Mất việc hoặc cắt giảm thời gian làm việc có thể cảm thấy như một cú đấm vào ruột. Sau khi vượt qua cú sốc ban đầu, bạn vẫn phải sống với thực tế không có việc làm.
Một trong những thực tế đó là tìm ra những gì bạn sẽ làm đối với bảo hiểm y tế. Bạn có thể đã nhận được một lá thư từ người sử dụng lao động cho bạn biết rằng bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA. Hai câu hỏi có lẽ nảy ra trong đầu bạn khi bạn cố gắng hiểu tất cả: Bảo hiểm COBRA là gì trên thế giới? Tôi có cần cái này không?
Bạn sẽ phải đối mặt với rất nhiều câu hỏi quan trọng khi tìm ra các bước tiếp theo của mình, nhưng đừng đặt nặng nhu cầu bảo hiểm y tế của mình. Trường hợp khẩn cấp y tế có thể xảy ra bất cứ lúc nào, vì vậy bạn phải tìm hiểu vấn đề này ngay bây giờ.
Trước khi bạn quyết định xem bảo hiểm COBRA có phù hợp với bạn và gia đình bạn hay không, có một số điều bạn cần biết.
Trước hết, hãy giải quyết vấn đề bảo hiểm sức khỏe sau khi mất việc làm liên quan đến đại dịch coronavirus năm 2020. Đó là một kết quả khó khăn mà nhiều người đang phải đối mặt. Nhưng nếu điều đó xảy ra với bạn, thì có một số tin tức đáng khích lệ:Để đối phó với những rắc rối về tiền bạc do đại dịch, Tổng thống Joe Biden vào tháng 3 năm 2021 đã ký thành luật Đạo luật Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ (ARPA). Nó yêu cầu hỗ trợ 100% phí bảo hiểm COBRA từ tháng 4 năm 2021 đến hết ngày 30 tháng 9 năm 2021. 1 Chỉ cần đảm bảo đăng ký nếu bạn đủ điều kiện — và đọc bên dưới về tiến trình chọn tham gia COBRA!
Thậm chí ngoài cửa sổ của đạo luật ARPA, bạn có một lựa chọn bảo hiểm y tế khác nếu bạn bị mất việc làm do hậu quả của đại dịch. Bạn cũng sẽ đủ điều kiện cho một giai đoạn đăng ký đặc biệt trên các sàn giao dịch liên bang. 2 Bạn thậm chí có thể tìm thấy một mức giá tốt hơn thông qua chương trình liên bang so với mức giá mà bạn thường thấy từ bảo hiểm COBRA.
Nếu bạn bị mất bảo hiểm sức khỏe theo nghề, bạn có hai lựa chọn:Thay thế bằng một gói khác (trên thị trường hoặc thông qua một chủ lao động mới) hoặc đăng ký bảo hiểm sức khỏe COBRA. Và, không, bảo hiểm COBRA không liên quan gì đến rắn, trong trường hợp bạn đang thắc mắc.
Bảo hiểm sức khỏe COBRA, xuất phát từ Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất, cho phép bạn tạm thời giữ (thường trong tối đa 18 tháng) cùng một chương trình sức khỏe dựa trên chủ lao động mà bạn đã có ở công việc cũ. Hầu hết các nhà tuyển dụng có chương trình sức khỏe nhóm đều cung cấp tùy chọn này cho nhân viên.
Ý tưởng cơ bản đằng sau COBRA là giúp bạn và gia đình bạn tránh được khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm y tế. Và hãy tin tưởng chúng tôi, bạn đừng muốn có khoảng cách trong phạm vi phủ sóng!
Về cơ bản, có ba yếu tố xác định ai đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA. Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu, bạn có thể giữ bảo hiểm của mình (giả sử bạn muốn gắn bó với cùng một chương trình sức khỏe và các quyền lợi mà bạn đã nhận được ở công việc cũ).
