Trả tiền bảo hiểm tháng này qua tháng khác (khi bạn không cần) có thể là một lực cản thực sự. Bạn thậm chí có thể cảm thấy như mình chẳng phải trả tiền gì cả — nhưng đừng để bị lừa khi tin vào điều đó. Bảo hiểm có thể không hào nhoáng bằng thứ gì đó giống như quả cầu tuyết nợ của bạn, nhưng bảo hiểm cũng quan trọng không kém khi nói đến những thứ ở khía cạnh phòng thủ trong kế hoạch trò chơi của bạn ở đây.
Hãy coi bảo hiểm giống như một chiếc áo phao. Cảm giác đau đớn khi bạn không cần nó, nhưng khi bạn làm cần nó, bạn thật biết ơn khi có nó ở đó. Tất cả là về chuyển rủi ro ở đây. Nếu không có bảo hiểm, bạn có thể bị đắm xe, ốm đau hoặc phải đi cấp cứu nếu không có một đống tiền khổng lồ trong tay.
Nhưng làm thế nào để bạn biết được những loại bảo hiểm nào có giá trị và những loại bảo hiểm nào là vô ích? Chúng tôi đã giúp bạn.
Dưới đây là tám loại bảo hiểm mà Dave Ramsey đề xuất:
Bạn không chắc sự khác biệt giữa tất cả những thứ này là gì? Đừng sợ — chúng tôi sẽ chia nhỏ mọi thứ bạn cần biết về từng loại bảo hiểm này.
Nếu chỉ có một loại bảo hiểm mà bạn đăng ký sau khi đọc phần này, hãy đặt nó thành bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Chắc chắn, nhiều người biết bảo hiểm nhân thọ là quan trọng, nhưng bằng cách nào đó họ vẫn không ưu tiên nó. Hiểu điều này:Viện Thông tin Bảo hiểm cho biết chỉ 54% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ. 1 Và vì có 100% khả năng chết vào một ngày nào đó — đó không phải là tỷ lệ tốt cho lắm.
Hãy thử nghĩ xem:Nếu bạn chết bất đắc kỳ tử, vợ / chồng của bạn sẽ làm thế nào để trang trải các chi phí hàng tháng mà không có thu nhập của bạn? Điều cuối cùng bạn muốn người hôn phối đau buồn của mình lo lắng là làm thế nào để giữ thức ăn trên bàn và thanh toán khoản thế chấp sau khi bạn đi. Nhưng nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn gấp 10–12 lần thu nhập hàng năm của mình, gia đình bạn sẽ không phải lo lắng về việc kiếm sống, mất nhà hoặc thay đổi kế hoạch học đại học nếu bạn không ở đó để chu cấp cho họ. .
Đừng bỏ cái này nữa. Nói chuyện với một đại lý bảo hiểm độc lập về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ngay hôm nay. CÀNG SỚM CÀNG TỐT. Ngay lập tức. Nó không tốn nhiều tiền, nhưng sự an tâm mà nó mang lại cho bạn là vô giá. (Tái bút:Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, đừng quên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là một mánh lới quảng cáo về lâu dài.
Và nếu bạn nghĩ rằng bạn không cần bảo hiểm nhân thọ chỉ vì bạn còn trẻ và độc thân, hãy nghĩ lại. Nếu bạn có một đống nợ và không có khoản tiết kiệm nào, hãy xem một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhỏ. Khá dễ dàng cho một người 30 tuổi khỏe mạnh để tìm được một chính sách giá rẻ, ít nhất sẽ trả hết nợ của bạn và trang trải chi phí mai táng. Liên hệ với Zander Insurance, một trong những nhà cung cấp RamseyT Trusted của chúng tôi, để nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ngay bây giờ.
Nếu bạn không có gia đình, không mắc nợ và có đủ tiền mặt để chi trả cho việc mai táng, bạn có thể giữ lại bảo hiểm nhân thọ. Không có hại, không có hôi. Nhưng hãy nghĩ về điều này:Bạn càng trẻ, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn càng hợp lý. Và bạn sẽ không bao giờ trẻ hơn ngày nay. Tất cả những điều cần nói, nếu đó là thứ mà bạn nghĩ rằng mình có thể sử dụng trong tương lai, bây giờ sẽ rẻ hơn so với sau 15 năm nữa.
