Khi một người khỏe mạnh khác bị thương tật hoặc bệnh tật làm hạn chế khả năng lao động của họ, cá nhân đó thường có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp tàn tật thông qua chương trình của chính phủ, chương trình làm việc, bảo hiểm nhóm hoặc chính sách bảo hiểm cá nhân.
Vấn đề là việc xác định đâu là khuyết tật có thể rất phức tạp. Do đó, bảo hiểm tàn tật được cho là loại hợp đồng bảo hiểm phức tạp nhất.
Với sự hiểu lầm dẫn đến sự hiểu lầm. Dưới đây là năm lầm tưởng phổ biến mà mọi người thường tin về khuyết tật và bảo hiểm tàn tật. Mỗi huyền thoại được bóc trần bằng cách sử dụng số liệu thống kê về tình trạng khuyết tật và thông tin về các chính sách bảo hiểm tàn tật.
Người ta thường nghĩ đến tình trạng khuyết tật lâu dài do tai nạn xe hơi, lạm dụng ma túy và rượu hoặc các hoạt động nguy hiểm như leo núi hoặc lái xe đua.
Tất cả những gì bạn phải làm, theo suy nghĩ, là tránh các hành vi có nguy cơ cao và bạn có thể tránh bị khuyết tật.
Sự thật là khả năng bạn bị tàn tật có thể cao hơn nhiều so với bạn nghĩ:
Trong khi một số người nghĩ về khuyết tật nghiêm trọng về các sự cố thảm khốc, những người khác tin rằng họ sẽ có thể tiếp tục làm việc thông qua tình trạng khuyết tật của mình.
Điều này có đúng hay không sẽ phụ thuộc vào nghề nghiệp, môi trường làm việc và bản chất của tình trạng khuyết tật của bạn. Nếu bạn là một nhân viên kế toán làm việc trong một văn phòng thông thường và bị gãy chân khi chơi bóng rổ, bạn có thể tiếp tục công việc của mình với một vài chỗ ở. Điều tương tự cũng không thể nói đối với một lính cứu hỏa, công nhân xây dựng hay bác sĩ phẫu thuật.
Số liệu thống kê về tình trạng khuyết tật đối với những trường hợp khuyết tật thường xuyên nhất cho thấy khả năng bỏ lỡ công việc do chấn thương hoặc bệnh tật. Năm nguyên nhân hàng đầu gây ra tình trạng khuyết tật lâu dài là:
Dựa trên các yêu cầu bảo hiểm tàn tật từ năm 2010, thời gian yêu cầu bồi thường thương tật trung bình đối với một hợp đồng cá nhân kéo dài khoảng hai năm bảy tháng, trong khi thời gian trung bình của yêu cầu bảo hiểm theo nhóm chỉ ngắn hơn ba năm.
Trong nhiều trường hợp, một người khuyết tật có thể làm việc, nhưng họ phải làm một công việc ít chuyên sâu hơn hoặc giảm thời gian làm việc trong công việc hiện tại của họ.
Lầm tưởng thứ ba về người khuyết tật là những người bị thương có thể phụ thuộc vào tiền bồi thường của người lao động, trợ cấp của chính phủ hoặc nguồn lực của chính họ.
Nhưng theo thống kê khuyết tật mới nhất:
Nhiều người xóa bỏ bảo hiểm tàn tật, tin rằng họ sẽ bị từ chối bảo hiểm trong giai đoạn bảo lãnh phát hành. Có thể họ bị bệnh tiểu đường hoặc bệnh mãn tính khác, mặc dù được kiểm soát, có thể dẫn đến các biến chứng sau này. Hoặc họ có những sở thích và thú vui mạo hiểm như leo núi, nhảy dù hoặc trượt tuyết.
Đúng là bảo hiểm tàn tật cho cá nhân được bảo lãnh giống như bảo hiểm nhân thọ và các công ty bảo hiểm sẽ đánh giá nguy cơ bị tàn tật tổng thể của bạn trước khi cấp cho bạn một hợp đồng bảo hiểm. Nhưng sức khỏe hoặc lối sống của bạn không nhất thiết ngăn cản bạn nhận được bảo hiểm. Thay vào đó:
Các loại trừ và giới hạn được hãng bảo hiểm thêm vào để giảm thiểu rủi ro họ phải trả cho một trường hợp ốm đau hoặc thương tật do các điều kiện hoặc hoạt động có rủi ro cao gây ra.
Tìm hiểu các loại trừ bảo hiểm tàn tật. Nếu bạn được cấp bảo hiểm thương tật có loại trừ, công ty bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho bạn nhưng sẽ thêm ngôn ngữ vào đơn bảo hiểm của bạn rằng họ sẽ không bảo hiểm một số bộ phận cơ thể, tình trạng hoặc khuyết tật do các hoạt động nhất định gây ra.
