Trừ khi bạn đã có một trong những gói bảo hiểm sức khỏe kỳ lân kỳ diệu đó không có khoản khấu trừ, không có khoản đồng thanh toán, phí bảo hiểm thấp và rất nhiều bảo hiểm, nếu không, bạn sẽ dễ dàng cảm thấy như gói bảo hiểm sức khỏe của mình đang sử dụng nhiều hơn những gì nó mang lại. Nhưng tin tốt là có ít nhất một cách để bắt đầu cân bằng quy mô.
Nếu bạn có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), thì bạn có thể đủ điều kiện để mở một Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). Về cơ bản, đó là một cuộc tấn công miễn thuế gấp ba lần. Không cần đũa thần hay bụi kỳ lân! Dưới đây là mọi thứ bạn cần biết về các lợi ích thuế đi kèm với HSA và cách tận dụng chúng ngay từ bây giờ.
Hãy coi HSA giống như một tài khoản tiết kiệm mà bạn có thể sử dụng để tiết kiệm cho các chi phí y tế đủ điều kiện ngay bây giờ và trong tương lai. Chúng ta đang nói về tất cả mọi thứ, từ Band-Aids và quét cơ thể đến nữ hộ sinh và thuốc chống say tàu xe.
Nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện cho HSA. Có một số tiêu chí cơ bản mà bạn phải đáp ứng trước tiên, nhưng một khi bạn đã làm như vậy, việc đóng góp sẽ rất dễ dàng và lợi ích về thuế là ngay lập tức.
Ba điều cần phải đúng để bạn mở HSA:
1. Bạn đã đăng ký HDHP đủ điều kiện.
Đối với năm 2021, điều đó có nghĩa là chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn có khoản khấu trừ tối thiểu là 1.400 đô la cho bảo hiểm một mình hoặc 2.800 đô la cho gia đình. 1 Nó cũng có nghĩa là chi phí tự trả hàng năm tối đa là 7.000 đô la cho cá nhân và 14.000 đô la cho gia đình. 2 Điều này bao gồm những thứ như khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm — nhưng không phải phí bảo hiểm của bạn.
Đối với năm 2022, các khoản khấu trừ tối thiểu là như nhau ($ 1,400 cho cá nhân và $ 2,800 cho gia đình). 3 Nhưng chi phí tự trả hàng năm tối đa tăng lên đến $ 7,050 cho bảo hiểm cá nhân hoặc $ 14,100 cho bảo hiểm gia đình. 4
|
| Năm 2021 | 2022 |
| HDHP Tối thiểu được khấu trừ hàng năm - Cá nhân | 1.400 đô la | 1.400 đô la |
| Mức khấu trừ HDHP hàng năm tối thiểu - Gia đình | 2.800 đô la | 2.800 đô la |
| Mức tối đa bỏ túi để đủ điều kiện HSA - Cá nhân | 7.000 đô la | 7.050 đô la |
| Tối đa khi mua ngoài túi để đủ điều kiện HSA - Gia đình | 14.000 đô la | 14.100 đô la |
2. Bạn chưa đăng ký Medicare.
3. Bạn từ 18 tuổi trở lên và không ai có thể tuyên bố bạn là người phụ thuộc vào bản khai thuế của họ.
Nếu tất cả những điều này đều đúng, bạn đã tham gia. Nhưng hãy giữ lấy con ngựa của bạn! Trước khi bạn bắt đầu đóng góp cho HSA, hãy đảm bảo rằng bạn đang ở đúng Bước khởi đầu.
Mặc dù HSA là một ý tưởng tuyệt vời cho những người có HDHP, nhưng vẫn có thời điểm và địa điểm thích hợp để đóng góp. Nếu bạn vẫn chưa trả được nợ và không có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ (có nghĩa là bạn đang ở Các bước từ 1 đến 3), thì đây không phải là lúc để thêm tiền vào HSA. Mọi xu bạn có thể dành ra đều nên dùng để xóa nợ.
