Nếu bạn đã từng mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người đại diện có thể đã nói với bạn rằng càng sớm càng tốt vì chi phí bảo hiểm tăng lên mỗi năm bạn già đi. Già đi có những lợi ích của nó, nhưng chi phí bảo hiểm nhân thọ không phải là một trong số đó.
Điều này cũng đúng đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn - nếu bạn có thể mua được. Theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ, đây là tỷ lệ phần trăm đơn đăng ký bị từ chối, theo nhóm tuổi, vào năm 2019 bởi các công ty bảo hiểm bán bảo hiểm chăm sóc dài hạn:
Nếu không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, những người bị từ chối sẽ cần phải tìm tiền ở nơi khác để chi trả cho việc chăm sóc khi họ cần. Các lựa chọn của họ bị hạn chế:gia đình, Medicaid, tiết kiệm cá nhân, trợ cấp cựu chiến binh, gói HSA hoặc thêm người cầm lái vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Thật không may, nhiều người Mỹ cũng không thể thực hiện các tùy chọn này.
Còn lại một lựa chọn mà ngày càng nhiều người chuyển sang sử dụng khi họ già đi:bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ đi sâu vào:
Các chính sách chăm sóc ngắn hạn được đặt tên phù hợp vì chính sách điển hình cung cấp bảo hiểm cho một năm hoặc ít hơn. Đối với nhiều người, đây là một khoảng thời gian dồi dào.
Hầu hết các chính sách chăm sóc ngắn hạn đều có khoản khấu trừ 0 ngày (thời gian loại trừ) và cung cấp toàn bộ năm phúc lợi. Tương tự, 94% các chính sách chăm sóc dài hạn được ban hành có khoản khấu trừ trong 90 ngày phải được thỏa mãn trước khi thanh toán một đô la quyền lợi.
Tiêu chuẩn tham gia bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn gần như không quá khắt khe như với bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Hầu hết các đơn đăng ký chăm sóc ngắn hạn chỉ có 7-10 câu hỏi về sức khỏe và một số công ty bảo hiểm chỉ hỏi hai câu hỏi “Có” hoặc “Không”, làm cho dịch vụ chăm sóc ngắn hạn trở nên lý tưởng cho những người có tình trạng sức khỏe từ trước. Không cần khám sức khỏe khi đăng ký chính sách chăm sóc ngắn hạn.
Các sự kiện kích hoạt đối với các chính sách chăm sóc ngắn hạn thường giống như đối với các chính sách chăm sóc dài hạn. Điều này có nghĩa là quyền lợi sẽ được chi trả nếu người được bảo hiểm không thể thực hiện ít nhất hai trong sáu “hoạt động sống hàng ngày” mà không có sự trợ giúp:
Khi đăng ký hợp đồng bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn, người nộp đơn chọn số tiền trợ cấp hàng ngày với gia số là 10 đô la. Các khoản phúc lợi điển hình là $ 100, $ 150 và $ 200 mỗi ngày. Độ tuổi tối thiểu để đăng ký chính sách chăm sóc ngắn hạn là 40 hoặc 50 tuổi. Độ tuổi tối đa thường là 85-89, vượt quá độ tuổi đủ điều kiện của các chính sách chăm sóc dài hạn thường được ban hành cho đến 75 tuổi.
Ngay cả một thời gian ngắn ở trong viện dưỡng lão hoặc một cơ sở chăm sóc mở rộng cũng có thể nhanh chóng lên tới hàng nghìn đô la.
Nghiên cứu của LongTermCare.gov cho thấy những chi phí này là dấu hiệu của mức trung bình quốc gia:
Dịch vụ chăm sóc ngắn hạn có thể không bao trả 100% chi phí cho thời gian lưu trú tại nhà dưỡng lão hoặc cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, nhưng ai đó chọn khoản trợ cấp 200 đô la mỗi ngày sẽ hoàn lại 6.000 đô la trong số các chi phí này cho việc chăm sóc.
Một người nào đó trên Medicare cũng có thể được lợi khi có chính sách chăm sóc ngắn hạn. Các chính sách chăm sóc ngắn hạn trả ngoài Medicare; chính sách dài hạn thì không.
Nhiều cặp vợ chồng lớn tuổi đăng ký chính sách chăm sóc ngắn hạn vì họ đã chờ đợi quá lâu để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn và chi phí đã trở nên quá cao. Kiplinger báo cáo rằng một cặp vợ chồng 60 tuổi có thể nhận được chính sách chăm sóc ngắn hạn cung cấp 150 đô la tiền trợ cấp hàng ngày trong tối đa 360 ngày, với thời gian loại trừ 30 ngày, với số tiền 1.235 đô la hàng năm. Phí bảo hiểm của cùng một cặp vợ chồng sẽ là 2.170 đô la một năm cho chính sách chăm sóc dài hạn cung cấp cùng một lợi ích hàng ngày trong tối đa ba năm, với thời gian loại bỏ 90 ngày.
Tìm hiểu thêm: Chi phí Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Bao nhiêu?
Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn là một lựa chọn hợp lý cho nhiều người. Nó bổ sung tốt cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn bằng cách cung cấp sự bảo vệ trong thời gian loại bỏ 90 ngày mà một số chính sách có. Nó cũng hữu ích cho những người không được bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì họ đã chờ đợi quá lâu.
Mặc dù một số yêu cầu chăm sóc dài hạn có thời hạn kéo dài nhiều năm, khoảng một nửa số yêu cầu chăm sóc dài hạn kéo dài dưới một năm, theo Trung tâm Tư vấn Chăm sóc Ngắn hạn Quốc gia.
Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ khuyên rằng những người có thể là ứng cử viên sáng giá cho bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn bao gồm:
Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn có thể phù hợp với kế hoạch bảo vệ tài chính của bạn. Bạn có thể tìm thấy chính sách tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của mình bằng cách nghiên cứu kỹ các công ty và xem xét những chính sách của từng công ty bao gồm và không bao gồm. Xem lịch sử khiếu nại của từng công ty và quyết định số tiền bạn có thể trả cho việc chăm sóc từ khoản tiết kiệm cá nhân của mình trước khi xác định mức độ bảo hiểm bạn sẽ cần.
Lớn lên ở ngoại ô New York, Bob Phillips đã có hơn 15 năm làm việc trong lĩnh vực dịch vụ tài chính và đã đóng góp bằng văn bản tự do cho các blog và trang web từ năm 2007. Anh sống ở Bắc Texas cùng vợ và chú chó Doberman.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.