Theo Cơ quan Quản lý Đời sống Cộng đồng (ACL) và Cơ quan Quản lý Người cao tuổi (AOA), một người 65 tuổi ngày nay có gần 70% cơ hội yêu cầu các dịch vụ chăm sóc dài hạn. Trong nhóm đó, 20% sẽ cần nó trong hơn 5 năm. Vì vậy, rất có thể, bạn cũng có thể cần loại dịch vụ này. Nhưng làm thế nào bạn sẽ trả tiền cho nó? Hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một trong những phương pháp giúp giảm bớt phần nào chi phí chăm sóc. Đây là cách thực hiện.
Cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính khi bạn chuẩn bị cho khả năng bạn sẽ cần có khả năng chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn.
Nói một cách ngắn gọn, bảo hiểm chăm sóc dài hạn giúp trang trải chi phí của các dịch vụ chăm sóc dài hạn, chẳng hạn như trong một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt. Những nơi khác mà chính sách chăm sóc dài hạn sẽ hoàn lại tiền cho bạn bao gồm trung tâm chăm sóc ban ngày dành cho người lớn, viện dưỡng lão và nhà riêng của bạn.
Nói chung, tính đủ điều kiện bắt đầu khi bạn không còn có thể thực hiện một cách độc lập hai trong số sáu hoạt động của cuộc sống hàng ngày (ADL):di chuyển, có thể bao gồm khả năng chuyển giữa xe lăn và giường; tắm hoặc tắm vòi hoa sen; sử dụng nhà vệ sinh; duy trì kiểm soát bàng quang và ruột; Cách ăn mặc; và ăn uống. Sau đó, bạn có thể tận dụng nhiều nguồn hỗ trợ.
Bảo hiểm y tế thông thường không bao gồm các loại chi phí này. Và cả Medicare và Medicaid đều có những hạn chế, khiến chúng không đáng tin cậy để chăm sóc lâu dài cho người bình thường.
Ngay cả các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng yêu cầu bạn phải trả tiền túi cho các dịch vụ trong một khoảng thời gian nhất định. Sau đó, công ty bảo hiểm bắt đầu hoàn lại tiền cho bạn. Các chính sách có thể trả tối đa giới hạn hàng ngày, với giới hạn trọn đời tối đa làm giới hạn. Tuy nhiên, các cặp vợ chồng có thể giải quyết vấn đề đó bằng cách sử dụng phương án chăm sóc chung. Với điều này, bạn có thể tổng hợp các lợi ích.
Mức phí bạn phải trả cho hợp đồng sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tuổi tác, tình trạng hôn nhân, giới tính, sức khỏe, mức độ bảo hiểm và công ty bảo hiểm.
Loại bảo hiểm dài hạn chăm sóc dài hạn nào sẽ phụ thuộc vào chính sách bạn mua.
Tuy nhiên, các chính sách này là toàn diện và sẽ bao gồm các chi phí mà Medicare không có. Chi phí mà nó phải trả bao gồm:
Họ cũng có thể bao gồm việc trả tiền để được hỗ trợ với ADL, như tắm.
Ngoài ra, nó có thể bao gồm thời gian lưu trú trong dịch vụ chăm sóc cuối cùng hoặc chăm sóc thay thế. Dịch vụ chăm sóc cuối cùng thường là ngắn hạn và cung cấp hỗ trợ về mặt tinh thần và thể chất cho người bệnh nan y và gia đình của họ. Ngược lại, chăm sóc thay thế hoặc chăm sóc tạm thời, cho người chăm sóc chính nghỉ ngơi bằng cách cung cấp dịch vụ chăm sóc thông qua các cơ sở hoặc chuyên gia khác. Mặc dù hai dịch vụ này giải quyết hai nhu cầu khác nhau, nhưng chủ hợp đồng có thể nhận được trợ giúp thanh toán cho cả hai.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn không trả cho tất cả mọi thứ. Nó được thiết kế để chăm sóc giám hộ, không phải chi phí chăm sóc y tế. Một số yếu tố nhất định cũng có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của bạn, chẳng hạn như tình trạng sức khỏe đã có từ trước, chẳng hạn như chứng mất trí nhớ hoặc bệnh Parkinson.