Bạn không nên không bao giờ lái xe vòng quanh mà không có bảo hiểm — không chỉ vì vi phạm pháp luật mà còn vì việc lao vào một khúc cua chắn bùn có thể là một hành động phi thường. Viện Thông tin Bảo hiểm cho biết tổn thất trung bình cho mỗi yêu cầu bồi thường đối với ô tô là khoảng $ 1,057. 2 Hãy tưởng tượng bạn phải trả loại tiền đó! Tin tốt là bạn có các tùy chọn khi nói đến bảo hiểm ô tô, vì vậy không có lý do gì để bỏ qua nó. Dưới đây là một số loại bảo hiểm ô tô khác nhau:
Việc cố gắng tìm ra nhu cầu bảo hiểm ô tô của bạn có thể khó khăn, vì vậy hãy làm cho nó đơn giản — hãy nói chuyện với đại lý bảo hiểm để giúp bạn có được sự bảo vệ phù hợp mà bạn cần trên chiếc xe của mình.
Cho dù bạn sở hữu nhà của mình hay đang đi thuê, đó là một thực sự ý tưởng tốt để có chủ nhà hoặc người thuê bảo hiểm để bảo hiểm cho bạn. Nếu bạn đã có chính sách dành cho chủ nhà, hãy đảm bảo rằng nó bao gồm điều thú vị này được gọi là phạm vi bảo hiểm nhà ở mở rộng. Loại bảo hiểm này bổ sung thêm một lớp bảo vệ ở trên và ngoài giới hạn chính sách của bạn.
Đây là vấn đề với phạm vi bảo hiểm nhà ở mở rộng:Công ty bảo hiểm sẽ thay thế hoặc xây dựng lại tài sản của bạn ngay cả khi chi phí vượt quá phạm vi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm của bạn. Nhưng có giới hạn về số tiền họ sẽ thanh toán — thường cao hơn 20–25% so với số tiền bạn được bảo hiểm trừ khi bạn chọn bảo hiểm nhiều hơn. Hãy nhớ rằng, giá trị ngôi nhà của bạn càng cao, nhu cầu về phạm vi bảo hiểm nhà ở được mở rộng càng cao.
Khi nói đến bảo hiểm dành cho chủ nhà, bạn nên kiểm tra với đại lý của mình để biết chính sách của bạn bao gồm những gì và những gì không . Bạn không muốn bất kỳ điều ngạc nhiên nào. Dưới đây là một số tính năng bổ sung mà bạn có thể cần thêm:
Và hãy nhớ rằng, nếu bạn là người thuê nhà, bạn cũng không có khả năng mua bảo hiểm. Không có bảo hiểm cho người thuê nhà, bạn có thể thay thế đồ đạc của mình nếu chúng bị mất trong hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cắp hoặc một số thảm họa khác. Thêm vào đó, nhiều chủ nhà và căn hộ cũng sẽ yêu cầu bạn phải có bảo hiểm cho người thuê nhà. Một đại lý bảo hiểm độc lập tốt có thể hướng dẫn bạn qua các bước bao gồm những điều cơ bản của bảo hiểm cho cả chủ nhà và người thuê nhà.
Mẹo chuyên nghiệp:Nếu bạn có sẵn quỹ khẩn cấp đầy đủ, bạn có thể lấy khoản khấu trừ cao hơn và giảm phí bảo hiểm trong hợp đồng của mình để giúp bạn tiết kiệm tiền.
Một loại bảo hiểm cực kỳ quan trọng khác mà bạn không thể thiếu? Bảo hiểm y tế. Một nghiên cứu từ các nhà nghiên cứu học thuật cho thấy khoảng 67% những người khai phá sản làm điều đó vì họ đang chìm trong nợ nần y tế. 3
Đây là một sự thật khó hiểu:Nếu bạn không có bảo hiểm y tế, bạn đang tự bỏ rơi mình trước một thảm họa tiền bạc. Chỉ một trường hợp khẩn cấp y tế không mong muốn có thể lên tới hàng trăm nghìn của đô la hóa đơn y tế. Đừng tự đặt mình vào vị trí đó khi không có bảo hiểm y tế.
