Cá nhân trung bình ở Mỹ trả $ 452 mỗi tháng cho bảo hiểm sức khỏe thị trường. 1 Nhưng chi phí cho bảo hiểm y tế rất khác nhau dựa trên nhiều yếu tố.
Có thể bạn vừa bước sang tuổi 26 và không theo kế hoạch của bố mẹ (#adults?). Hoặc có thể bạn đang phải đối mặt với tình trạng mất việc làm và cần thay thế bảo hiểm của chủ cũ. Hoặc bạn chỉ đang tìm kiếm các lựa chọn khác ngoài kế hoạch của chủ lao động. Bất kể tình huống của bạn là gì, bạn sẽ tự hỏi: Bảo hiểm sức khỏe giá bao nhiêu?
Mọi người đều biết bảo hiểm y tế rất tốn kém. Nó có thể nhanh chóng hút hết cuộc sống ra khỏi ngân sách hàng tháng của bạn. Nhưng chỉ đắt như thế nào nó? Và tại sao nó lại tốn kém như vậy? Có những cách nào bạn có thể trả ít hơn?
Chà, bạn đang ở đúng nơi! Tôi sẽ hướng dẫn bạn mọi thứ bạn cần biết về chi phí bảo hiểm y tế, ý nghĩa của tất cả các thuật ngữ đó và những yếu tố nào tạo nên mức giá đắt đỏ đó.
Nếu bạn chỉ đang tìm hiểu những kiến thức cơ bản về bảo hiểm y tế, tôi cảm thấy nỗi đau của bạn. Bảo hiểm y tế là một thứ phức tạp — như khoa học tên lửa phức tap. Bạn thậm chí có thể không biết bắt đầu từ đâu. (Và nếu bạn đang tự hỏi liệu bảo hiểm sức khỏe có phải là thứ bạn cần, hãy bắt đầu tại đây.)
Trước khi chúng tôi xem chi phí bảo hiểm y tế là bao nhiêu, hãy chia nhỏ một số thuật ngữ sang tiếng Anh đơn giản.
Đầu tiên, chỉ có hai loại bảo hiểm y tế chính — tư nhân và công cộng.
Bảo hiểm riêng tư là bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động, công đoàn hoặc thậm chí lực lượng vũ trang của bạn. Bạn cũng có thể tự mua thông qua thị trường của chính phủ—Healthcare.gov. (Bài học lịch sử nhanh:Thị trường, hoặc sàn giao dịch, được tạo ra vào năm 2014 sau khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, hay "Obamacare" được thông qua. "
Bảo hiểm công cộng được cung cấp bởi chính phủ. Nó bao gồm Medicare (cho những người 65 tuổi trở lên), Medicaid (cho các gia đình có thu nhập thấp) hoặc chăm sóc từ Bộ Cựu chiến binh.
phí bảo hiểm của bạn là số tiền bạn phải trả hàng tháng (đôi khi hàng năm) cho bảo hiểm của mình.
Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải phân bổ trước khi công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu thâm nhập.
Chi phí tự trả tối đa của bạn là giới hạn số tiền bạn sẽ trả trong một năm. Ví dụ:nếu chi phí tự trả tối đa trong kế hoạch của bạn là 8.000 đô la, khi bạn thanh toán số tiền đó, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chi trả mọi thứ trên số tiền đó cho đến hết năm. Nó hoạt động như một mạng lưới an toàn tài chính để bạn không hoàn toàn phá vỡ ngân hàng từ các chi phí y tế.
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân chỉ là một thuật ngữ khác để chỉ bảo hiểm tư nhân thay vì chương trình nhóm (như những chương trình do chủ lao động cung cấp). Đó chỉ đơn giản là loại bạn có được một mình, ngay cả khi bạn bao gồm các thành viên gia đình trong gói của mình.
Bạn có thể đang tìm kiếm bảo hiểm sức khỏe cá nhân vì một vài lý do khác nhau. Nếu chủ nhân của bạn không cung cấp, nếu nó quá đắt hoặc nếu bạn nghỉ hưu trước 65 tuổi. Bạn cũng sẽ cần nó nếu bạn làm việc bán thời gian, bạn thất nghiệp hoặc tự kinh doanh.
Các kế hoạch được cung cấp trên thị trường cũng là ví dụ về bảo hiểm sức khỏe cá nhân.
Hiện nay . . . chúng ta hãy đi sâu vào các con số.
Có thể bạn đang tự hỏi, Bảo hiểm sức khỏe cá nhân có giá bao nhiêu? Đây là những gì bạn có thể mong đợi. Cá nhân trung bình ở Mỹ trả 452 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm sức khỏe thị trường vào năm 2021. 2 Trung bình một gia đình trả $ 1,779 mỗi tháng. 3
Nhưng chi phí của bảo hiểm y tế rất khác nhau dựa trên một loạt các yếu tố. Một số thứ nằm trong tầm kiểm soát của bạn, một số thì không. Những yếu tố như tuổi của bạn, bao nhiêu người trong chương trình của bạn, mức độ bảo hiểm bạn cần, nơi bạn sống và chủ nhân của bạn là ai, tất cả đều đóng một vai trò trong giá cả bảo hiểm của bạn.
