Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho người sử dụng lao động có thể là một bổ sung có giá trị cho gói phúc lợi nhân viên của bạn. Trong một nỗ lực để giảm chi phí, nhiều công ty đang lựa chọn các kế hoạch tự bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm y tế của nhân viên. Còn được gọi là kế hoạch tự tài trợ, tự bảo hiểm có thể mang lại lợi ích tiết kiệm tiền cho người sử dụng lao động trong khi cung cấp cho nhân viên cơ hội tiếp cận dịch vụ chăm sóc sức khỏe một cách thuận tiện. Nếu bạn đang tham gia một kế hoạch tự bảo hiểm tại nơi làm việc hoặc bạn là chủ doanh nghiệp đang xem xét một kế hoạch tự tài trợ, điều quan trọng là phải hiểu cách chúng hoạt động.
Cố vấn tài chính có thể cung cấp cho bạn lời khuyên chuyên môn về việc theo đuổi bảo hiểm bản thân có hợp lý hay không.
Một kế hoạch tự bảo hiểm hoặc tự tài trợ cho phép người sử dụng lao động chịu hầu hết hoặc tất cả các chi phí cho các yêu cầu quyền lợi bảo hiểm y tế. Người sử dụng lao động thu phí bảo hiểm từ những nhân viên đăng ký tham gia chương trình. Khi một nhân viên nộp đơn yêu cầu bồi thường cho chính họ hoặc người phụ thuộc được bảo hiểm, chủ lao động sẽ thanh toán yêu cầu này thay cho công ty bảo hiểm.
Các kế hoạch tự bảo hiểm có thể được tự quản lý, có nghĩa là người sử dụng lao động chịu mọi trách nhiệm về việc ghi danh nhân viên vào kế hoạch và xử lý các yêu cầu bồi thường. Các công ty cũng có thể thuê ngoài việc quản lý kế hoạch cho các bên thứ ba để đổi lấy một khoản phí.
Các kế hoạch tự bảo hiểm là một sự tương phản trực tiếp với các kế hoạch được bảo hiểm đầy đủ truyền thống. Với kế hoạch được bảo hiểm đầy đủ, người sử dụng lao động trả phí bảo hiểm hàng tháng cho công ty bảo hiểm. Các khoản phí bảo hiểm này có thể được gộp chung với phí bảo hiểm từ các chủ lao động khác. Sau đó, nhóm quỹ này được sử dụng để thanh toán các yêu cầu quyền lợi từ nhân viên khi họ được nộp.
Nếu nhân viên bị ốm hoặc bị thương, cần mua thuốc theo đơn hoặc yêu cầu một số loại chăm sóc y tế khác, họ có thể đến gặp bác sĩ, bệnh viện hoặc nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác nằm trong mạng lưới chương trình bảo hiểm của họ. Nhân viên có thể có một khoản đồng thanh toán được yêu cầu tại thời điểm họ được điều trị. Họ cũng có thể có một khoản khấu trừ để đáp ứng hoặc đồng bảo hiểm để thanh toán.
Trong khi đó, nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe nộp đơn yêu cầu công ty bảo hiểm về các dịch vụ được cung cấp. Công ty bảo hiểm xử lý yêu cầu bồi thường và thanh toán số tiền được bảo hiểm. Người sử dụng lao động không nhận được gì vì họ không chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu và không trả tiền cho họ. Nhân viên có thể nhận được hóa đơn cho bất kỳ số tiền còn lại nào đến hạn không được bảo hiểm của họ chi trả. Họ sẽ chịu trách nhiệm thanh toán số tiền đó.
Trong kế hoạch tự bảo hiểm, người sử dụng lao động dành một khoản tiền nhất định để dành mỗi tháng cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe của nhân viên. Số tiền này thường được giữ trong quỹ tín thác. Nhân viên có thể đến gặp bác sĩ, nhà thuốc, bệnh viện và các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác có trong mạng lưới chương trình của họ. Các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe đó gửi yêu cầu cho chương trình nhưng chủ lao động, không phải công ty bảo hiểm, sẽ thanh toán yêu cầu.
Công ty bảo hiểm có thể quản lý các khoản thanh toán thay mặt cho người sử dụng lao động. Nhưng bản thân công ty bảo hiểm không trả bất cứ khoản nào cho các yêu cầu quyền lợi. Bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong quỹ ủy thác vào cuối năm được chia cho công ty bảo hiểm và người sử dụng lao động theo một lịch trình được thiết lập bởi các điều khoản của kế hoạch. Bảo hiểm có thể thu phí cung cấp dịch vụ hành chính.
