Bạn có biết thời điểm tuyệt vời nhất trong năm là khi nào không? Không, đó không phải là lễ Giáng sinh . Chúng ta đang nói về mùa tuyển sinh mở cửa, em yêu! Đúng rồi! Khoảng thời gian kỳ diệu trong năm khi bạn có thể so sánh các gói bảo hiểm sức khỏe để xem gói nào phù hợp với mình!
Được rồi, bạn đã có chúng tôi. Có lẽ không ai nhận được điều đó hào hứng với việc so sánh các kế hoạch bảo hiểm y tế. Nhưng khi đến lúc lựa chọn, điều quan trọng là phải biết từng gói bao gồm những gì, chi phí bao nhiêu và bạn có thể sử dụng gói đó ở đâu, phải không?
Nội dung này có thể phức tạp, nhưng nó dễ dàng hơn tưởng tượng. Chúng tôi đã tổng hợp một số bước học thực tế để giúp bạn tự tin về các lựa chọn của mình.
So sánh Mạng lưới Chương trình Bảo hiểm Y tế
So sánh các danh mục kim loại trong chương trình bảo hiểm y tế
So sánh Tổng chi phí của Chương trình Bảo hiểm Y tế
Tìm hiểu cách tiết kiệm tiền khi mua bảo hiểm y tế
Chúng tôi hiểu rồi. Bảo hiểm y tế chứa đầy những biệt ngữ và từ viết tắt kỳ lạ. Nó giống như cố gắng chơi sudoku trên tàu điện ngầm - khó hiểu và hơi đáng sợ. Vâng, hãy coi đây là bản đồ bảo hiểm y tế của bạn và bảng gian lận tất cả trong một, bởi vì chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn qua các loại kế hoạch khác nhau và cách chúng hoạt động!
Trước tiên, nếu bạn có một công việc với người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm y tế, hãy nói chuyện với người quản lý bảo hiểm y tế tại nơi làm việc của bạn. Họ sẽ có thể giải thích cách lựa chọn giữa các lựa chọn bảo hiểm y tế mà bạn có tại nơi làm việc.
Nếu công ty của bạn không cung cấp một chương trình sức khỏe hoặc nếu bạn tự kinh doanh, chúng tôi ở đây để giải thích cách so sánh các chương trình bảo hiểm sức khỏe “trong tự nhiên”. Hãy xem qua các loại chính của mạng gói có sẵn:
Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên — các từ dài hơn khi tên mở ra! Hãy chỉ nói PPO. Đây là các chương trình sức khỏe ký hợp đồng với các bệnh viện và bác sĩ để tạo ra một mạng lưới các nhà cung cấp (bạn đoán là vậy). 1
PPO cũng có bảo hiểm cho các bác sĩ bên ngoài mạng của họ, nhưng có một điểm bắt buộc về tính linh hoạt. Bạn sẽ trả tiền túi nhiều hơn — thường là rất nhiều nhiều hơn — hơn là nếu bạn thấy kế hoạch ưu tiên các nhà cung cấp. (Hãy xem chúng tôi đã làm gì ở đó?) Chăm sóc khẩn cấp thường là ngoại lệ đối với quy tắc.
Những chương trình này phổ biến nhất đối với những người nhận bảo hiểm y tế thông qua công việc, với 47% công nhân được bảo hiểm đã đăng ký PPO. 2
Chuyên nghiệp:Hầu hết các PPO đều có nhiều lựa chọn nhà cung cấp để lựa chọn trong khu vực của bạn. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn biết nhà cung cấp nào chấp nhận chương trình của bạn trước khi nhận bất kỳ điều trị nào để không có gì ngạc nhiên.
Con:Phí bảo hiểm cao hơn khiến PPO đắt hơn các loại gói khác như HMO.
Tổ chức duy trì sức khỏe là một chương trình bảo hiểm y tế thường chỉ bao trả dịch vụ chăm sóc từ các bác sĩ làm việc cho (hoặc ký hợp đồng với) chương trình cụ thể đó. 3 Vì vậy, trừ khi có trường hợp khẩn cấp, kế hoạch của bạn sẽ không thanh toán cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới. Một hạn chế khác:HMO thường chỉ hoạt động trong một khu vực địa lý cụ thể. Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của bạn sẽ được xác định theo nơi bạn sống hoặc nơi bạn làm việc.