Nếu bạn quyết định nghỉ việc, giảm giờ làm hoặc bị sa thải và mất bảo hiểm sức khỏe, bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm tiếp tục COBRA. (Điều đó loại trừ khả năng đăng ký nếu trước đó bạn đã chọn không tham gia của bảo hiểm dựa trên người sử dụng lao động.) Ngoại lệ duy nhất là nếu bạn bị sa thải vì phạm tội (và bảo hiểm y tế là ít nhất vấn đề của bạn nếu đúng như vậy).
Nếu bạn, vợ / chồng và con của bạn được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe tại nơi làm việc của bạn, cả gia đình bạn có thể tham gia hành động COBRA. Nhưng nếu bạn là người duy nhất được bảo hiểm, thì không ai khác trong gia đình bạn đủ điều kiện nhận COBRA — chỉ bạn.
Vợ / chồng hoặc con cái của bạn được bảo hiểm theo kế hoạch công việc cũ của bạn cũng sẽ đủ điều kiện nhận COBRA nếu:
Cho dù bạn làm việc cho một công ty luật lớn ở New York hay một trường công lập nhỏ ở Nebraska, hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp quyền lợi chăm sóc sức khỏe đều phải cung cấp bảo hiểm COBRA cho nhân viên sau khi họ rời đi.
Tuy nhiên, vẫn có một số ngoại lệ. Người sử dụng lao động có ít hơn 20 nhân viên không nhất thiết phải cung cấp COBRA — quy tắc cho các công ty nhỏ thay đổi theo từng tiểu bang thông qua cái được gọi là kế hoạch COBRA nhỏ. 3 Và nếu chủ lao động của bạn sắp ngừng kinh doanh hoặc kết thúc bảo hiểm sức khỏe cho mọi người trong công ty, thì bảo hiểm tiếp tục sẽ không được cung cấp.
Thật dễ dàng để quên giá bảo hiểm y tế theo công việc của bạn thực sự là bao nhiêu, đặc biệt là khi chủ lao động của bạn đã giúp thanh toán một phần hóa đơn. Tất cả những điều đó sẽ thay đổi khi bạn rời đi, đi làm bán thời gian hoặc khởi động. Và nếu có một nơi nào đó mà bạn cảm thấy COBRA phù hợp, thì đó chính là ví của bạn!
Phí bảo hiểm COBRA hàng tháng của bạn (hoặc các khoản thanh toán) sẽ bằng tổng chi phí phí bảo hiểm theo bảo hiểm sức khỏe do chủ nhân tài trợ của bạn, cộng với phí quản lý 2%. Nếu bạn đã mua bảo hiểm thông qua chủ nhân của mình một thời gian, thì cái giá phải trả để tiếp tục bảo hiểm đó cho riêng bạn sẽ rất đắt.
Vào năm 2020, chi phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động tài trợ là $ 7.470 cho bảo hiểm cá nhân và $ 21.342 cho bảo hiểm gia đình. 4 Nhưng người sử dụng lao động đài thọ trung bình 83% chi phí cho các cá nhân và 74% cho các gia đình. 5
Với bảo hiểm COBRA, bạn luôn sẵn sàng cho mọi thứ. Điều đó có nghĩa là bạn có thể trả phí bảo hiểm hàng tháng trung bình là 623 đô la để tiếp tục bảo hiểm cá nhân của mình hoặc 1.778 đô la cho bảo hiểm gia đình — có thể nhiều hơn!
Chúng tôi biết những con số đó nghe có vẻ dốc (và đúng như vậy). Nhưng có một thứ khác thậm chí còn đắt hơn:phải trả hóa đơn cho một sự kiện y tế mà không có bất kỳ loại bảo hiểm. Tin tưởng chúng tôi, chịu tác động tạm thời từ phí bảo hiểm COBRA là cách tốt hơn so với việc đối mặt với khả năng phá sản y tế. Cho đến nay, nó đã ít hơn hai tệ nạn.
Bạn có một chút thời gian để suy nghĩ về việc chọn tham gia COBRA, nhưng không nhiều.
