Bảo lãnh phát hành là một thực tế phổ biến được sử dụng trong các ngành thương mại, bảo hiểm và ngân hàng đầu tư. Người bảo lãnh phát hành làm việc cho các công ty thế chấp, cho vay, bảo hiểm hoặc đầu tư. Trong quá trình bảo lãnh phát hành, họ làm mọi thứ từ đánh giá sức khỏe của bạn đến đánh giá tình trạng tài chính của bạn. Dựa trên những phát hiện của họ, người bảo lãnh giúp các công ty xác định xem họ có nên chấp nhận hợp đồng của người nộp đơn hay không dựa trên mức độ rủi ro liên quan của họ.
Nếu bạn đang xem xét một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới hoặc bạn muốn mua một ngôi nhà, bạn nên tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính.
Người bảo lãnh phát hành là thành viên của một tổ chức tài chính. Họ làm việc cho các công ty thế chấp, bảo hiểm, cho vay hoặc đầu tư. Họ đánh giá, đánh giá và giả định rủi ro của một bên khác với một khoản phí. Thông thường, bạn sẽ thấy khoản phí này dưới dạng hoa hồng, phí bảo hiểm, chênh lệch hoặc lãi suất. Ở bất kỳ mức độ nào, nếu bạn đang làm việc với một nhà bảo lãnh phát hành, rất có thể bạn đang tìm kiếm sự chấp thuận cho một khoản mua lớn hoặc bảo hiểm.
Mỗi ngành đều có những người bảo lãnh phát hành riêng của họ và những cá nhân này phải hiểu được sự phức tạp của lĩnh vực cụ thể của họ. Họ sử dụng kiến thức và chuyên môn của mình để đánh giá tốt nhất rủi ro của người nộp đơn. Người bảo lãnh phát hành xác định xem việc cho vay hoặc phát hành một hợp đồng bảo hiểm sẽ có lợi cho công ty của họ hay không. Tuy nhiên, nếu hợp đồng trở nên quá rủi ro, người bảo lãnh phát hành phải chịu trách nhiệm về tổn thất.
Hầu hết các nhà bảo lãnh phát hành đều có bằng cử nhân và đã hoàn thành chương trình đào tạo. Thông thường, họ có một chuyên ngành học thuật trong ngành chuyên môn của họ. Các chuyên ngành phổ biến bao gồm tài chính, kinh doanh và kinh tế.
Sử dụng kiến thức họ có trong lĩnh vực của họ, người bảo lãnh sẽ quyết định xem một hợp đồng có đáng để mạo hiểm hay không. Ví dụ:những người bảo lãnh làm việc với các công ty bảo hiểm sức khỏe sẽ đánh giá rủi ro sức khỏe của người nộp đơn.
Người bảo lãnh sẽ xem xét thông tin của người nộp đơn bao gồm tuổi tác, tình trạng sức khỏe hiện tại cũng như tiền sử bệnh tật và gia đình trong quá khứ. Sử dụng thông tin này và các yếu tố khác, người bảo lãnh phát hành sẽ nhập dữ liệu vào phần mềm bảo lãnh phát hành. Phần mềm sẽ xác định số tiền phí bảo hiểm và các điều khoản mà họ nên áp dụng cho chính sách. Ngoài ra, đánh giá này xác định xem chính sách có quá rủi ro để tiếp tục hay không.
Thông tin được cung cấp cho các nhà bảo lãnh phát hành khác nhau tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể. Ví dụ:người bảo lãnh cho một công ty bảo hiểm sức khỏe sẽ xem xét các chi tiết y tế, trong khi người bảo lãnh khoản vay sẽ đánh giá các yếu tố như lịch sử tín dụng.
Công việc của một người bảo lãnh phát hành rất phức tạp. Họ phải xác định mức rủi ro có thể chấp nhận được và mức nào đủ điều kiện để phê duyệt dựa trên đánh giá rủi ro của họ. Khi đánh giá các tình huống phức tạp, người bảo lãnh có thể cần tiến hành nghiên cứu và thu thập một số lượng lớn thông tin chi tiết.
Người bảo hiểm chịu rủi ro bảo hiểm nhà, xe hơi hoặc tài xế. Họ cũng đánh giá các cá nhân đang nộp đơn cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Người bảo hiểm xác định xem hợp đồng có mang lại lợi nhuận cho người bảo hiểm hay không. Họ xem xét nếu người nộp đơn đáp ứng các tiêu chí nhất định để đủ điều kiện cho một hợp đồng bảo hiểm. Từ đó, họ thiết lập loại chính sách mà người nộp đơn đủ điều kiện. Cuối cùng, họ cung cấp một phác thảo về những gì chính sách bao gồm cho các trường hợp riêng của người nộp đơn.
Người bảo hiểm phát hành là các chuyên gia bảo hiểm. Họ hiểu các rủi ro bảo hiểm và cách tránh chúng. Họ sử dụng đánh giá rủi ro của mình để quyết định xem họ có bảo hiểm cho ai đó hay không và họ sẽ cung cấp chính sách theo những điều khoản nào.
Trong trường hợp không có trường hợp đặc biệt, việc bảo lãnh phát hành được thực hiện thông qua một hệ thống tự động. Lập trình bảo lãnh phát hành tương tự như một hệ thống báo giá. Nó có thể xác định xem người nộp đơn có đáp ứng các yêu cầu cụ thể của công ty bảo hiểm đối với phạm vi bảo hiểm hay không.