Ưu điểm:Chi phí tự trả thấp hơn khiến HMO trở nên hấp dẫn.
Con:Không có nhiều tính linh hoạt. Khi nói đến việc chọn nhà cung cấp, giống như những gì giáo viên của bạn đã nói với bạn ở trường mầm non:Bạn nhận được những gì bạn nhận được và bạn không cảm thấy khó chịu.
Sẵn sàng cho một từ viết tắt khác? Tổ chức nhà cung cấp độc quyền là một loại khác của kế hoạch chăm sóc được quản lý (như HMO), nơi các dịch vụ chỉ được chi trả nếu bạn sử dụng bác sĩ, chuyên gia hoặc bệnh viện trong mạng lưới của chương trình (trừ trường hợp khẩn cấp).
Không giống như Tuy nhiên, HMO, EPO không yêu cầu bác sĩ chăm sóc chính (PCP) giới thiệu đến gặp bác sĩ chuyên khoa. Nghe có vẻ hấp dẫn? Đây có thể là gói mạng phù hợp cho bạn nếu bạn muốn tự do gặp các bác sĩ chuyên khoa mà không cần giới thiệu và bạn không ngại bị giới hạn đối với các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong mạng lưới của bạn.
Ưu điểm:Phí bảo hiểm thường thấp hơn. Ngoài ra, không cần PCP giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa.
Nhược điểm:Bạn bị giới hạn bởi mạng lưới các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe nhỏ hơn. Hầu hết các dịch vụ yêu cầu ủy quyền trước từ công ty bảo hiểm.
Bất chấp những gì từ viết tắt gợi ý, đây là một kế hoạch khá tốt.
Gói điểm dịch vụ kết hợp các tính năng của HMO và PPO bằng cách cung cấp các lợi ích khác nhau dựa trên việc bạn sử dụng nhà cung cấp trong mạng hay ngoài mạng. POS cung cấp một số bảo hiểm cho việc gặp một nhà cung cấp ngoài mạng lưới, và PCP của bạn sẽ điều phối việc chăm sóc.
Ưu điểm:Bạn sẽ tìm thấy nhiều tùy chọn nhà cung cấp hơn để lựa chọn. PCP của bạn sẽ điều phối dịch vụ chăm sóc chuyên khoa của bạn.
Con:Cần có giấy giới thiệu.
Tréo ngoe chưa? Để làm rõ mọi thứ, chúng tôi đã tóm tắt tất cả các tính năng mà chúng tôi vừa thảo luận trong bảng tiện dụng bên dưới.
| Loại gói mạng | Bạn có phải kết nối mạng để được phủ sóng không? | Các thủ tục và chuyên gia có yêu cầu giấy giới thiệu không? | Ảnh chụp tóm tắt |
| HMO:Tổ chức Bảo dưỡng Sức khỏe | Có, ngoại trừ trường hợp khẩn cấp | Có, thường là | Chi phí tự trả thấp hơn và bác sĩ chính điều phối dịch vụ chăm sóc cho bạn nhưng ít tự do lựa chọn nhà cung cấp hơn |
| PPO:Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên | Không, nhưng dịch vụ chăm sóc trong mạng rẻ hơn | Không | Nhiều tùy chọn nhà cung cấp hơn và không cần giới thiệu, nhưng chi phí tự trả cao hơn |
| EPO:Tổ chức nhà cung cấp độc quyền | Có, ngoại trừ trường hợp khẩn cấp | Không | Phí bảo hiểm thấp hơn và không cần giới thiệu bắt buộc, nhưng ít tự do lựa chọn nhà cung cấp hơn |
| POS:Điểm dịch vụ | Không, nhưng dịch vụ chăm sóc trong mạng rẻ hơn | Có | Nhiều lựa chọn nhà cung cấp hơn và bác sĩ chính điều phối dịch vụ chăm sóc của bạn cho bạn, với yêu cầu giới thiệu |
Khi bạn mua một gói trên HealthCare.gov hoặc sàn giao dịch tiểu bang của bạn, các gói đó được hiển thị trong bốn danh mục "kim loại". Không, không giống như Mötley Crüe. Giống như Michael Phelps. Các gói được phân cấp tùy theo chi phí của chúng và những gì chúng bao gồm:Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim. (Được rồi, đó là sự thật:Crüe đã có một số kỷ lục bạch kim và Michael Phelps chưa bao giờ giành được huy chương bạch kim tại Thế vận hội.)
