Bảo hiểm là một khoản mua kỳ quặc — đó là thứ bạn mua và hy vọng bạn sẽ không bao giờ phải sử dụng. Nhưng rất có thể đến một lúc nào đó, bạn sẽ phải nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Yêu cầu bảo hiểm là yêu cầu công ty bảo hiểm của bạn thanh toán cho những thứ mà bảo hiểm của bạn chi trả, chẳng hạn như tai nạn xe hơi, cháy nhà hoặc đến phòng cấp cứu.
Để nhận được khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm của bạn cho một sự kiện được bảo hiểm, bạn sẽ phải nộp đơn yêu cầu. Điều này thường liên quan đến việc hoàn thành một biểu mẫu ghi lại sự kiện được bảo hiểm và yêu cầu thanh toán, sau đó gửi biểu mẫu cho công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ chấp thuận và thanh toán yêu cầu bồi thường hoặc từ chối yêu cầu bồi thường.
Nếu yêu cầu của bạn được chấp thuận, bạn có thể phải trả một khoản khấu trừ, là số tiền bạn chịu trách nhiệm thanh toán trước khi bảo hiểm có hiệu lực. Xe ô tô, chủ nhà và một số chính sách bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ và cách chúng hoạt động có thể khác nhau tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm. Nếu bạn nộp đơn yêu cầu bảo hiểm ô tô cho những thiệt hại trị giá 3.000 đô la và khoản khấu trừ của bạn là 500 đô la, bảo hiểm sẽ thanh toán 2.500 đô la (3.000 đô la đã trừ đi khoản khấu trừ).
Khoản khấu trừ cho chính sách dành cho chủ nhà có thể là một số tiền đô la (như với bảo hiểm ô tô) hoặc một tỷ lệ phần trăm của giá trị được bảo hiểm của ngôi nhà của bạn. Nếu ngôi nhà của bạn được bảo hiểm với giá 300.000 đô la và bạn được khấu trừ 1%, khoản khấu trừ của bạn sẽ là 3.000 đô la. Bảo hiểm của chủ nhà đối với các thảm họa thiên nhiên như động đất, lũ lụt và bão có thể được khấu trừ lên đến 20%.
Trong một số trường hợp, bạn phải trả khoản khấu trừ cho bất kỳ ai đang sửa chữa ô tô hoặc nhà của bạn. Trong những trường hợp khác, công ty bảo hiểm của bạn chỉ cần trừ khoản khấu trừ của bạn vào số tiền họ thanh toán cho yêu cầu của bạn.
Một số chương trình bảo hiểm y tế cũng có các khoản khấu trừ. Nếu chương trình của bạn có khoản khấu trừ, bạn sẽ phải thanh toán mọi chi phí cho việc chăm sóc sức khỏe được đài thọ hoặc thuốc men cho đến khi bạn đạt đến số tiền khấu trừ hàng năm, lúc đó bảo hiểm bắt đầu thanh toán. Tuy nhiên, nhiều chính sách chi trả cho một số dịch vụ nhất định, chẳng hạn như chăm sóc phòng ngừa hoặc chăm sóc trước khi sinh, trước khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình — mặc dù bạn vẫn có thể có một khoản đồng thanh toán cho những dịch vụ đó.
Ví dụ:nếu bạn có khoản khấu trừ $ 6.500 hàng năm, bạn sẽ phải trả khoản tiền chăm sóc sức khỏe và thuốc trị giá $ 6.500 đầu tiên mỗi năm. Nhưng nếu chương trình của bạn chi trả cho việc chăm sóc phòng ngừa trước khi khoản khấu trừ của bạn được đáp ứng, bạn có thể đi khám sức khỏe hàng năm và chỉ trả khoản đồng thanh toán của mình, thay vì toàn bộ chi phí của chuyến khám.
Có một số loại tình huống mà bạn yêu cầu bảo hiểm, tùy thuộc vào chính sách cụ thể của bạn và những gì nó bao gồm.
Quy trình nộp đơn yêu cầu bảo hiểm khác nhau tùy thuộc vào loại yêu cầu. Dưới đây là cách nộp các loại yêu cầu bảo hiểm phổ biến nhất.
