Trong vài tuần qua, tôi đã có những cuộc thảo luận thú vị với một người họ hàng và một khách hàng. Với yêu cầu của họ, tôi đã yêu cầu họ mua các gói bảo hiểm có thời hạn. Tuy nhiên, họ không thể dung hòa với thực tế rằng họ sẽ không nhận lại được gì nếu vẫn sống sót sau thời hạn chính sách.
Tôi chắc chắn rằng họ không đơn độc. Chỉ nghĩ rằng bạn sẽ không nhận lại được gì nếu bạn sống sót sau thời hạn chính sách là điều khiến nhiều người lo lắng. Vì lý do này, nhiều công ty bảo hiểm đã đưa ra các kế hoạch có thời hạn trả lại toàn bộ phí bảo hiểm nếu bạn sống sót trong thời hạn hợp đồng. Hãy gọi các gói như vậy là Gói có thời hạn với tùy chọn Trả lại phí bảo hiểm (TROP) . Trên thực tế, khách hàng đã tìm thấy giá trị trong biến thể của bảo hiểm có kỳ hạn này. Ít nhất, cô ấy cũng nhận lại được thứ gì đó.
Trong bài đăng này, hãy xem TROP là gì và liệu các gói như vậy có tốt hơn các gói bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đơn giản hay không.
Đây cũng giống như các kế hoạch kỳ hạn thông thường. Sự khác biệt duy nhất là bạn được hoàn trả toàn bộ phí bảo hiểm nếu bạn vẫn còn thời hạn hợp đồng.
Do đó, nếu bạn trả phí bảo hiểm 30.000 Rs mỗi năm (không bao gồm thuế) cho khoản bảo hiểm 1 crore Rs trong 30 năm, bạn sẽ nhận được 9 Rs (30.000 Rs) vào cuối 30 năm.
Trong trường hợp tử vong trong thời hạn hợp đồng, bạn sẽ nhận được Số tiền bảo hiểm. Không có trả lại phí bảo hiểm đã trả.
Nếu chủ hợp đồng vẫn còn thời hạn hợp đồng, họ sẽ được trả lại tất cả phí bảo hiểm đã trả. Trong một số trường hợp, bên mua bảo hiểm thậm chí có thể được trả một số lợi nhuận trên phí bảo hiểm đã trả.
Phí bảo hiểm được trả cho các gói trả về có kỳ hạn Đặc biệt cao hơn so với phí bảo hiểm hàng năm cho gói có kỳ hạn vani đơn giản cho cùng một số lượng bảo hiểm trọn đời. Tuy nhiên, nó vẫn thấp hơn nhiều so với các gói truyền thống hoặc ULIP.
Hãy so sánh với sự trợ giúp của một ví dụ.
Tôi đã truy cập trang web tổng hợp bảo hiểm phổ biến (PolicyBazaar) và so sánh phí bảo hiểm của các gói bảo hiểm có kỳ hạn trực tuyến với (và không) trả lại của gói phí bảo hiểm. Tôi đã chọn các sản phẩm từ ICICI Prudential và HDFC Life.
Sau đây là phí bảo hiểm dành cho nam 30 tuổi (Số tiền bảo hiểm:1 Rs, Thời hạn hợp đồng:30 năm)
Quyền lợi tử vong là như nhau trong cả bốn trường hợp. Người được đề cử sẽ nhận được 1 crore Rs trong trường hợp người mua bảo hiểm qua đời .
Quyền lợi sinh tồn: Như đã đề cập ở trên, nếu bạn vẫn còn thời hạn chính sách, bạn sẽ không nhận lại được gì trong các gói có thời hạn thông thường (ICICI iProtect, HDFC Click 2 Protect 3D Plus Life). Bạn nhận được 8,54 Rs khi trả lại tiền thông minh ICICI và 7,16 Rs trong gói HDFC Life Return of Premium.
Bạn có thể tranh luận rằng việc trả lại các gói trả phí sẽ tốt hơn vì bạn có gì đó trở lại nếu bạn tồn tại trong thời hạn hợp đồng. Theo các gói có kỳ hạn thông thường, phí bảo hiểm đã trả của bạn sẽ giảm dần. Tuy nhiên, bạn phải thấy rằng bạn đang trả một khoản phí bảo hiểm cao hơn nhiều.
Đối với các kế hoạch của ICICI, sự khác biệt là 12,539 Rs trong năm đầu tiên (12,059 Rs trong những năm tiếp theo). Bằng cách trả thêm số tiền này, bạn sẽ nhận được 8,54 Rs vào cuối 30 năm (với điều kiện bạn vẫn tồn tại trong thời hạn hợp đồng).
Đối với gói HDFC Life, bạn phải trả thêm 15.250 Rs (14.712 Rs trong những năm tiếp theo). Nếu bạn vẫn còn thời hạn hợp đồng, bạn sẽ nhận lại được 7,16 Rs.
