Bạn có muốn tiết kiệm tiền mua bảo hiểm y tế? Bạn không đơn độc.
Đối với hầu hết chúng ta, chi phí chăm sóc sức khỏe dường như tăng lên hàng năm, và việc tiết kiệm tiền mua bảo hiểm y tế ngày càng vượt quá tầm với. Một gia đình Mỹ điển hình đã trả hơn $ 5,500 phí bảo hiểm y tế cho bảo hiểm y tế do chủ nhân tài trợ của họ vào năm 2020. 1 Điều đó không bao gồm chi phí tự trả.
Tổng chi phí y tế — bao gồm phí bảo hiểm, chi phí tự trả và thuế liên bang và tiểu bang cho các chương trình y tế — lên tới tổng cộng 12.500 đô la cho một gia đình Mỹ điển hình với thu nhập hộ gia đình 100.000 đô la và một kế hoạch trung bình do người sử dụng lao động tài trợ. 2
Nhưng nếu bạn nghĩ rằng chi phí bảo hiểm y tế quá cao tạo cho bạn một cái cớ để không có nó, hãy suy nghĩ lại! Theo một nghiên cứu gần đây, hơn một nửa số vụ phá sản (58%) có thể liên quan đến chi phí y tế và ước tính có khoảng 530.000 gia đình ở Mỹ nộp đơn phá sản mỗi năm vì các hóa đơn y tế và các vấn đề sức khỏe. 3
Việc không có bảo hiểm y tế phù hợp cho bạn và gia đình khiến bạn phải đối mặt với một thảm họa tài chính. Và khi bạn phải đối mặt với một cuộc khủng hoảng y tế, cuối cùng điều bạn muốn lo lắng là bạn sẽ trả tiền như thế nào.
Có thể không thỏa thuận được việc mua bảo hiểm y tế, nhưng bạn có thể chủ động thực hiện các bước để tiết kiệm tiền.
Dưới đây là những cách tốt nhất để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm y tế:
1. Kiểm tra các tùy chọn của bạn tại nơi làm việc.
2. Biết các kế hoạch khác nhau hoạt động như thế nào.
3. Tận dụng Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA).
4. Giữ mạng khi bạn có thể.
5. Làm việc với chuyên gia bảo hiểm sức khỏe.
Trước khi chúng tôi tìm hiểu những cách cụ thể mà bạn có thể tiết kiệm tiền, hãy bắt đầu bằng cách xác định chi phí bảo hiểm y tế của bạn.
Trước hết, hãy nói về những cách khác nhau mà bạn có thể gặp phải chi phí chăm sóc sức khỏe. Chắc chắn, bạn thanh toán phí bảo hiểm y tế của mình hàng tháng, nhưng còn nhiều điều hơn thế nữa. Bạn cũng phải trả tiền túi cho các loại dịch vụ chăm sóc cụ thể.
Việc hiểu cách thức hoạt động của bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể khiến bạn bối rối, vì vậy hãy cùng tìm hiểu.
Phí bảo hiểm sức khỏe là số tiền bạn phải trả hàng tháng cho bảo hiểm sức khỏe của mình. 4 Đây có thể là chi phí chăm sóc sức khỏe mà bạn quen thuộc nhất vì bạn thanh toán hàng tháng, cho dù bạn có các dịch vụ liên quan đến sức khỏe trong khoảng thời gian đó hay không.
Mức đóng bảo hiểm y tế bình quân là bao nhiêu? Một gia đình trung bình có chương trình do người sử dụng lao động tài trợ trả phí bảo hiểm khoảng $ 465 mỗi tháng, nhưng số tiền đó thay đổi tùy thuộc vào chương trình chăm sóc sức khỏe cụ thể của bạn. 5
Đồng thanh toán là mức cố định mà bạn phải trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe cụ thể. 6 Nếu bạn đến gặp bác sĩ chăm sóc chính của mình và có $ 45 đồng thanh toán, bạn sẽ nợ $ 45 tại thời điểm bạn đến khám. Tốt nhất là bạn nên nghiên cứu trước để biết chính xác điều gì sẽ xảy ra.
Mỗi chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể khác nhau khi có đồng thanh toán. Tùy thuộc vào đặc điểm cụ thể của chương trình, khoản đồng thanh toán của bạn có thể áp dụng cho các lần khám bác sĩ, phòng khám tại chỗ, phòng cấp cứu hoặc đơn thuốc.
