Trong thế giới tài chính, thông thường người ta chấp nhận rủi ro càng lớn thì phần thưởng sẽ càng lớn nếu khoản đầu tư sinh ra tiền. Có thể nói, với bảo hiểm thì ngược lại:rủi ro bạn không mua bảo hiểm càng lớn thì phần thưởng của bạn càng thấp khi điều bất ngờ xảy ra.

Điều này đúng với tất cả các loại bảo hiểm, kể cả một trong những loại bảo hiểm ít được nhắc đến nhất:bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Chỉ cho đến khi cha mẹ hoặc người quen của chúng tôi vào viện dưỡng lão, chúng tôi mới bắt đầu xem xét loại bảo hiểm này.

Hãy cùng xem xét chi phí chăm sóc dài hạn và bảo hiểm chăm sóc dài hạn và xem liệu phần thưởng có xứng đáng với rủi ro không được bảo hiểm hay không.

Các hình thức chăm sóc dài hạn

Chăm sóc dài hạn đề cập đến cuộc sống được hỗ trợ trong đó một cá nhân cần sự hỗ trợ của người chăm sóc cho các hoạt động thường ngày của cuộc sống hàng ngày, chẳng hạn như ăn uống, mặc quần áo, tắm rửa, đi vệ sinh, di chuyển và uống thuốc vào đúng thời điểm, ngoài việc cần được chăm sóc y tế được cấp phép.

Các cơ sở chăm sóc dài hạn thường là một phần của các cơ sở điều dưỡng lành nghề, là cơ sở lý tưởng cho những người cần được chăm sóc và giám sát trực tiếp 24/7, nhưng không cần sự chăm sóc chuyên biệt của điều dưỡng có tay nghề cao.

Chăm sóc dài hạn thường cần thiết cho những bệnh nhân:

• Chứng mất trí nhớ, bệnh Alzheimer và các rối loạn nhận thức khác
• Bệnh Parkinson và các rối loạn thần kinh khác
• Tình trạng mãn tính hạn chế khả năng vận động và khả năng sống độc lập

Dịch vụ chăm sóc dài hạn không cung cấp mức độ chăm sóc y tế giống như điều dưỡng lành nghề, nhưng nếu cần các bác sĩ chuyên khoa, họ có thể tiếp cận được. Vì cơ sở chăm sóc dài hạn mang tính chất thường trú hơn là cơ sở điều dưỡng chuyên môn, nên LTC thường không được Medicare hoặc bảo hiểm y tế tư nhân chi trả.

Chi phí chăm sóc dài hạn

Bạn có thể dễ dàng lo sợ khi nói đến chi phí LTC và khả năng bạn phải chăm sóc lâu dài.

Theo Bộ Y tế và Cơ quan Quản lý Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ về Người cao tuổi, hầu hết những người trên 65 tuổi cuối cùng sẽ cần trợ giúp trong các công việc sinh hoạt hàng ngày, chẳng hạn như ăn uống, mặc quần áo hoặc tắm rửa. Nam giới sẽ cần sự hỗ trợ này trung bình là 2,2 năm và phụ nữ sẽ cần trong 3,7 năm.

Đó không phải là một thời gian dài đặc biệt, nhưng hãy cân nhắc chi phí:

• Hơn một phần ba chúng ta sẽ dành thời gian trong viện dưỡng lão, nơi theo Khảo sát chi phí chăm sóc năm 2018 của Genworth, chi phí trung bình hàng năm cho một phòng riêng là hơn 100.000 đô la.
• Bốn trong số mười người sẽ chọn nhận dịch vụ chăm sóc có trả tiền tại nhà và chi phí trung bình hàng năm cho một trợ lý y tế tại nhà là hơn 50.000 đô la.
• Theo một nghiên cứu của Vanguard Research và Mercer Health Benefits, một nửa số người trên 65 tuổi sẽ phải chịu chi phí chăm sóc dài hạn và 15% sẽ phải chịu chi phí vượt quá 250.000 đô la.

Bởi vì Medicare và bảo hiểm y tế tư nhân thường không bao trả các chi phí “trông coi” này, nên Medicaid, chương trình y tế của chính phủ dành cho người nghèo, cuối cùng sẽ phải trả khoảng một nửa chi phí chăm sóc tại nhà dưỡng lão và giám hộ. Điều này xảy ra sau khi những người từ 65 đến 74 tuổi kết thúc chi tiêu toàn bộ khoản tiết kiệm hưu trí của họ, có giá trị trung bình là 126.000 đô la.

Chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Bây giờ bạn đã biết điều gì có thể chờ đợi bạn ở phía trước khi cần được chăm sóc lâu dài và đã thấy chi phí cắt cổ như thế nào, bạn có thể tự hỏi bản thân mình sẽ trả tiền cho LTC như thế nào.

Các nhà lập kế hoạch tài chính khuyên rằng tất cả mọi người đánh giá kế hoạch nghỉ hưu của họ nên có một kế hoạch để đối phó với các chi phí chăm sóc dài hạn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ, phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho một cặp vợ chồng 55 tuổi là 3.050 đô la vào năm 2019. Phí bảo hiểm tăng khi bạn già đi và những người có bệnh mãn tính có thể không đủ điều kiện để được bảo hiểm.

Các chính sách LTC thường bao trả một phần chi phí LTC trong một khoảng thời gian được quy định trong chính sách, chẳng hạn như ba năm. Trong quá khứ, việc tăng phí bảo hiểm quá mức đã buộc nhiều người phải hủy bỏ hợp đồng của họ khi họ không còn khả năng chi trả. Nhiều cố vấn và đại lý bảo hiểm hiện nói rằng bảo hiểm LTC được định giá chính xác hơn, mặc dù phí bảo hiểm luôn có thể tăng và có thể tăng từ 50% đến 100%.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp

Niên kim hoặc bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi chăm sóc dài hạn đang bán chạy hơn bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống với tỷ lệ khoảng 4 ăn 1. Với những sản phẩm tài chính này, tiền không được sử dụng để chăm sóc lâu dài có thể được để lại cho những người thừa kế. Những sản phẩm này thường yêu cầu bạn cam kết trả trước một khoản lớn, chẳng hạn như 100.000 đô la trả một lần hoặc trả dần trong vòng 5 đến 10 năm. Một số sản phẩm hiện có tùy chọn "trả tiền trọn đời" với khoản thanh toán hàng năm trung bình khoảng 7.000 đô la.

Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp

Các cách khác để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn

Vốn chủ sở hữu nhà

Những người chuyển vĩnh viễn vào một cơ sở chăm sóc dài hạn có thể bán nhà của họ để giúp tài trợ chi phí chăm sóc. Nếu một thành viên của một cặp vợ chồng vẫn ở trong nhà, thế chấp ngược lại có thể là một lựa chọn. Những khoản vay này cho phép mọi người khai thác tài sản sở hữu nhà của họ, nhưng chúng phải được hoàn trả nếu chủ sở hữu qua đời, bán hoặc chuyển ra khỏi nhà.

Dự trữ dự phòng

Đối với một người có khoản tiết kiệm và đầu tư đáng kể, một số tài sản đó có thể được dành cho việc chăm sóc lâu dài. Họ có thể kiếm lãi và tạo ra thu nhập cho đến khi có nhu cầu về LTC và sau đó được bán để trả tiền cho viện dưỡng lão hoặc chăm sóc sức khỏe tại nhà.

Chi tiêu xuống Medicaid

Những cá nhân không có nhiều tiền tiết kiệm và những người phải đối mặt với chi phí chăm sóc dài hạn thảm khốc sẽ làm mất đi khoản tiết kiệm của họ có thể phụ thuộc vào Medicaid. Một luật sư lớn tuổi có thể giúp bảo vệ ít nhất một số tài sản cho vợ / chồng. National Academy of Elder Law Laws có thể giúp bạn giới thiệu.

Tìm hiểu thêm: Lựa chọn thay thế cho Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn

Tôi có nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn không?

Bạn có nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn? Chỉ có bạn mới có thể trả lời rằng vì tình hình tài chính đặc biệt của bạn, nhưng bằng cách xem xét khả năng bạn sẽ cần chăm sóc lâu dài và chi phí nếu bạn làm vậy - đó có vẻ là một lựa chọn thận trọng nếu bạn có đủ khả năng. Kiểm tra với cố vấn tài chính của bạn hoặc một đại lý được cấp phép chuyên về LTC để xem liệu điều đó có phù hợp với bạn hay không, hiện tại hay trong tương lai.

Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có đáng giá không?