Tùy thuộc vào bạn để quyết định mức độ bảo hiểm bạn cần và số tiền bạn có thể chi trả. Điều quan trọng là bạn phải mua trong phạm vi ngân sách của mình. Nhưng bạn vẫn muốn có đủ số tiền trợ cấp để hỗ trợ bạn khi bạn già đi.
Xem xét sự đa dạng của các chính sách bảo hiểm mà bạn đã sở hữu. Từ chủ nhà cho đến ô tô đến đời sống, bạn có thể có nhiều lý do tại sao bạn mua chúng. Tương tự như vậy, có một số lý do mà mọi người thấy giá trị của bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Dưới đây là một số cách nó có thể tác động đến cuộc sống của bạn để tốt hơn.
Mặc dù bạn có thể ước tính, nhưng thật khó để xác định mức giá chính xác bạn sẽ trả cho việc chăm sóc lâu dài. Mặc dù bạn có thể tìm thấy các ước tính, chẳng hạn như thông qua công cụ Khảo sát Chi phí Chăm sóc Genworth, nhưng phỏng đoán khiến bạn khó tiết kiệm đủ.
Ngoài ra, việc dựa vào Medicare hoặc Medicaid có thể khiến bạn bị thiệt hại về tài chính. Medicare sẽ không trợ giúp chi phí chăm sóc thường xuyên và liên tục. Tương tự như vậy, Medicaid có những hạn chế, cụ thể là các hướng dẫn về thu nhập và mức độ chăm sóc cần thiết để đủ điều kiện.
Hợp đồng bảo hiểm đảm bảo bạn không phải tiêu hết tiền tiết kiệm để đủ điều kiện nhận trợ giúp tài chính. Và, giúp gia đình bạn giảm bớt gánh nặng tài chính bằng cách bảo vệ một số tài sản hưu trí còn lại.
Tất cả chúng ta đều có một tương lai lý tưởng khi chúng ta già đi. Mua một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn đảm bảo bạn có một mạng lưới an toàn được cài đặt vào kế hoạch tài chính của mình. Việc tự bỏ tiền túi ra chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn có thể vô cùng tốn kém. Và mặc dù Medicaid có thể giúp thanh toán các chi phí cụ thể, chẳng hạn như chăm sóc tại nhà dưỡng lão, nhưng khi bạn hết tiền tiết kiệm, Medicaid sẽ không thanh toán cho tất cả mọi thứ. Ví dụ:không phải lúc nào nó cũng bao gồm các lựa chọn sống được hỗ trợ hoặc dịch vụ chăm sóc tại nhà.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn đảm bảo bạn có thể chi trả cho loại dịch vụ chăm sóc bạn muốn và cần khi đến thời điểm. Bạn có thể sử dụng nó để bổ sung vào khoản tiết kiệm mà bạn đã có.
Đương nhiên, hầu hết chúng ta đều muốn ở trong nhà của mình trong suốt những năm cuối cấp. Nhưng với khả năng cần được chăm sóc lâu dài, điều đó có thể gây căng thẳng cho những người thân yêu của chúng ta. Do đó, các thành viên trong gia đình, đối tác và bạn bè thường đảm nhận vai trò chăm sóc, điều này có thể gây khó khăn. Theo dữ liệu của Hiệp hội Người về hưu Hoa Kỳ (AARP), cứ ba người chăm sóc thì có một người cung cấp dịch vụ chăm sóc hoàn toàn đơn lẻ. Nhiều người trong số đó không được trả lương mặc dù đã quan tâm đến những người nhận có nhu cầu hỗ trợ và y tế phức tạp.
