Nếu bạn chu cấp tài chính cho bất kỳ ai, bạn có thể lo lắng về điều gì sẽ xảy ra với họ nếu bạn chết. Mua một hợp đồng từ một trong những công ty bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tốt nhất là một cách chi phí thấp để loại bỏ rủi ro đó.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất. Bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận. Nếu bạn qua đời trong thời hạn, thường là từ 10 đến 30 năm, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán.
Khi bạn nhìn thấy tỷ lệ hàng tháng, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể giống như một khoản chi phí nhỏ. Nhưng quyết định của bạn sẽ kéo dài đến 30 năm, vì vậy điều quan trọng là phải tìm ra chính sách tốt nhất cho nhu cầu của bạn. Bạn cần đánh giá tuổi thọ của công ty bạn chọn cũng như chi phí bảo hiểm của bạn.
Trong bài viết này, tôi sẽ trình bày chi tiết các yếu tố bạn nên cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Chuyên gia về tiền bạc Clark Howard đề xuất một bộ lọc gồm hai bước đơn giản khi bạn đang mua một công ty bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tốt nhất.
Đầu tiên, anh ấy khuyên bạn nên kiểm tra xếp hạng của công ty thông qua cơ quan xếp hạng tín dụng A.M. Tốt nhất. (Đọc thêm về A.M. Best tại đây.) Bạn không muốn trả phí bảo hiểm hàng tháng trong 29 năm chỉ để công ty bảo hiểm phá sản.
Clark nói rằng bạn chỉ nên xem xét các công ty có xếp hạng A ++ - hoặc có thể là A + nếu bạn đang mua chính sách 10 hoặc 15 năm. Sau đó, đã đến lúc định giá tại cửa hàng.
Có một số yếu tố khác có thể hợp lý để một số người xem xét, mà tôi sẽ nói sau.
Đối với danh sách này, tôi chỉ xem xét những công ty mà bạn có thể mua bảo hiểm trực tiếp. Nhưng có thể có giá trị trong các trang web so sánh như Policygenius, nơi cung cấp cho bạn bảng báo giá từ nhiều công ty khác nhau.
Ngoài ra, bạn là người tiêu dùng thường tốt hơn nếu nhận được hợp đồng bảo hiểm yêu cầu khám sức khỏe. Sự tự tin mang lại cho các công ty bảo hiểm thường có nghĩa là bạn sẽ nhận được phí bảo hiểm hàng tháng rẻ hơn.
Nhưng có một loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được gọi là “điều khoản đơn giản hóa”. Các chính sách này không yêu cầu kiểm tra y tế. Có toàn bộ công ty dành cho thuật ngữ đơn giản hóa như Bestow. Một số tùy chọn trong danh sách của chúng tôi cũng cung cấp ít nhất một sản phẩm có thuật ngữ đơn giản hóa.
Đọc thêm về các loại công ty bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khác nhau, bao gồm các công ty thị trường và thuật ngữ đơn giản, tại đây.
AM Xếp hạng Tốt nhất
Điểm Chỉ số Khiếu nại NAIC
Phí bảo hiểm năm 2019
A +
0,00
114,84 triệu USD
Amica là một trong những lựa chọn yêu thích của Clark đối với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nó viết ít chính sách hơn một số gã khổng lồ trong danh sách này và nó mang dấu hiệu A.M. Xếp hạng tốt nhất là A + thay vì A ++.
Nó cung cấp mức phí bảo hiểm đảm bảo từ 10 đến 30 năm. Có thể nhận được chính sách mà không cần khám sức khỏe. Bạn cũng có thể được giảm giá cho bảo hiểm ô tô của mình nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ từ Amica. Clark cũng yêu thích các lựa chọn bảo hiểm ô tô của Amica.
Theo Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC), các khiếu nại về bảo hiểm nhân thọ chống lại Amica Mutual với các cơ quan quản lý nhà nước đã không tồn tại vào năm 2019 và đó là một dấu hiệu tuyệt vời.
AM Xếp hạng Tốt nhất
Điểm Chỉ số Khiếu nại NAIC
Phí bảo hiểm năm 2019
N / R
(Xem MassMutual.)
(Xem MassMutual.)
Đại lý bảo hiểm nhân thọ Haven cung cấp các chính sách được hỗ trợ bởi MassMutual, công ty có chứng chỉ A ++ A.M. Xếp hạng tốt nhất và thực sự sở hữu Haven Life.