Đồng hồ bắt đầu tích tắc khi bạn mất bảo hiểm hoặc nghe tin từ chủ nhân của bạn. Khi điều đó xảy ra, bạn đủ điều kiện cho một giai đoạn ghi danh đặc biệt và có 60 ngày để chọn bảo hiểm tiếp tục COBRA hoặc một kế hoạch thị trường. Nếu bạn nói "Không, cảm ơn!" với COBRA, bạn sẽ phải chọn một gói thị trường. 6 (Nhân tiện, nếu bạn làm từ bỏ phạm vi bảo hiểm COBRA, nhưng có sự thay đổi quan điểm, bạn vẫn có thể quay lại và chọn phạm vi bảo hiểm miễn là trong khoảng thời gian ban đầu là 60 ngày.)
Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn đó và không đăng ký COBRA hoặc một chương trình chăm sóc sức khỏe trên thị trường, bạn đang tự đặt mình vào tình thế nguy hiểm.
Đầu tiên, sau khi hết 60 ngày đầu tiên, bạn sẽ không thể đăng ký COBRA. Và thứ hai, nếu bạn không đăng ký bất kỳ chương trình bảo hiểm y tế trong thời gian đó, bạn có thể phải không có bảo hiểm cho đến kỳ đăng ký mở tiếp theo. Đó là một rủi ro lớn. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn hoặc ai đó trong gia đình bạn gặp trường hợp khẩn cấp về y tế và bạn không có bảo hiểm?
Không quan trọng bạn trẻ, khỏe mạnh hay giàu có. Nếu bạn còn sống và đang thở (và vì bạn đang đọc bài này, điều đó có nghĩa là bạn ), thì bạn cần có bảo hiểm y tế. Không có ngoại lệ! Hóa đơn y tế là nguyên nhân số một dẫn đến phá sản ở Hoa Kỳ 7 Đừng đổ xúc xắc vào sức khỏe hoặc tài chính của bạn. Nó chỉ là không đáng.
Nếu bạn thích chương trình sức khỏe dựa trên công việc của mình, bạn có thể giữ nó — tốt, ít nhất là trong một thời gian ngắn.
Một lần nữa, bảo hiểm tiếp tục theo COBRA được thiết kế để mở rộng tạm thời bảo hiểm y tế mà bạn đã có ở công việc cũ — từ khóa ở đây là tạm thời . Trong hầu hết các trường hợp, bảo hiểm COBRA kéo dài 18 tháng kể từ khi bạn chọn đăng ký.
Trong những trường hợp đặc biệt, bạn có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm COBRA lên 29 hoặc 36 tháng cho bạn và những người phụ thuộc của bạn.
Nhưng hãy lưu ý:Nếu bạn chậm thanh toán đầu tiên, bạn sẽ mất quyền được bảo hiểm COBRA và bạn sẽ không thể lấy lại được. Ngày đến hạn cho khoản thanh toán đầu tiên của bạn được xác định là 45 ngày sau khi bạn chọn bảo hiểm. Nếu bạn chậm thanh toán hàng tháng sau đó, bảo hiểm của bạn sẽ bị hủy vào ngày đó. Tuy nhiên, nếu bạn thực hiện thanh toán trong thời gian gia hạn 30 ngày, phạm vi bảo hiểm COBRA của bạn có thể được khôi phục.
Cho dù bạn đang cố gắng lựa chọn giữa các gói bảo hiểm sức khỏe hay ăn gì cho bữa tối tối nay, bạn luôn có nhiều lựa chọn. Và như chúng tôi đã nói trước đó, bạn làm có các tùy chọn khác ngoài COBRA.
Nếu bạn vẫn đang tìm kiếm một công việc mới, quyết định tự kinh doanh hoặc cần bảo hiểm để thu hẹp khoảng cách cho đến khi quyền lợi chăm sóc sức khỏe của bạn khi công việc mới bắt đầu, bạn có thể sẽ khám phá ra rằng việc mua bảo hiểm y tế từ thị trường rẻ hơn COBRA.