Thay vì sử dụng Gói hoàn trả phí bảo hiểm, bạn có thể sử dụng gói bảo hiểm có kỳ hạn đơn giản và đầu tư số tiền chênh lệch vào PPF. Hãy so sánh hiệu suất.
Đối với gói ICICI, bạn phải trả thêm khoảng 12.000 Rs mỗi năm và nhận được 8,54 Rs khi kết thúc thời hạn hợp đồng (30 năm). Đó là IRR là 5,07% / năm.
Đối với Gói HDFC, bạn phải trả thêm khoảng 15.000 mỗi năm và nhận được 7,16 Rs. IRR là 2,95% p.a.
Nếu bạn đầu tư số tiền chênh lệch vào PPF, bạn sẽ kết thúc với 14,8 lacs đối với ICICI và 18.05 lacs đối với HDFC. Tôi đã giả định rằng PPF cung cấp 8% / năm.
Rõ ràng, sự kết hợp giữa PPF và gói kỳ hạn thông thường sẽ tốt hơn so với Gói hoàn vốn của kỳ hạn trả phí.
Không chỉ vậy, theo TROP, bạn nhận được lợi ích sống sót nếu bạn sống sót sau thời hạn. Nếu không, tất cả những gì gia đình bạn nhận được là trợ cấp tử tuất. Lợi ích sinh tồn là vô nghĩa. Với PPF, tiền luôn thuộc về bạn (và sau bạn, gia đình của bạn).
Yêu cầu bảo hiểm nhân thọ có thể tiếp tục dao động. Rất có thể bạn mua bảo hiểm nhân thọ trong 30 năm nhưng sau 15 năm mới nhận ra rằng mình không còn cần bảo hiểm nhân thọ nữa. Trong trường hợp các kế hoạch kỳ hạn thông thường, bạn có thể chỉ cần ngừng đóng phí bảo hiểm là xong. Kế hoạch sẽ tự động hết hiệu lực.
Trong trường hợp trả lại các gói có thời hạn trả phí (TROP), bạn sẽ phải từ bỏ gói. Khi đầu hàng, bạn sẽ được hoàn trả một tỷ lệ phí bảo hiểm nhất định. Tỷ lệ phần trăm đầu hàng thấp (hoặc hình phạt đầu hàng cao) trong những năm đầu tiên và tăng lên theo thời gian.
Nếu bạn đã sử dụng kết hợp giữa kế hoạch kỳ hạn thuần túy và đầu tư (ví dụ PPF), bạn có thể chỉ cần để kế hoạch kỳ hạn mất hiệu lực mà không cần động đến khoản đầu tư PPF.
Một số bạn có thể cho rằng TROP không hẳn là một kế hoạch có kỳ hạn. Nó hoạt động giống như một kế hoạch truyền thống không tham gia, đặc biệt là khi bạn nhìn vào lợi nhuận kém.
Vâng, đúng vậy.
Tuy nhiên, khía cạnh so sánh quan trọng hơn là phí bảo hiểm hàng năm. Không có cách nào bạn sẽ nhận được bảo hiểm nhân thọ 1 crore Rs với giá 33.000 Rs trong một kế hoạch truyền thống. Tỷ lệ Số tiền bảo hiểm trên Phí bảo hiểm hàng năm vẫn rất cao đối với TROP (mặc dù không cao bằng gói có kỳ hạn thuần túy).
Vì vậy, hãy tiếp tục gọi các gói này là gói Trả lại thời hạn trả phí (TROP).
Một điểm cần lưu ý là, trong gói truyền thống, số tiền lớn hơn nhiều sẽ thu được lợi nhuận kém.
Đọc:Nói Không với các Gói Bảo hiểm Nhân thọ Truyền thống
Đọc : Kế hoạch kỳ hạn cho cuộc sống:Bạn có nên mua không?
Lời khuyên không được lặp lại. Giữ mọi thứ đơn giản. Không kết hợp đầu tư và bảo hiểm.
Mua gói có kỳ hạn đơn giản và đầu tư số tiền dư vào các sản phẩm đầu tư thuần túy như PPF, FDs, quỹ tương hỗ, v.v.
Trả lại gói kỳ hạn trả phí không phải là một lựa chọn tốt.
Tuy nhiên, nếu bạn muốn lấy lại thứ gì đó từ gói bảo hiểm có kỳ hạn của mình, thì gói bảo hiểm có kỳ hạn có hoàn lại phí bảo hiểm (TROP) vẫn tốt hơn so với gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống.
Đọc :Tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường của các công ty bảo hiểm nhân thọ (2019)
Bài đăng được xuất bản lần đầu tiên vào tháng 12 năm 2016 và đã được cập nhật kể từ đó.