Bạn có thể đang đi đúng hướng với việc tiết kiệm để nghỉ hưu, nhưng bạn có đang tiết kiệm để chăm sóc lâu dài không? Chăm sóc dài hạn cung cấp hỗ trợ về các vấn đề sức khỏe cũng như các hoạt động sinh hoạt hàng ngày, chẳng hạn như tắm rửa, ăn uống và mặc quần áo. Chi phí cho các dịch vụ này có thể tăng lên nhanh chóng. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp bằng cách trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn nếu cuối cùng bạn hoặc vợ / chồng của bạn cần.
Mặc dù bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường nằm xa trong danh sách các chi phí được cho là cần thiết đối với một số người tiêu dùng, nhưng có thể có lý do để xem xét lại. Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, người trung bình 65 tuổi có 70% khả năng cần được chăm sóc lâu dài và 20% sẽ cần hơn 5 năm. Với chi phí trung bình hàng tháng của một trợ lý y tế tại nhà là $ 4,500 và một phòng bán tư nhân trong viện dưỡng lão trên $ 7,700, chi phí chăm sóc dài hạn có thể nhanh chóng tăng lên. Nếu một bên vợ hoặc chồng khỏe mạnh nhưng người kia cần được chăm sóc, việc chi trả cho việc chăm sóc dài hạn có thể làm tiêu hao tiền tiết kiệm hưu trí, khiến người vợ / chồng khỏe mạnh không còn đủ sống. Bảo hiểm dài hạn có thể giúp giảm thiểu những chi phí đó.
Bạn có thể cho rằng Medicare hoặc bảo hiểm y tế của bạn sẽ thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn khi bạn già đi. Tuy nhiên, cả các kế hoạch bảo hiểm của chính phủ và tư nhân thường chỉ bao trả cho có kỹ năng chăm sóc — nghĩa là, dịch vụ chăm sóc được cung cấp bởi một chuyên gia chăm sóc sức khỏe được cấp phép, chẳng hạn như y tá — không phải không có tay nghề cao hỗ trợ các hoạt động của cuộc sống hàng ngày. Ngay cả dịch vụ chăm sóc lành nghề cũng chỉ được bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định; ví dụ:Medicare giới hạn bảo hiểm trong 100 ngày.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể lấp đầy khoảng trống bằng cách thanh toán cho cả chăm sóc dài hạn y tế và không y tế. Có hai loại bảo hiểm chăm sóc dài hạn khác nhau: truyền thống và lai .
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống , còn được gọi là bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập, hoạt động tương tự như bảo hiểm sức khỏe:Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm cho bảo hiểm mà bạn có thể tiếp cận nếu bạn cần. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập có chi phí thấp hơn bảo hiểm chăm sóc dài hạn hỗn hợp. Tuy nhiên, phí bảo hiểm đôi khi có thể tăng lên đáng kể. Công ty bảo hiểm không thể tăng phí bảo hiểm của bạn dựa trên sức khỏe hoặc tuổi tác của bạn, nhưng họ có thể tăng phí bảo hiểm cho một "hạng người", chẳng hạn như một nhóm tuổi nhất định.
Việc tăng phí bảo hiểm theo chính sách độc lập có thể gây khó khăn cho việc theo kịp các khoản thanh toán. Nếu bạn không còn đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm — hoặc nếu bạn không bao giờ cần chăm sóc lâu dài — bạn có thể phải trả rất nhiều tiền cho khoản bảo hiểm mà bạn không bao giờ sử dụng.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp đã được phát triển để đáp ứng những vấn đề này và đã trở nên phổ biến hơn trong những năm gần đây. Theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI), trong năm 2018, chỉ có 16% các hợp đồng được bán là truyền thống, trong khi 84% là hỗn hợp. Các chính sách kết hợp, còn được gọi là các chính sách dựa trên tài sản, kết hợp hoặc liên kết, kết hợp bảo hiểm chăm sóc dài hạn với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc bảo hiểm theo niên kim. Bạn thường có thể chọn thanh toán một lần cho bảo hiểm hoặc thanh toán theo thời gian.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp có một số ưu điểm chính so với loại hình truyền thống. Phí bảo hiểm được đảm bảo không tăng và nếu bạn không sử dụng hết toàn bộ quyền lợi chăm sóc dài hạn, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được phần còn lại khi bạn qua đời.
