Trong nhiều bài đăng của tôi về các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ truyền thống, tôi đã cố gắng tạo ra các mô hình excel đơn giản để chứng minh rằng các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ truyền thống tạo ra các sản phẩm bảo hiểm và đầu tư kém và cần tránh những kế hoạch như vậy.
Trong bài đăng này, tôi sẽ giải thích lý do tại sao các kế hoạch bảo hiểm tài trợ lại tệ nếu không sử dụng bất kỳ mô hình excel nào.
Trong bài đăng này, khi tôi sử dụng các gói bảo hiểm có kỳ hạn, tôi đang đề cập đến các gói bảo hiểm nhân thọ trao tặng truyền thống. Nó bao gồm cả kế hoạch truyền thống tham gia và không tham gia.
Ngoài ra, tôi không có ý định làm mất uy tín của bất kỳ ngành nghề nào. Có người tốt và người xấu trong mọi ngành nghề.
Đây là một vấn đề với tất cả các chương trình bảo hiểm cung cấp lợi ích đầu tư. Điều này áp dụng cho cả gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống và gói Bảo hiểm liên kết đơn vị (ULIP).
Khả năng thanh toán phí bảo hiểm của bạn có thể xác định phạm vi bảo hiểm trong cuộc sống của bạn . Ví dụ, phí bảo hiểm hàng năm cho New Jeevan Anand cho bảo hiểm vòng đời 50 Rs (Nam, 30 năm và 30 năm) là 1,77 Rs trong khi phí bảo hiểm cho vỏ 10 Rs là Rs. 35,591. Giả sử bạn cần bảo hiểm nhân thọ là 50 Rs.
Rất có thể bạn không trả được 1,77 Rs làm phí bảo hiểm hàng năm cho vỏ 50 Rs.
Bạn sẽ làm gì?
Bạn có quyết định mua một trang bìa cuộc sống của Rs 10 lacs không? Nếu bạn muốn, thì chúng tôi có một vấn đề.
Mua bảo hiểm nhân thọ không phải là mua hàng tạp hóa hay mua quần áo. Nếu bạn cho rằng nhiều loại táo với giá 200 Rs / kg là quá đắt, bạn có thể mua một loại táo có giá tương đương 140 Rs / kg. Nó sẽ không ảnh hưởng nhiều đến bạn về mặt dinh dưỡng và sức khỏe. Hoặc bạn sẽ chỉ mua một quả táo đắt tiền 700gms. Điều đó cũng ổn.
Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ thì khác. Chỉ vì bạn không đủ khả năng mua bảo hiểm nhân thọ 50 Rs, điều đó không có nghĩa là yêu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn thấp hơn bất kỳ.
Bạn có thể mua vỏ bọc có tuổi thọ 10 Rs khi yêu cầu đối với vỏ dây 50 Rs. Không ai ngăn cản bạn. Nhưng bạn đã bao giờ nghĩ gia đình mình sẽ quản lý tài chính như thế nào nếu điều gì đó xảy ra với bạn chưa? Có lẽ không. Đã đến lúc bạn bắt đầu suy nghĩ theo hướng đó.
Hơn nữa, không phải là bạn không thể mua vỏ bọc bảo hiểm 50 Rs với giá dưới 1,77 Rs. Nếu đúng như vậy, bạn không thể làm được gì nhiều. Tuy nhiên, bạn có một lựa chọn trong bảo hiểm có kỳ hạn, nơi chi phí sẽ rẻ hơn nhiều. Do đó, sẽ là không khôn ngoan nếu vẫn chưa được bảo hiểm mặc dù đã trả phí bảo hiểm cao như vậy.
Xây dựng danh mục bảo hiểm tốt cũng quan trọng như xây dựng danh mục đầu tư. Có lẽ, còn quan trọng hơn.
Nếu bạn không có cơ sở đầu tư mong muốn, bạn vẫn có thể tìm ra cách để quản lý vì bạn vẫn còn ở đây. Tuy nhiên, trong trường hợp vắng mặt của bạn, liệu gia đình bạn có thể tìm ra cách? Không chỉ vậy, sự thiếu hụt có thể khá cao.
Hãy xem xét ví dụ về LIC New Jeevan Anand.
Theo các kế hoạch truyền thống tham gia, tiền thưởng được công bố hàng năm.
Những khoản tiền thưởng hàng năm này tạo nên một màn chào hàng xuất sắc. Quảng cáo chiêu hàng diễn ra như thế này.