Chi phí bảo hiểm y tế cao không phải là lý do để bạn không được bảo hiểm — ngay cả khi bạn không đi khám nhiều lần. Để giúp cắt giảm chi phí bảo hiểm y tế, bạn có thể nhận được một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao. Chắc chắn, bạn sẵn sàng trả nhiều chi phí chăm sóc sức khỏe trả trước hơn, nhưng bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn.
Ngoài ra, một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ điều kiện để bạn mở Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) —một tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế.
Chúng tôi là những người hâm mộ lớn của các HSA xung quanh đây. Dưới đây là một số lợi ích khác mà HSA mang lại cho bạn:
Một số công ty hiện cung cấp các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao với tài khoản HSA cũng như các chương trình bảo hiểm sức khỏe truyền thống. Hãy xem xét các lựa chọn của bạn và xem liệu kế hoạch có khoản khấu trừ cao có thể giúp bạn tiết kiệm tiền hay không. Một đại lý bảo hiểm độc lập có thể giúp hướng dẫn bạn về các lựa chọn chương trình sức khỏe được khấu trừ cao mà bạn có thể kết hợp với HSA.
Bảo hiểm thương tật dài hạn bảo vệ bạn khỏi bị mất thu nhập nếu bạn không thể làm việc trong thời gian dài vì bệnh tật hoặc thương tật. Bạn không nghĩ rằng khuyết tật vĩnh viễn có thể ngăn cản bạn và khả năng làm việc của bạn? Nghĩ lại. Cơ quan quản lý an sinh xã hội cho biết, chỉ hơn 1/4 thanh niên 20 tuổi ngày nay sẽ bị tàn tật trước khi bước vào tuổi 67. 5
Tỷ lệ cược đó là cách quá cao để bạn có thể bỏ qua bảo hiểm thương tật dài hạn. Nếu bạn đang ở trong những năm có thu nhập cao nhất, thì tình trạng khuyết tật vĩnh viễn có thể làm chệch hướng ước mơ sở hữu nhà hoặc thậm chí trả tiền học đại học của con bạn.
Điểm mấu chốt? Hãy chắc chắn rằng bạn được bảo hiểm. Ngày nay, rất nhiều công ty cung cấp bảo hiểm tàn tật dài hạn cho nhân viên của họ, vì vậy hãy bắt đầu từ đó.
Khi bạn xem xét các lựa chọn của mình, bạn cũng sẽ tìm thấy bảo hiểm tàn tật ngắn hạn để lấp đầy khoảng trống thu nhập do bệnh tật hoặc chấn thương khiến bạn mất việc làm từ ba đến sáu tháng. Đó là bảo hiểm mà bạn có thể bỏ qua — vì quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ của bạn sẽ chi trả cho khoản đó. Để tìm ra loại bảo hiểm nào khác mà bạn có thể thực sự cần, hãy thực hiện Kiểm tra mức độ phù hợp nhanh chóng của chúng tôi.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao gồm rất nhiều dịch vụ như chăm sóc tại nhà dưỡng lão và trợ giúp tại nhà với các công việc cá nhân cơ bản (tắm rửa, chải chuốt và ăn uống). Thông thường, chăm sóc dài hạn có nghĩa là những người bị bệnh mãn tính hoặc khuyết tật cần được giúp đỡ liên tục. Nếu nó có vẻ đắt, đó là bởi vì nó là. Và chi phí chăm sóc dài hạn thường không được Medicare chi trả.
Vì vậy, ai thực sự cần được chăm sóc lâu dài? Để bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn không bị tiêu hao do chăm sóc dài hạn, hãy nhận bảo hiểm này khi bạn bước sang tuổi 60. Hãy nhớ rằng mặc dù trước đó bạn có thể sẽ không cần chăm sóc dài hạn, nhưng rất nhiều yếu tố (như sức khỏe của bạn và tiền sử gia đình) đi đến quyết định của bạn về thời điểm mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn — và số tiền bạn sẽ trả cho nó.
Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải nói chuyện với một chuyên gia RamseyT Trusted như một Nhà cung cấp địa phương được chứng thực về dịch vụ chăm sóc dài hạn phù hợp với tình trạng của bạn. Và ngay cả khi bạn không ở gần giai đoạn này của cuộc đời, cha mẹ của bạn cũng có thể như vậy. Vì vậy, hãy cố gắng hết sức và dành thời gian để nói chuyện với họ về các lựa chọn chăm sóc lâu dài của họ.
Đánh cắp danh tính không phải là một trò đùa — ngay cả khi bạn cẩn thận trong việc bảo vệ thông tin cá nhân của mình. Trên thực tế, Nghiên cứu về gian lận danh tính năm 2021 do Javelin Strategy and Research phát hành cho biết rằng thiệt hại về mối đe dọa danh tính đã tăng lên tới 56 tỷ đô la vào năm 2020. 6 Tin tức bị vi phạm quá nhiều và các cửa hàng bán lẻ đang bị tấn công liên tục bởi tin tặc đột nhập vào hệ thống thanh toán của họ.
Hãy nghĩ về điều đó:Chỉ với một vài thông tin quan trọng về bạn, bọn tội phạm có tất cả những gì chúng cần để đánh số tiền của bạn bằng cách đứng tên thế chấp, mở hạn mức tín dụng hoặc khai thuế giả.
Việc làm sạch tình huống gian lận danh tính có thể mất năm để tự xử lý, vì vậy hãy đảm bảo bảo hiểm của bạn bao gồm các dịch vụ đánh cắp danh tính để dọn dẹp đống hỗn độn cho bạn.
Chính sách bảo hiểm bổ sung thêm một lớp bảo vệ cho bạn và tài sản của bạn khi bạn cần bảo hiểm vượt xa chủ nhà hoặc bảo hiểm ô tô của bạn. Giả sử bạn có lỗi vì tai nạn nhiều phương tiện (điều đó chẳng có gì thú vị cả). Các hóa đơn y tế và thiệt hại tài sản của bạn có thể nhanh chóng lên đến nhiều hơn số tiền mà bảo hiểm ô tô của bạn sẽ chi trả. Và nếu bạn bị kiện vì số tiền chênh lệch, tiền tiết kiệm, nhà cửa và thậm chí cả tiền lương trong tương lai của bạn có thể bị bóp nghẹt.
Bảo vệ bạn khỏi tình huống như vậy bằng chính sách bảo vệ trách nhiệm cá nhân. Trên thực tế, Dave đề xuất một chính sách bảo hiểm cho bất kỳ ai có giá trị tài sản ròng từ 500.000 đô la trở lên. Đối với một vài trăm đô la một năm, chính sách bảo hiểm có thể tăng phạm vi trách nhiệm pháp lý của bạn từ 500.000 đô la tiêu chuẩn lên 1,5 triệu đô la. Nói chuyện với Nhà cung cấp địa phương được chứng thực để nhận loại bảo hiểm ô phù hợp với bạn và gia đình bạn.
Khi bạn đang xem xét tất cả những điều này, hãy tránh xa các chính sách phô trương như bảo hiểm ung thư, tử vong do tai nạn hoặc bất cứ điều gì (như toàn bộ cuộc sống hoặc cuộc sống chung) gói bảo hiểm của bạn với các khoản đầu tư. Những loại hợp đồng bảo hiểm này chỉ là một cách để người bán kiếm thêm tiền từ bạn. Bạn cần một người đại diện đứng về phía bạn— không phía công ty bảo hiểm.
Đó là lý do tại sao chọn đại lý bảo hiểm đáng tin cậy phù hợp là rất quan trọng. Một chuyên gia trong ngành như chuyên gia bảo hiểm RamseyT Trusted sẽ làm việc với bạn để đảm bảo rằng bạn đã được bảo hiểm tất cả các cơ sở của mình. Ngoài ra, nếu bạn phải nộp đơn khiếu nại, bạn sẽ có một người ủng hộ ở phía bạn, người sẽ hướng dẫn bạn trong suốt quá trình — theo cách của Ramsey.