Bạn có đang chọn bảo hiểm sức khỏe cho mình lần đầu tiên không? Cho dù bạn vừa mới nhận được công việc đầu tiên của mình hay đã hết tuổi tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ bạn, việc hiểu rõ về đăng ký mở là chìa khóa để tìm được bảo hiểm tốt nhất. Đăng ký mở là thời điểm trong năm khi bạn có thể đăng ký bảo hiểm y tế mới hoặc thực hiện các thay đổi đối với bảo hiểm y tế hiện có của mình. Đây là cách nó hoạt động.
Đối với hầu hết các loại bảo hiểm y tế (Medicaid là một ngoại lệ), bạn chỉ có thể đăng ký bảo hiểm trong một thời gian nhất định trong năm được gọi là ghi danh mở hoặc nếu bạn có một sự kiện cuộc sống đủ điều kiện. Các nhà tuyển dụng thường tổ chức ghi danh mở rộng cho bảo hiểm y tế và các quyền lợi khác của nhân viên trong hai đến bốn tuần vào mùa thu. Tuy nhiên, điều này có thể khác nhau giữa các công ty, vì vậy hãy kiểm tra với nhà tuyển dụng của bạn để xác nhận ngày tháng.
Những người thất nghiệp hoặc có công việc không cung cấp bảo hiểm y tế có thể truy cập Thị trường Bảo hiểm Y tế tại Healthcare.gov hoặc thị trường của tiểu bang của họ để đăng ký bảo hiểm y tế. Đăng ký mở rộng cho bảo hiểm sức khỏe Marketplace bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 năm 2021 và kết thúc vào ngày 15 tháng 1 năm 2022.
Bạn có thể đăng ký tham gia cả bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng tài trợ và Marketplace ngoài thời gian đăng ký mở nếu bạn có một sự kiện lớn trong đời khiến bạn đủ điều kiện đăng ký tham gia đặc biệt. Điều này có thể bao gồm:
Tùy thuộc vào việc bảo hiểm của bạn dựa trên người sử dụng lao động hay thông qua Thị trường, bạn có thể có tối đa 60 ngày trước hoặc 60 ngày sau một sự kiện cuộc sống đủ điều kiện để đăng ký tham gia bảo hiểm. Kiểm tra với nhà tuyển dụng của bạn hoặc Marketplace để xác nhận thời gian đăng ký đặc biệt của bạn.
Bắt đầu một công việc mới? Nhà tuyển dụng có thể yêu cầu thời gian chờ đợi lên đến 90 ngày trước khi bạn có thể đăng ký bảo hiểm y tế, nhưng nhiều nhà tuyển dụng cho phép bạn đăng ký ngay lập tức.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bỏ lỡ ghi danh mở và không đủ điều kiện để ghi danh đặc biệt? Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận Medicaid, một chương trình của chính phủ bảo hiểm cho những người có thu nhập thấp. Bạn có thể đăng ký Medicaid bất kỳ lúc nào.
Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm để lấp đầy khoảng trống cho đến khi bảo hiểm dựa trên người sử dụng lao động bắt đầu hoạt động hoặc đăng ký mở Marketplace mở cửa trở lại, hãy xem xét bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn. Các kế hoạch bảo hiểm tư nhân này có hiệu lực ngay lập tức, không có thời gian chờ đợi. Vì hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế ngắn hạn đều cung cấp phạm vi bảo hiểm rất hạn chế, hãy làm rõ những gì được và không được bảo hiểm trước khi mua một chương trình.
Nếu bạn đã có bảo hiểm y tế, bảo hiểm đã chọn của bạn thường tự động gia hạn khi đăng ký mở. Nhưng vì lợi ích và chi phí thường thay đổi mỗi năm, bạn nên xem lại thông tin đăng ký mở của mình để xem:
Cho dù bảo hiểm thị lực và nha khoa được đưa vào bảo hiểm do chủ lao động của bạn cung cấp hay được cung cấp dưới dạng các sản phẩm riêng biệt, bạn cũng có thể đăng ký chúng trong thời gian ghi danh mở hoặc các kỳ ghi danh đặc biệt. Bạn cũng có thể mua các gói bảo hiểm nhãn khoa và nha khoa cá nhân từ các công ty bảo hiểm tư nhân vào bất kỳ thời điểm nào trong năm.
