Có phải bảo hiểm chăm sóc dài hạn chỉ là ném tiền của bạn đi? Bạn thậm chí sẽ cần chăm sóc lâu dài? Hay nó là một phần quan trọng của kế hoạch cho tương lai?
Có thể bạn mới bắt đầu xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bạn đang tự hỏi, Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thực sự đáng giá không?
Mặc dù luôn luôn tốt khi hỏi điều này với bất kỳ thứ gì bạn đang mua— không ai cả muốn thanh toán cho thứ mà họ không cần — bảo hiểm chăm sóc dài hạn chắc chắn đáng giá. Đó là một trong những điều tốt nhất bạn có thể làm để đảm bảo rằng bạn hoặc những người thân yêu của bạn có kế hoạch thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn ngày càng tăng.
Hãy cùng tìm hiểu lý do tại sao bảo hiểm chăm sóc dài hạn lại đáng giá.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một loại bảo hiểm giúp bù đắp chi phí chăm sóc dài hạn khi con người già đi. Nó bao trả hầu hết các chi phí không được Medicare đài thọ — những thứ như tiện nghi sinh hoạt được hỗ trợ, viện dưỡng lão, sửa chữa tại nhà và người chăm sóc. Nó cũng giúp thanh toán những thứ như quản lý chăm sóc, thiết bị y tế và dịch vụ chăm sóc ban ngày cho người lớn.
Mặc dù chúng tôi không muốn nghĩ về điều đó, nhưng gần như tất cả mọi người sẽ cần một số loại chăm sóc lâu dài. Trong số những người 65 tuổi sống hiện nay, 70% trong số họ sẽ cần được chăm sóc lâu dài. 1 Và 20% sẽ cần nó trong hơn 5 năm. 2 Đó không phải là điều bạn muốn mạo hiểm. Nhưng chỉ 7,5 triệu người Mỹ có một số loại bảo hiểm chăm sóc dài hạn. 3
Đúng. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là hoàn toàn xứng đáng. Đó là cách tốt nhất để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn cao ngất ngưởng. Chăm sóc dài hạn không phải là một cây cầu mà bạn muốn đơn giản là bắc qua khi bạn đến đó. Bạn cần một kế hoạch.
Phí bảo hiểm hàng tháng rất xứng đáng được hưởng lợi sau này khi các hóa đơn chăm sóc tại nhà hoặc hỗ trợ sinh hoạt bắt đầu chồng chất. Và gia đình bạn sẽ không phải lo mọi việc, bao gồm cả việc tính tiền trên hóa đơn (đó là một tab mà bạn không muốn tiếp tục).
Với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn sẽ bước vào những năm tháng vàng son khi biết mình có kế hoạch. Và chất lượng cuộc sống của bạn sẽ cao hơn nếu bạn không ngừng cố gắng cắt giảm chi phí.
Chúng tôi ghét phải mang tin xấu, nhưng việc chăm sóc lâu dài thực sự rất tốn kém. Chi phí chăm sóc dài hạn đã tăng vọt trong những năm gần đây.
Chi phí trung bình ở Mỹ chỉ một tháng trong viện dưỡng lão là $ 7.698. 4 Rất tiếc! Và Hiệp hội Alzheimer ước tính rằng việc chăm sóc trong 5 năm cuối đời của một người bình thường là 234.000 đô la và 367.000 đô la cho những người bị sa sút trí tuệ. 5 Người Mỹ trung bình sẽ phải trả 172.000 đô la cho dịch vụ chăm sóc dài hạn. 6
Không có cách nào khác để nói điều đó:Chăm sóc lâu dài sẽ khiến bạn phải trả một xu khá lớn. Ngay cả khi bạn đã có sẵn Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), bạn vẫn không muốn nhúng tay vào đó để chi trả cho việc chăm sóc lâu dài.
Và hãy nhớ rằng bảo hiểm y tế thông thường sẽ không chi trả những chi phí này vì chăm sóc dài hạn không được coi là chăm sóc y tế. Medicaid — chương trình của chính phủ dành cho những người có thu nhập thấp — cũng không nên là lựa chọn đầu tiên của bạn. Để Medicaid có thể chi trả một số dịch vụ chăm sóc dài hạn, trước tiên bạn phải sử dụng hết tài sản của mình. Không phải là một kế hoạch tốt.
Chi phí của bảo hiểm chăm sóc dài hạn thay đổi tùy thuộc vào độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, tiền sử sức khỏe gia đình, vị trí và việc bạn đã kết hôn hay chưa. Phí bảo hiểm hàng năm dao động từ 1.000 đô la đến khoảng 10.000 đô la. Bạn cũng sẽ phải trả nhiều hơn với thời hạn chính sách dài hơn, lợi ích lớn hơn hoặc các tiện ích bổ sung như bảo vệ lạm phát. Chi phí cũng có thể thay đổi dựa trên nhà cung cấp dịch vụ bạn sử dụng, ngay cả khi nó áp dụng cùng một chính sách.