Là một đại lý trực tuyến nhỏ hơn, Haven Life cung cấp tùy chọn tự định hướng cho phép bạn đăng ký trực tuyến bất kỳ lúc nào. Bạn thậm chí có thể nhận được chính sách mà không cần khám sức khỏe thông qua sản phẩm InstantTerm của Haven Life.
Điều đó khác với MassMutual, hầu như luôn yêu cầu bạn tham khảo ý kiến của người đại diện để nhận báo giá và thường yêu cầu bạn phải đi kiểm tra sức khỏe.
Haven Life Plus, một “người chèo lái” miễn phí đối với một số chính sách của mình, bao gồm quyền truy cập miễn phí vào dịch vụ sẽ giúp bạn tạo di chúc trực tuyến. Nó cũng cung cấp một “hộp ký gửi an toàn” trực tuyến và giảm giá 15% cho các dịch vụ CVS MinuteClinic, một ứng dụng thể dục và một ứng dụng “kết hợp nghiên cứu khoa học thần kinh và giấc ngủ mới nhất để giúp ngăn chặn tình trạng tụt hậu của máy bay”.
Các chính sách thời hạn của nó là tiêu chuẩn. Nếu bạn dưới 60 tuổi, bạn có thể nhận được các điều khoản từ 10 đến 30 năm và bảo hiểm từ 100.000 đô la đến 3 triệu đô la.
AM Xếp hạng Tốt nhất
Điểm Chỉ số Khiếu nại NAIC
Phí bảo hiểm năm 2019
A ++
0,05
15,81 tỷ đô la
MassMutual là một công ty bảo hiểm lâu đời, lớn, ổn định với A.M. Xếp hạng A ++ tốt nhất.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong 10 hoặc 20 năm với phí bảo hiểm theo mức. Đó là những lựa chọn bảo hiểm nhân thọ vani, đó là một điều tốt trong trường hợp này. Nó làm giảm khả năng MassMutual đang cố gắng bán thêm cho bạn hoặc đưa bạn vào các sản phẩm phức tạp hơn (và có lợi hơn).
Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của MassMutual cho phép bạn chuyển đổi sang chính sách được gọi là chính sách “vĩnh viễn” mà không cần khám sức khỏe lần thứ hai, mặc dù Clark nói rằng đối với hầu hết mọi người, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không có ý nghĩa.
MassMutual cũng cung cấp bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trực tiếp:Bạn đăng ký trực tuyến và nhận được quyết định ngay lập tức. Các điều khoản từ 10 đến 30 năm và phạm vi bảo hiểm từ 100.000 đến 3 triệu đô la. Bạn vẫn sẽ cần kiểm tra y tế, nhưng bạn sẽ có 90 ngày để hoàn thành việc này sau khi quyết định, trong thời gian đó, bạn sẽ được bảo hiểm tạm thời.
Công ty cũng cung cấp chính sách bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn 10 năm trị giá 50.000 USD miễn phí cho các gia đình có thu nhập thấp. Chương trình MassMutual’s LifeBridge gửi 50.000 đô la vào một quỹ tín thác để chi trả cho việc giáo dục con cái của chủ hợp đồng.
AM Xếp hạng Tốt nhất
Điểm Chỉ số Khiếu nại NAIC
Phí bảo hiểm năm 2019
A ++
0,03
13,77 tỷ đô la
New York Life là một công ty khổng lồ khác trong ngành đã tồn tại từ năm 1854 và có bằng A.M. Xếp hạng A ++ tốt nhất.
Các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn khá tiêu chuẩn, nhưng không giống như nhiều nhà cung cấp dịch vụ khác, New York Life chỉ cung cấp thời hạn lên đến 20 năm.
New York Life cung cấp hai lựa chọn cho khách hàng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn - một chính sách mà bạn gia hạn hàng năm, thường là với phí bảo hiểm tăng dần và một chính sách với mức phí bảo hiểm có kỳ hạn mà bạn có thể gia hạn hàng năm, thường với chi phí cao hơn, khi thời hạn của bạn hết hạn.
Cũng có một lựa chọn cho vợ / chồng của bạn sử dụng một phần quyền lợi tử vong của bạn để nhận bảo hiểm mà không cần khám sức khỏe, điều này chỉ có ở New York Life.
AM Xếp hạng Tốt nhất
Điểm Chỉ số Khiếu nại NAIC
Phí bảo hiểm năm 2019
A ++
0,02
14,59 tỷ đô la
Là một trong những công ty bảo hiểm lâu đời nhất và lớn nhất trong nước, không có gì ngạc nhiên khi Northwestern Mutual tự hào có A.M. Xếp hạng tốt nhất A ++. Điểm chỉ số khiếu nại NAIC của nó là đặc biệt.
