Một trong những khía cạnh thách thức của việc mua bất kỳ loại bảo hiểm nào là xác định mức độ bảo hiểm bạn cần.
Mua quá ít bảo hiểm và bạn sẽ không có đủ để vượt qua một tình huống khó khăn khi bạn thực sự cần nó để làm tốt nhất công việc của mình.
Mua quá nhiều bảo hiểm và bạn đang lãng phí tiền hàng tháng cho phí bảo hiểm trong khi bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn cho hưu trí hoặc một mục tiêu dài hạn khác.
Và rất có thể, bạn không phải là một chuyên gia bảo hiểm. Vì vậy, bạn dựa vào những người khác để cho bạn biết số tiền phù hợp hoặc bạn chỉ mua những gì bạn nghĩ rằng mình có thể mua được.
Danh sách này áp dụng cho hầu hết các loại bảo hiểm, có thể là bảo hiểm chủ nhà, ô tô, nhân thọ hoặc thương tật.
Hầu hết mọi người không được bảo hiểm. Đó thường là việc của riêng họ, vì mọi người muốn chi tiêu ít nhất có thể cho một sản phẩm mà họ không bao giờ định sử dụng.
Bạn có thể không được bảo hiểm nếu:
Bạn đã không xem xét hoặc cập nhật các chính sách của mình trong nhiều năm. Cuộc sống thay đổi nhanh chóng, điều đó có nghĩa là nhu cầu bảo hiểm của bạn cũng vậy.
Các hợp đồng bảo hiểm bạn mua với tư cách một người sống trong căn hộ và sử dụng dịch vụ chia sẻ xe để đi lại sẽ không giúp ích gì cho bạn hiện tại, người có vợ / chồng, vài đứa con và nhiều ô tô đậu trong ga ra của ngôi nhà ngoại ô với con số sáu thế chấp.
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũ có thể hầu như không mang lại cho người phối ngẫu còn sống của bạn đủ tiền để trả nợ, đừng ngại cho con đi học đại học hoặc duy trì lối sống hiện tại của chúng.
Và hợp đồng khuyết tật hiện tại của bạn có tính đến 30.000 đô la bổ sung mà bạn kiếm được bây giờ so với khi bạn mua chính sách không?
Bạn chỉ có bảo hiểm nhóm. Nếu bạn chỉ dựa vào cuộc sống nhóm hoặc bảo hiểm tàn tật nhóm, rất có thể bạn không được bảo hiểm.
Tham gia vào một chương trình bảo hiểm theo nhóm là một cách tốt để bổ sung bảo hiểm của bạn với chi phí hợp lý. Nhưng bạn cũng nên sở hữu hợp đồng bảo hiểm thương tật dài hạn cá nhân để đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm trong trường hợp cần thiết.
Bảo hiểm theo nhóm có một số nhược điểm có thể khiến bạn nhận được những quyền lợi không tương xứng. Bạn có thể mất bảo hiểm nhóm nếu bạn không còn làm việc hoặc là một phần của nhóm cung cấp bảo hiểm. Các kế hoạch nhóm cũng không cung cấp mức độ bao phủ và lợi ích mà các chính sách riêng lẻ mang lại.
Bạn phải trả một khoản chi phí tự trả lớn trước khi các lợi ích có hiệu lực. Một cách để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm là có mức khấu trừ cao hoặc thời gian loại trừ lâu hơn đối với bảo hiểm thương tật. Đây là những khoản bạn phải trả trước khi nhận quyền lợi bảo hiểm. Nếu bạn có các khoản khấu trừ cao đối với chính sách nhà và / hoặc ô tô của mình và thời hạn loại trừ dài hơn 90 ngày đối với bảo hiểm khuyết tật, bạn có thể không được bảo hiểm.
[Đọc: Tôi cần bảo hiểm thương tật bao nhiêu? ]
Mặt khác, bạn có thể bị đánh giá quá cao nếu:
Bạn đã trả hết nợ hoặc bạn có ít nghĩa vụ hơn. Lý do phổ biến nhất để được bảo hiểm quá mức về tính mạng hoặc khả năng tàn tật là nếu bạn có ít nghĩa vụ hơn so với khi bạn mua các hợp đồng.
Nếu bạn không còn thế chấp, cần chi trả cho việc học của con cái hoặc có các khoản nợ đáng kể, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ hoặc thương tật nhiều như vậy. Ngoài ra, nếu bạn đã nghỉ hưu và thu nhập của bạn không còn phụ thuộc vào khả năng làm việc của bạn, bạn có thể không cần các loại bảo hiểm này.
Chính sách của chủ nhà của bạn đánh giá quá cao chi phí xây dựng và thay thế. Nếu ngôi nhà của bạn bị phá hủy bởi hỏa hoạn hoặc một sự kiện được bảo hiểm khác, số tiền quyền lợi bảo hiểm của bạn sẽ dựa trên chi phí xây dựng lại ngôi nhà của bạn trên cùng một lô đất. Nếu chi phí xây dựng ngôi nhà của bạn thấp hơn những gì chính sách cung cấp, bạn có thể được bảo hiểm quá mức.
Đối với chi phí thay thế cũng vậy. Đây là số tiền bạn cần để thay thế tất cả tài sản mà bạn đã mất trong sự kiện được bảo hiểm. Kiểm kê ngôi nhà của bạn và cộng lại chi phí sẽ là bao nhiêu để thay thế các vật dụng của bạn, sau đó so sánh ước tính đó với những gì được nêu trong chính sách của bạn.
Khoản vay mua ô tô của bạn cung cấp phạm vi bảo hiểm nhiều hơn giá trị chiếc ô tô của bạn. Khi bạn lần đầu tiên mua một chiếc ô tô và yêu cầu một khoản vay, bạn bắt buộc phải có bảo hiểm toàn diện và va chạm. Bảo hiểm toàn diện bao gồm thiệt hại do các sự kiện khác ngoài va chạm, chẳng hạn như cây đổ vào xe. Va chạm bao gồm thiệt hại cho chính phương tiện của bạn do tai nạn mà bạn hoặc người lái xe không có bảo hiểm gây ra.
Cả hai loại bảo hiểm đều không được pháp luật bắt buộc. Nó chỉ được yêu cầu bởi người cho vay. Sau khi bạn đã trả hết khoản vay và chiếc xe không có giá trị sửa chữa nếu nó bị hư hỏng, không có lý do gì để có bảo hiểm toàn diện hoặc va chạm.
Cách tốt nhất để tránh bị bảo hiểm quá mức hoặc không được bảo hiểm là sử dụng dịch vụ của một đại lý bảo hiểm độc lập được cấp phép và đáng tin cậy. Một đại lý độc lập được ký hợp đồng với nhiều công ty bảo hiểm. Họ có thể cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn và có thể chọn giữa các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau để có sự kết hợp tốt nhất giữa giá cả và tính năng.
Bạn cũng nên gặp đại diện của mình ít nhất mỗi năm một lần để xem xét mức độ phù hợp của bạn và thực hiện các điều chỉnh nếu cần.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.