Khoản khấu trừ bảo hiểm y tế là số tiền bạn phải trả mỗi năm cho các dịch vụ y tế trước khi chương trình bảo hiểm của bạn bắt đầu chi trả một phần lớn chi phí của bạn. 7 Ví dụ:Nếu khoản khấu trừ của bạn là 1.500 đô la, bạn có trách nhiệm thanh toán 1.500 đô la đầu tiên của tổng chi phí.
Hãy nhớ rằng có một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe sẽ được bảo hiểm của bạn chi trả, ngay cả khi bạn chưa đạt được khoản khấu trừ của mình. Và trong hầu hết các gói, một khoản đồng thanh toán không được tính vào khoản khấu trừ của bạn. Các chi tiết cụ thể có thể khác nhau tùy thuộc vào chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn, vì vậy, đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải hiểu chính xác những gì nó cung cấp.
Sau khi bạn đạt được khoản khấu trừ của mình, chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể không nhận 100% chi phí còn lại. Thay vào đó, bạn có thể chịu trách nhiệm cho một phần trăm chi phí cho đến khi bảo hiểm của bạn nhận 100%. Phần trăm dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn chịu trách nhiệm thanh toán được gọi là đồng bảo hiểm. 8
Hãy tưởng tượng rằng đồng bảo hiểm của bạn là 15%. Điều đó có nghĩa là bạn phải chịu 15% chi phí sau khi đã khấu trừ. Công ty bảo hiểm của bạn chi trả 85% còn lại. Ví dụ:Nếu bạn đã đạt đến khoản khấu trừ của mình và bạn có 200 đô la phí chăm sóc sức khỏe, bạn nợ 30 đô la.
Số tiền tự trả tối đa là số tiền tối đa bạn phải chi cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong một năm trước khi chương trình bảo hiểm của bạn thu đủ 100% chi phí còn lại. Ví dụ:giới hạn tự trả năm 2020 cho gói cá nhân trên Thị trường Bảo hiểm Y tế là 8.150 đô la và 16.300 đô la cho gói dành cho gia đình. 9
Làm thế nào để tất cả những thứ đó bị phá vỡ? Chúng ta hãy xem xét. Amy, một người chuyên nghiệp độc thân 28 tuổi, thích chơi quần vợt khi cô ấy không làm việc. Tất cả chỉ là trò vui và trò chơi cho đến khi cô ấy bị thương ở đầu gối, phải đưa cô ấy vào phòng cấp cứu. Cô ấy có khoản khấu trừ 2.000 đô la với 30% tiền bảo hiểm và tiền xuất túi tối đa là 8.150 đô la. Vì cô ấy cần phẫu thuật, tổng chi phí y tế của cô ấy lên đến 30.000 đô la.
Amy phải trả những gì? Hãy xem xét kỹ hơn.
Đầu tiên, cô ấy sẽ trả 2.000 đô la cần thiết để đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
30% đồng bảo hiểm của cô ấy có nghĩa là, đối với phần còn lại của chi phí (28.000 đô la), cô ấy sẽ nợ 8.400 đô la khác. Điều đó khiến tổng chi phí của cô ấy lên đến 10.400 đô la.
Nhưng vì số tiền xuất túi tối đa của Amy là 8.150 đô la (bao gồm khoản khấu trừ và phần đồng bảo hiểm của cô ấy), cô ấy sẽ chỉ chịu trách nhiệm cho số tiền đó. Công ty bảo hiểm của cô ấy chi trả 100% phần còn lại.
Ngay cả khi có bảo hiểm y tế, chuyến đi đến phòng cấp cứu đó vẫn khiến Amy tốn một xu khá lớn. Đó là lý do tại sao cô ấy rất vui khi có tiền mặt để trang trải chi phí mà không mắc nợ. Vài tháng và vài buổi trị liệu vật lý sau đó, cô ấy đã trở lại sân quần vợt với quỹ khẩn cấp đã được bổ sung đầy đủ!
Tại thời điểm này, bạn có thể đang nghĩ, Nghe có vẻ như có rất nhiều cách để tiêu tiền cho bảo hiểm y tế! Tôi có thể tiết kiệm tiền bằng cách nào? Câu hỏi tuyệt vời. Thật may mắn cho bạn, chúng tôi đã có một số câu trả lời. Năm mẹo đơn giản này có thể giúp bạn giảm chi phí chăm sóc sức khỏe của mình.
Mẹo đầu tiên của bạn để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm là thực sự biết các lựa chọn của bạn và những lựa chọn đó sẽ khác nhau tùy thuộc vào việc nơi làm việc của bạn có cung cấp quyền lợi bảo hiểm y tế hay không hay bạn đang khám phá các gói cá nhân. Hãy bắt đầu ở đó.
Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp các quyền lợi bảo hiểm y tế, thì đó là nơi đầu tiên cần xem xét. Vào năm 2019, bảo hiểm dựa trên người sử dụng lao động đã bao phủ 55,4% dân số ở Hoa Kỳ, cho đến nay, đó là tình huống phổ biến nhất. 10 Chương trình nhóm do người sử dụng lao động trả tiền của bạn có thể có nhiều lựa chọn hạn chế hơn — thường là một vài lựa chọn chương trình khác nhau trong cùng một công ty chăm sóc sức khỏe. Nhưng người sử dụng lao động của bạn cũng chia sẻ chi phí phí bảo hiểm với bạn, điều này giúp bạn tiết kiệm tiền.
Ưu điểm của gói nhóm do người sử dụng lao động trả tiền:
Người sử dụng lao động của bạn chia sẻ chi phí bảo hiểm với bạn.
Các khoản đóng góp phí bảo hiểm của bạn có thể được thực hiện trước thuế (cũng như các khoản đóng góp từ chủ lao động của bạn). Điều đó có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm được tiền thuế vào tháng 4.
Người sử dụng lao động của bạn chọn công ty bảo hiểm sức khỏe và các tùy chọn kế hoạch.
Nếu nơi làm việc của bạn không cung cấp quyền lợi bảo hiểm y tế hoặc nếu bạn tự kinh doanh, hợp tác với chuyên gia bảo hiểm sức khỏe sẽ giúp bạn dễ dàng biết các lựa chọn của mình hơn. Và chỉ vì bạn không có bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động không có nghĩa là bạn phải chi một tay và chân cho chi phí bảo hiểm. Một chuyên gia có thể giúp bạn chọn đúng gói phù hợp với nhu cầu và ngân sách của bạn.
Ưu điểm của gói cá nhân:
Bạn có thể chọn công ty bảo hiểm và lập kế hoạch phù hợp nhất với bạn.
Bạn có thể thay đổi công việc mà không bị mất bảo hiểm.
Bạn có thể chọn một chương trình cho phép bạn gặp các bác sĩ mà bạn muốn.
Có hai cách khác nhau để phân loại các lựa chọn chương trình bảo hiểm y tế. Bạn có thể đã nghe nói về chúng trước đây, nhưng biết chúng ảnh hưởng như thế nào đến chi phí bảo hiểm y tế của bạn có thể rất phức tạp.
Để bắt đầu, hãy nói về các lựa chọn bảo hiểm y tế mà bạn sẽ tìm thấy ở nơi làm việc của mình.
Đầu tiên, có ba loại mạng chính, còn được gọi là kế hoạch chăm sóc được quản lý: tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPOs ) , tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) và điểm dịch vụ (POS) kế hoạch . Nghĩa của tất cả những thứ đó là gì? Nói một cách đơn giản, nó có nghĩa là mỗi loại này sử dụng một mạng lưới các nhà cung cấp cụ thể. Các nhà cung cấp này đồng ý với chi phí dịch vụ thấp hơn để đổi lấy quyền truy cập vào các thành viên của gói mạng.
Và sau đó là h igh d có thể giáo dục h gói sức khỏe (HDHP) đi kèm với Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA).
Vì vậy, chính xác mỗi kế hoạch cung cấp những gì và làm thế nào để chúng xếp chồng lên nhau về giá cả và phạm vi bảo hiểm? Đây là chúng, được xếp hạng từ rẻ nhất đến đắt nhất:
Các kế hoạch khấu trừ cao cung cấp phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn, giúp bạn tiết kiệm tiền trong thời gian dài. Nhược điểm của nó là gì? Với HDHP, quý vị sẽ có một khoản khấu trừ cao hơn và những thứ như nha khoa, thị lực và thuốc theo toa có thể không được bao trả đầy đủ. Tin tốt là vẫn còn rất nhiều cách để tiết kiệm tiền với HDHP, bao gồm cả tùy chọn tận dụng khoản tiết kiệm miễn thuế cho các chi phí chăm sóc sức khỏe bằng cách sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) —thêm vào đó trong một phút.
Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho Bảo hiểm một lần: $ 6,890
Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho Bảo hiểm gia đình: 20.359 đô la 12
Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho Bảo hiểm một lần: 7.284 đô la
Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho Bảo hiểm gia đình: 20.809 đô la 13
Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho Bảo hiểm một lần: $ 7.485
Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho Bảo hiểm gia đình: 20.472 đô la 14
Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho Bảo hiểm một lần: $ 7.880
Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho Bảo hiểm gia đình: 22.248 đô la 15
Chúng tôi biết rằng chỉ cần nhìn vào chi phí của các kế hoạch này có thể khiến huyết áp của bạn tăng lên, ngay cả khi bạn chia chúng thành các phần hàng tháng dễ quản lý hơn. Nhưng hãy nhớ rằng, bạn sẽ chia các khoản phí bảo hiểm này với người sử dụng lao động của mình và rất có thể họ sẽ chiếm phần lớn hóa đơn! 16
Điều gì về các kế hoạch bảo hiểm y tế bên ngoài của nơi làm việc? Những thứ này thường được phân loại theo các cấp — như bạch kim, vàng, bạc và đồng — ước tính chi phí bạn phải trả từ tiền túi so với mức bảo hiểm của bạn chi trả. Các kế hoạch có chi phí tự trả thấp hơn thường sẽ có phí bảo hiểm hàng tháng cao. Các gói có chi phí tự trả cao hơn thường có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn nhiều. 17
Làm thế nào để bạn biết kế hoạch thị trường nào là tốt nhất cho bạn? Có rất nhiều yếu tố liên quan, đó là lý do tại sao bạn nên làm việc với một chuyên gia bảo hiểm sức khỏe, người có thể giúp bạn chọn phương án phù hợp cho tình huống cụ thể của bạn.
HSA cho phép bạn đóng góp tiền vào một tài khoản tiết kiệm dành riêng cho chi phí chăm sóc sức khỏe được miễn thuế. 18 Sử dụng HSA có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền cho chi phí bảo hiểm y tế, nếu nó có sẵn cho bạn.
Dưới đây là năm lý do để xem xét một HSA:
Khi bạn sử dụng tiền trước thuế để thanh toán cho các khoản đồng thanh toán và chi phí chăm sóc sức khỏe trước khi đạt được khoản khấu trừ, bạn có thể giảm chi phí chăm sóc sức khỏe tổng thể của mình. Ngay cả Dave cũng tận dụng khoản tiết kiệm thuế bằng cách sử dụng HSA!
Khi bạn sử dụng HSA, bạn không chỉ nhận được lợi ích từ các khoản đóng góp và rút tiền miễn thuế cho các chi phí chăm sóc sức khỏe mà bạn còn đủ điều kiện để được khấu trừ thuế. Vào năm 2020, bạn có thể khấu trừ khoản đóng góp HSA của mình lên đến 3.500 đô la cho người độc thân và 7.000 đô la cho các cặp vợ chồng đã kết hôn. 19
Hãy nhớ rằng, bạn phải có HDHP để mở HSA và khoản khấu trừ cao hơn có vẻ đáng sợ, nhưng khi bạn đã có sẵn tiền trong HSA của mình để chi trả cho trường hợp khẩn cấp, điều đó không có vấn đề gì. Một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao với HSA là một lựa chọn đặc biệt tuyệt vời nếu bạn nói chung khỏe mạnh.
Trong hầu hết mọi trường hợp, bạn sẽ tiết kiệm tiền bằng cách sử dụng các bác sĩ, phòng khám và bệnh viện nằm trong mạng lưới của chương trình chăm sóc sức khỏe của bạn. Khi bạn sử dụng dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới, bạn có thể tận dụng mối quan hệ mà chương trình của bạn có với một số nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc nhất định. Các nhà cung cấp này đồng ý giảm phí dịch vụ để đổi lấy quyền truy cập vào các thành viên mạng của gói.
Tùy thuộc vào chương trình chăm sóc sức khỏe bạn có, chi phí chăm sóc ngoài mạng lưới của bạn có thể khác nhau.
Nếu bạn có chương trình HMO, có khả năng bạn sẽ chịu trách nhiệm cho toàn bộ chi phí chăm sóc từ một nhà cung cấp ngoài mạng lưới.
Bạn có gói PPO hoặc POS không? Bảo hiểm của bạn vẫn có thể chi trả một phần cho việc chăm sóc của bạn. Nhưng vì tổng chi phí của bạn không được chiết khấu, nên số tiền bạn nợ sẽ cao hơn — ngay cả sau khi bạn có tiền bảo hiểm.
