"Đã đến mùa tuyển sinh mở rộng và nếu bạn giống tôi, bạn đang cố gắng tìm hiểu xem mình sẽ làm gì với bảo hiểm sức khỏe của mình cho năm tới. Ngoài việc chọn bảo hiểm phù hợp, bạn cũng phải quyết định xem chương trình tiết kiệm sức khỏe bổ sung nào phù hợp nhất với tình trạng của bạn.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA’s), Tài khoản bồi hoàn sức khỏe (HRA’s) và Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA’s) đang trở nên phổ biến với các nhà tuyển dụng (đặc biệt là những nhà tuyển dụng có lực lượng lao động trẻ hơn và khỏe mạnh hơn).
Nhiều công ty đang cung cấp cho nhân viên của họ tùy chọn đăng ký vào một tài khoản HSA hoặc tài khoản tương tự thay vì HMO hoặc PPO thông thường.
HSA cung cấp cho bạn một tài khoản tiết kiệm được miễn thuế để chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe của chính bạn. Chúng khác biệt và hoạt động khác với cách hoạt động của các tài khoản tiết kiệm trực tuyến khác.
Số tiền bạn không chi tiêu trong một năm của chương trình sức khỏe sẽ chuyển sang năm tiếp theo.
Bạn cũng đã đăng ký HDHP (Chương trình Y tế Khấu trừ Cao), trong đó công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ chọn tab cho các chi phí chăm sóc sức khỏe chính (bao gồm các loại chăm sóc phòng ngừa, chăm sóc thai sản và chăm sóc ban đầu cho trẻ em).
HSA đã trở nên phổ biến vì phí bảo hiểm thấp. Trong gói bảo hiểm truyền thống, bạn phải trả trước phí bảo hiểm cao; trong HDHP, bạn trả phí bảo hiểm thấp hơn và về cơ bản chuyển khoản tiết kiệm vào tài khoản chi phí chăm sóc sức khỏe của riêng bạn.
Đối với năm 2020, các cá nhân hiện có thể bỏ ra tới 3.550 đô la mỗi năm cho HSA, gia đình là 7.100 đô la mỗi năm. Tiền phát triển được hoãn thuế và các khoản phân phối được miễn thuế (nếu chúng được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn). Mặc dù 50 đô la tự đóng góp và 100 đô la đóng góp cho gia đình tăng hàng năm có vẻ nhỏ, nhưng chúng làm tăng tài khoản tiết kiệm của bạn với sự gia tăng hầu như không đáng kể trong các khoản đóng góp của bạn.
Đối với năm 2021, khoản khấu trừ tối thiểu được phép trên HDHP sẽ vẫn ở mức $ 1,400 đối với cá nhân và $ 2,800 đối với gia đình. Giới hạn chi trả tối đa là $ 7.000 đối với cá nhân và $ 14.000 đối với gia đình. Khoản khấu trừ HSA sẽ tăng nhẹ lên $ 3,600 đối với cá nhân và $ 7.200 đối với gia đình.
Bạn thậm chí có thể đầu tư vào tài sản HSA. Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, bạn có thể rút tiền từ HSA vì bất kỳ lý do gì mà không bị phạt thuế.
Mặc dù HRA là một tài khoản được ưu đãi về thuế như HSA - số tiền tiết kiệm được trong tài khoản tăng lên theo thời gian - thì tài sản trong HRA không thuộc về bạn. Chúng thuộc về chủ nhân của bạn và chúng hoàn nguyên trở lại chủ sở hữu của bạn khi bạn rời khỏi công việc của mình.
HRA về cơ bản là một sự ưu ái mà người sử dụng lao động dành cho bạn - một tài khoản hoàn trả hơn là một “tài sản” thực sự mà bạn sở hữu.
Mức đóng góp tối đa cho kế hoạch, do chủ lao động của bạn thực hiện là 1.800 đô la cho năm 2020 và 2021.
Với FSA, bạn khấu trừ đô la trước thuế từ tiền lương của mình để thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Bạn có thể chỉ định một FSA cho chi phí chăm sóc sức khỏe của chính mình hoặc cho chi phí chăm sóc sức khỏe của người phụ thuộc.
Đối với năm 2020 và 2021, mức đóng góp tối đa của nhân viên cho FSA là $ 2,750. Nếu kế hoạch của bạn cho phép chuyển tiếp, bạn có thể chuyển tiếp 550 đô la từ năm 2020 hoặc 2021.
Tuy nhiên, hầu hết FSA đều "sử dụng hoặc mất nó" - vào cuối năm kế hoạch, số tiền còn lại trong tài khoản sẽ không chuyển sang năm tiếp theo. Do đó, nhân viên có xu hướng tài trợ tối thiểu cho FSA, mặc dù chúng có thể được sử dụng cùng với HRA.
Nếu bạn có thắc mắc về HSA, HRA hoặc FSA, tại sao không nói chuyện với chuyên gia tài chính hoặc bảo hiểm cũng như nhân viên nhân sự của bạn? Bạn nên lấy càng nhiều thông tin càng tốt trước khi chuyển từ HMO hoặc PPO.
Đã có một giải pháp thay thế chăm sóc sức khỏe mới gia nhập thị trường trong vài năm qua, như Medi-Share. Ý tưởng của các chương trình chia sẻ chi phí này rất đơn giản.
Hàng tháng, các thành viên đóng góp vào tài khoản tiết kiệm. Khi một thành viên của chương trình có hóa đơn y tế, họ sẽ gửi yêu cầu để các hóa đơn đó được chi trả bằng tiền trong tài khoản. Nếu nó được chấp thuận, những hóa đơn đó sẽ được thanh toán từ tài khoản tiết kiệm của các thành viên khác.