Khi so sánh các kế hoạch và lựa chọn, hãy nghĩ về cách bạn sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Ví dụ, nếu bạn hiếm khi đến gặp bác sĩ và không dùng thuốc, bạn có thể giảm phí bảo hiểm của mình bằng cách chuyển sang một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Nếu bạn mắc bệnh mãn tính cần dùng thuốc đắt tiền, một chương trình có khoản đồng thanh toán thấp hơn cho các lần khám và kê đơn tại phòng khám có thể đáng để bạn trả phí bảo hiểm cao hơn. Hoặc có lẽ bạn đã bắt đầu đến thăm một nhà trị liệu trong năm nay và muốn có một kế hoạch với số tiền đồng thanh toán thấp cho các lần khám sức khỏe tâm thần.
Chủ lao động của bạn nên cung cấp thông tin và nguồn lực để giúp giải thích các lựa chọn của bạn đối với bảo hiểm y tế do chủ lao động cung cấp để bạn có thể so sánh các lựa chọn khác nhau có thể ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm và chi phí của bạn như thế nào.
Marketplace cho phép bạn mua sắm và so sánh các gói một cách ẩn danh. Chỉ cần cung cấp một số thông tin chung, chẳng hạn như mã ZIP và tuổi của bạn và nhận chi phí ước tính cho các loại gói khác nhau trước khi đăng ký bảo hiểm.
Nếu vợ / chồng hoặc người bạn đời của bạn có bảo hiểm y tế do chủ lao động tài trợ, hãy so sánh cả hai chương trình của bạn trong quá trình ghi danh mở. Nói chung, việc tham gia kế hoạch của chủ lao động có ý nghĩa nhất về mặt tài chính, vì chủ lao động thường trả một phần phí bảo hiểm cho nhân viên nhưng có thể không làm như vậy đối với người phụ thuộc. Tuy nhiên, nếu một trong hai người có bảo hiểm sức khỏe tốt hơn đáng kể, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn để tham gia chương trình đó.
Bảo hiểm y tế không hề rẻ. Vào năm 2020, phí bảo hiểm sức khỏe trung bình hàng năm do người sử dụng lao động tài trợ cho một cá nhân là $ 7.470. Bạn có thể làm gì để tiết kiệm khi mua bảo hiểm y tế?
Nếu bạn nhận được bảo hiểm y tế thông qua công việc của mình, chủ lao động của bạn có thể cung cấp Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe (HRA) hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), có thể giúp giảm chi phí chăm sóc sức khỏe.
Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao thường có phí bảo hiểm thấp nhất, vì vậy chúng có thể là một cách tốt để tiết kiệm nếu bạn nói chung có sức khỏe tốt. Chỉ cần đánh giá mức tối đa được khấu trừ và số tiền xuất túi của bạn và đảm bảo bạn có đủ tiền tiết kiệm để xử lý trường hợp khẩn cấp về chăm sóc sức khỏe.
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm y tế hoặc bạn đang thất nghiệp, Marketplace thường là một lựa chọn hợp lý. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế đặc biệt bao gồm một số (hoặc thậm chí tất cả) chi phí bảo hiểm.
Việc không có bảo hiểm y tế có thể khiến bạn phải trả giá theo nhiều cách. California, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island và District of Columbia phạt thuế nếu bạn không có bảo hiểm y tế. Ngay cả ở những tiểu bang không bị phạt, một căn bệnh hoặc tai nạn nghiêm trọng có thể khiến bạn phải gánh chịu những hóa đơn y tế khổng lồ. Vì các hóa đơn y tế chưa thanh toán có khả năng ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, nên bảo hiểm y tế cung cấp sự bảo vệ cho cả sức khỏe thể chất và tài chính của bạn.