Có hai ngoại lệ cho quy tắc đó. Đầu tiên là nếu bạn sắp sinh con, đại phẫu hoặc biết mình sắp có một số chi phí y tế lớn. Và thứ hai là bạn không có bảo hiểm nha khoa hoặc thị lực. Trong những trường hợp đó, bạn có thể sử dụng HSA của mình như một quỹ chìm để tiết kiệm cho những chi phí y tế đó.
Nhưng khi bạn đạt đến Bước 4 Bé — có nghĩa là bạn đã sẵn sàng bắt đầu đầu tư cho việc nghỉ hưu — hãy bắt đầu bỏ tiền vào HSA của mình (nếu bạn có thể chuyển những khoản đóng góp đó vào ngân sách hàng tháng của mình)!
Để có thể tận dụng tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế này, bạn phải thêm một số tiền vào nồi. Nhưng trước khi bạn rút một lượng lớn tiền lẻ từ ngân hàng, hãy biết rằng có những giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho HSA của mình.
Vào năm 2021, khoản đóng góp HSA hàng năm tối đa mà bạn có thể thực hiện với tư cách cá nhân là $ 3,600. Đối với các gia đình, con số đó lên tới 7.200 đô la. 5
Còn năm 2022 thì sao? Các cá nhân sẽ có thể đóng góp tới $ 3.650 cho HSA của họ trong khi những người có bảo hiểm gia đình có thể đóng góp tới $ 7.300. 6
Và nếu bạn từ 55 tuổi trở lên (và không đăng ký Medicare), bạn cũng có thể đóng góp thu nhập hàng năm là 1.000 đô la.
Nhưng đừng quên, những con số này bao gồm cả đóng góp của nhà tuyển dụng. Bạn không muốn vượt quá những giới hạn này, nếu không bạn sẽ bị đánh thuế 6%. 7
|
| Năm 2021 | 2022 |
| Giới hạn đóng góp HSA - Cá nhân (Nhân viên + Nhân viên) | $ 3,600 | $ 3,650 |
| Giới hạn đóng góp HSA - Gia đình (Nhân viên + Nhân viên) | 7.200 đô la | 7.300 đô la |
| Giới hạn đóng góp theo HSA (55 tuổi trở lên) | + 1.000 đô la | + 1.000 đô la |
Cho dù bạn đóng góp $ 50 hay $ 7.300, đây là ba lợi ích thuế chính mà bạn được hưởng với HSA:
Một trong những đặc quyền tốt nhất của HSA là khi bạn đóng góp, bạn sẽ được miễn thuế. Điều đó có thể xảy ra theo một vài cách.
Đầu tiên là thông qua khấu trừ tiền lương trước thuế. Điều này có nghĩa là chủ lao động của bạn chuyển bất kỳ khoản tiền HSA nào mà bạn đã dành để chuyển thẳng từ tiền lương vào tài khoản HSA của bạn. Đồ ngốc! Bây giờ bạn thấy nó, bây giờ bạn không. Số tiền đó sẽ được chuyển vào HSA của bạn và không được tính là thu nhập. Do đó, nó không thể bị đánh thuế. Cha-ching!
Nhưng có thể bạn không nhận được bảo hiểm của mình thông qua chủ lao động hoặc chủ lao động của bạn không thay mặt bạn chuyển tiền đến HSA của bạn. Không vấn đề gì. Thực hiện các khoản đóng góp của bạn như bình thường và sau đó đến thời điểm tính thuế, hãy yêu cầu các khoản đóng góp đó là khoản khấu trừ thuế để chúng không được tính là thu nhập.
Nếu bạn tự kinh doanh, bạn đóng góp trước thuế và số tiền đó sẽ không được tính vào thu nhập chịu thuế của bạn.
Lưu ý, New Jersey và California — bạn sẽ phải trả thuế thu nhập tiểu bang cho các khoản đóng góp HSA của mình.
Bây giờ tiền của bạn đang ở mức khá trong HSA, đây là phần thưởng miễn thuế số hai:Tiền của bạn phát triển miễn thuế. Hãy nhớ rằng, HSA là một Tiết kiệm Y tế Tài khoản, vì vậy nó hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm và thu lãi. Nhưng không giống như tài khoản tiết kiệm thông thường mà tiền lãi kiếm được sẽ được tính là thu nhập chịu thuế, khoản đóng góp HSA của bạn có thể tăng lên mà không bị đánh thuế.