Ai có thể nói Không với một kế hoạch tuyệt vời như vậy?
Tuy nhiên, trong quá trình quảng cáo chiêu hàng, thời gian của phần thưởng được bỏ qua một cách tiện lợi.
Mặc dù tiền thưởng 40.000 Rs đã được công bố cho chính sách của bạn, bạn sẽ không nhận được số tiền này ngay lập tức. Bạn sẽ chỉ nhận được điều này vào thời điểm hợp đồng đáo hạn.
Không khó để thấy 40.000 Rs ngày nay không bằng 40.000 Rs 20 năm sau. Lạm phát sẽ làm giảm sức mua 40.000 Rs trong vòng 20 năm. Với mức lạm phát 8% / năm, 8.581 Rs ngày nay sẽ có sức mua tương đương với 40.000 Rs 20 năm sau.
Đối với thời hạn hợp đồng là 25 năm, tiền thưởng được công bố sau năm đầu tiên sẽ được trao cho bạn chỉ 24 năm sau đó. Phần thưởng được công bố sau 10 năm được trao cho bạn 15 năm sau.
Ngược lại, phí bảo hiểm hàng năm phải được thanh toán hàng năm (và không phải khi đáo hạn). Do đó, việc điều chỉnh phí bảo hiểm hàng năm với tiền thưởng đã công bố không phải là cách tiếp cận đúng.
Hơn nữa, khoản tiền thưởng 40.000 Rs không thu được bất kỳ khoản lợi nhuận nào cho đến khi đáo hạn.
Bạn nhận được lợi nhuận trong khoảng 4-6% / năm. Theo một cách nào đó, bạn sẽ được đảm bảo lợi nhuận kém với các kế hoạch tài trợ. Tuổi của bạn sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn.
Bạn sẽ tốt hơn nhiều khi mua gói có kỳ hạn và đầu tư vào PPF hoặc quỹ tương hỗ.
Phải đọc:Nói không với các kế hoạch truyền thống
Có thể có những tình huống không lường trước được mà bạn có thể phải thoát khỏi khoản đầu tư của mình để tài trợ cho trường hợp khẩn cấp. Ngoài ra, sau này bạn có thể nhận ra rằng bạn đã quyết định sai khi đầu tư vào một kế hoạch tài trợ.
Tuy nhiên, hình phạt xuất cảnh trong các kế hoạch tài trợ rất cao.
Trong vài năm đầu, bạn hầu như không nhận lại được gì.
Ngay cả sau đó, nếu bạn xuất cảnh, bạn sẽ chỉ nhận được một phần nhỏ phí bảo hiểm đã trả cho đến ngày xuất cảnh (đầu hàng).
Do đó, hãy quên việc kiếm được lợi nhuận tốt, bạn cũng sẽ mất một phần phí bảo hiểm đã trả.
Chi phí rút lui cao đến mức mặc dù lợi nhuận kém mà các kế hoạch tài trợ mang lại, bạn có thể tiếp tục kế hoạch (thay vì từ bỏ) nếu bạn đã trả phí bảo hiểm trong một vài năm.
Phải đọc:Tiếp tục, Đầu hàng hoặc Trả tiền
Bạn có thể lập luận rằng chi phí xuất cảnh cao đảm bảo rằng các chủ hợp đồng bảo hiểm ở lại hợp đồng bảo hiểm và không thoát khỏi sự cám dỗ nhỏ nhất. Tôi không mua lập luận này.
ULIP cũng là sản phẩm bảo hiểm. ULIP không có chi phí đầu hàng lớn (như trong các gói tài trợ truyền thống). Xin lưu ý rằng tôi không tranh luận rằng bạn phải đầu tư vào ULIP.
Nếu bạn muốn các nhà đầu tư tiếp tục sử dụng sản phẩm của mình, hãy cấu trúc một sản phẩm tốt. Không tạo ra các rào cản rút lui bất hợp lý.
Mặc dù hoa hồng được tính vào giá, IRDA và các công ty bảo hiểm không có ý định hợp lý hóa cơ cấu chi phí.
Khoảng 35-40% phí bảo hiểm năm đầu tiên có thể được chuyển cho người trung gian dưới dạng hoa hồng.
Điều này cũng giải thích cho hình phạt đầu hàng (thoát) nặng nề.
Vì hoa hồng cho những năm đầu tiên khá cao, nên công ty bảo hiểm sẽ giữ một phần giới hạn trong phí bảo hiểm hàng năm của bạn. Nếu bạn từ bỏ kế hoạch, bạn không thể mong đợi một công ty bảo hiểm trả tiền từ túi của mình bởi vì họ đã trả hoa hồng mà không thể lấy lại được.
