Có được quyền truy cập vào nhiều công cụ và tùy chọn hơn là điều tuyệt vời cho bạn với tư cách là người tiêu dùng. Khi nói đến việc mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nó cũng có thể làm cho quá trình trở nên khó hiểu hơn.
Một số công ty bảo hiểm nhân thọ thực sự bán cho bạn các chính sách và một số thì không, chẳng hạn như các trang web so sánh bảo hiểm thu thập báo giá. Việc xác định sự khác biệt có thể gây nhầm lẫn.
Trong bài đăng này, tôi sẽ giúp bạn hiểu bốn loại công ty bảo hiểm nhân thọ và giải thích những điều bạn nên biết về chúng khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Bất kể bạn mua hàng ở đâu, hãy nhớ rằng điều quan trọng là chọn một công ty có khả năng tài chính tốt.
“Các công ty bảo hiểm lớn” truyền thống phù hợp với danh mục này. Trong nhiều trường hợp, những công ty này đã tồn tại hơn 100 năm. Nhưng cũng có một số công ty tương đối mới phù hợp với khuôn mẫu.
Bạn có thể nhận được báo giá và mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trực tiếp từ các công ty này. Hầu hết các sản phẩm của họ yêu cầu bạn phải trải qua một cuộc kiểm tra y tế trước khi công ty hoàn tất hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Quy trình mua hàng của mỗi công ty này khác nhau. Ví dụ:mặc dù Northwestern Mutual đưa tôi vào danh sách các công ty bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tốt nhất, nhưng rất khó để tìm chi tiết chính sách trực tuyến hoặc nhận báo giá mà không cần trao đổi với đại lý.
Mặt khác, MassMutual cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trực tiếp cho phép bạn đăng ký trực tuyến và nhận được quyết định ngay lập tức.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là quyết định 20 năm hoặc 30 năm. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn làm bài tập về nhà của mình. Có thể hợp lý nếu bạn tránh xa sự tiện lợi tạm thời để chuyển sang kinh doanh với một công ty ổn định hơn cung cấp giá tốt hơn.
Các trang web so sánh không phải là công ty bảo hiểm theo nghĩa đen. Họ lấy báo giá từ một số nguồn để giúp bạn thuận tiện hơn với tư cách là người mua hàng. Cuối cùng, bạn sẽ mua chính sách của mình từ một công ty khác.
Nếu điều đó nghe có vẻ khó hiểu, hãy nghĩ về nó giống như mua một cuốn sách từ Amazon. Đây không phải là một cửa hàng sách truyền thống, nhưng nó cho phép bạn so sánh giá từ một số công ty và cá nhân đang bán sách bạn muốn. Đó là những gì các nhà môi giới trực tuyến này làm.
Tất nhiên, họ phải kiếm tiền bằng cách nào đó. Thông thường, đó là thông qua một số kết hợp bán quảng cáo trên trang web của họ, nhận hoa hồng nếu bạn mua bảo hiểm qua trang web của họ hoặc thậm chí bằng cách bán thông tin của bạn cho các công ty bảo hiểm như một “khách hàng tiềm năng”.
Các trang web này rất hữu ích vì bạn có thể điền thông tin của mình một lần và nhận báo giá từ nhiều nguồn. Điều đó thật tiện lợi.
Điều quan trọng nữa là sử dụng các đầu vào giống nhau khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn đến nhiều công ty và nhập các câu trả lời khác nhau về cân nặng, tiền sử bệnh gia đình hoặc các loại thuốc hiện tại, bạn sẽ không nhận được so sánh giá giữa táo và táo. Sử dụng trang web so sánh giúp loại bỏ sai lầm tiềm ẩn đó.
Hãy lưu ý rằng một số trang web này chọn thủ công các mối quan hệ đối tác của họ. Họ có thể cung cấp giá chỉ từ một số công ty bảo hiểm. Và các tùy chọn bạn thấy có thể là những tùy chọn sẽ kiếm được nhiều tiền hoa hồng nhất cho trang web so sánh. Một số chính sách rẻ nhất có thể thông qua các công ty mà họ không liệt kê.
Haven Life là một ví dụ điển hình về loại hình thương hiệu bảo hiểm nhân thọ này. Được thành lập vào năm 2014, Haven Life thuộc sở hữu và được hỗ trợ bởi MassMutual.
Nói cách khác, nếu bạn mua một chính sách thông qua Haven Life, bạn sẽ nhận được một chính sách MassMutual. Một trong những công ty bảo hiểm lâu đời nhất trong nước, MassMutual được xếp hạng A ++ từ A.M. Tốt nhất, một cơ quan xếp hạng tín dụng bảo hiểm đánh giá khả năng tài chính lâu dài của các công ty.