Nhiều loại trừ áp dụng cho tất cả các ứng viên. Ví dụ:các công ty bảo hiểm khuyết tật thường sẽ không thanh toán các yêu cầu bồi thường thương tật hoặc bệnh tật do hành vi tự gây ra, hoạt động tội phạm, hành vi chiến tranh, bất tuân dân sự hoặc nổi loạn và điều khiển phương tiện cơ giới trong khi say.
Bạn cũng có thể có các loại trừ bổ sung dành riêng cho bảo lãnh phát hành của bạn hạn chế bảo hiểm đối với các khiếu nại do hoặc liên quan đến tình trạng sức khỏe đã có từ trước hoặc do tham gia vào một hoạt động nguy hiểm tiềm ẩn làm tăng nguy cơ khuyết tật tiềm ẩn.
Hiểu các giới hạn của bảo hiểm tàn tật. Chính sách bảo hiểm tàn tật của bạn cũng có thể bao gồm một số giới hạn nhất định. Những điều này tương tự như các trường hợp loại trừ ngoại trừ việc thay vì hoàn thành việc hạn chế phạm vi bảo hiểm đối với một số điều kiện nhất định, chính sách có thể hạn chế quyền lợi của bạn trong một số trường hợp nhất định. Giống như các chuyến du ngoạn, một số giới hạn của công ty bảo hiểm là phổ biến, trong khi những giới hạn khác có thể được thêm vào một chính sách cụ thể dựa trên bảo lãnh phát hành của người nộp đơn.
Một trong những hạn chế phổ biến hơn là khuyết tật do bệnh tâm thần gây ra. Nhiều chính sách chi trả trợ cấp tàn tật trong 10 năm hoặc đến 65 tuổi có thể giới hạn thời gian trợ cấp đối với bệnh tâm thần là 12 tháng hoặc hai năm.
Một quan niệm sai lầm phổ biến khác về bảo hiểm tàn tật là nó chỉ thanh toán nếu bạn bị tàn tật hoàn toàn. Do đó, nếu một chuyên gia được trả lương cao trong lĩnh vực kỹ thuật đủ sức khỏe để làm việc, chẳng hạn như bán lẻ, họ không thể thu tiền từ chính sách bảo hiểm tàn tật.
Điều này có thể đúng đối với một số hợp đồng bảo hiểm tàn tật. Nhưng với mức độ phù hợp, điều đó không nhất thiết phải như vậy.
Theo loại chính sách này, bạn có thể không đủ điều kiện nhận trợ cấp nếu bạn có thể làm một công việc khác. Điều này đúng bất kể bạn có làm như vậy hay không. Đây là định nghĩa chặt chẽ nhất trong chính sách về người khuyết tật. Một chính sách bất kỳ nghề nghiệp nào thường sẽ yêu cầu phí bảo hiểm thấp nhất. Nhưng nó cũng sẽ dẫn đến mức độ phủ sóng ít nhất.
Loại chính sách này chỉ trả lợi ích nếu bạn không thể thực hiện công việc “phù hợp một cách hợp lý” với mình. Một số yếu tố xác định "phù hợp một cách hợp lý". Công ty bảo hiểm sẽ đánh giá xem bạn có thể tìm được một công việc:
Đối lập với định nghĩa nghề nghiệp bất kỳ là phạm vi bảo hiểm về nghề nghiệp riêng.
Hợp đồng bảo hiểm tàn tật do nghề nghiệp riêng bảo vệ khả năng làm việc của bạn trong ngành nghề nhất định của bạn. Bạn sẽ được bảo hiểm nếu tình trạng khuyết tật ngăn cản hoặc hạn chế bạn làm công việc mà bạn đã làm trước sự kiện của mình. Nếu bạn có thể làm việc ở một vị trí khác, bạn vẫn đủ điều kiện để được hưởng các quyền lợi.
Một điều khoản điển hình về nghề nghiệp của chính mình sẽ nêu rõ: “Bạn không thể thực hiện các nhiệm vụ quan trọng và cơ bản của nghề nghiệp của mình, ngay cả khi bạn được làm việc hữu ích trong một nghề nghiệp khác. Nếu bạn đáp ứng định nghĩa về người khuyết tật hoàn toàn và bạn được làm việc trong một nghề nghiệp mới, quyền lợi khuyết tật toàn bộ của bạn sẽ không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ thu nhập nào từ nghề nghiệp mới, bất kể số tiền là bao nhiêu. ”
Một số chính sách nghề nghiệp riêng cho phép bạn nhận đầy đủ quyền lợi nếu bạn vẫn có thể thực hành chuyên môn của mình trong khả năng hạn chế. Ví dụ:một số công ty sẽ coi bạn là người vô hiệu hoàn toàn nếu:
Điều nguy hiểm khi tin vào những lầm tưởng này về người khuyết tật là chúng có thể không khuyến khích mọi người mua bảo hiểm khuyết tật.
Nhưng số liệu thống kê về tình trạng khuyết tật nhấn mạnh sự cần thiết của bất kỳ ai phụ thuộc vào một công việc để có thu nhập để bảo vệ thu nhập đó bằng bảo hiểm tàn tật.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.