Công ty bảo lãnh thế chấp là một số công ty bảo lãnh phát hành được sử dụng phổ biến nhất trong ngành cho vay. Ngay cả khi chủ nhà mới có thu nhập tốt và điểm tín dụng lớn, việc mua nhà vẫn là một nỗ lực đầy rủi ro. Người bảo lãnh phát hành thế chấp phải đánh giá rủi ro kỹ lưỡng. Sau khi đánh giá xong, người bảo lãnh phát hành có thể xác nhận xem khoản vay có phải là một cam kết có thể quản lý được đối với người nộp đơn hay không.
Ở bất kỳ mức độ nào, các nhà bảo lãnh phát hành có thể xem xét thông tin nội bộ như số lượng các khoản thế chấp mà công ty đã đưa ra. Họ cũng xem xét điểm tín dụng và lịch sử của người nộp đơn, bằng chứng về thu nhập ổn định, tỷ lệ nợ trên thu nhập, tiết kiệm tổng thể và các yếu tố quan trọng khác xác định rủi ro của họ.
Ngoài ra, người bảo lãnh sẽ đánh giá các đặc điểm trong và ngoài tầm kiểm soát của người nộp đơn thế chấp, chẳng hạn như giá trị và loại tài sản. Điều này giúp xác định xem các điều khoản thế chấp có công bằng cho tất cả các bên hay không.
Nếu một người bảo lãnh phát hành từ chối thế chấp, người nộp đơn có thể kháng cáo quyết định. Tuy nhiên, quá trình này có thể kéo dài và thường đòi hỏi một lượng lớn bằng chứng để lật lại.
Tương tự như người bảo lãnh phát hành thế chấp, người bảo lãnh khoản vay đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho người nộp đơn vay một khoản vay, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô. Mục đích là để xác định xem khoản vay có an toàn cho tất cả các bên hay không. Các ngân hàng lớn thường sử dụng kết hợp phần mềm bảo lãnh phát hành và phần mềm bảo lãnh phát hành để xác định rủi ro khi cho người nộp đơn vay vốn. Việc sử dụng kết hợp phần mềm và công ty bảo lãnh phát hành là một thực tế phổ biến giữa các ngân hàng lớn và nhỏ.
Trong một số trường hợp, người bảo lãnh phát hành có thể cần hỗ trợ các tổ chức tài chính bảo lãnh cho các khoản vay kinh doanh. Tùy thuộc vào quy mô của doanh nghiệp, người bảo lãnh phát hành có thể cần phải làm việc với nhiều ngân hàng.
Công ty bảo lãnh phát hành chứng khoán là một loại hình bảo lãnh phát hành khác. Các nhà bảo lãnh phát hành chứng khoán thường làm việc với các đợt phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO). Họ đánh giá rủi ro của khoản đầu tư để xác định mức giá thích hợp cho IPO. Thông thường, người bảo lãnh phát hành chứng khoán là nhân viên của ngân hàng đầu tư hoặc một chuyên gia khác.
Một trong những rủi ro lớn nhất liên quan đến bảo lãnh phát hành chứng khoán là thời hạn bán hàng. Ví dụ:nếu một chứng khoán không được bán với giá đề xuất, thì ngân hàng đầu tư phải chịu khoản chênh lệch.
Khi nói đến các sản phẩm tài chính yêu cầu sự giám sát của người bảo lãnh phát hành, thường cũng có một đại lý hoặc nhà môi giới. Họ thường là người mà bạn, khách hàng, sẽ thực sự nói chuyện cùng. Theo thuật ngữ cơ bản, đại lý hoặc nhà môi giới chỉ đơn giản là một nhân viên bán hàng bán sản phẩm cho bạn. Họ cũng có thể chịu trách nhiệm chuyển cho bạn quyết định cuối cùng của người bảo lãnh về tình huống của bạn.
Mặt khác, người bảo lãnh phát hành có nhiều quyền ra quyết định hơn. Đó là bởi vì, như chúng tôi đã nêu ở trên, đánh giá của họ về đơn đăng ký và tình hình tài chính của bạn cuối cùng sẽ quyết định xem bạn có nhận được sự chấp thuận hay không.
Trong nhiều trường hợp, nhà môi giới hoặc đại lý mà bạn đang giao dịch sẽ có hiểu biết cơ bản về các chính sách bảo lãnh phát hành của công ty. Trong cuộc trò chuyện của bạn với họ, họ có thể cung cấp cho bạn một số thông tin chi tiết về kết quả có thể xảy ra của bạn. Trong khi điều này chắc chắn có giá trị, một lần nữa, người bảo lãnh phát hành là người có tiếng nói cuối cùng.
Người bảo lãnh phát hành đóng một vai trò quan trọng trong nhiều tình huống tài chính. Quá trình bảo lãnh phát hành cũng có một số phức tạp, tất cả đều dựa trên mức độ phù hợp của các chi tiết cụ thể về tài chính của bạn với các chính sách tương ứng của công ty. Đừng ngại đặt câu hỏi về quy trình bảo lãnh phát hành trong cuộc nói chuyện của bạn với người môi giới, đại lý hoặc công ty nói chung. Bạn càng hiểu nhiều về toàn bộ quy trình, thì cuối cùng bạn sẽ càng có lợi.
Nguồn ảnh:© iStock.com / filadendron, © iStock.com / skynesher, © iStock.com / Monkeybusinessimages