Mặc dù Medicare và Medicaid đều giúp người lớn tuổi trang trải một số chi phí y tế của họ, nhưng họ có thể không trang trải chi phí cho bệnh tật hoặc bệnh tật kéo dài. Đó là lúc mà bảo hiểm chăm sóc dài hạn phát huy tác dụng. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn giúp chủ hợp đồng chi trả cho các nhu cầu chăm sóc dài hạn của họ như chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Chúng tôi sẽ giải thích những gì bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao trả và liệu bảo hiểm đó có phải là điều bạn hoặc những người thân yêu của bạn nên cân nhắc hay không.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn giúp các cá nhân thanh toán cho nhiều loại dịch vụ. Hầu hết các dịch vụ này không bao gồm chăm sóc y tế. Bảo hiểm có thể bao gồm chi phí ở trong viện dưỡng lão hoặc cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, chăm sóc ban ngày cho người lớn hoặc chăm sóc tại nhà. Điều này bao gồm chăm sóc điều dưỡng, vật lý trị liệu, nghề nghiệp hoặc ngôn ngữ và trợ giúp với các hoạt động hàng ngày.
Hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn thanh toán chi phí chăm sóc do bệnh mãn tính, khuyết tật hoặc thương tật. Nó cũng cung cấp cho một cá nhân sự hỗ trợ mà họ có thể yêu cầu do tác động chung của quá trình lão hóa. Tuy nhiên, về cơ bản, bảo hiểm chăm sóc dài hạn được thiết kế để giúp thanh toán các chi phí trông nom và chăm sóc cá nhân, thay vì chăm sóc y tế nghiêm ngặt.
Trong quá trình lập kế hoạch tài chính, điều quan trọng là phải xem xét các chi phí chăm sóc dài hạn. Điều này rất quan trọng nếu bạn gần đến tuổi nghỉ hưu. Thật không may, nếu bạn đợi quá lâu để mua bảo hiểm, có thể đã quá muộn. Nhiều người nộp đơn có thể không đủ tiêu chuẩn nếu họ đã mắc bệnh mãn tính hoặc khuyết tật.
Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, một người trưởng thành bước sang tuổi 65 có 70% khả năng cần một số hình thức chăm sóc dài hạn. Trong khi chỉ một phần ba số người về hưu có thể không bao giờ cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn, 20% có thể cần bảo hiểm trong năm năm hoặc lâu hơn. Với một phòng dưỡng lão tư nhân trung bình khoảng $ 7.698 mỗi tháng, việc chăm sóc lâu dài có thể trở thành gánh nặng tài chính lớn cho bạn và gia đình bạn.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm y tế sẽ không bao trả chi phí chăm sóc dài hạn. Ngoài ra, nếu bạn đang trông cậy vào Medicare để hỗ trợ bạn với những chi phí bổ sung này, bạn có thể gặp may. Medicare không đài thọ dịch vụ chăm sóc dài hạn hoặc chăm sóc giám hộ. Hầu hết các viện dưỡng lão đều phân loại theo thể loại chăm sóc giám hộ. Sự phân loại chăm sóc này bao gồm việc giám sát các công việc hàng ngày của bạn.
Vì vậy, nếu bạn không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn sẽ phải gánh những khoản chi phí này. Tuy nhiên, có thể được trợ giúp thông qua Medicaid cho các gia đình có thu nhập thấp. Nhưng hãy nhớ rằng, bạn chỉ có thể nhận được bảo hiểm sau khi bạn tiêu hết số tiền tiết kiệm trong đời. Chỉ cần biết rằng Medicare có thể đài thọ dịch vụ chăm sóc điều dưỡng ngắn hạn hoặc chăm sóc cuối cùng, nhưng rất ít dịch vụ chăm sóc dài hạn ở giữa.
Vậy bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao gồm những gì, vì phần lớn các chính sách chăm sóc dài hạn là chính sách toàn diện , họ có thể đài thọ dịch vụ chăm sóc tại nhà, chăm sóc ban ngày dành cho người lớn, các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt (chăm sóc nội trú hoặc chăm sóc thay thế), và chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Tại nhà, dịch vụ chăm sóc dài hạn có thể trang trải chi phí chăm sóc điều dưỡng chuyên nghiệp, liệu pháp lao động hoặc phục hồi chức năng. Điều này cũng có thể bao gồm hỗ trợ các công việc hàng ngày, bao gồm cả việc tắm rửa hoặc đánh răng.