Nam trung bình 55 tuổi sẽ trả $ 1,700 mỗi năm cho chính sách ba năm. Khoản tiền đó sẽ bao gồm 164.000 đô la tiền chăm sóc dài hạn và tối đa hàng ngày là 150 đô la. 7
Phụ nữ trung bình 55 tuổi sẽ trả $ 2,675 cho cùng một phạm vi bảo hiểm. 8 Điều này là do phụ nữ sống lâu hơn nam giới khoảng 5 năm và cần trung bình 3,7 năm chăm sóc, thay vì chỉ 2,2 năm ở nam giới trung bình. 9,10
Cặp vợ chồng trung bình 55 tuổi sẽ trả $ 3.050 một năm cho chính sách kết hợp. 11 Mức chiết khấu dành cho các cặp đôi dao động từ 15% đến 30% tùy thuộc vào nơi bạn sống. 12
Nhưng bất kể bạn phải trả bao nhiêu mỗi tháng, bảo hiểm chăm sóc dài hạn vẫn là một lựa chọn tuyệt vời.
Nếu bạn vẫn chưa bị thuyết phục và vẫn đang tự hỏi liệu bảo hiểm chăm sóc dài hạn có xứng đáng hay không, hãy chia nhỏ nó ra.
Dưới đây là bảy ưu điểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Trừ khi bạn có giá trị ròng thực sự cao và có thể tự bảo hiểm, bảo hiểm chăm sóc dài hạn là phương án tốt nhất để trang trải các chi phí của tuổi già. Dựa vào chính phủ hoặc gia đình hoặc bạn bè của bạn không phải là một kế hoạch tốt.
Bạn có biết tất cả số tiền bạn đã tích cóp và tiết kiệm trong suốt cuộc đời để nghỉ hưu không? Chà, ổ trứng đó có thể bị hỏng khá nhanh do chi phí chăm sóc lâu dài. Bảo vệ tài sản của bạn là một lợi ích to lớn của bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Nếu bạn đã kết hôn, bạn muốn đảm bảo rằng vợ / chồng của bạn được chăm sóc. Điều cuối cùng bạn muốn là tiêu hết số tiền tiết kiệm của mình cho một trong hai người, không còn gì để người kia sống tiếp.
Một lợi ích khác đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn là, tùy thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của bạn, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn có thể sẽ khá hợp lý. Nam giới 55 tuổi trung bình sẽ trả khoảng 142 đô la một tháng. Điều đó không tệ nếu xét về số tiền bạn nhận được.
Nhiều người không nhận ra rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao gồm những thứ như sửa đổi tại nhà (nghĩ đến đoạn đường dành cho xe lăn) cũng như người chăm sóc và dịch vụ quản lý chăm sóc. Những điều này có thể giúp bạn và các thành viên trong gia đình bớt căng thẳng. Và điều đó có nghĩa là bạn sẽ có thể sống lâu hơn trong ngôi nhà thân yêu của mình.
Nhiều người cho rằng bạn bè và gia đình của họ sẽ lo liệu mọi việc chăm sóc lâu dài cho họ. Nhưng điều này không phải luôn luôn như vậy. Và nó có thể là một gánh nặng to lớn đối với những người thân yêu khi phải giúp đỡ chăm sóc người già hàng ngày, đặc biệt là khi có liên quan đến các bệnh lý như sa sút trí tuệ. Cũng nên nhớ rằng chăm sóc người già ốm yếu không gì bằng chăm sóc trẻ nhỏ.
Thay vì chỉ dựa vào gia đình, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả tiền cho người chăm sóc để thực hiện một số gánh nặng đó. Vì vậy, bạn và những người thân yêu của bạn có thể tận hưởng thời gian bên nhau mà không phải lo lắng về việc chăm sóc liên tục. Gia đình bạn cũng sẽ không phải lo lắng về việc tính tiền.
Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn được khấu trừ thuế lên đến một giới hạn nhất định. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả ít thuế hơn và giữ được nhiều hơn số tiền khó kiếm được trong túi của mình.
Chúng tôi đã tiết kiệm những gì tốt nhất cho cuối cùng. Bạn sẽ yên tâm khi biết mình có một kế hoạch chăm sóc dài hạn đáng giá vàng . Bạn sẽ ngủ ngon hơn vào ban đêm khi biết mình sẽ được chăm sóc và gia đình sẽ không bị quá tải.
Bây giờ cho những khuyết điểm. Thành thật mà nói, tìm kiếm khuyết điểm cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn giống như mò kim đáy bể. Không có nhiều người trong số họ. Nhưng chúng ta hãy nhìn nhận một cách trung thực những hạn chế.
Hãy đối mặt với nó. Nếu bạn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn ở tuổi 65 và đã có một số vấn đề về sức khỏe, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn cho hợp đồng của mình. Nhưng đây là lý do nhiều hơn để mua bảo hiểm để bạn không phải trả tiền túi mọi thứ.