Cũng giống như với chương trình bảo hiểm y tế truyền thống, bạn sẽ phải trả một số tiền nhất định trước khi chương trình bắt đầu hoạt động. Trong trường hợp Medi-Share, có một số tiền bạn sẽ phải trả ngoài- bỏ túi trước khi bạn có thể gửi yêu cầu hỗ trợ. Giới hạn này có thể từ 500 đô la đến vài nghìn đô la.
Một trong những lợi thế đáng chú ý nhất của việc tham gia Medi-Share là nó có thể có giá cả phải chăng hơn nhiều so với các lựa chọn thay thế. Bạn có thể căn cứ vào các khoản đóng góp hàng tháng dựa trên lợi ích của chương trình mà bạn cần cho gia đình mình. Đây không phải là bảo hiểm sức khỏe, nhưng nó có thể giúp chống lại chi phí chăm sóc sức khỏe đắt đỏ có thể làm tiêu hao tài khoản ngân hàng của bạn nếu bạn không cẩn thận.
Nếu nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp tùy chọn tài khoản HSA, thì nhiệm vụ của bạn là phải tìm một tài khoản. Nếu bạn có một chương trình bảo hiểm y tế với mức khấu trừ cao, thì bạn có thể đủ điều kiện để mở một trong những tài khoản này.
Cũng giống như mọi giao dịch mua hoặc đầu tư lớn khác, điều quan trọng là bạn phải thực hiện một số hoạt động mua sắm so sánh trước khi chọn một trong số chúng. Mỗi quản trị viên HSA sẽ có các khoản phí và chính sách khác nhau. Có một số yếu tố khác nhau bạn sẽ cần tính đến khi tìm kiếm một tài khoản tiết kiệm sức khỏe tốt nhất.
Một trong những yếu tố đầu tiên cần xem xét khi mua tài khoản HSA là phí. Một số tài khoản có phí hàng tháng trong khi những tài khoản khác chỉ tính phí cho mỗi giao dịch. Một số công ty có phí mở tài khoản hoặc chuyển tiền vào tài khoản.
Cũng giống như tài khoản séc truyền thống, một số ngân hàng sẽ tính phí bạn rất thấp, trong khi những ngân hàng khác không tính phí hàng tháng.
Điều quan trọng nhất tiếp theo để so sánh là các lựa chọn đầu tư. Một số HSA về cơ bản là một tài khoản tiết kiệm, trong khi một số khác có các lựa chọn đầu tư. Nếu tài khoản là tài khoản tiết kiệm, thì tài khoản đó sẽ được FDIC bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu đó là một tài khoản đầu tư, nó có thể sẽ không có bất kỳ biện pháp bảo vệ nào.
Bạn muốn truy cập tài khoản của mình bằng cách nào? Hầu hết các tài khoản đều có séc hoặc thẻ ghi nợ mà bạn có thể sử dụng cho các chi phí y tế. Họ làm cho nó rất đơn giản để sử dụng tiền của bạn. Các tài khoản khác (hầu hết các tài khoản cũ hơn) yêu cầu biểu mẫu giải ngân và hoàn trả, điều này có thể gây khó chịu cho nhiều chủ tài khoản.
Có hàng chục nơi khác nhau mà bạn có thể mở tài khoản HSA của mình. Tôi chỉ bao gồm ba trong số họ trong danh sách này. Nếu không có tùy chọn nào trong số này phù hợp với nhu cầu của bạn, đừng lo lắng, có rất nhiều tùy chọn khác. Điều này hy vọng sẽ cung cấp cho bạn một nơi tuyệt vời để bắt đầu tìm kiếm.
Lý do Lively đứng đầu trong danh sách của chúng tôi là vì họ không có phí hàng tháng. Ngoài ra, họ không có bất kỳ khoản phí mở cửa nào. Mặc dù, nếu bạn quyết định sử dụng TD Ameritrade, bạn sẽ phải trả một khoản phí khổng lồ 2,50 đô la mỗi tháng.
Trong khi nói về các khoản phí, bạn sẽ phải đối mặt ít hơn với Lively.
Họ không tính phí khi sử dụng thẻ ghi nợ của bạn, để truy cập vào bảng sao kê, đóng góp quá nhiều vào tài khoản của bạn và nhiều người khác.
Ngân hàng HSA có xu hướng là một trong những lựa chọn tốt nhất. Có một số lý do khiến HSA tiếp tục vươn lên dẫn đầu. Một trong số đó là phí duy trì hàng tháng của họ thấp. Họ chỉ tính phí 2,50 đô la một tháng, thấp hơn nhiều so với hầu hết các ngân hàng khác trên thị trường.
Bạn có thể được miễn phí nếu bạn có số dư trên 5.000 đô la. Ngoài ra, không có phí thiết lập, nhưng có một số phí ngân hàng, hầu hết bạn có thể dễ dàng tránh được.
Một lợi thế khác của HSA Bank là các lựa chọn đầu tư của họ. Họ có một lựa chọn tự định hướng thông qua Ameritrade. Bạn có thể chọn một số quỹ đã chọn trước của họ mà không có phí giao dịch.
Quản trị viên Tiết kiệm Y tế bắt đầu vào năm 1996 khi họ là một quản trị viên tài khoản tiết kiệm y tế. Năm 2004, sau khi luật được thông qua, họ đã chuyển sang tài khoản tiết kiệm y tế. Hiện tại, họ có hơn 700 triệu đô la đầu tư từ các khách hàng trên khắp đất nước.
Họ không yêu cầu số dư tối thiểu hoặc có phí mở, nhưng họ có phí hàng năm là $ 45. Một trong những lợi thế của Quản trị viên Tiết kiệm Y tế là họ có nhiều lựa chọn đầu tư.
Lưu