Họ đi theo con đường thoát dễ dàng nhất. Phạt bạn.
Khi hoa hồng rất cao, có động cơ để bán sai. Các đại lý có thể có xu hướng bán cho bạn các kế hoạch thu được hoa hồng tốt nhất cho họ (và không nhất thiết phải là các kế hoạch tốt nhất cho bạn).
Hơn nữa, vì hoa hồng năm đầu tiên khá cao, nên có động lực rất lớn để các bên trung gian chuyển bạn sang các kế hoạch khác hoặc bằng cách nào đó thuyết phục bạn tái đầu tư tiền đáo hạn vào một kế hoạch mới. (Hãy nhớ rằng không phải ai cũng làm như vậy).
Mặc dù tôi không có bất kỳ bằng chứng nào, nhưng tôi đã đọc ở một vài nơi rằng những người trung gian tạo ra ấn tượng sai lầm rằng bạn sẽ không nhận được tiền đáo hạn trừ khi bạn mua một gói tài trợ khác từ họ.
Vì vậy, các đại lý chơi dựa trên nỗi sợ hãi của bạn và kiếm tiền từ nó.
Nó giống như một hộp đen. Tôi không biết công ty bảo hiểm sử dụng cơ chế nào để đạt được số tiền thưởng hàng năm. Bạn phải trả một khoản phí bảo hiểm. Một con số xuất hiện vào cuối năm.
Các kế hoạch tài trợ không rõ ràng đến mức ngay cả Chính phủ cũng không chắc chắn về cách đánh thuế số tiền bảo hiểm. Bạn phải trả 18% GST trên phí bảo hiểm của các gói bảo hiểm có kỳ hạn. Trong trường hợp kế hoạch tài trợ, mọi thứ khá lộn xộn. Các kế hoạch truyền thống có cả thành phần bảo hiểm và đầu tư. Do đó, Chính phủ tính phí 1/4 thuế suất dịch vụ (4,5%) trong năm đầu tiên và 2,25% trong các năm tiếp theo.
Tôi sẽ đổ lỗi cho IRDA và các công ty bảo hiểm nhiều hơn. Các đại lý bảo hiểm chỉ có thể bán các sản phẩm được cấu trúc bởi các công ty bảo hiểm. Tất nhiên, có kẻ gian ở khắp mọi nơi.
Nếu IRDA có thể hợp lý hóa cấu trúc chi phí của ULIP, thì IRDA cũng có thể làm được điều tương tự với các kế hoạch truyền thống. Vì những lý do chỉ IRDA mới biết, họ đã chọn không làm điều này.
Điều này đã được thực hiện với lý do rằng bảo hiểm vẫn là một sản phẩm đẩy và việc phân phối cần được khuyến khích.
ULIP cũng là một sản phẩm bảo hiểm nhưng hoa hồng trung gian không quá cao. Tại sao các quy tắc khác nhau cho hai loại chương trình bảo hiểm? ULIP là sản phẩm vượt trội hơn nhiều so với các gói truyền thống.
Có lẽ, IRDA không muốn đối đầu với LIC.
Nhân tiện, LIC không phải là công ty bảo hiểm duy nhất bán các gói tài trợ hay các gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ tư như ICICI Prudential và HDFC Life đều bán các kế hoạch như vậy và những kế hoạch đó đều tệ như nhau. Nhưng vâng, LIC là một thứ khổng lồ.
LIC vẫn là con bò tiền mặt cho Chính phủ và là nguồn tiền dễ dàng để đáp ứng các mục tiêu thoái vốn của họ, v.v. Chính phủ có thể không muốn thay đổi phương trình. Do đó, nhiều lực lượng đang hoạt động để giữ cho các kế hoạch truyền thống được an toàn trước sự chỉ đạo của pháp luật.
Đơn giản. Không mua bất kỳ gói bảo hiểm tài sản nào.
Tách biệt nhu cầu bảo hiểm và đầu tư của bạn.
Bám sát chương trình bảo hiểm có kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn. Chọn các sản phẩm đầu tư như PPF và quỹ tương hỗ cho nhu cầu đầu tư của bạn.
Nếu bạn thích bài đăng, bạn bè và gia đình của bạn cũng có thể thích bài đăng đó. Hãy chuyển tiếp đến những người bạn nghĩ sẽ được lợi.