Điều này sẽ không có gì ngạc nhiên, nhưng chi phí chăm sóc sức khỏe đang tăng lên. Và trong khi điều đó là một kẻ thất bại, có một lớp lót bằng bạc. Trên thực tế, có một cách thực sự hữu ích để theo kịp với những chi phí gia tăng này. Nó được gọi là Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe hoặc HSA.
Giống như tên gọi, HSA là một tài khoản tiết kiệm giúp bạn dành tiền cho các chi phí y tế. Đủ đơn giản, phải không?
Cũng như hầu hết những việc liên quan đến chính phủ liên bang, từ đó có thể phức tạp hơn một chút. Sau khi bạn biết mình có đủ điều kiện cho HSA hay không, có các quy tắc về số tiền bạn có thể đóng góp vào tài khoản của mình mỗi năm. Nhưng không cần phải đi vào cỏ dại. Chúng tôi sẽ chia sẻ mọi thứ bạn cần biết về những đóng góp của HSA cho năm 2022 ngay tại đây.
Không giống như tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng địa phương của bạn, bạn không thể tiếp tục thêm vào HSA. Có những giới hạn về những gì bạn có thể đóng góp mỗi năm.
Vào năm 2022, khoản đóng góp hàng năm tối đa mà một cá nhân có thể thực hiện cho HSA là $ 3,650. Đối với các gia đình vào năm 2022, con số đó là 7.300 đô la. 1 Đó không phải là quá nhiều so với năm 2021, nhưng hãy lấy những gì chúng ta có thể nhận được! Và hãy lưu ý, những con số này bao gồm cả những gì mà chủ lao động của bạn đóng góp.
|
| Bảo hiểm đơn | Bảo hiểm cho gia đình |
| Giới hạn đóng góp HSA cho năm 2022 (Nhân viên + Nhân viên) | $ 3,650 | 7.300 đô la |
| Đóng góp cập nhật HSA cho năm 2022 (Từ 55 tuổi trở lên) | + 1.000 đô la | + 1.000 đô la |
Vậy, chính xác thì điều đó có nghĩa là gì? Tại sao bạn không giữ $ 3,650 hoặc $ 7.300 trong tài khoản tiết kiệm?
Một trong những tính năng hấp dẫn nhất của HSA là các khoản đóng góp miễn thuế. Bạn có thể thêm vào HSA của mình ngay từ phiếu lương của bạn bằng cách sử dụng khoản khấu trừ tiền lương trước thuế. Bạn không bao giờ chạm vào tiền và nó rơi ngay vào HSA của bạn. Hoặc, giả sử bạn tự kinh doanh hoặc chủ nhân của bạn không cung cấp HSA, bạn có thể gửi tiền vào HSA của mình và sau đó yêu cầu chúng khi các khoản khấu trừ thuế đến thời điểm tính thuế. Bạn không thể làm điều đó với một tài khoản tiết kiệm thông thường!
Nhưng xin lưu ý, cư dân California và New Jersey:Các tiểu bang này không cung cấp các khoản khấu trừ thuế thu nhập tiểu bang cho các khoản đóng góp HSA của bạn. Nếu bạn vẫn không chắc chắn hoặc bối rối, hãy liên hệ với một trong những Nhà cung cấp địa phương được xác nhận (ELP) của chúng tôi, người sẽ hướng dẫn bạn các lựa chọn dựa trên quy tắc của tiểu bang của bạn.
Các khoản đóng góp của bạn không chỉ được miễn thuế mà lãi suất bạn kiếm được từ chúng cũng vậy. Cho dù bạn đạt đến mức đóng góp hàng năm tối đa hay không, bạn sẽ bắt đầu kiếm được lãi suất từ bất kỳ khoản nào bạn đóng góp. Nếu bạn giữ số tiền đó trong tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, bạn sẽ bị đánh thuế đối với tiền lãi kiếm được.
Sống ở California hay New Jersey? Thu nhập HSA của bạn được coi là thu nhập chịu thuế. Và đối với những người trong số các bạn ở Tennessee và New Hampshire, bạn sẽ bị đánh thuế đối với thu nhập HSA của mình, chẳng hạn như cổ tức và lãi suất, nhưng không đánh vào các khoản đóng góp của bạn.
Có một phần thưởng HSA nhỏ khác nếu bạn từ 55 tuổi trở lên vào cuối năm tính thuế. Nó được gọi là đóng góp bắt kịp và điều đó có nghĩa là bạn có thể thêm 1.000 đô la nữa vào HSA của mình. 2 1.000 đô la đó là tiêu chuẩn trong phạm vi bảo hiểm một mình hoặc gia đình. (Hãy nhớ rằng bạn không thể đăng ký Medicare và đóng góp cho HSA.)
Trước khi có thể bỏ tiền vào HSA, bạn cần phải tìm hiểu xem liệu bạn có đủ điều kiện cho một HSA hay không. HSA chỉ dành cho những cá nhân và gia đình có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP).
Vào năm 2022, đó là kế hoạch với khoản khấu trừ hàng năm tối thiểu là 1.400 đô la cho cá nhân và 2.800 đô la cho gia đình. 3 Nó cũng phải có chi phí tự trả hàng năm tối đa là $ 7,050 cho cá nhân và $ 14,100 cho gia đình. 4 (Số tiền xuất túi tối đa có nghĩa là số tiền cao nhất bạn sẽ trả — trên các khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, nhưng không phải phí bảo hiểm của bạn— trước đó bảo hiểm sức khỏe của bạn chi trả 100% số dư còn lại.) 5 Nếu bạn đáp ứng các tiêu chuẩn đó, bạn đã đạt được!