Nhược điểm của các gói hybrid là chúng đắt hơn nhiều so với các gói truyền thống. Theo AALTCI, vào năm 2020, phí bảo hiểm trung bình cho một nam giới độc thân, 55 tuổi, mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống là $ 1,710 mỗi năm; đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp, phí bảo hiểm trung bình là $ 5,278.
Khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn lần đầu tiên có mặt vào những năm 1980, nó được gọi là bảo hiểm viện dưỡng lão . Tuy nhiên, bảo hiểm chăm sóc dài hạn ngày nay bao gồm nhiều trường hợp khác ngoài việc chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Tùy thuộc vào chính sách của bạn, bảo hiểm có thể bao gồm:
Các chính sách thường bao gồm các liệu pháp nghề nghiệp, lời nói, vật lý và phục hồi chức năng ngoài chăm sóc cá nhân. Một số có thể bao trả các dịch vụ ngoài các hoạt động sinh hoạt hàng ngày, chẳng hạn như nhờ người khác nấu ăn, dọn dẹp nhà cửa hoặc làm việc vặt cho bạn.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường không bao gồm những điều sau đây:
Thông thường, bạn đủ điều kiện nhận quyền lợi chăm sóc dài hạn khi một trong các "yếu tố kích hoạt" sau xảy ra:
Sau khi quyền lợi của bạn được kích hoạt, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn đều có thời gian chờ đợi là 20, 30, 60, 90 hoặc 100 ngày, được gọi là giai đoạn loại bỏ , trước khi họ bắt đầu trả tiền trợ cấp. Các chính sách thường có lợi ích tối đa suốt đời; cũng có thể có giới hạn thời gian, chẳng hạn như năm năm hoặc 10 năm, mặc dù một số chính sách cung cấp bảo hiểm trọn đời. Khi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, hãy đảm bảo bạn hiểu rõ ràng những loại dịch vụ chăm sóc nào được bảo hiểm, các cơ sở mà dịch vụ chăm sóc có thể được chi trả, cách thức chi trả quyền lợi và bất kỳ giới hạn nào về quyền lợi.
Sẽ dễ dàng hơn để đủ điều kiện nhận bảo hiểm chăm sóc dài hạn khi bạn khỏe mạnh. Khi xem xét đơn đăng ký của bạn, công ty bảo hiểm có thể yêu cầu bạn điền vào bảng câu hỏi sức khỏe, chia sẻ hồ sơ y tế của bạn hoặc khám sức khỏe. Nói chung, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận bảo hiểm chăm sóc dài hạn nếu bạn đã bị sa sút trí tuệ, AIDS, rối loạn thần kinh tiến triển, ung thư di căn hoặc gần đây đã bị đột quỵ. Các tình trạng sức khỏe như huyết áp cao hoặc tiểu đường, có thể dẫn đến việc cần được chăm sóc trong tương lai, sẽ không nhất thiết khiến bạn bị loại, nhưng bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn. Hãy nhớ rằng các công ty bảo hiểm khác nhau có thể có các tiêu chuẩn khác nhau; ngay cả khi một công ty từ chối đơn đăng ký của bạn, bạn vẫn có thể nhận được bảo hiểm từ một công ty khác.
Nếu bạn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn quá sớm, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian dài hơn. Tuy nhiên, nếu bạn chờ đợi quá lâu để mua bảo hiểm, bạn sẽ làm tăng nguy cơ phát triển các vấn đề sức khỏe có thể khiến bạn không đủ điều kiện tham gia. Theo Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC), độ tuổi trung bình mà mọi người mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là 59.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn rất đắt và không phải dành cho tất cả mọi người. Các cá nhân có giá trị ròng cực cao thường có thể chi trả cho việc chăm sóc bằng tài sản của chính họ. Những người có thu nhập thấp có thể không đủ khả năng mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Làm thế nào để bạn xác định liệu nó có thể phù hợp với bạn? NAIC khuyến nghị bạn chỉ nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn nếu phí bảo hiểm thấp hơn 7% thu nhập của bạn và nếu bạn có thể đủ khả năng tăng phí bảo hiểm lên 25%.