Thực tế chính:Nếu bạn đủ điều kiện để được "giảm chia sẻ chi phí" theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, bạn phải chọn gói Bạc hoặc cao hơn để nhận được những khoản giảm giá đó. 4
Thật tốt khi biết rằng các chương trình trong mọi danh mục đều cung cấp một số loại dịch vụ chăm sóc phòng ngừa miễn phí và một số cung cấp các dịch vụ chăm sóc sức khỏe miễn phí hoặc chiết khấu trước khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Cách nó hoạt động về cơ bản là thế này. Kế hoạch đồng có thấp nhất phí bảo hiểm hàng tháng nhưng cao nhất chi phí tự trả. Khi bạn làm việc theo cách của mình thông qua các danh mục Bạc, Vàng và Bạch kim, bạn sẽ trả nhiều hơn cho phí bảo hiểm, nhưng ít hơn cho các khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm.
Nhưng như chúng tôi đã đề cập trước đây, chi phí bổ sung trong danh mục Bạc có thể được giảm thiểu nếu bạn đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí. Vì vậy, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn đang nhận được giá trị tối đa của những khoản cắt giảm đó khi mua sắm các gói sức khỏe. Việc cắt giảm có thể làm giảm rất nhiều chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả của bạn, vì vậy hãy liên hệ với một trong những Nhà cung cấp Địa phương được Chứng nhận (ELP) của chúng tôi, người có thể giúp bạn tìm ra những gì bạn có thể đủ điều kiện.
Bảng dưới đây cho thấy tỷ lệ phần trăm mà công ty bảo hiểm trả — và số tiền bạn phải trả — cho các chi phí được bảo hiểm sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình trong từng loại chương trình.
| Danh mục kế hoạch | Công ty bảo hiểm phải trả bao nhiêu (Sau khi khấu trừ) | Bạn phải trả bao nhiêu | Cao cấp | Có thể khấu trừ |
| Đồng | 60% | 40% | Thấp nhất | Có thể hàng nghìn đô la hàng năm |
| Bạc | 70% | 30% | Thấp | Thấp hơn đồng |
| Vàng | 80% | 20% | Cao | Thấp |
| Bạch kim | 90% | 10% | Cao nhất | Rất thấp |
Khi bạn chọn gói bảo hiểm sức khỏe của mình, sau đây là điều cần chú ý:các chi phí bổ sung ngoài phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.
Các chi phí khác, thường được gọi là chi phí "tự trả", có thể tăng lên nhanh chóng. Những thứ như khoản khấu trừ của bạn, khoản đồng thanh toán của bạn, số tiền bảo hiểm của bạn và số tiền xuất túi tối đa của bạn có thể có tác động lớn đến tổng chi phí. Dưới đây là một số chi phí để theo dõi các tab:
Một trong những cách tốt nhất để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm y tế là sử dụng một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), đặc biệt nếu bạn không muốn thường xuyên sử dụng các dịch vụ y tế. Đúng như tên gọi, đây là những chương trình sức khỏe có chiết khấu cao. 5 Bạn sẽ phải tự bỏ tiền túi trả nhiều hơn cho chi phí chăm sóc sức khỏe trước khi chương trình của bạn có hiệu lực, nhưng các gói này cũng có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn.
Bạn có thể áp dụng chiến lược phí khấu trừ cao / phí bảo hiểm thấp này cho bất kỳ chương trình mạng lưới bảo hiểm sức khỏe nào mà chúng tôi đã thảo luận trước đó (HMO, PPO, EPO hoặc POS).
Đây là điều khiến HDHP thực sự tuyệt vời — chúng có thể được kết hợp với Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Đó là tài khoản cho phép bạn dành tiền miễn thuế để thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Bạn có thể đang tự hỏi mình, Chờ một chút. Ai là người xác định ý nghĩa của họ về khoản khấu trừ "cao"?