Nếu bạn đã đăng ký Medicare hoặc ai đó khác có thể yêu cầu bạn là người phụ thuộc, thì không cần xúc xắc. Chính phủ liên bang cho biết bạn không đủ điều kiện cho HSA.
Vì không có cái gọi là bữa trưa miễn phí, bạn sẽ phải tuân theo một số quy tắc để nhận được tất cả những lợi ích tuyệt vời của HSA. Ngoài một số tiêu chuẩn bạn cần đáp ứng để đủ điều kiện, phần lớn các quy tắc cho HSA là xoay quanh việc rút tiền và đầu tư. Hãy cùng xem.
Có, bạn có thể đóng góp quá nhiều cho HSA của mình. Nếu bạn vượt quá giới hạn được liệt kê ở trên, bạn sẽ phải trả thuế 6% cho khoản đóng góp vượt quá. 6
Đừng quên rằng đóng góp của chủ lao động được tính vào tổng giới hạn đóng góp của bạn. Nếu bạn có bảo hiểm duy nhất và chủ lao động của bạn thêm 1.000 đô la vào HSA của bạn, thì bạn chỉ có thể thêm tối đa 2.650 đô la còn lại.
Không giống như tài khoản tiết kiệm, nơi bạn có thể sử dụng tiền của mình cho bất kỳ điều gì bạn muốn, bạn chỉ có thể sử dụng khoản đóng góp HSA của mình cho các chi phí y tế đủ điều kiện.
Nếu bạn dưới 65 tuổi và rút tiền HSA của mình cho một khoản chi phí y tế không đủ tiêu chuẩn (như phẫu thuật thẩm mỹ không cần thiết về mặt y tế hoặc sửa chữa xe hơi), bạn sẽ được hưởng khoản phạt rút tiền sớm 20%, cộng thêm bất kỳ khoản thuế thu nhập nào đối với tiền. Oái oăm! Đó là gấp đôi phí phạt rút tiền sớm của IRA và 401 (k) s. Không, không, cảm ơn bạn!
Trên 65 tuổi? Bạn có thể rút tiền của mình vì bất kỳ lý do gì mà không bị phạt quá cao. Xin lưu ý rằng nếu bạn sử dụng tiền cho một khoản chi phí y tế không hợp lệ, thì số tiền bạn rút ra sẽ được coi là thu nhập chịu thuế.
Nếu bạn hiểu được ba lợi thế miễn thuế của HSA (các khoản đóng góp không bị đánh thuế khi chuyển vào hoặc chuyển ra và chúng phát triển miễn thuế) và dừng lại ngay ở đó, bạn đang để tiền trên bàn! HSA cũng được tải đầy đủ với một số tùy chọn đầu tư tuyệt vời.
Khi bạn đã đạt đến số dư HSA tối thiểu của mình để đầu tư (1.000 đô la cho nhiều nhà cung cấp HSA), bạn có thể bắt đầu đầu tư các khoản đóng góp của mình trên mức đó vào các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt — kiếm 10–12% — giống như bất kỳ khoản đầu tư nào khác.
Bạn cũng có thể coi HSA giống như “IRA Y tế” vì ở tuổi 65, HSA của bạn sẽ hoạt động giống như IRA truyền thống. Tại thời điểm đó, bạn có thể rút những khoản tiền đó cho bất cứ thứ gì bạn muốn. Nhưng giống như IRA truyền thống, bạn sẽ phải trả thuế nếu làm như vậy.
Nhận gói tùy chỉnh MIỄN PHÍ cho tiền của bạn.
Nếu bạn đăng ký vào Medicare ở tuổi 65, bạn sẽ không thể đóng góp cho HSA của mình nữa. Mặc dù vậy, bạn vẫn có quyền truy cập vào bất kỳ thứ gì còn lại và bất kỳ thứ gì bạn không chi tiêu sẽ tiếp tục phát triển miễn thuế và luân chuyển từ năm này sang năm khác. Điều đó có nghĩa là HSA của bạn vẫn là một nơi tốt để tích lũy tiền và kiếm thêm một chút cho những chi phí y tế trong tương lai.
Nếu bạn mới bắt đầu khám phá HSA, điều quan trọng nhất cần biết là bạn có đủ điều kiện đăng ký hay không và số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm. Sau đó, bạn chắc chắn sẽ muốn tô màu cho các dòng khi đóng góp để bạn không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ hình phạt không cần thiết và tốn kém nào.
Bạn đã sẵn sàng tận dụng tiền miễn thuế cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn chưa? Thiết lập HSA của bạn sau năm phút và bắt đầu tiết kiệm ngay hôm nay!
Giới hạn đóng góp HSA cho năm 2022 đã hết
Tài khoản HSA là gì và nó hoạt động như thế nào?
Quy tắc, giới hạn và chi phí của tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) năm 2021
Hướng dẫn IRA truyền thống năm 2022 - Quy tắc, giới hạn đóng góp và lợi ích về thuế
2022 Giới hạn đóng góp và thu nhập IRA truyền thống và Roth