Ngoài ra, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể chi trả cho dịch vụ chăm sóc tế nhị ngắn hạn cho những người bị bệnh nan y. Mục tiêu của chăm sóc cuối cùng là giúp kiểm soát cơn đau và cung cấp hỗ trợ về tinh thần và thể chất cho tất cả các bên liên quan. Hầu hết các chính sách đều cho phép người thụ hưởng được chăm sóc tại cơ sở tế bần, viện dưỡng lão, hoặc trong sự thoải mái tại nhà riêng của họ. Tuy nhiên, hầu hết các dịch vụ chăm sóc cuối cùng không được coi là chăm sóc dài hạn và có thể nhận được bảo hiểm thông qua Medicare.
Ngoài ra, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp trang trải các chi phí chăm sóc thay thế hoặc chăm sóc tạm thời. Những phần mở rộng chính sách này cung cấp thời gian nghỉ cho những người quan tâm đến một cá nhân thường xuyên. Thông thường, dịch vụ chăm sóc thay thế cung cấp tiền bồi thường cho những người chăm sóc từ 14 đến 21 ngày một năm. Việc chăm sóc này có thể diễn ra tại viện dưỡng lão, cơ sở chăm sóc ban ngày dành cho người lớn hoặc tại nhà
Nếu bạn có một tình trạng sức khỏe từ trước, bạn có thể không đủ điều kiện để được chăm sóc lâu dài trong thời gian loại trừ. Khoảng thời gian loại trừ có thể kéo dài trong vài tháng sau khi bạn mua chính sách lần đầu. Ngoài ra, nếu một thành viên trong gia đình cung cấp dịch vụ chăm sóc tại nhà, chính sách của bạn có thể không thanh toán cho họ cho các dịch vụ của họ.
Xin lưu ý rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn sẽ không bao gồm chi phí chăm sóc y tế. Nhiều chi phí y tế của bạn sẽ nằm trong chương trình bảo hiểm của bạn nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare.
Một số yếu tố sau có thể ảnh hưởng đến chi phí của chính sách chăm sóc dài hạn của bạn:
Nếu sức khỏe kém hoặc hiện đang được chăm sóc dài hạn, bạn có thể không đủ điều kiện tham gia một chương trình. Tuy nhiên, bạn có thể đủ điều kiện nhận một số lượng bảo hiểm hạn chế với mức phí bảo hiểm cao hơn. Một số chính sách nhóm thậm chí không yêu cầu bảo lãnh phát hành.
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI), một cặp vợ chồng ở độ tuổi ngoài 50 có thể mua chính sách chăm sóc dài hạn mới với giá khoảng 3.000 đô la một năm. Lợi ích tổng hợp của kế hoạch này sẽ là khoảng $ 770,000. Lưu ý rằng một số chính sách giới hạn thời gian thanh toán của bạn. Các giới hạn thanh toán này có thể là từ hai đến năm năm, trong khi các chính sách khác có thể mang lại lợi ích suốt đời. Đây là một cân nhắc quan trọng khi tìm chính sách phù hợp.
Mặc dù rất có thể bạn cần một số hình thức chăm sóc lâu dài, nhưng bạn nên cân nhắc xem mình sẽ thực hiện như thế nào trả cho chi phí bổ sung này khi bạn già đi. Mặc dù chính sách chăm sóc dài hạn là một lựa chọn khả thi, nhưng bạn có thể cân nhắc các lựa chọn thay thế.
Một lựa chọn khả thi là tăng số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn để giúp bù đắp chi phí chăm sóc dài hạn. Cuối cùng, nó phụ thuộc vào mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái và chính sách chăm sóc dài hạn phù hợp với bức tranh tài chính lớn hơn của bạn như thế nào.
Nguồn ảnh:© iStock.com / KatarzynaBialasiewicz, © iStock.com / scyther5, © iStock.com / PeopleImages