Dưới đây là bảng phân tích hiển thị chi phí trung bình tùy thuộc vào tiểu bang của bạn:
Kaiser Family Foundation, 2021.
Nhiều người cho rằng bảo hiểm của nhà tuyển dụng là lựa chọn tốt nhất hoặc rẻ nhất. Vào năm 2020, ước tính có khoảng 157 triệu người lựa chọn chương trình chăm sóc sức khỏe dựa trên người sử dụng lao động của họ. 4
Nhưng nó là? Bạn nên luôn chọn bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động hay bạn nên chọn bảo hiểm sức khỏe cá nhân?
Kế hoạch của nhà tuyển dụng có thể đôi khi ít tốn kém hơn vì công ty chi trả một phần chi phí. Công ty của bạn đôi khi cũng có thể nhận được mức giá cao hơn vì họ đang mua một khối lớn các gói bảo hiểm. Nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Đôi khi có thể rẻ hơn nếu bạn tự mua bảo hiểm y tế. Mặc dù có thể mất nhiều công hơn một chút nhưng nếu bạn đang tìm cách tiết kiệm tiền cho chi phí bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn có thể muốn chuyển sang phạm vi bảo hiểm của chủ lao động và mua một gói cá nhân.
Nó chắc chắn cảm thấy thích nó. Và đúng là trong thập kỷ qua, chi phí chăm sóc sức khỏe đã tăng đáng kể. Theo Kaiser Family Foundation, một gia đình trung bình đang trả thêm 55% cho phí bảo hiểm của họ vào năm 2020 so với năm 2010. 5 Và con số đó đã tăng 22% kể từ năm 2015. 6 Nhưng phí bảo hiểm chỉ tăng 4% khi so sánh giữa năm 2020 với năm 2019. 7
Chi phí chăm sóc sức khỏe cũng thay đổi dựa trên nơi bạn sống. Ở một số tiểu bang, giá cao hơn, ở những nơi khác, giá thấp hơn.
Nếu bạn cảm thấy như mình đang chết chìm trong chi phí bảo hiểm y tế cao ngất ngưởng, có một số cách để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm y tế. Đừng từ bỏ hy vọng. Bạn luôn có các lựa chọn, ngay cả khi nó chỉ giúp ích cho ngân sách của bạn một chút. Ngoài ra còn có một số cách để tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe mà bảo hiểm của bạn không chi trả.
Và nếu bạn đang cố gắng cắt giảm chi phí trong khi trả nợ, hoặc bạn mới bắt đầu lập ngân sách và hầu như không đủ chi tiêu, bạn có thể muốn chọn một gói bảo hiểm có mức khấu trừ cao và thấp hơn sẽ có hiệu lực nếu bạn nghiêm túc vấn đề y tế hoặc một tai nạn. Điều này cho phép bạn tập trung vào những nhu cầu cần thiết của mình (tại Ramsey, chúng tôi gọi chúng là Bốn bức tường) trước khi bạn thực hiện một kế hoạch chăm sóc sức khỏe đắt tiền.
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các công ty bảo hiểm không còn có thể tính phí người tiêu dùng nhiều hơn dựa trên giới tính của họ. 8 Nhưng các yếu tố khác tạo ra sự khác biệt. Ví dụ:nếu bạn đã kết hôn và có con, bạn có thể phải trả nhiều hơn để trang trải các nhu cầu của gia đình mình. Lưu ý rằng nếu thu nhập của gia đình bạn giảm xuống dưới một mức nhất định, khoản tín dụng thuế có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. 9 (Kiểm tra Healthcare.gov để xem bạn và gia đình có đủ điều kiện hay không.)
Nhưng tình trạng hôn nhân không phải là điều duy nhất xác định bạn có thể kiếm được bao nhiêu. Dưới đây là một số điều khác mà các công ty bảo hiểm đang tìm kiếm.
Tuổi: Khi nói đến chi phí của bảo hiểm y tế, tuổi tác cũng tạo nên sự khác biệt. Càng lớn tuổi, bạn càng phải trả nhiều tiền cho bảo hiểm y tế — đôi khi nhiều hơn gấp ba lần. 10
Hút thuốc: Nếu bạn là người hút thuốc, các công ty bảo hiểm có thể tính phí bảo hiểm y tế cao hơn tới 50% cho bạn, trừ khi bạn sống ở bảy tiểu bang sau:California, Connecticut, Massachusetts, New Jersey, New York, Rhode Island và Vermont. 11 Các bang này đã thông qua luật chống thu phí người hút thuốc nhiều hơn. Đối với những người khác, hãy bỏ hút thuốc và bạn có thể giảm một nửa hóa đơn!
