Quyết định mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể là một quyết định khó khăn. Một mặt, phí bảo hiểm có thể đắt, đặc biệt nếu bạn không bao giờ sử dụng nó. Mặt khác, việc chăm sóc lâu dài cũng rất tốn kém nếu bạn cần.

Một quyết định phức tạp không kém là bạn có nên hủy bảo hiểm chăm sóc dài hạn sau khi bạn đã mua và trả tiền cho nó trong vài năm hay không.

Đây thường là cuộc tranh luận của các chủ sở hữu chính sách lựa chọn sau khi phí bảo hiểm của họ đã tăng đáng kể.

Sự gia tăng gần đây có thể khiến mức độ phù hợp quá đắt

Với sự chấp thuận của các sở bảo hiểm nhà nước, các công ty bảo hiểm có thể tăng phí bảo hiểm trên một loạt các chính sách (họ không bao giờ có thể chỉ tăng phí bảo hiểm của một người). Năm hoặc 10 năm sau khi bạn mua chính sách, bạn có thể nhận được mức phí bảo hiểm tăng lên từ 5 phần trăm đến 25 phần trăm. Trong một số trường hợp, các công ty bảo hiểm đã được chấp thuận để tăng tỷ lệ lên 40 phần trăm.

Một vài năm trước, ngành này đã trải qua một số đợt tăng tỷ giá. Ví dụ:vào năm 2018, Genworth Financial đã nhận được 120 phê duyệt từ các cơ quan quản lý nhà nước để tăng phí bảo hiểm đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm LTC của mình. Mức tăng tỷ lệ bình quân gia quyền là 45 phần trăm.

Hiệp hội Quốc gia về các Ủy viên Bảo hiểm (NAIC) cho biết rằng các chính sách cũ hơn “ban đầu được định giá khi kinh nghiệm của LTCI được sử dụng để tính toán tỷ lệ chưa được phát triển đầy đủ.” Khi các chủ hợp đồng bắt đầu sử dụng quyền lợi của mình, các công ty bảo hiểm nhận ra rằng họ đã đánh giá thấp các giả định trước đó và phải sửa chữa chúng. Điều này “khiến các công ty bảo hiểm phải tăng tỷ lệ LTCI để đảm bảo khả năng thanh toán trong tương lai.”

NAIC và Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI) cho rằng với dữ liệu lịch sử tốt hơn, ngành sẽ ít bị tăng phí bảo hiểm hơn đối với các hợp đồng mua ngày hôm nay và trong tương lai.

Tìm hiểu thêm: Chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Các giải pháp thay thế để hủy phạm vi bảo hiểm LTCI

AALTCI cung cấp một số lựa chọn thay thế để tiết kiệm chi phí bảo hiểm hiện tại của bạn thay vì loại bỏ hoàn toàn chính sách của bạn.

Một là điều chỉnh thời gian hưởng lợi của chính sách. AALTCI cho biết đại đa số những người cần chăm sóc lâu dài chỉ cần trong hai đến ba năm. Do đó, nếu bạn có bảo hiểm trọn đời hoặc không giới hạn, bạn có thể tiết kiệm phí bảo hiểm của mình bằng cách giảm thời gian hưởng quyền lợi xuống khoảng từ hai năm đến năm năm.

AALTI cũng đề xuất điều chỉnh tùy chọn tăng trưởng lạm phát nếu bạn có một chính sách cũ hơn đã làm tăng giá. Nó nói rằng nhiều chính sách tăng giá đã đưa ra phương án tăng trưởng lạm phát kép 5%. Giảm nó xuống hệ số tăng trưởng 3 phần trăm có thể tạo ra sự khác biệt trong chi phí cao cấp của bạn.

Bạn đang có tình hình tài chính như thế nào trong các lĩnh vực khác?

Một số người đang ở trong tình trạng tài chính mà họ chỉ có thể giải quyết một vấn đề tiềm ẩn tại một thời điểm. Nếu khoản tiết kiệm hưu trí của bạn không đủ so với những gì bạn cần, bạn có thể phải hủy bảo hiểm chăm sóc dài hạn của mình và chuyển những khoản phí bảo hiểm đó về phía hưu trí.

