Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) không dành cho tất cả mọi người.
Bạn có thể cần phải xem xét một hoặc nhiều lựa chọn thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn nếu bạn không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm hoặc nếu bạn không đủ điều kiện để được bảo hiểm. Những người khác tìm kiếm các lựa chọn thay thế bảo hiểm LTC vì họ không muốn trả cho loại bảo hiểm đắt tiền mà họ có thể không bao giờ sử dụng.
Dưới đây là một số lựa chọn thay thế tài chính phổ biến để chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn mà không phụ thuộc vào hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Nếu bạn được bảo hiểm bởi một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, bạn có đủ điều kiện để mở một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).
HSA là tài khoản tiết kiệm được ưu tiên thuế cho phép người dùng dành đô la miễn thuế để thanh toán các chi phí y tế, bao gồm cả chi phí chăm sóc y tế thông thường, nha khoa và thị lực. Nó chỉ có thể được sử dụng cùng với chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao.
Nếu bạn lấy khoản phí bảo hiểm bạn sẽ trả cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn và gửi nó vào HSA thay vào đó, bạn có thể tích lũy một tài khoản khá lớn để sử dụng cho việc chăm sóc dài hạn nếu cần. Và nếu bạn không bao giờ cần chăm sóc dài hạn, bạn vẫn có thể sử dụng quỹ HSA của mình cho gần như bất kỳ loại chi phí chăm sóc sức khỏe tự túi nào.
Nhược điểm tiềm ẩn của việc dựa vào HSA là bạn có thể không tích lũy đủ tài khoản để trang trải đầy đủ cho việc chăm sóc dài hạn.
Ngoài ra, IRS cũng có giới hạn về số tiền bạn có thể tiết kiệm mỗi năm trong HSA. Vào năm 2020, số tiền đóng góp tối đa là $ 3.600 cho cá nhân và $ 7.200 cho gia đình. Bạn có thể đóng góp thêm 1.000 đô la nếu bạn từ 55 tuổi trở lên.
[Đã đọc có liên quan: HSA so với FSA:Cái nào tốt hơn cho bạn? ]
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (CII) là một loại bảo hiểm bổ sung trả quyền lợi một lần nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh được chi trả.
Nó được thiết kế để giúp mọi người trang trải chi phí điều trị và phục hồi sau các bệnh và thủ thuật đắt tiền, chẳng hạn như đau tim, đột quỵ và ung thư.
Một trong những lợi thế mà nó có so với dịch vụ chăm sóc dài hạn là CII trả một lần và không có hạn chế về số tiền có thể được sử dụng vào việc gì. Quyền lợi có thể giúp trang trải các chi phí chăm sóc dài hạn hoặc các chi phí khác, chẳng hạn như các khoản khấu trừ, vật lý trị liệu, thuốc theo toa và thậm chí cả các hóa đơn thông thường của bạn trong khi bạn đang hồi phục.
Nhược điểm của CII so với LTC là CII chỉ mang lại lợi ích nếu bạn được chẩn đoán mắc một trong số ít bệnh hiểm nghèo. Trong lịch sử, các kế hoạch bệnh hiểm nghèo thường tập trung vào các tình trạng cấp tính. Các tình trạng được bảo hiểm phổ biến nhất bao gồm ung thư, bệnh tim, đột quỵ và tổn thương nội tạng, bao gồm cả cấy ghép. Một số chính sách cũng có thể cung cấp bảo hiểm cho các tình trạng ít phổ biến hơn, chẳng hạn như mù, điếc, ALS, xơ nang, bỏng nặng, chấn thương đầu lớn và hôn mê.
Các chính sách của CII thường không bao gồm các bệnh mãn tính như tiểu đường, hen suyễn, hoặc đa xơ cứng. Chúng cũng không bao gồm các điều kiện tồn tại từ trước.
Một bất lợi tiềm ẩn khác của CII là lợi nhuận. Công ty bảo hiểm có thể cung cấp một số khoản phúc lợi trọn đời, thường chỉ từ $ 10.000 đến $ 50.000. Bạn có thể tìm thấy một chính sách với mức tối đa trọn đời lên đến 500.000 đô la.
Nhiều hãng bảo hiểm cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp. Đây là chính sách kết hợp giữa bảo hiểm chăm sóc dài hạn với bảo hiểm nhân thọ. Hoặc trong một số trường hợp, bạn có thể kết hợp bảo hiểm chăm sóc dài hạn với một niên kim.
Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng niên kim có tùy chọn người chăm sóc dài hạn. Những người lái xe này cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng nếu người được bảo hiểm bị giới hạn trong viện dưỡng lão hoặc cơ sở chăm sóc dài hạn khác.
Một lựa chọn khác là chính sách kết hợp lợi ích được liên kết. Trong loại hợp đồng này, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn được liên kết với nhau.
Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn đã tham gia thị trường cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc hợp đồng niên kim và bạn muốn bảo hiểm chăm sóc dài hạn bổ sung. Bạn cần đảm bảo rằng bạn hiểu các điều khoản của người lái xe và số tiền quyền lợi nếu bạn chọn sử dụng hợp đồng hỗn hợp thay thế cho hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống.
Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn tương tự như bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Sự khác biệt chính là chính sách sẽ cung cấp phạm vi bảo hiểm trong bao lâu. Bạn có thể coi sự khác biệt tương tự như sự khác biệt giữa bảo hiểm thương tật ngắn hạn và bảo hiểm thương tật dài hạn.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn cung cấp bảo hiểm trong một năm hoặc ít hơn. Họ cũng bắt đầu thanh toán quyền lợi ngay lập tức khi cần chăm sóc, so với các chính sách chăm sóc dài hạn có thể có thời gian chờ 90 ngày.
Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn có thể là một lựa chọn khả thi vì nó sẽ hợp lý hơn. Ngoài ra, theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI), khoảng 49% các yêu cầu bảo hiểm chăm sóc dài hạn kéo dài một năm hoặc ít hơn.
Một ưu điểm khác của các chính sách chăm sóc ngắn hạn là họ sẽ thanh toán quyền lợi ngay cả khi bạn đang nhận trợ cấp từ Medicare. Các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống bị cấm làm điều đó.
Mặt khác, đối với mỗi yêu cầu ngắn hạn, có những yêu cầu khác kéo dài hơn một năm. Các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể cung cấp thời gian quyền lợi từ hai đến năm năm hoặc hơn, và thậm chí bảo hiểm suốt đời.
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn
Một niên kim là một hợp đồng với một công ty bảo hiểm. Bạn thực hiện một khoản thanh toán mua hàng duy nhất hoặc một loạt khoản thanh toán cho công ty. Đổi lại, công ty hứa sẽ thực hiện các khoản thanh toán thường xuyên cho bạn hoặc người nhận thanh toán mà bạn chỉ định, bắt đầu vào một ngày cụ thể trong một khoảng thời gian được chỉ định.
Bạn có thể nhận được một niên kim trả chậm. Đây là một hợp đồng mà bạn trả phí bảo hiểm ngay bây giờ và nhận được dòng thu nhập trong vài năm. Là một sự thay thế bảo hiểm chăm sóc dài hạn, điều đó có nghĩa là bạn có thể đầu tư ngay hôm nay dưới dạng niên kim, sau đó rút thu nhập nếu bạn cần chăm sóc dài hạn. Nếu ngày đó không bao giờ đến, bạn có thể sử dụng thu nhập niên kim cho các mục đích khác hoặc thậm chí bạn có thể chuyển nó cho một người thụ hưởng được nêu tên khi bạn qua đời.
Ngoài ra còn có niên kim ngay lập tức. Đây là lúc bạn trả một khoản tiền lớn cho công ty bảo hiểm và ngay lập tức nhận được các khoản thanh toán thu nhập. Nếu bạn có một số tiền tiết kiệm lớn tại thời điểm bạn cần chăm sóc dài hạn, bạn có thể chuyển nó vào một niên kim ngay lập tức và sử dụng nguồn thu nhập để trả cho việc chăm sóc dài hạn của bạn.
Không có bảo lãnh phát hành để đủ điều kiện nhận niên kim và bạn có thể nhận một khoản bảo lãnh bất kể sức khỏe của bạn như thế nào. Tuy nhiên, có thể có các giới hạn về độ tuổi.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng nguồn thu nhập theo niên kim có thể không đủ để trang trải toàn bộ chi phí chăm sóc dài hạn.
Tùy thuộc vào thời điểm bạn mua nhà của mình, vào thời điểm bạn cần chăm sóc lâu dài, bạn nên có vốn chủ sở hữu đáng kể, là sự chênh lệch giữa giá trị của nó và những gì bạn vẫn nợ. Bạn thậm chí có thể được trả hết thế chấp của mình.
Bạn có thể biến số vốn chủ sở hữu đó thành tiền mặt để giúp trả chi phí chăm sóc dài hạn nếu cần. Điều này có thể được thực hiện thông qua:
Đây là một loại hình cho vay thế chấp cho phép bạn vay tiền bằng cách sử dụng tài sản thế chấp chính căn nhà của bạn. Giống như khoản thế chấp chính của bạn, khoản vay mua nhà được đảm bảo bằng chính ngôi nhà của bạn. Hầu hết các công ty cho vay sẽ cho phép bạn vay tới 80% vốn tự có trong căn nhà của bạn. Vì vậy, nếu bạn có 100.000 đô la vốn tự có, bạn có thể vay tối đa 80.000 đô la. Một trong những lợi thế của việc sử dụng khoản vay mua nhà là, giống như một khoản thế chấp tiêu chuẩn, tiền lãi được khấu trừ thuế. Thêm vào đó, bạn có thể mất 10 năm hoặc hơn để hoàn trả khoản vay. Một nhược điểm là nếu bạn không trả được nợ cho khoản vay mua nhà, người cho vay có thể tịch thu căn nhà của bạn.
Thế chấp ngược lại là một loại cho vay đặc biệt chỉ dành cho những người cao niên có ít hoặc không có số dư thế chấp đối với căn nhà của họ. Người cho vay sẽ cho bạn vay một lần dựa trên giá trị và vốn chủ sở hữu của căn nhà mà bạn phải trả hàng tháng hoặc bằng số tiền bán nhà của bạn. Bạn vẫn tiếp tục sở hữu căn nhà trong thời gian vay, tuy nhiên, khoản vay cần được hoàn trả đầy đủ khi bạn qua đời hoặc khi căn nhà đổi chủ. Thế chấp ngược lại là những sản phẩm phức tạp, vì vậy hãy tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp trước khi tham gia vào loại hình thỏa thuận này.
Cuối cùng, bạn có quyền lựa chọn bán nhà của mình để trả tiền chăm sóc lâu dài. Điều này đặc biệt đúng nếu căn bệnh buộc bạn phải chăm sóc lâu dài sẽ khiến bạn không thể sống cô đơn trong tương lai. Nhược điểm tiềm ẩn là khi bạn cần tiền để chăm sóc lâu dài, thị trường nhà ở có thể khiến bạn gặp khó khăn khi bán nhà của mình.
Có những lợi thế và bất lợi cho mỗi tùy chọn trên. Bạn nên tìm kiếm sự hỗ trợ của các cố vấn tài chính chuyên nghiệp và đại lý bảo hiểm để xác định lựa chọn tốt nhất cho nhu cầu bảo hiểm chăm sóc dài hạn tiềm năng của bạn.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.