Nếu bạn đang xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn, hãy nghĩ về tương lai mà bạn thấy cho chính mình và người chăm sóc tiềm năng của bạn. Tác động của họ như thế nào đối với cuộc sống của họ? Ngoài công việc sẽ có gánh nặng về tài chính và tình cảm.
Bằng cách mua một hợp đồng, bạn đảm bảo có một số tài chính để chi trả cho sự trợ giúp từ bên ngoài. Điều đó khiến đôi vai của bạn và những người thân yêu của bạn giảm bớt gánh nặng.
Các tùy chọn có sẵn cho bạn có thể khác nhau. Một số người sử dụng lao động cung cấp cho nhân viên của họ cơ hội mua chính sách chăm sóc dài hạn thông qua nơi làm việc của họ. Đôi khi, điều này đến với mức chiết khấu theo nhóm từ nhà môi giới của họ. Mặc dù bạn có thể phải trả lời một số câu hỏi về sức khỏe của mình để đủ điều kiện, nhưng việc này có thể dễ dàng hơn hoặc ít tốn kém hơn so với việc tự mua một chính sách.
Nếu không, bạn có thể mua bảo hiểm trực tiếp thông qua đại lý hoặc công ty bảo hiểm.
Nếu bạn đang mua một chính sách, hãy nhớ nhận một số báo giá từ các công ty khác nhau. Bằng cách đó, bạn có thể so sánh các tùy chọn định giá của mình. So sánh mua sắm là quan trọng, bất kể bạn mua hàng độc lập hay thông qua cơ quan. Mức chiết khấu có thể đi kèm với kế hoạch của nhà tuyển dụng có thể tốt, nhưng bạn vẫn có thể tìm được mức giá cạnh tranh.
Bạn cũng nên làm việc với một đại lý bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập, người có thể bán sản phẩm từ các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau. Từ đó, vấn đề là tìm ra chính sách phù hợp với nhu cầu của bạn.
Hoàn cảnh của mỗi người là khác nhau. Nếu bạn có rất ít tiền trong những năm cuối cấp, bạn có thể đủ điều kiện nhận Medicaid. Tùy chọn này có thể cung cấp ít lựa chọn hơn, nhưng nó cung cấp tài trợ cho những người có thu nhập thấp. Mặt khác, nếu bạn có nhiều khoản tiết kiệm, tốt hơn là bạn nên trả tiền túi.
Tuy nhiên, nếu bạn nằm giữa hai đầu của phổ tài chính, thì bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể đáng xem xét. Nó bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn khỏi các chi phí y tế đắt đỏ và bất ngờ, đảm bảo sự lựa chọn trong việc chăm sóc và mang lại sự an tâm cho bạn và gia đình bạn.
Ngoài ra, hãy nghĩ về lối sống mà bạn đang sống. Ví dụ, nếu bạn không có ai mà bạn có thể dựa vào như một người chăm sóc thì bạn có thể cần lựa chọn một cơ sở. Hoặc, nếu bạn là phụ nữ, bạn có thể sẽ sống lâu hơn và kết quả là bạn cần được chăm sóc lâu hơn. Trung bình, phụ nữ cần 3,7 năm chăm sóc, trong khi nam giới chỉ cần 2,2 năm, theo ACL.
Việc chăm sóc lâu dài là vô cùng đắt đỏ. Genworth ước tính rằng chi phí trung bình cho dịch vụ chăm sóc tại nhà, cơ sở vật chất hỗ trợ sinh hoạt và cơ sở vật chất tại viện dưỡng lão đều vượt quá 50.000 đô la mỗi năm. Do đó, khôn ngoan hơn khi đánh giá cách bạn sẽ chi trả cho nhu cầu chăm sóc dài hạn tiềm năng của mình. Hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn chỉ là một phương pháp. Mặc dù nó cung cấp sự bảo vệ về tài chính và tinh thần, nhưng nó vẫn có thể là một khoản chi phí bổ sung mà bạn chưa sẵn sàng trả.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / syahrir maulana, © iStock.com / vgajic, © iStock.com / Instants