Các gói bảo hiểm tự tài trợ có thể hấp dẫn người sử dụng lao động vì một số lý do. Đối với một điều, họ không phải tuân theo nhiều yêu cầu quy định như các kế hoạch được tài trợ đầy đủ. Chỉ điều đó thôi cũng có thể là lý do để cân nhắc phương án tự bảo hiểm cho những người sử dụng lao động muốn tiết kiệm thời gian và đau đầu khi thiết lập bảo hiểm cho nhân viên.
Các kế hoạch tự bảo hiểm cũng rất linh hoạt, trong đó người sử dụng lao động có thể làm việc với công ty bảo hiểm để quyết định loại bảo hiểm và quyền lợi sẽ cung cấp. Có thể dễ dàng hơn khi tùy chỉnh kế hoạch tự bảo hiểm so với kế hoạch được tài trợ hoàn toàn, thường là một loại phù hợp với tất cả. Vì vậy, kế hoạch tự tài trợ cho phép người sử dụng lao động đặt nhu cầu của nhân viên lên hàng đầu.
Các kế hoạch tự tài trợ có thể tiết kiệm tiền cho người sử dụng lao động vì họ không phải chịu các loại thuế và phí giống như các gói được bảo hiểm đầy đủ. Người sử dụng lao động chỉ phải trả các yêu cầu bồi thường khi họ được nộp, thay vì trả một khoản phí bảo hiểm liên tục cho công ty bảo hiểm để bảo hiểm có thể được sử dụng hoặc có thể không. Và nếu cuối năm vẫn còn tiền trong chậu, chủ nhân có thể lấy lại một phần.
Người sử dụng lao động cũng có thể xây dựng bảo vệ cắt lỗ thành một kế hoạch bảo hiểm tự tài trợ. Chế độ bảo vệ cắt lỗ đặt giới hạn số tiền mà người sử dụng lao động phải chịu trách nhiệm thanh toán. Có thể có các giới hạn cắt lỗ cho tổng kế hoạch và cho cả cá nhân nhân viên. Điều này bảo vệ người sử dụng lao động trước các yêu cầu cá nhân lớn, có thể tiêu hao tiền tích lũy.
Tự bảo hiểm có thể có lợi cho nhân viên nếu chương trình phù hợp để đáp ứng nhu cầu của họ. Các kế hoạch này về cơ bản hoạt động giống như các kế hoạch được tài trợ hoàn toàn, xét về khả năng bạn gặp bác sĩ và các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác. Điều khác biệt là mức độ bao gồm trong kế hoạch và cách thức thanh toán các yêu cầu của bạn.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một kế hoạch tự bảo hiểm toàn diện hơn thì điều đó có thể giúp giảm thiểu chi phí tự trả của bạn cho việc chăm sóc. Bạn có thể trả ít hơn cho các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm hoặc các khoản khấu trừ. Mặt khác, nếu nhà tuyển dụng chọn một kế hoạch tự tài trợ rất cơ bản thì bạn có thể thấy mình phải trả nhiều tiền hơn cho việc chăm sóc, đặc biệt nếu bạn có một tình trạng cần được chăm sóc y tế liên tục.
Xem lại các điều khoản của bảo hiểm và quyền lợi của bạn có thể giúp hiểu được những gì được bao trả và những gì không, bác sĩ hoặc nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào bạn có thể đến khám và số tiền bạn có thể trả cho dịch vụ chăm sóc. Ngoài ra, hãy xem xét khả năng bạn cần đến gặp bác sĩ để ước tính số tiền bạn sẽ trả theo khoản khấu trừ, đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm hàng năm.
Các gói bảo hiểm tự tài trợ thường phù hợp hơn với các công ty lớn hơn có dòng tiền ổn định và đủ khả năng chi trả hàng tháng vào quỹ ủy thác xác nhận quyền sở hữu. Nếu bạn không chắc chủ nhân của mình cung cấp loại gói bảo hiểm nào, việc trao đổi với điều phối viên quyền lợi của bạn có thể làm sáng tỏ chi tiết về khoản bảo hiểm của bạn. Và nếu bạn là chủ doanh nghiệp đang xem xét một kế hoạch tự bảo hiểm, bạn có thể trao đổi với đại lý bảo hiểm hoặc người môi giới để cân nhắc những ưu và khuyết điểm.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / CentralITAlliance, © iStock.com / courtneyk, © iStock.com / SDI Productions