Chi phí của bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể thay đổi rất nhiều. AALTCI báo cáo rằng vào năm 2020, phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho một cặp vợ chồng, cả hai đều ở tuổi 55, mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống dao động từ 3.000 đô la đến 6.300 đô la. Các yếu tố xác định tỷ lệ bảo hiểm chăm sóc dài hạn của bạn bao gồm:
Một số chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn đủ tiêu chuẩn về thuế. Mua loại chính sách này có thể cho phép bạn khấu trừ một phần hoặc toàn bộ chi phí bảo hiểm vào thuế thu nhập liên bang của bạn. Ngoài ra, lợi ích từ một chính sách đủ điều kiện thuế thường không được coi là thu nhập, trong khi lợi ích từ một kế hoạch không đủ tiêu chuẩn thì được. Nói chuyện với cố vấn thuế của bạn để xem liệu chính sách đủ điều kiện về thuế có phù hợp với bạn hay không.
Bạn có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn trực tiếp từ đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm hoặc nhà hoạch định tài chính. Nếu bạn đã có một kế hoạch tài chính, họ có thể là nguồn lực tốt nhất để bạn tìm kiếm một kế hoạch bảo hiểm chăm sóc dài hạn phù hợp với nhu cầu và tài chính của bạn. Bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn cũng có thể cung cấp hướng dẫn để giúp bạn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bao gồm thông tin về công ty bảo hiểm nào ở tiểu bang của bạn bán bảo hiểm.
Bạn cũng có thể có các tùy chọn khác. Ví dụ, một số người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn theo nhóm như một quyền lợi của nhân viên. Các hiệp hội cũng có thể cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn theo nhóm cho các thành viên của họ. Người sử dụng lao động và các hiệp hội thường có thể thương lượng mức phí bảo hiểm thấp hơn so với cá nhân. Ngoài ra, các yêu cầu y tế để nhận bảo hiểm chăm sóc dài hạn theo nhóm thường khoan dung hơn so với các hợp đồng cá nhân. Trước khi mua loại bảo hiểm này, hãy tìm hiểu điều gì sẽ xảy ra nếu chủ lao động hoặc các tổ chức của bạn ngừng cung cấp chính sách hoặc nếu bạn nghỉ việc hoặc hiệp hội. Bạn vẫn có thể giữ bảo hiểm chứ?
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể là một giao dịch mua phức tạp. Đảm bảo mua sắm xung quanh với nhiều công ty bảo hiểm và yêu cầu mỗi công ty cung cấp phác thảo về phạm vi bảo hiểm —Một tài liệu giải thích các lợi ích và các tính năng chính của hợp đồng bảo hiểm. Trước khi thanh toán bất kỳ khoản tiền nào, hãy kiểm tra sự ổn định tài chính của công ty bảo hiểm bằng cách xem các xếp hạng như từ AM Best và Standard &Poor's. Hướng dẫn cho Người mua hàng về Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn, có sẵn từ NAIC, cung cấp lời khuyên toàn diện về việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp bạn điều hướng quy trình.
Có rất nhiều điều cần phải xem xét khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu và về già. Khi bạn không còn có thể sống độc lập, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp bạn nhận được sự chăm sóc cần thiết để tận hưởng những năm còn lại của mình. Nó cũng có thể giúp bảo vệ tài sản của bạn để cung cấp cho vợ / chồng của bạn hoặc để lại tài sản thừa kế cho gia đình bạn. Việc phát triển một kế hoạch tài chính dài hạn có thể giúp bạn đánh giá nguồn lực của mình, quyết định xem bạn có cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không và ngân sách để chi trả cho nó.