Tuy nhiên, Haven Life hoạt động như một công ty khởi nghiệp độc lập. Hoạt động của nó được giữ riêng biệt với MassMutual. Nó nhanh nhẹn hơn, vì vậy nó có thể thử nghiệm các tính năng mới. Nó có thể đáp ứng nhanh hơn mong muốn của khách hàng bằng cách xây dựng các sản phẩm mới.
Haven Life cũng cung cấp nhiều giao dịch mua không ma sát hơn, thu hút người bản xứ kỹ thuật số. Trong một số trường hợp, việc nhận giá trực tuyến và mua chính sách mà không cần kiểm tra y tế dễ dàng hơn so với MassMutual. Haven Life Plus cũng cung cấp một số đặc quyền kỹ thuật số mà bạn không nhận được từ công ty mẹ của nó.
Nếu bạn tin vào câu nói “nếu nó chưa vỡ, đừng sửa nó”, có lẽ bạn hoàn toàn ổn khi mua bảo hiểm của mình từ một trong những công ty cũ. Họ có xu hướng tập trung nhiều hơn vào các cuộc trò chuyện trực tiếp (hoặc ít nhất là thoại đối thoại) và không thiên về kỹ thuật số.
Nhưng nếu bạn muốn mua hàng trực tuyến mà ít tương tác với người gác cổng, thì loại công ty bảo hiểm nhân thọ này có thể hấp dẫn bạn.
Có bốn loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu kiểm tra sức khỏe:vấn đề đơn giản, vấn đề tức thời, vấn đề được đảm bảo và nhóm.
Thông thường, bạn có thể đăng ký trực tuyến và nhận được câu trả lời rất nhanh chóng.
Các thuật toán của công ty có quyền truy cập tức thì vào dữ liệu cá nhân của bạn. Điều đó cho phép họ nhanh chóng có nguy cơ tử vong của khách hàng tiềm năng trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm ngay cả khi không khám sức khỏe. Tuy nhiên, đôi khi vẫn có sự đánh đổi:Bạn có được sự thuận tiện khi tránh kiểm tra sức khỏe, nhưng đổi lại, bạn thường nhận được phí bảo hiểm đắt hơn và / hoặc giới hạn bảo hiểm thấp hơn.
Một số công ty bảo hiểm nhân thọ có thuật ngữ được xây dựng dựa trên ý tưởng không cần khám sức khỏe. Bestow là một ví dụ về điều này. Bestow hoàn toàn trực tuyến và cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn phát hành tức thì mà không cần khám sức khỏe.
Trong các trường hợp khác, các công ty kế thừa cung cấp ít nhất một sản phẩm phù hợp với danh mục này. “Bảo hiểm có thời hạn trả lời tức thì” của State Farm là một ví dụ điển hình.
Không có chính sách khám sức khỏe nào cũng có thể cung cấp cho một số người mắc các bệnh từ trước cách tiếp cận bảo hiểm nhân thọ mà họ có thể không nhận được.
Bất kỳ loại nào trong số bốn loại sẽ hoạt động nếu công ty bạn chọn có xếp hạng A ++ từ A.M. Tốt nhất. Đó là tiêu chí hàng đầu của Clark để đánh giá các công ty bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Clark cũng nói rằng có lẽ tốt hơn nên mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trực tuyến. Anh ấy không nghĩ rằng bạn cần một nhân viên bán hàng vì đó là một quy trình tương đối đơn giản.
Ngoài ra, nếu nhân viên bán hàng làm việc theo hoa hồng, họ sẽ được khuyến khích bán thêm cho bạn bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm nhân thọ liên kết chung hoặc bảo hiểm nhân thọ thay đổi mà bạn gần như chắc chắn không cần.
Bám sát vào bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
Hãy chắc chắn rằng công ty của bạn có xếp hạng A ++ trên A.M. Tốt nhất (hoặc A + nếu thời hạn của bạn dưới 20 năm).
Sai lầm lớn nhất mà bạn có thể mắc phải là mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn từ một công ty ngừng hoạt động kinh doanh trước khi thời hạn kết thúc. Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng trong nhiều năm để đảm bảo rằng những người phụ thuộc của bạn được chăm sóc về mặt tài chính nếu bạn qua đời. Nhưng nếu công ty bảo hiểm của bạn gặp khó khăn, khoản thanh toán đó sẽ biến mất.
Clark cho rằng có lẽ tốt nhất là bạn nên thực hiện toàn bộ quy trình trực tuyến. Mặc dù một số công ty bảo hiểm kế thừa với danh tiếng xuất sắc có thể đáng giá, mặc dù bạn phải thông qua một người.