Tùy thuộc vào chính sách bảo hiểm của bạn, bạn có thể không phải nộp đơn yêu cầu bảo hiểm sức khỏe. Thông thường, nhà cung cấp dịch vụ y tế hoặc nhà thuốc sẽ lấy thông tin bảo hiểm sức khỏe của bạn và tự mình gửi yêu cầu. Công ty bảo hiểm sẽ xử lý yêu cầu bồi thường và thanh toán trực tiếp cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe. (Bạn sẽ chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản đồng thanh toán bảo hiểm nào tại thời điểm bạn nhận dịch vụ chăm sóc sức khỏe hoặc mua thuốc theo toa của bạn.)
Một số chính sách bảo hiểm y tế yêu cầu gửi yêu cầu y tế của riêng bạn. Trong trường hợp này, bạn thường trả trước cho dịch vụ chăm sóc y tế hoặc theo toa. Sau đó, bạn điền và gửi đơn yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm và có thể phải cung cấp biên lai hoặc tài liệu chứng minh sự điều trị mà bạn nhận được. Bạn có thể nhận được các mẫu đơn yêu cầu từ trang web của nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe của bạn hoặc (nếu bảo hiểm sức khỏe của bạn do chủ lao động tài trợ) từ bộ phận nhân sự của bạn.
Trước khi nhận dịch vụ chăm sóc y tế, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu bảo hiểm sức khỏe của mình chi trả những gì, ai chịu trách nhiệm gửi yêu cầu và những tài liệu cần thiết để làm như vậy. Điều này có thể giúp ngăn ngừa các hóa đơn không mong muốn và đảm bảo bạn được hoàn trả kịp thời.
Thông thường, phần khó nhất của việc nộp đơn yêu cầu bảo hiểm nhân thọ là tìm kiếm hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là vì nhiều người có nhiều hơn một hợp đồng. Bạn có thể tìm thấy một chính sách bằng cách tìm kiếm thông qua các thủ tục giấy tờ của người quá cố; kiểm tra két an toàn của họ; hoặc liên hệ với luật sư, nhà hoạch định tài chính hoặc nhà tuyển dụng của họ. Các tuyên bố hoặc hóa đơn từ các công ty bảo hiểm nhân thọ được gửi đến trong thư của người quá cố là một manh mối khác.
Khi bạn tìm thấy thông tin hợp đồng, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm đã phát hành thông tin đó. Họ sẽ cung cấp các biểu mẫu yêu cầu và có thể hướng dẫn bạn thực hiện quá trình nộp đơn yêu cầu. Bạn sẽ cần gửi bản sao có chứng thực giấy chứng tử của người đó cùng với yêu cầu.
Khi bạn đã thanh toán hoặc đáp ứng bất kỳ khoản khấu trừ áp dụng nào, yêu cầu bảo hiểm của bạn sẽ được thanh toán như thế nào? Điều đó phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm loại yêu cầu, chính sách của bạn, công ty bảo hiểm của bạn, luật tiểu bang và liệu bạn có một khoản vay thế chấp hoặc ô tô hay không. Tuy nhiên, nói chung, đây là những gì bạn có thể mong đợi.
Nếu ô tô của bạn cần sửa chữa, công ty bảo hiểm của bạn có thể gửi séc trực tiếp cho bạn, trực tiếp đến cửa hàng sửa chữa hoặc chuyển cho cả bạn và cửa hàng sửa chữa. Nếu một chiếc xe được tài trợ là toàn bộ, tiền bảo hiểm trước tiên sẽ được sử dụng để trả khoản vay; với bất kỳ số tiền còn lại sẽ cho bạn.
Ban đầu, bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán cho giá trị tiền mặt (nghĩa là giá trị hiện tại) của tài sản cá nhân của bạn. Nếu chính sách của bạn bao gồm chi phí thay thế các mặt hàng cũ bằng các mặt hàng mới (giá trị thay thế thực tế), thông thường bạn sẽ phải mua các mặt hàng thay thế, nộp biên lai cho công ty bảo hiểm và được hoàn lại khoản chênh lệch giữa giá trị tiền mặt của mặt hàng cũ và chi phí của mặt hàng thay thế.
Bạn có thể nhận được các khoản thanh toán riêng cho việc sửa chữa nhà, thay thế tài sản cá nhân và chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE) nếu bạn phải sống ở nơi khác trong khi nhà được sửa chữa. Nếu bạn có một khoản thế chấp, người cho vay thường được liệt kê trong bảo hiểm chủ nhà của bạn. Thanh toán cho việc sửa chữa có thể được thực hiện bằng cả tên của bạn và tên của người cho vay hoặc có thể trực tiếp đến người cho vay, người sẽ giữ nó trong một tài khoản ký quỹ và xuất tiền để sửa chữa khi cần thiết.