Xin lỗi, New Jersey và California, mọi thu nhập HSA đều được coi là thu nhập chịu thuế.
Với HSA, bạn không chỉ dành tiền cho các chi phí y tế hiện tại mà còn có thể tiết kiệm cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai. Cho dù đó là năm nay hay 10 năm nữa, khi đến thời điểm rút tiền, bạn có thể lấy số tiền đó ra miễn thuế miễn là đó là khoản chi phí y tế đủ tiêu chuẩn.
Ở đây cũng có một đặc quyền khác. Khi bạn bước sang tuổi 65, HSA của bạn cũng sẽ hoạt động giống như IRA truyền thống. Bạn có thể rút tiền từ HSA của mình cho bất kỳ điều gì bạn muốn, không chỉ các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Mặc dù vậy, đừng quên rằng bạn sẽ phải trả thuế cho những khoản tiền đó khi bạn thực hiện.
Sau khi đã đăng ký Medicare, bạn sẽ không thể đóng góp cho HSA của mình nữa. Nhưng hãy nghĩ xem, tất cả các khoản đóng góp mà bạn đã thực hiện trước khi có Medicare sẽ cho bạn quyền tự do thanh toán các chi phí y tế khi nghỉ hưu khỏi HSA, tất cả đều miễn thuế!
Nếu bạn đã nghe nói về HSA, thì bạn cũng có thể quen thuộc với FSA hoặc Tài khoản chi tiêu linh hoạt. Cả hai đều giống như quỹ khẩn cấp cho chi phí y tế, nhưng cách chúng hoạt động trong thế giới thực là khá khác nhau. Chúng tôi chia nhỏ tất cả thông tin cần biết về HSA và FSA ở đây, nhưng bây giờ chúng ta hãy xem xét kỹ hơn sự khác biệt về thuế của chúng.
Vào năm 2021, bạn có thể đóng góp tối đa 2.750 đô la vào FSA. 8 Bởi vì FSA chỉ có sẵn thông qua chủ lao động, nên có thể chủ lao động của bạn có thể đặt giới hạn thấp hơn $ 2.750. Tuy nhiên, với HSA, một cá nhân có thể đóng góp tới $ 3.600 hoặc $ 7.200 cho một gia đình vào năm 2021. Bạn càng gần đến mức đóng góp tối đa đó, bạn càng ít phải báo cáo là thu nhập chịu thuế.
HSA chắc chắn có chân trong FSA ở đây. FSA là "sử dụng nó hoặc mất nó", vì vậy hãy chào tạm biệt bất kỳ khoản tiền nào bạn không sử dụng trong một năm dương lịch. (Bạn có thể kiếm được hơn $ 550 nếu chủ lao động của bạn cung cấp tùy chọn đó, nhưng đó là mức tối đa.) 9
Điều đó liên quan gì đến thuế của bạn? Chà, vì quỹ HSA luân chuyển, bạn có thể tiếp tục phát triển tài khoản của mình qua từng năm. Tất cả những khoản đóng góp đó sẽ được miễn thuế và ngày càng phát triển. FSA không xuất hiện mỗi năm và không có cơ hội kiếm lãi miễn thuế.
Một trong những lợi ích ít được biết đến của HSA là bạn có thể đầu tư các quỹ đó vào các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt. Vì quỹ FSA có thời hạn 12 tháng, bạn sẽ mất cơ hội đầu tư — và các lợi ích về thuế — với FSA. Nếu không có phần đầu tư, việc chọn FSA có nghĩa là mất tiền lãi và thu nhập được miễn thuế.
Việc thiết lập một tài khoản HSA quá dễ dàng. Như năm phút dễ dàng. Và nếu bạn đã đăng ký HDHP, đó là điều không cần bàn cãi.
Bạn đã sẵn sàng bắt đầu kiếm tiền mặt với HSA miễn thuế gấp ba lần để mang đến cho bạn và những người thân yêu của bạn sự an tâm trong tương lai? Mở HSA của bạn ngay hôm nay!