Có, tuổi của bạn tại thời điểm mua hàng ảnh hưởng đến lợi tức mà bạn kiếm được khi đầu tư và các sản phẩm kết hợp bảo hiểm, chẳng hạn như gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống và ULIP.
Mọi thứ khác đều giống nhau, hãy giảm độ tuổi tại thời điểm mua hàng, lợi nhuận của bạn sẽ tốt hơn.
Tốt nhất bạn nên hiểu điều này với sự trợ giúp của các ví dụ. Trước tiên, hãy bắt đầu với kế hoạch truyền thống.
Hãy xem xét một gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống để xem hiệu quả.
LIC New Jeevan Anand là một chương trình bảo hiểm nhân thọ tham gia không liên kết.
Phần thưởng đảo ngược đơn giản được liên kết với Số tiền bảo hiểm và được công bố vào cuối mỗi năm. Hãy nhớ tiền thưởng chỉ được trả vào thời điểm hợp đồng đáo hạn.
Ngoài ra, chủ hợp đồng sẽ nhận được Phần thưởng Bổ sung Cuối cùng (FAB) tại thời điểm đáo hạn. Chỉ FAB được thông báo vào năm đáo hạn mới được áp dụng cho chính sách của bạn.
Khi đáo hạn, bạn nhận được Số tiền bảo hiểm + Tiền thưởng đảo ngược đơn giản đã được xác nhận + Tiền thưởng bổ sung cuối cùng
Bạn có thể thấy cả hai phần thưởng đều được liên kết với Số tiền bảo hiểm.
Do đó, nếu Amit (30) và Rahul (50) mua LIC New Jeevan Anand với Số tiền bảo hiểm 10 Rs trong cùng một ngày, cả hai sẽ có cùng kỳ hạn kho tài liệu.
Tuy nhiên, họ sẽ trả phí bảo hiểm hàng năm khác nhau và điều này sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận.
Giả sử cả hai đều mua gói cước trong 20 năm với Số tiền bảo hiểm là 10 Rs.
Phí bảo hiểm cho Amit (30) sẽ là 58.362 Rs trong năm đầu tiên và Rs 57,105 cho những năm tiếp theo .
Mức phí bảo hiểm cho Rahul (50) sẽ là 72.085 Rs trong năm đầu tiên và 70.533 Rs cho những năm tiếp theo .
Giả sử LIC công bố khoản tiền thưởng đảo ngược 45 Rs (trên một nghìn Số tiền bảo hiểm) trong 20 năm tới. Ngoài ra, nó thông báo FAB là 500 Rs (trên một nghìn Số tiền bảo hiểm) vào năm đáo hạn.
Phần thưởng đảo ngược mỗi năm sẽ là 10 Rs / 1.000 X 45 =45.000 Rs
FAB trong năm đáo hạn sẽ là 10 Rs / 1.000 X 500 =5 Rs
Ngữ liệu trưởng thành =10 Rs (Số tiền bảo hiểm) +
9 Rs (45.000 Rs X 20) +
5 Rs (FAB) = 24 Rs
Cả hai đều nhận được 24 Rs khi trưởng thành.
Amit kiếm được lợi nhuận 6,62% / năm
Mặt khác, vì Rahul trả phí bảo hiểm cao hơn nhiều cho cùng một giá trị đáo hạn , anh ta kết thúc với 4,81% p.a.
Ảnh hưởng của độ tuổi tại thời điểm mua hàng của chính sách ảnh hưởng đến lợi nhuận.
Rõ ràng là nếu bạn mua ở độ tuổi cao hơn, lợi nhuận vốn đã thấp của các gói truyền thống càng thấp hơn.
Có, bạn cũng có thể mong đợi điều này trong ULIPs.
ULIP hoạt động theo kiểu hơi khác so với gói truyền thống.
Trong trường hợp các gói truyền thống, phí bảo hiểm hàng năm của bạn chính là hàm của tuổi và Số tiền bảo hiểm . Chức năng này là một hộp đen và tôi không biết nó hoạt động như thế nào.
Trong trường hợp ULIP, bạn được yêu cầu chọn phí bảo hiểm mà bạn có thể trả. Số tiền bảo hiểm là bội số của phí bảo hiểm hàng năm. Giả sử 10 lần. Vì vậy, nếu bạn đồng ý trả phí bảo hiểm hàng năm là 1 Rs, Số tiền bảo hiểm sẽ là 10 Rs. Bạn có thể thấy tuổi không nằm trong phương trình trong trường hợp này.
Tuy nhiên, trong trường hợp ULIP, các đơn vị của bạn sẽ được giảm giá định kỳ để thu hồi phí tử vong. Các khoản phí tử vong này hướng tới việc cung cấp cho bạn trang trải cuộc sống.