Một số chính sách thanh toán các yêu cầu trực tiếp cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe hoặc nhà thuốc của bạn. Những người khác yêu cầu bạn tự trả trước chi phí y tế và kê đơn, sau đó gửi yêu cầu bồi thường và được hoàn trả.
Người thụ hưởng chính sách sẽ nhận được một khoản thanh toán, được gọi là phúc lợi tử vong hoặc dàn xếp , đối với số tiền bảo hiểm mà người chết đã mua. Tùy thuộc vào chính sách, người thụ hưởng có thể chọn các tùy chọn khác nhau để thanh toán quyền lợi tử vong, chẳng hạn như trả một lần hoặc trả góp. Điều quan trọng là phải hiểu các tác động về thuế và tài chính của mỗi lựa chọn trước khi đưa ra quyết định của bạn.
Việc nộp một yêu cầu bồi thường có thể ảnh hưởng hoặc không ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm của bạn tùy thuộc vào công ty bảo hiểm của bạn, loại bảo hiểm và các chi tiết cụ thể của yêu cầu bồi thường. Ví dụ, một số công ty bảo hiểm nhà và ô tô giảm giá cho bạn nếu bạn đi một số năm nhất định mà không nộp đơn yêu cầu; nộp đơn yêu cầu và bạn sẽ mất khoản chiết khấu đó.
Yêu cầu bảo hiểm ô tô có làm tăng phí bảo hiểm hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chẳng hạn như yêu cầu bồi thường có vượt quá một số tiền cụ thể hay không, sự cố có được xác định là do lỗi của bạn hay không, hồ sơ lái xe tổng thể và lịch sử yêu cầu bồi thường trước đó của bạn.
Trong trường hợp bảo hiểm cho chủ nhà, các tổn thất bảo hiểm liên quan đến ngôi nhà trong năm năm qua — ngay cả khi bạn không sở hữu nhà vào thời điểm đó — có thể cho thấy khả năng yêu cầu bồi thường trong tương lai cao hơn. Ví dụ, nếu chủ sở hữu trước của ngôi nhà của bạn đã nộp đơn yêu cầu bồi thường thiệt hại do bão hai năm trước và bạn nộp đơn yêu cầu trong năm nay, điều đó có thể cho thấy ngôi nhà có nguy cơ cao do bão. Nhiều tuyên bố về trộm có thể cho thấy rằng bạn đang ở trong một khu vực tội phạm cao hoặc không thực hiện các biện pháp phòng ngừa thích hợp để bảo vệ ngôi nhà của bạn. Cả hai tình huống đều có thể dẫn đến tăng tỷ lệ.
Phí bảo hiểm y tế hoạt động rất khác nhau. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cấm các công ty bảo hiểm nâng mức phí của một cá nhân dựa trên sức khỏe của người đó. Bất kỳ sự gia tăng tỷ lệ nào cũng phải dựa trên "nhóm rủi ro" tổng thể mà cá nhân đó thuộc về.
Hàng năm, các công ty bảo hiểm sức khỏe đánh giá chi phí chăm sóc cho các nhóm rủi ro khác nhau trong năm đó, ước tính chi phí đó sẽ thay đổi bao nhiêu trong năm tới và phí bảo hiểm cơ sở dựa trên những tính toán đó. Ví dụ:nếu công ty bảo hiểm của bạn ước tính rằng chi phí cho phụ nữ từ 30 đến 35 tuổi sẽ tăng vào năm tới và bạn là một phụ nữ 33 tuổi, thì mức phí của bạn sẽ tăng lên cho dù bạn nộp một lần hay 100.
Việc nộp bất kỳ loại yêu cầu bảo hiểm nào sẽ không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu yêu cầu bồi thường có hậu quả tiêu cực về tài chính, nó có thể gián tiếp dẫn đến việc giảm tín dụng của bạn. Ví dụ, phải trả một khoản phí bảo hiểm được khấu trừ cao hoặc cao hơn có thể gây khó khăn cho việc quản lý các hóa đơn khác của bạn. Bạn có thể bắt đầu thiếu các khoản thanh toán, điều này có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
Chọn một khoản khấu trừ cao hơn là một cách để giảm phí bảo hiểm của bạn, nhưng bạn phải luôn chắc chắn rằng bạn có thể dễ dàng thanh toán khoản khấu trừ nếu bạn phải làm như vậy. Nếu bạn lo ngại rằng những khó khăn tài chính do yêu cầu bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số để biết vị trí của bạn.