Northwestern Mutual sẽ trả cổ tức cho bạn đối với các quyền chọn có kỳ hạn, điều này là không bình thường. Nó cũng cung cấp một loạt các lựa chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, phong phú như bất kỳ công ty bảo hiểm nào mà tôi đã xem xét. Điều đó bao gồm chính sách kỳ hạn cấp, chính sách kỳ hạn hàng năm có thể gia hạn và chính sách kỳ hạn 10 năm với tùy chọn gia hạn thêm một thập kỷ nữa (có thể ở một tỷ lệ khác).
Thật không may, các hợp đồng bảo hiểm của Northwestern Mutual không phải là thuận tiện nhất. Có thể bạn sẽ không tìm thấy thông tin chi tiết về chính sách trực tuyến, chỉ một đại lý mới có thể bán cho bạn một chính sách, phạm vi áp dụng và các công cụ báo giá bị hạn chế và hầu hết người đăng ký sẽ cần phải đi kiểm tra sức khỏe.
AM Xếp hạng Tốt nhất
Điểm Chỉ số Khiếu nại NAIC
Phí bảo hiểm năm 2019
A ++
0,24
4,99 tỷ đô la
Ngoài A.M. Xếp hạng tốt nhất A ++, State Farm cung cấp nhiều chính sách tốt cho khách hàng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ có Kỳ hạn do State Farm’s chọn cung cấp các kỳ hạn 10, 20 và 30 năm. Nó cũng cung cấp cho bạn tùy chọn để mở rộng phạm vi bảo hiểm của mình ngoài thời hạn cho đến khi bạn 95 tuổi, mặc dù phí bảo hiểm của bạn sẽ đắt hơn khi bạn già đi.
Bảo hiểm Thời hạn Trả lời Tức thì được đặt tên phù hợp cung cấp cho bạn 50.000 đô la bảo hiểm mà không cần khám sức khỏe. Phạm vi bảo hiểm sẽ kéo dài cho đến khi bạn 50 tuổi hoặc tối đa là 10 năm, tùy theo thời gian nào lâu hơn. Ngoài ra, State Farm nói rằng nếu bạn được chấp thuận, bạn có thể mua chính sách “ngay trong ngày tại văn phòng đại lý”.
Công ty cũng cung cấp một số sản phẩm khác nhau về cấu trúc so với hầu hết các chính sách điều khoản. Một điểm độc đáo là nếu bạn sống lâu hơn thời hạn của mình, State Farm sẽ trả lại phí bảo hiểm cho bạn. Phí bảo hiểm cho loại bảo hiểm đó thường đắt hơn. Công ty cũng cung cấp một lựa chọn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hiếm hoi bao gồm giá trị tiền mặt mà bạn có thể vay. Nhưng các khoản vay hoặc rút tiền chưa thanh toán sẽ làm giảm quyền lợi tử vong.
AM Xếp hạng Tốt nhất
Điểm Chỉ số Khiếu nại NAIC
Phí bảo hiểm năm 2019
A ++
0,13
2,76 tỷ đô la
Clark đã đề xuất bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn từ USAA trong nhiều năm.
Nhưng trong hầu hết các trường hợp, chỉ những người có quan hệ quân sự mới đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của USAA, bảo hiểm này cung cấp các chính sách có thời hạn từ 10 đến 30 năm.
Có thể khó mua bảo hiểm nhân thọ nếu bạn là một quân nhân tại ngũ. USAA cung cấp cho bạn tùy chọn đó. Trên thực tế, các thành viên quân đội tại ngũ có thể nhận được khoản bảo hiểm trong thời chiến, lên đến 25.000 đô la, để hỗ trợ các chi phí do thương tích nặng gây ra. Và các cựu chiến binh được đảm bảo bảo hiểm sau khi họ rời quân ngũ.
USAA cũng cung cấp cho các thành viên quân đội đang tại ngũ (từ 18-35 tuổi) thêm 100.000 đô la bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nếu họ kết hôn, mua nhà hoặc sinh con.
Công ty cung cấp một A.M. Xếp hạng A ++ tốt nhất.
Yếu tố quan trọng nhất là đảm bảo công ty bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của bạn sẽ tồn tại trong suốt thời hạn của bạn.