Vị trí: Phí bảo hiểm thay đổi theo vị trí. Ví dụ:vào năm 2020, phí bảo hiểm hàng tháng ở Đông Bắc trung bình là $ 655 nhưng chỉ $ 626 ở Trung Tây. 12 Một gia đình sống ở Đông Bắc trung bình là $ 1,929 so với $ 1,716 ở phía Nam. 13
Mua sắm một gói bảo hiểm sức khỏe đôi khi có thể cảm thấy giống như đang ở trong một cửa hàng tạp hóa và nhìn chằm chằm vào các hàng của cùng một sản phẩm trong nhiều giờ — chỉ là cách đó ít thú vị hơn và cách đắt hơn! Nhưng so sánh các kế hoạch có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Điều này là do loại chương trình bạn chọn cũng ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm sức khỏe của bạn.
Dưới đây là các gói và mạng lưới bạn có thể mua trên thị trường bảo hiểm sức khỏe:
Được rồi, ở lại đây với tôi. Tôi sắp hoàn thành cuộc điều tra marathon này về bảo hiểm y tế tất cả mọi thứ. Tôi đã xem xét các loại khác nhau kế hoạch, nhưng vẫn còn một chút nữa trước khi chúng ta bắt đầu thực hiện tất cả những điều này.
Khi nói đến các kế hoạch chăm sóc sức khỏe trên thị trường, có bốn cấp độ khác nhau - đồng, bạc, vàng và bạch kim. Hãy coi chúng giống như huy chương tại Thế vận hội. (Ngoại trừ khi nói đến chăm sóc sức khỏe, không phải lúc nào bạn cũng muốn đi tìm vàng! ) Các cấp này cung cấp cho bạn các tùy chọn khác nhau về số tiền kế hoạch của bạn thực sự sẽ thanh toán so với số tiền bạn sẽ trả tiền. Cũng nên nhớ rằng chúng không phản ánh chất lượng chăm sóc. 14
Nói chung, các gói có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn sẽ có nghĩa là khoản khấu trừ cao hơn và ngược lại.
Đồng là một bước tiến từ một kế hoạch thảm khốc. Chúng mang lại cho bạn chi phí hàng tháng thấp hơn nhưng nhiều chi phí tự trả hơn.
Bạc cung cấp các khoản khấu trừ và chi phí tự trả thấp hơn Đồng, nhưng bạn sẽ trả nhiều hơn bằng phí bảo hiểm hàng tháng. Và tùy thuộc vào thu nhập của bạn, các gói bạc cũng đi kèm với các khoản chiết khấu được gọi là giảm chia sẻ chi phí trong đó nhà cung cấp có thể trang trải chi phí lên đến mốc 90%.
Vàng các gói có phí bảo hiểm hàng tháng cao nhưng khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và chi phí tự trả thấp.
Bạch kim là phí bảo hiểm hàng tháng cao nhất hiện có, với chi phí tự trả thấp nhất. Loại bảo hiểm này có nghĩa là bạn đang thực sự đặt tất cả trứng của mình vào giỏ cao cấp hàng tháng lớn đó! Nhưng có một khoản khấu trừ thấp hơn có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu chi trả những chi phí chăm sóc sức khỏe điên rồ đó sớm hơn rất nhiều.
Nếu bạn đang muốn tự mua bảo hiểm sức khỏe, bạn chỉ cần truy cập trang web của các công ty bảo hiểm sức khỏe lớn trong khu vực của mình và xem họ cung cấp những chương trình nào. Bạn có thể tự mình so sánh các kế hoạch, mặc dù báo giá sẽ khác nhau khá nhiều.
Nhưng hãy đối mặt với nó. Đây là một tấn công việc. Lựa chọn chương trình bảo hiểm sức khỏe phù hợp cho bạn hoặc gia đình bạn là một nhiệm vụ khó khăn. Và bạn có thể có những việc tốt hơn để làm với thời gian của mình hơn là chọn lọc những bảng báo giá bảo hiểm sức khỏe vô tận.
Đó là lý do tại sao tôi khuyên bạn nên sử dụng các đại lý bảo hiểm độc lập và đáng tin cậy của chúng tôi cho các nhu cầu bảo hiểm sức khỏe của bạn. Họ sẽ xem xét tình hình của bạn và so sánh mức giá tốt nhất để bạn có thể nhận được mức bảo hiểm mà bạn cần. Họ sẽ giúp bạn hiểu thị trường hoặc thậm chí những gì chủ lao động của bạn đang cung cấp. Và điều tuyệt vời nhất? Chúng miễn phí!
Kết nối với một trong những đại lý bảo hiểm của chúng tôi ngay hôm nay.