Rõ ràng, phí tử vong tăng theo độ tuổi (tương tự như cách phí bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tăng theo tuổi).
Do đó, ngày càng nhiều đơn vị phải được đổi để cung cấp các khoản phí tử vong đó.
Ví dụ:Amit mua ULIP ở tuổi 30 và Rahul ở tuổi 50 mua cùng một ULIP (và chọn cùng một quỹ) vào cùng một ngày. Phí bảo hiểm hàng năm và Số tiền bảo hiểm cũng như nhau.
Cuối cùng, Amit sẽ có kho tài liệu lớn hơn nhiều so với Rahul vào thời điểm trưởng thành (giả sử sau 15 năm).
Điều này là bởi vì lẽ ra, Amit đã trả mức phí tử vong thấp hơn. Đối với Rahul, số lượng đơn vị lớn hơn sẽ phải được đổi để cung cấp cho các khoản phí.
Amit sẽ có số lượng đơn vị lớn hơn Rahul (mặc dù NAV của đơn vị quỹ sẽ bằng nhau) và có số lượng tài liệu lớn hơn Rahul.
Điều này đưa tôi đến một cuộc thảo luận hơi không liên quan nhưng quan trọng.
Nhiều lần, trong khi thuyết trình bán hàng về ULIP, nhân viên bán hàng chỉ vào mức tăng trưởng NAV để cho biết tập đoàn của bạn sẽ phát triển như thế nào với một ULIP cụ thể. Việc trả lại trong quá khứ không đảm bảo lợi nhuận trong tương lai hoàn toàn là một vấn đề khác.
Tuy nhiên, ngay cả khi quá khứ lặp lại, bạn sẽ không kiếm được lợi nhuận như trong hình minh họa.
Tại sao?
Điều này là do một số đơn vị của bạn sẽ phải đổi để thu hồi các khoản phí khác nhau bao gồm cả phí tử vong. FMC (có lẽ), v.v.
Để đưa ra một ví dụ, giả sử bạn nhận được 1000 đơn vị trị giá 100 Rs mỗi đơn vị khi đầu tư vào kế hoạch. Vào cuối 5 năm, NAV đã tăng từ 100 Rs lên 200 Rs. Lợi tức là 14% / năm.
Tuy nhiên, nếu số lượng đơn vị giảm xuống còn 900 (100 đơn vị được sử dụng để trừ các khoản phí khác nhau), thì lợi nhuận của bạn chỉ là 12,4% / năm. (Rs 1 lac đã tăng lên 900X200 =1,8 lacs).
Mặc dù NAV quỹ của bạn đã tăng gấp đôi, khoản đầu tư của bạn vẫn chưa tăng gấp đôi.
Đã nhiều lần tôi nói về phí cao, thiếu linh hoạt, khó thoát và thiếu tính linh hoạt để xây dựng trường hợp chống lại các kế hoạch đầu tư kiêm bảo hiểm như các gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống. và ULIP.
Tuy nhiên, thảo luận về cách tuổi tác ảnh hưởng đến lợi nhuận cũng xứng đáng . Rõ ràng, tác động cao hơn đối với một người lớn tuổi. Đây là một khía cạnh mà nhiều nhân viên bán hàng dễ dàng bỏ qua hoặc không biết.
Người cao tuổi hoặc người đã nghỉ hưu dễ dàng nhắm đến mục tiêu bán các loại kế hoạch này. Đối với những người như vậy, những kế hoạch này là một cú đúp.
Thứ nhất, họ có thể không cần trang trải cuộc sống và do đó, chẳng ích gì khi phải trả tiền cho trang trải cuộc sống. Thứ hai, không có lý do gì khi phải trả quá nhiều tiền cho bảo hiểm trọn đời. Điều này làm giảm lợi nhuận của bạn.
Hãy nhớ rằng NAV không bị ảnh hưởng. Chỉ số lượng đơn vị bạn sở hữu giảm xuống.
Một điểm khác cần lưu ý là nếu bạn đang có bệnh (ở tuổi già, bạn có khả năng bị bệnh), chi phí tử vong của bạn thậm chí có thể tăng lên (tăng do bệnh tật). Điều này sẽ làm giảm lợi nhuận của bạn hơn nữa.
Đây là một ví dụ điển hình trong đó một nhà đầu tư nhận được 11.000 Rs sau khi đầu tư 3,2 Rs trong hơn 6 năm vào một ULIP.
Nếu tách riêng bảo hiểm và đầu tư, bạn sẽ không gặp phải vấn đề này.
Giữ mọi thứ đơn giản.