Hãy xem một ví dụ:
Stephen đến gặp một bác sĩ trong mạng lưới khi anh bắt đầu gặp các triệu chứng giống như cúm. Phí là 200 đô la. Vì chương trình của anh ấy có chiết khấu với bác sĩ đó, anh ấy được giảm giá 50 đô la cho dịch vụ. Bảo hiểm của anh ta bao gồm 130 đô la, để lại cho anh ta một hóa đơn 20 đô la để thanh toán.
Nếu Stephen đã chọn một nhà cung cấp ngoại mạng cho cùng một dịch vụ, thì anh ấy sẽ không nhận được chiết khấu trên tổng chi phí. Ngay cả khi bảo hiểm của anh ta bao trả cùng 130 đô la, anh ta sẽ chịu trách nhiệm thanh toán phần còn lại, trong ví dụ này sẽ là 70 đô la. Stephen có thể đến thăm một nhà cung cấp ngoại mạng nếu đó là sở thích của anh ấy, nhưng anh ấy nên chuẩn bị trả thêm tiền.
Nếu bạn có thể ở trong mạng lưới để chăm sóc sức khỏe của mình, hãy làm điều đó. Đó là một cách dễ dàng để tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe tổng thể của bạn.
Bạn có trách nhiệm đảm bảo rằng nhà cung cấp của bạn đang trong mạng lưới thuộc về bạn, vì vậy, điều quan trọng là bạn phải đặt những câu hỏi phù hợp trên giao diện người dùng. Chỉ vì một phòng khám chấp nhận bảo hiểm của bạn không có nghĩa là họ nằm trong mạng lưới. Nếu bạn muốn xác minh rằng một nhà cung cấp đang trong mạng lưới, hãy gọi số dịch vụ khách hàng của công ty bảo hiểm của bạn.
Khi bạn làm việc với một nhà cung cấp trong mạng lưới, họ đã đồng ý với một số mức chiết khấu nhất định trên các dịch vụ. Tuy nhiên, khi bạn thấy một nhà cung cấp ngoài mạng lưới, họ có thể tính giá đầy đủ và lập hóa đơn cho bạn cho bất kỳ khoản nào mà công ty bảo hiểm của bạn không chi trả. Thuật ngữ thanh toán số dư đề cập đến khả năng nhà cung cấp của bạn lập hóa đơn cho số dư còn lại đó. 20
Bước đầu tiên của bạn là kiểm tra lại phép toán. Đôi khi lỗi được thực hiện, ở phía bạn hoặc ở bộ phận thanh toán của nhà cung cấp của bạn. Nếu bạn nghĩ rằng có thể đã xảy ra lỗi, chỉ cần gọi cho nhà cung cấp của bạn và giải thích rằng bạn nghĩ rằng bạn có thể đã được lập hóa đơn không chính xác.
Bạn cũng nên nói chuyện với một chuyên gia bảo hiểm, người có thể giúp bạn đảm bảo rằng bạn hiểu chính xác các hóa đơn bảo hiểm của mình. Chuyên gia bảo hiểm của bạn là người ủng hộ tốt nhất của bạn khi nói đến việc điều chỉnh các chi phí chăm sóc sức khỏe phức tạp.
Một nhà môi giới bảo hiểm sức khỏe có thể giúp bạn tìm ra kế hoạch tốt nhất cho ngân sách của bạn và nhu cầu của gia đình bạn. Hiểu bảo hiểm sức khỏe của bạn rất phức tạp, vậy tại sao không hợp tác với một chuyên gia?
Chuyên gia bảo hiểm có thể:
Giúp bạn xem xét và so sánh các lựa chọn chương trình chăm sóc sức khỏe của mình
Cho bạn biết các khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ ảnh hưởng như thế nào đến chi phí chăm sóc sức khỏe tổng thể của bạn
Giúp bạn biết liệu một lựa chọn được ưu đãi về thuế như HSA có phù hợp với bạn không
Điều hướng các tình huống phức tạp nếu bạn gặp phải các chi phí không lường trước được như thanh toán số dư
Bênh vực cho lợi ích tốt nhất của bạn
Nhà cung cấp địa phương được chứng thực (ELP) của chúng tôi chương trình giúp việc tìm kiếm các chuyên gia chất lượng trong khu vực địa phương của bạn trở nên đơn giản và dễ dàng. Chúng tôi muốn bạn tự tin về bảo hiểm y tế của mình và các ELP của chúng tôi có thể hướng dẫn bạn quy trình lựa chọn bảo hiểm phù hợp và giúp bạn tiết kiệm tiền cho chi phí bảo hiểm y tế.
Tìm một chuyên gia bảo hiểm sức khỏe ngay hôm nay!