiểm gia đình có thể loại trừ một số nguy cơ . Ví dụ:các chính sách đối với các ngôi nhà dọc theo Bờ biển Vịnh Texas thường không bao gồm mưa đá hoặc thiệt hại do gió gây ra. Tuy nhiên, các chủ nhà ở Texas có thể mua bảo hiểm mưa đá và gió riêng biệt thông qua Hiệp hội Bảo hiểm Bão gió Texas.
Các khoản khấu trừ đặc biệt cũng có thể áp dụng cho các yêu cầu bồi thường thiệt hại do mưa đá và gió. Ở Bắc Carolina, một công ty bảo hiểm có thể áp dụng phần trăm khấu trừ đối với thiệt hại do mưa đá và gió gây ra bởi một cơn bão nghiêm trọng do cơ quan thời tiết của chính phủ chỉ định.
Ví dụ:nếu ngôi nhà của bạn hứng chịu thiệt hại do mưa đá trong cơn bão tên là Hurricane Jane Doe của Trung tâm Bão Quốc gia, công ty bảo hiểm của bạn có thể áp dụng khoản khấu trừ bão 2% cho yêu cầu bồi thường của bạn. Vì vậy, nếu bạn mang theo 200.000 đô la bảo hiểm nhà ở, bạn sẽ phải trả khoản khấu trừ 4.000 đô la cho thiệt hại do bão, ngay cả khi bạn có khoản khấu trừ 1.000 đô la.
Hầu hết các chính sách dành cho chủ nhà đều nêu rõ phạm vi bảo hiểm nhà ở là "chi phí thay thế". Bảo hiểm chi phí thay thế trả để xây dựng lại hoặc thay thế ngôi nhà của bạn mà không áp dụng khấu hao, nếu nó bị phá hủy hoàn toàn trong một tổn thất được bảo hiểm.
Phạm vi “Giá trị tiền mặt thực tế” có thể áp dụng cho một số cấu trúc nhà, đặc biệt mái nhà của bạn. Quyết toán giá trị tiền mặt thực tế khấu trừ khấu hao. Ví dụ:nếu một trận mưa đá gây ra thiệt hại trị giá 10.000 đô la cho một mái nhà 15 năm tuổi, công ty bảo hiểm có thể thanh toán 5.000 đô la, trừ đi khoản khấu trừ, dựa trên giá trị tiền mặt thực tế của mái nhà.
Thông thường, các công ty bảo hiểm yêu cầu các chủ hợp đồng mua bảo hiểm nhà ở bằng ít nhất 80% chi phí thay thế ngôi nhà. Vì vậy, nếu ngôi nhà của bạn tốn 200.000 đô la để xây dựng lại, rất có thể bạn cần phải mang theo bảo hiểm nhà ở ít nhất 160.000 đô la.
Tuy nhiên, một số nhà cung cấp có thể yêu cầu bạn mua phạm vi bảo hiểm nhà ở bằng 100 % chi phí thay thế ngôi nhà của bạn.
Lưu ý rằng phạm vi áp dụng của hầu hết các chính sách sẽ chỉ trả thêm đến giới hạn. Vì vậy, nếu chi phí vượt quá giới hạn phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn, bạn sẽ phải tự trả các khoản chi phí còn lại, ngay cả khi bạn thực hiện chính sách cung cấp bảo hiểm 100% chi phí thay thế. Điều quan trọng là phải nâng cao phạm vi nhà ở của bạn bất cứ khi nào bạn thực hiện các cải tiến để tăng giá trị ngôi nhà của mình.
Hãy xem một vài ví dụ về cách hoạt động của phạm vi phủ sóng. Trong mỗi ví dụ, ngôi nhà được bảo hiểm nhà ở 300.000 đô la, với khoản khấu trừ 1.000 đô la.
Các đặc điểm ảnh hưởng đến chi phí thay thế ngôi nhà của bạn có thể bao gồm tuổi, tình trạng, loại xây dựng và các tính năng đặc biệt.
Phạm vi về nhà ở của chính sách chủ nhà tiêu chuẩn có thể không cung cấp tất cả các biện pháp bảo vệ bạn cần. Tuy nhiên, hầu hết các công ty bảo hiểm lớn đều cung cấp các chứng thực và người đi trước để giúp tăng cường khả năng bảo vệ của bạn.
Phạm vi chi phí thay thế mở rộng :Chứng thực chi phí thay thế mở rộng sẽ có hiệu lực khi bạn vượt quá giới hạn bảo hiểm nhà ở của mình. Phạm vi bảo hiểm tùy chọn này thường trả 25% trên phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn. Ví dụ:nếu bạn mang theo 200.000 đô la trong bảo hiểm nhà ở, một người lái xe có chi phí thay thế kéo dài sẽ tăng mức bảo vệ của bạn lên 250.000 đô la.
Bảo hiểm lũ lụt :Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhà tiêu chuẩn sẽ không bảo vệ ngôi nhà của bạn khỏi thiệt hại do lũ lụt. Tuy nhiên, bạn có thể mua bảo hiểm lũ lụt thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia. Nhiều công ty bảo hiểm quốc gia bán bảo hiểm lũ lụt NFIP và một số cung cấp các chính sách bảo hiểm lũ lụt tư nhân.
Mức độ áp dụng của pháp lệnh hoặc luật :Khi một ngôi nhà cũ bị phá hủy do mất mát được bảo hiểm, bảo hiểm nhà ở có thể không cung cấp đủ tiền để xây dựng lại theo quy chuẩn xây dựng hiện tại. Bảo hiểm theo sắc lệnh hoặc luật có thể giúp trả tiền để nâng cấp các yếu tố như hệ thống điện, điều hòa không khí và hệ thống sưởi, và hệ thống ống nước.
Có, nếu bạn sở hữu một ngôi nhà và có thế chấp. Bảo hiểm nhà ở được bao gồm trong các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn. Mặc dù luật không bắt buộc bạn phải mua chính sách bảo hiểm nhà, nhưng nếu bạn tài trợ cho một ngôi nhà, người cho vay sẽ làm. Ngay cả sau khi bạn trả hết thế chấp, việc thực hiện hợp đồng chủ nhà với đủ bảo hiểm để xây dựng lại hoặc thay thế ngôi nhà của bạn là rất hợp lý về mặt tài chính.