Các hãng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể tăng phí bảo hiểm của bạn ngay cả sau bạn đã mua chính sách của mình. Điều này là do chi phí chăm sóc dài hạn ngày càng tăng. Điều đó có vẻ không công bằng, nhưng đó là một thực tế mà bạn có thể đối mặt.
Rõ ràng là không ai có một quả cầu pha lê để nhìn thấy tương lai và tìm ra chính xác mức độ chăm sóc mà bạn cần. Nếu bạn chọn một lợi ích thấp hơn, bạn có thể sẽ cần nhiều hơn. Hoặc nếu bạn chọn một lợi ích cao hơn và cuối cùng không cần đến nó, bạn chỉ “lãng phí” những khoản phí bảo hiểm cao hơn đó.
Đôi khi các công ty bảo hiểm từ chối yêu cầu bồi thường. Tôi biết, rất sốc, phải không? Vì vậy, một nhược điểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn là khả năng bạn nộp đơn yêu cầu chăm sóc và nhà cung cấp dịch vụ của bạn từ chối thanh toán. Tuy nhiên, điều này có thể được ngăn chặn bằng cách đảm bảo rằng bạn nhận được chính sách phù hợp. Làm việc với một đại lý bảo hiểm độc lập, người biết bạn cần gì dựa trên hoàn cảnh tiềm năng của bạn sẽ giúp bù đắp rủi ro này.
Cuối cùng, luôn có khả năng bạn không cần chăm sóc lâu dài. Có thể bạn chưa bao giờ đặt chân vào viện dưỡng lão, hoặc không bao giờ cần thuê người chăm sóc. Tuyệt quá! Nhưng cuộc đời không thể đoán trước được. Và bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một lớp bảo vệ hữu ích trong trường hợp bạn cần giúp đỡ.
Bạn sẽ muốn nghĩ xem mình có thể cần chăm sóc lâu dài trong bao lâu. Hầu hết mọi người cần bảo hiểm từ 3-5 năm.
Lạm phát là có thật. Và thêm một người lái lạm phát vào hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn của bạn có thể đáng giá. Nó thường vào khoảng 3% đến 5% và sẽ làm tăng phí bảo hiểm của bạn. Nhưng phần tốt là lợi ích của bạn sẽ tăng lên vào thời điểm bạn cần khai thác nó.
Quyền lợi hàng ngày là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả mỗi ngày cho việc chăm sóc. Kiểm tra chi phí chăm sóc tại tiểu bang của bạn để biết bạn có thể cần bao nhiêu. Nếu lợi ích hàng ngày của bạn là 150 đô la và chi phí chăm sóc hàng ngày trong khu vực của bạn cao hơn đáng kể, bạn có thể nên tăng lợi ích hàng ngày.
Khoảng thời gian chờ đợi là khoảng thời gian cần thiết trước khi hãng bảo hiểm bắt đầu chi trả cho việc chăm sóc. Bạn có thể trả nhiều hơn để không có thời gian chờ đợi, hoặc bạn có thể đặt nó ở bất kỳ đâu trong khoảng từ 30 đến 90 ngày và trả phí bảo hiểm ít hơn. Chỉ cần ghi nhớ rằng bất kỳ sự chăm sóc nào bạn cần trước giai đoạn đó kết thúc sẽ cần phải tự bỏ tiền túi của bạn.
Chúng tôi khuyên bạn nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn khi bạn 60. Càng đợi lâu, bạn càng có nhiều cơ hội bị từ chối bảo hiểm. Trên thực tế, nghiên cứu cho thấy khoảng 22% những người ở độ tuổi 50 bị từ chối. Con số này tăng lên 33% đối với những người ở độ tuổi 60 và con số khổng lồ là 44% ở những người ở độ tuổi 70. 13
Ngay cả khi bạn chỉ có một vài tình trạng sức khỏe nhỏ, bạn có thể khó nhận được bảo hiểm sau một thời điểm nhất định. Các công ty bảo hiểm đều hướng tới việc đối phó với rủi ro. Và nếu họ cho rằng bạn quá mạo hiểm, bạn sẽ có khả năng bị bỏ lại mà không có bảo hiểm.
Vì vậy, bạn đã quyết định rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn là xứng đáng, nhưng bạn thực sự mua nó như thế nào?
Chà, bạn có thể tự đi mua sắm và so sánh các kế hoạch. Hoặc bạn có thể làm việc với một đại lý bảo hiểm độc lập và đáng tin cậy, người này là một phần của chương trình Nhà cung cấp địa phương được chứng thực (ELP) của chúng tôi. Những chuyên gia bảo hiểm này là RamseyT Trusted và sẽ xem xét tình hình cụ thể của bạn để tìm cho bạn chính sách tốt nhất.
Hãy kết nối với một trong những ELP thân thiện của chúng tôi ngay hôm nay để yên tâm về tương lai của bạn.