Có lẽ không có gì lạ khi những người có giá trị ròng cao cho rằng họ không cần bảo hiểm nhân thọ.

Rốt cuộc, khi bạn có một số tiền nhất định, bạn có thể coi mình là người tự bảo hiểm về cơ bản.

Nhưng tự bảo hiểm không phải là bảo hiểm.

Điều đó có thể đúng ngay cả với những cá nhân có giá trị ròng cao.

Những người có giá trị ròng cao thường có chi phí sinh hoạt cao và các khoản nợ cao.

Ngay cả một bất động sản lớn cũng có thể bị tiêu hủy trong thời gian ngắn đáng ngạc nhiên nếu không có người có thu nhập chính của gia đình.

Tại sao Bảo hiểm Nhân thọ lại quan trọng đối với Những người Có Giá trị Tài sản ròng cao?

Đó là lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ cho những người có giá trị ròng cao quan trọng hơn nhiều so với những gì thường được giả định.

Một số lý do là gì?

Để thanh toán các chi phí cuối cùng và các chi phí y tế chưa được thanh toán

Chi phí tang lễ trung bình là hơn $ 8.700.

Tuy nhiên, đối với những cá nhân có giá trị ròng cao, con số đó có thể cao hơn nhiều lần.

Điều đó có thể khá dễ quản lý nếu bạn để lại một bất động sản có tài sản tài chính trị giá 1 triệu đô la trở lên.

Nhưng chi phí y tế có thể là một câu chuyện khác .

Chắc chắn, chính sách bảo hiểm y tế có các khoản khấu trừ cố định và số tiền chi trả tối đa.

Nhưng một tình huống liên quan đến một căn bệnh nan y kéo dài, diễn ra trong một năm hoặc hơn, có thể dẫn đến chi phí trực tiếp cao hơn nhiều.

Không có gì lạ khi các quy trình thử nghiệm và phương pháp điều trị được thực hiện cho bệnh nhân giai đoạn cuối.

Sau đó là vấn đề chăm sóc điều dưỡng kéo dài.

Bạn có biết chi phí hiện tại của một viện dưỡng lão vượt quá 100.000 đô la hay hơn 8.000 đô la mỗi tháng không?

Với một số loại bệnh nan y, bạn có thể ở trong cơ sở điều dưỡng trong một năm hoặc hơn.

Điều đó sẽ dẫn đến kết quả là sáu con số có thể không tốt hơn được bảo hiểm y tế chi trả một phần.

Ngay cả khi có bảo hiểm y tế tốt hoặc chương trình bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn vẫn có thể nhận được sáu con số trong chi phí y tế chưa được bảo hiểm, cộng với chi phí tang lễ.

Nếu tài sản tài chính của bạn từ 500.000 đô la đến 2 triệu đô la, có thể khiến những người thân yêu của bạn ít tiền hơn đáng kể.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ bao trả những chi phí này, để lại toàn bộ tài sản của bạn cho gia đình bạn.

Để nộp thuế động sản

Về mặt lịch sử, thuế bất động sản là một trong những lý do chính khiến những người có giá trị ròng cao mua bảo hiểm nhân thọ.

Thuế bất động sản có thể lấy đi một phần lớn tài sản của bạn, điều này sẽ để lại ít hơn cho những người thừa kế của bạn.

Ngưỡng thuế bất động sản liên bang cao ở mức 11,4 triệu đô la cho năm 2019, tăng từ 11.180.000 đô la vào năm 2018. Đó là một mức tăng khá đáng kể.

Nhưng cũng giống như ngưỡng liên bang có thể tăng lên, nó cũng có thể giảm xuống.

Sự sụt giảm đó có thể xảy ra nếu chính phủ đang tìm cách tăng nguồn thu từ thuế để lấp lỗ cho thâm hụt ngân sách trong tương lai.

Việc tăng thuế đối với người giàu thường phổ biến hơn về mặt chính trị - và ít rủi ro hơn - tăng thuế đối với người giàu hơn là tăng thuế sẽ ảnh hưởng đến dân số nói chung.

Thuế bất động sản liên bang không phải là khoản duy nhất bạn phải quan tâm.

Ít nhất một chục tiểu bang có ngưỡng thuế bất động sản thấp hơn nhiều so với giới hạn liên bang.

Ví dụ:cả Massachusetts và Oregon đều áp thuế bất động sản đối với các bất động sản có giá trị hơn 1 triệu đô la.

Có một điểm khác khi nói đến thuế bất động sản và nó áp dụng cho cả thuế liên bang và thuế tiểu bang.

Đối với mục đích thuế bất động sản, di sản của bạn là toàn bộ cơ sở tài sản của bạn, không chỉ là tài sản tài chính như chứng chỉ tiền gửi, cổ phiếu và tài khoản môi giới.