Các thuật ngữ tốt nhất mà các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho bạn:
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được thiết kế để thay thế thu nhập của bạn, đặc biệt nếu bạn chết bất ngờ hoặc ở độ tuổi tương đối trẻ.
Nếu bạn có ai đó trông cậy vào bạn để cung cấp cho họ, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ đảm bảo rằng họ sẽ ổn về mặt tài chính nếu bạn qua đời.
Có lẽ gia đình bạn phụ thuộc vào bạn để trả tiền thế chấp. Có lẽ con cái của bạn đang trông cậy vào bạn để trang trải cho việc học của chúng. Có rất nhiều lý do mà mọi người muốn đảm bảo chống lại việc mất thu nhập trong trường hợp chết sớm.
Bất kể bạn mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ở đâu, bạn sẽ cần phải quyết định về thời hạn và số tiền bảo hiểm.
Giả sử bạn đã trả hết thế chấp của mình. Mối quan tâm hàng đầu của bạn là chi trả cho việc học đại học của con gái bạn và cô ấy đang học trung học cơ sở. Bạn dự định tài trợ cho việc học của cô ấy ngoài tiền lương hàng năm của mình và muốn mua bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp bất cứ điều gì xảy ra. Bạn có thể không cần thời hạn 30 năm với bảo hiểm trị giá 1 triệu đô la. Hy vọng rằng con gái của bạn sẽ hoàn thành việc học của mình vào lúc đó.
Điều quan trọng là phải hiểu tình hình tài chính cá nhân của bạn để đưa ra quyết định về thời hạn và số tiền bảo hiểm. Chỉ cần nhớ nó được thiết kế để thay thế thu nhập của bạn.
Lý tưởng nhất là vào thời điểm bảo hiểm của bạn kết thúc, bạn sẽ được đảm bảo về mặt tài chính, đã tích lũy đủ tiền tiết kiệm và đầu tư, đồng thời thanh toán cho bất kỳ khoản nào bạn cần bảo hiểm để chi trả.
Khi bạn đang chọn công ty bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tốt nhất, bạn có thể bắt gặp các bài báo hoặc quảng cáo nói về bảo hiểm trọn đời.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hầu như luôn là sự lựa chọn tốt hơn. (Trong một bài viết gần đây, tôi đã đi vào chi tiết hơn về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn so với bảo hiểm trọn đời; bạn có thể đọc điều đó tại đây.)
Phí bảo hiểm trọn đời đắt hơn nhiều vì:
“Giá trị tiền mặt” hay phần đầu tư của một hợp đồng bảo hiểm trọn đời rất phức tạp, không hiệu quả và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Bạn có thể khó tận dụng giá trị của nó và nếu bạn không sử dụng nó trước khi chết, công ty bảo hiểm sẽ giữ từng xu.
Trong một số trường hợp, đặc biệt nếu bạn giàu có hoặc kiếm được hơn 400.000 đô la mỗi năm, Clark nói rằng việc xem xét bảo hiểm trọn đời là điều hợp lý.
Nhưng hầu hết mọi người tốt hơn nên mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tương đối rẻ và tuân theo một kế hoạch đầu tư dài hạn tốt tách biệt với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn.
Được thành lập vào năm 1899, A.M. Best là cơ quan xếp hạng tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất chuyên về ngành bảo hiểm.
LÀ. Best cho biết xếp hạng của họ đối với từng công ty dựa trên “… ý kiến độc lập về sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm và khả năng đáp ứng chính sách bảo hiểm liên tục và các nghĩa vụ hợp đồng. Nó dựa trên đánh giá toàn diện về định lượng và định lượng về bảng cân đối kế toán, sức mạnh, hiệu suất hoạt động và hồ sơ kinh doanh của công ty. ”
Mặc dù Clark đề xuất tiêu chuẩn ít nhất là A +, nhưng không có sự khác biệt lớn giữa A +, A và A- trong A.M. Hệ thống xếp hạng của Best.
Theo A.M. Xếp hạng Tốt nhất, A và A đều tương đương với các công ty bảo hiểm có “năng lực rất mạnh để đáp ứng các cam kết tài chính.”
Có những đơn vị khác đánh giá sức khỏe tài chính dài hạn của các công ty bảo hiểm bao gồm Fitch và Standard and Poor’s.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một cách khá hợp lý để đảm bảo những người thân yêu của bạn được bảo vệ tài chính.
Nếu bạn quyết định mua nó, hãy đảm bảo rằng bạn chọn một công ty ổn định về tài chính, cung cấp giá cả cạnh tranh và có lịch sử ít phàn nàn của khách hàng.