Mặt khác, nếu bạn đủ sức khỏe về tài chính và có thể chi trả cho khoản bảo hiểm từ khoản tiết kiệm của mình, bạn có thể không cần bảo hiểm đắt tiền. Nhiều người cũng có thể cân nhắc sử dụng ngôi nhà của mình để trả tiền chăm sóc lâu dài, bằng cách bán nó đi hoặc thế chấp ngược lại.

Nhưng ngay cả khi bạn có tiền mặt hoặc các tài sản khác để trang trải cho các nhu cầu chăm sóc dài hạn tiềm năng, bạn nên cân nhắc kỹ xem liệu bạn có muốn sử dụng tiền tiết kiệm để chi trả cho việc chăm sóc nếu cần thiết hay không.

Tùy thuộc vào nơi bạn sống, chi phí chăm sóc tại nhà dưỡng lão có thể dao động từ $ 90,000 đến $ 130,000 hoặc hơn một năm. Các tiện nghi sinh hoạt được hỗ trợ có giá từ 2.000 đô la đến hơn 5.000 đô la một tháng. Điều đó có thể nhanh chóng làm xói mòn khoản tiết kiệm hưu trí hoặc vốn chủ sở hữu nhà của bạn.

Liệu bạn có bao giờ cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không về cơ bản là một sự lật ngược tình thế. Trên thực tế, AALTCI nói rằng 50 phần trăm những người mua bảo hiểm ở tuổi 65 sẽ sử dụng các quyền lợi chính sách của họ. Điều đó có nghĩa là 50 phần trăm còn lại sẽ không.

Một cân nhắc khác khi bạn quyết định phải làm gì với hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn hiện có:Bạn sẽ cảm thấy thế nào nếu bạn hủy hợp đồng ngay bây giờ và sau đó cần đến nó sau 5 hoặc 10 năm nữa? Liệu số tiền bạn tiết kiệm được có xứng đáng với số tiền bạn sẽ phải bỏ ra để chăm sóc lâu dài không? Và bạn sẽ hối tiếc bao nhiêu khi đóng phí bảo hiểm trong vài năm trước khi hủy hợp đồng và sau đó không nhận được lợi ích khi bạn cần chúng nhất?

Nếu bạn hủy một hợp đồng ngay hôm nay với suy nghĩ sẽ mua một hợp đồng khác trong vài năm, điều đó có thể không có ý nghĩa về mặt tài chính. Tuổi và sức khỏe của bạn là những yếu tố bảo đảm chính. Ngay cả khi tỷ giá của chính sách hiện tại của bạn tăng lên, chính sách bạn mua vào ngày mai chắc chắn sẽ có giá cao hơn chính sách bạn đã sở hữu trước đó.

AALTCI đã trích dẫn mức giá của một nhà cung cấp dịch vụ vào năm 2019 cho thấy một cặp vợ chồng 65 tuổi điển hình sẽ trả từ $ 4,800 đến $ 10,200 hàng năm tùy thuộc vào thời gian lợi ích và mức độ lạm phát. Ở tuổi 75, phạm vi đó tăng lên từ $ 8.700 đến $ 14.700.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có sẵn dưới các hình thức khác

Một yếu tố quan trọng cần xem xét là bạn vẫn có thể cần được chăm sóc lâu dài trong tương lai. Nếu bạn không thể tự túi toàn bộ chi phí này, bạn nên có một số loại bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Một lựa chọn phổ biến là nhận một hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp cung cấp dịch vụ chăm sóc dài hạn như một quyền lợi bao gồm hoặc người lái tùy chọn. Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và niên kim cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn như một phần của chính sách hoặc như một quyền lợi tùy chọn. Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và niên kim sẽ ứng trước quyền lợi tử vong trong trường hợp người được bảo hiểm cần được chăm sóc lâu dài. Những người khác cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn riêng biệt ngoài bảo hiểm nhân thọ hoặc quyền lợi niên kim.

Bạn cũng nên kiểm tra với bộ phận người cao tuổi hoặc bộ y tế của tiểu bang của bạn để xem họ có cung cấp các chương trình của chính phủ để giúp người cao niên trả tiền cho việc chăm sóc dài hạn hay không.