Đó là một câu hỏi tuyệt vời. IRS thì có. Và đối với năm 2022, IRS định nghĩa một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao là bất kỳ chương trình nào có mức khấu trừ ít nhất là 1.400 đô la cho một cá nhân hoặc 2.800 đô la cho một gia đình. Tổng chi phí xuất túi hàng năm của HDHP (bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm) không được nhiều hơn 7.050 đô la cho một cá nhân hoặc 14.100 đô la cho một gia đình. 6 (Giới hạn này không áp dụng cho các dịch vụ ngoại mạng.)
Và HSA là một tính năng tuyệt vời của các gói HDHP vì bạn có thể đóng góp lên đến $ 3,650 cho một cá nhân và $ 7,300 cho một gia đình miễn thuế cho năm 2022. 7
Tuyệt vời hơn nữa, số tiền này sẽ được luân chuyển nếu bạn không sử dụng và thậm chí bạn có thể đầu tư tiền vào HSA của mình để nó phát triển miễn thuế. Điều đó thật tuyệt vời! Có thể mở một HSA là rất tốt cho tương lai của bạn.
Khi chọn chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn, đừng quên các chương trình chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe. Những chương trình này hoạt động khá giống các chương trình bảo hiểm sức khỏe khác mà chúng tôi đã mô tả, nhưng về mặt kỹ thuật, chúng không phải là một hình thức bảo hiểm. Cho phép chúng tôi giải thích.
Các chương trình chia sẻ chi phí y tế vẫn có phí bảo hiểm hàng tháng mà bạn phải trả và các điều khoản bảo hiểm đã xác định. Vậy, sự khác biệt lớn là gì? Thay vì một công ty bảo hiểm thanh toán hóa đơn y tế của bạn, chương trình chia sẻ chi phí sẽ gửi cho bạn số tiền bạn cần cho các dịch vụ y tế. Chúng tôi sẽ nói thêm về tùy chọn tuyệt vời này bên dưới. (Gợi ý:Chúng tôi có một đối tác đáng tin cậy của Ramsey cho việc này mà chúng tôi thực sự giới thiệu!)
Lựa chọn chương trình bảo hiểm sức khỏe phù hợp là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính tổng thể của bạn. Hai yếu tố chính là nhận đủ bảo hiểm để trang trải một phần lớn chi phí y tế của bạn, đồng thời đảm bảo rằng bạn không thanh toán cho nhiều bảo hiểm hơn bạn cần. (Xét cho cùng, nhu cầu chăm sóc sức khỏe khác nhau rất nhiều, dựa trên mọi thứ từ tuổi tác, tình trạng hôn nhân, quy mô gia đình.)
Nếu bạn không nhận được bảo hiểm y tế từ chủ lao động của mình, chúng tôi có hai ý tưởng sáng suốt dành cho bạn! Đầu tiên là liên hệ với một đại lý bảo hiểm độc lập, như một trong những Nhà cung cấp Địa phương được Chứng nhận (ELP) của chúng tôi. Nếu bạn đang thử lộ trình DIY và có bất kỳ câu hỏi nào còn vướng mắc về các gói bảo hiểm sức khỏe, các chuyên gia chính là những người bạn nên hỏi. Và họ sẽ không chỉ trả lời câu hỏi của bạn — họ cũng sẽ tìm cho bạn mức giá tốt nhất!
Hoặc có thể bạn muốn một cách kết hợp việc nhận được bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tuyệt vời với cơ hội giúp đỡ những người khác trong thời điểm cần thiết. Ai sẽ không? Chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe có thể chỉ là một vấn đề. Đối tác đáng tin cậy của chúng tôi Christian Healthcare Ministries (CHM) có thể giúp bạn tìm ra các lựa chọn của mình.
CHM giúp các gia đình chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe như xét nghiệm y tế, thai sản, nằm viện và phẫu thuật. Hàng ngàn người ở tất cả 50 tiểu bang đã sử dụng CHM để trang trải các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của họ. Ngoài ra, họ là đối tác đáng tin cậy của Ramsey, vì vậy bạn biết họ sẽ chi trả các hóa đơn y tế mà họ phải trả và tôn trọng bảo hiểm của bạn.
Sẵn sàng để nhận được bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tuyệt vời tại chỗ? Kết nối với CHM ngay hôm nay!