Vì vậy, làm thế nào để bạn quyết định chương trình sức khỏe nào là tốt nhất cho bạn? Dưới đây là một số điều cần suy nghĩ:
Mọi người đều khác nhau. Nhu cầu y tế của bạn và gia đình bạn có thể sẽ không giống như Joneses bên cạnh, vì vậy, điều quan trọng là phải biết bạn muốn gì và tìm một chương trình bảo hiểm y tế phù hợp với bạn.
Ví dụ, nếu bạn có bất kỳ đơn thuốc nào, bạn nên kiểm tra xem chúng có được bảo hiểm theo COBRA hoặc một chương trình bảo hiểm thị trường hay không. Hãy xem xét toàn bộ phạm vi phủ sóng và mạng lưới nhà cung cấp.
Mọi thứ có thể trở nên khó hiểu một cách nhanh chóng trong khi bạn cố gắng tìm hiểu tất cả các chương trình bảo hiểm y tế hiện có. Bạn cần hiểu những gì bạn đang nhận được và sự khác biệt khi bạn xem xét từng tùy chọn.
Ví dụ:bác sĩ của bạn có thể đã tham gia mạng lưới thông qua chương trình tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO) mà bạn có tại nơi làm việc, nhưng họ có thể không nằm trong mạng lưới chương trình tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) mà bạn đang xem từ thị trường. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ tốn nhiều tiền hơn để gặp bác sĩ nếu bạn sử dụng HMO. Trong trường hợp đó, bạn cần phải tìm kiếm tâm hồn và tự hỏi bản thân rằng bạn thực sự thích bác sĩ của mình đến mức nào!
Đây là những chi tiết bạn nên nghĩ đến khi quyết định chọn COBRA hay không. Các gói khác nhau có các tùy chọn mức độ phù hợp khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo bạn biết mình đang đăng ký những gì!
Bảo hiểm COBRA thường đắt hơn bảo hiểm thị trường, một phần vì không có bất kỳ hỗ trợ tài chính nào từ chính phủ để giúp bạn thanh toán các phí bảo hiểm COBRA đó.
Nếu bạn chọn một chương trình từ thị trường, bạn có thể kiểm tra với một đại lý độc lập, người có thể giúp bạn mua sắm các chương trình sức khỏe khác nhau để xem liệu bạn có đủ điều kiện nhận tín dụng thuế cao cấp hay không. Nếu bạn đủ điều kiện nhận tín dụng thuế, nó có thể giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. 8 Và ai lại không muốn thanh toán thấp hơn?
Ngày càng có nhiều người Mỹ chuyển sang sử dụng các tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) và các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), vốn có mức phí bảo hiểm trung bình thấp hơn so với các loại chương trình sức khỏe khác. 9 Sử dụng HSA có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền cho chi phí bảo hiểm y tế, nếu nó có sẵn cho bạn. Và nếu bạn đã có HSA khi mất việc? Lưu ý rằng tiền trong HSA là đủ điều kiện để bao trả phí bảo hiểm COBRA. 10 Đảm bảo rằng bạn đã xem xét tất cả các tùy chọn mở cho tình huống của mình.
Khi nói đến việc chọn phạm vi bảo hiểm phù hợp cho bạn và gia đình bạn, sẽ giúp bạn có rất nhiều lựa chọn để lựa chọn. Hợp tác với một chuyên gia bảo hiểm độc lập có thể cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn để xem xét. Bạn cũng có thể được trợ giúp xem xét và so sánh tất cả các lựa chọn của mình, bao gồm COBRA, để bạn có thể đưa ra quyết định chắc chắn về bảo hiểm sức khỏe của mình.
Nếu bạn rời công ty và nhu cầu bảo hiểm của bạn đang thay đổi, điều quan trọng là phải kết nối với một đại lý độc lập để họ có thể đánh giá tất cả các khoản bảo hiểm của bạn và đảm bảo bạn được bảo hiểm cho chương tiếp theo của cuộc đời. Chương trình Nhà cung cấp địa phương được xác nhận (ELP) của chúng tôi giúp việc tìm kiếm các chuyên gia bảo hiểm chất lượng trong khu vực của bạn trở nên đơn giản và dễ dàng. Tìm một đại lý độc lập ngay hôm nay!