Các tài sản khác có trong di sản của bạn là:

• Tiết kiệm khi nghỉ hưu
• Số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ
• Nơi cư trú cá nhân
• Ngôi nhà thứ hai và chia sẻ thời gian
• Bất động sản đầu tư
• Sở thích kinh doanh
• Tài sản vô hình (bằng sáng chế, bản quyền, v.v.)
• Tài sản cá nhân, như đồ nội thất, thiết bị giải trí, đồ trang sức, tác phẩm nghệ thuật và đồ cổ

Những tài sản này vẫn có thể không đẩy bạn vào phạm vi của thuế bất động sản liên bang.

Nhưng hàng triệu người có giá trị hơn 1 triệu đô la hoặc 2 triệu đô la sẽ cần để kích hoạt thuế ở cấp tiểu bang.

Quảng cáo bằng tiền. Chúng tôi có thể được trả tiền nếu bạn nhấp vào quảng cáo này. Với hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ, bạn có thể chăm sóc gia đình của mình một cách đúng đắn. Nhấp vào trạng thái của bạn để tìm hiểu thêm. Bắt đầu

To Pay Off Personal Debts

It’s not uncommon even for high net worth individuals to underestimate the amount of debt they have.

For example, if your gross estate value is $3 million but you owe $1.5 million in various loans, your loved ones could be forced to liquidate much of your estate to settle those debts.

The problem is once you’re gone, your estate may remain, but your income will go with you.

Though you may be able to comfortably afford your current debts, your family might not be able to do the same without your income.

What’s more, the inability to service those debts could result in your family liquidating assets at less than fair market value.

It’s the kind of thing that happens when bills are piling up and money is short.

Still another possibility is your family attempting to retain the assets securing those debts.

In an effort to do so, they may drain down liquid and financial assets.

As they do, their ability to sustain themselves, as well as to draw income from those assets, will gradually decline.

Eventually, they could be left broke – while still owning indebted physical assets they will no longer be able to carry.

This is often how even very large estates are lost forever.

To Pay Off Business Debts

A lot of high net worth individuals have substantial business interests.

But along with business interests come business debts.

Once again, those debts might be easily serviced while you’re alive and running your business.

But your death may result in a decline in gross business income, which will leave less cash flow to pay debts.

And of course, just because you’re gone doesn’t mean the debts will go away.

One of the primary reasons why high net worth individuals have life insurance at all is because of business debt.

Often, the family isn’t connected with the business and won’t be able to maintain it after your death.

The debts will still be there, needing to be either serviced or paid off completely.

Enter life insurance, which can provide the coverage your family needs.

Still another consideration is the possibility (or even the likelihood ) that your business debts carry your personal guarantee.

That being the case, your business debts will extend to your personal estate.

Life insurance for the purpose of paying business debts may not enable your family to continue operating the business indefinitely.

But it will buy them time to sell the business or shut it down absent the need to pay off business-related debt.

To Provide for Loved Ones in the Manner to Which They’re Accustomed

If you live to a ripe old age, when it’s just you and your spouse living off retirement income and the investment income from your financial assets, life insurance may not be that important.

Much or most of the income will continue flowing to your spouse even after your death.

But it’s different if you have a dependent family, particularly children, and a nonworking spouse.

Since you’re a high net worth individual, you probably also have a high income.

That money will certainly disappear upon your death.

But your family’s living expenses won’t.

For example, let’s say you currently earn $500,000 per year.

Now you may be a committed saver, saving $200,000 out of that salary each year.

But that means your family is living on $300,000 per year.

If that income disappears, they may have to live on a lot less.

Since that’s a less than desirable outcome, you’ll need a large amount of life insurance to support them.

College is an especially significant family expense.

It can cost several hundred thousand dollars to send a child to a high-quality school.

If you have several children, or if any one of them wants to pursue a career which requires an extended education, the total cost is even higher.

A large life insurance policy, even just for education, can make that happen after your death.

What’s the Best Type of Policy for People with High Net Worth?

Even if you’re a high net worth individual, you don’t want to pay too much for life insurance or have more of it than you need.

You can match coverage with specific needs.

In most cases, term life insurance will be the most cost-effective.

It’s much less expensive than whole life insurance and other investment type policies.

That not only keeps premium costs low, but it also allows you to buy more coverage.

In addition, it tends to match up better against specific expenses.

For example, let’s say your estate has a gross worth of $4 million, but you also have $2 million in debt.

If you expect all the debt to be fully paid within 20 years, you can take a 20-year term policy for $2 million to cover them in the meantime.

Once they’re fully paid, there will be no need for coverage and you can then let the policy expire.

The situation is similar to providing a college education for your children.

You may only need a policy until they complete their educations.

In each of the above situations, term life insurance is the best choice.

But you may need to look at some form of permanent insurance if you want to leave additional funds for your spouse.

Term policies eventually expire, and you won’t be able to replace them beyond a certain age.

On the other hand, a whole life policy will literally last until the end of your life.

Of course, that means it will cost more in annual premiums.

But if you’re a high net worth individual, it will be well worth your time to consider the best combination of coverage and cost.

Kết luận

As you shop for life insurance, take a look at my review of the top ten life insurance providers in the United States to ensure you get the best price and policy for your needs.

It’s the best way to ensure your loved ones will get the benefit of your entire estate upon your death.