Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp một biện pháp bảo vệ tài chính trước tình huống xấu nhất. Bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục (IUL) là hai loại chính sách vĩnh viễn mà bạn có thể cân nhắc nếu quan tâm đến bảo hiểm trọn đời. Mặc dù cả hai chính sách đều có thể mang lại cơ hội tích lũy giá trị tiền mặt đồng thời để lại quyền lợi tử vong cho những người thân yêu của bạn, nhưng chúng không hoàn toàn giống nhau. Hiểu được sự khác biệt giữa IUL và bảo hiểm trọn đời có thể giúp bạn quyết định cái nào phù hợp với mình.
Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn sắp xếp tất cả các quyết định để lập kế hoạch tài chính thành công, chứ không chỉ quyết định loại bảo hiểm nào phù hợp.
Bảo hiểm trọn đời là một loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Khi bạn mua chính sách trọn đời, bạn sẽ được bảo hiểm trọn đời với điều kiện là phí bảo hiểm của bạn được thanh toán. Điều này khác với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, chỉ bảo hiểm cho bạn trong một thời hạn nhất định, chẳng hạn như 20 hoặc 30 năm.
Với hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn có quyền lợi tử vong được đảm bảo được trả cho người thụ hưởng khi bạn qua đời. Phí bảo hiểm thường vẫn ở mức ngay cả khi bạn già đi và chính sách tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian.
Bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt đó nếu cần hoặc sử dụng nó để trang trải phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm của bạn. Mọi khoản dư nợ còn lại khi bạn qua đời đều được khấu trừ vào khoản tiền tử tuất trả cho các đối tượng chính sách.
Bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục cũng là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Tương tự như bảo hiểm trọn đời, hợp đồng bảo hiểm IUL có thể tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian. Bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt hoặc để khoản vay đó trong chính sách để phát triển.
Sự khác biệt lớn nhất giữa toàn bộ cuộc sống và IUL là cách tích lũy giá trị tiền mặt. Với hợp đồng bảo hiểm trọn đời, giá trị tiền mặt được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm. Nếu bạn đang sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư, điều đó có nghĩa là tỷ lệ hoàn vốn trong hợp đồng của bạn là khá dễ đoán.
Mặt khác, cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục hoạt động khác. Tỷ lệ hoàn vốn và tỷ lệ tích lũy giá trị tiền mặt trong chính sách dựa trên kết quả hoạt động của một chỉ số thị trường chứng khoán cơ bản. Các chỉ số thị trường chứng khoán theo dõi một lĩnh vực hoặc phân khúc cụ thể của thị trường. Vì vậy, ví dụ:chính sách IUL của bạn có thể theo dõi chuyển động của Chỉ số giá tổng hợp S&P 500 hoặc Nasdaq.
Mặc dù tiềm năng sinh lời của chính sách nhân thọ chung được lập chỉ mục có thể cao hơn so với bảo hiểm trọn đời, nhưng lợi nhuận không phải là không giới hạn. Các công ty bảo hiểm có thể áp đặt tỷ lệ trần hoặc tỷ lệ trần đối với lợi nhuận của bạn mỗi năm. Ví dụ:chính sách của bạn có thể có tỷ lệ giới hạn là 3% hoặc 4% hàng năm. Công ty bảo hiểm cũng có thể đưa ra một tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo tối thiểu.
Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm trọn đời được lập chỉ mục vừa có thể giúp bạn tích lũy giá trị tiền mặt mà vẫn giữ được quyền lợi tử kỳ. Nhưng một cái có thể phù hợp với bạn hơn cái khác, tùy thuộc vào nhu cầu và mục tiêu tài chính của bạn. Đây là nơi giúp bạn hiểu những gì mỗi cái được thiết kế để làm. Ví dụ:bạn có thể chọn một hợp đồng bảo hiểm trọn đời nếu:
Bảo hiểm trọn đời đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhưng có thể rẻ hơn bảo hiểm nhân thọ liên kết theo chỉ số. Lợi tức đảm bảo cũng làm cho nó trở thành lựa chọn ít rủi ro hơn trong cả hai, điều này có thể hấp dẫn bạn nếu bạn đang tìm kiếm một bổ sung thận trọng hơn cho kế hoạch tài chính của mình.
Mặt khác, có một số lợi ích khi lựa chọn chính sách IUL trong suốt cuộc đời. Ví dụ:bạn có thể xem xét một chính sách chung về cuộc sống được lập chỉ mục nếu:
Bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục mang nhiều rủi ro hơn vì lợi nhuận của bạn phụ thuộc vào mức độ hoạt động của chỉ mục cơ bản của chính sách. Có thể bạn thậm chí có thể mất tiền nhưng những tổn thất đó có thể được hạn chế nếu công ty bảo hiểm của bạn cung cấp một tỷ suất sinh lợi tối thiểu được đảm bảo.
Bạn cũng có nhiều thời gian hơn với phí bảo hiểm IUL so với phí bảo hiểm trọn đời. Ví dụ:bạn có thể điều chỉnh số tiền bảo hiểm của mình hoặc tạm thời tạm ngừng thanh toán phí bảo hiểm và cho phép chúng được chi trả bằng giá trị tiền mặt của chính sách.
Với cả hai loại chính sách, giá trị tiền mặt có thể tăng trên cơ sở hoãn lại thuế. Bạn sẽ không nợ thuế lãi vốn đối với thu nhập trừ khi bạn từ bỏ chính sách này. Và mọi khoản trợ cấp tử vong được chuyển cho những người thụ hưởng chính sách của bạn sẽ được miễn thuế.
Bảo hiểm nhân thọ là thứ mà hầu hết mọi người cần phải có và có một số câu hỏi cần cân nhắc khi lựa chọn một chính sách. Cụ thể, hãy tự hỏi:
Những câu hỏi này có thể giúp bạn xác định xem hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay vĩnh viễn là phù hợp hơn. Và nếu bạn chọn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, họ cũng có thể giúp bạn quyết định giữa IUL và bảo hiểm trọn đời.
Đừng quên rằng cũng có một lựa chọn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thứ ba có sẵn:bảo hiểm nhân thọ liên kết chung. Với bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, bạn đang đầu tư trực tiếp phần giá trị tiền mặt của hợp đồng vào quỹ tương hỗ hoặc các chứng khoán khác, thay vì theo dõi chỉ số thị trường chứng khoán. Loại chính sách này có thể mang lại tiềm năng hoàn vốn cao nhất nhưng cũng có thể mang lại nhiều rủi ro nhất.
Nói chuyện với đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới có thể giúp bạn quyết định xem IUL so với bảo hiểm trọn đời hay một loại bảo hiểm nhân thọ khác, là hợp lý nhất. Bạn cũng có thể muốn nói chuyện với cố vấn tài chính của mình về cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ một cách hiệu quả khi lập kế hoạch di sản của mình.
Bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục về cơ bản kết hợp một công cụ đầu tư với một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Bạn có thể thấy điều đó hấp dẫn nếu bạn đã sử dụng hết 401 (k) khoản đóng góp hoặc khoản đóng góp IRA trong năm nhưng vẫn có tiền để đầu tư. Mặt khác, bạn có thể hướng tới bảo hiểm trọn đời nếu bạn muốn có quyền lợi tử vong được đảm bảo với bảo hiểm trọn đời.
Nguồn ảnh:© iStock.com / AleksandarGeorgiev, © iStock.com / PeopleImages, © iStock.com / designer491