Bạn sẽ thanh toán các hóa đơn như thế nào nếu bạn bị tàn tật và không thể làm việc? Cho dù tình trạng khuyết tật kéo dài hàng tháng, hàng năm hay phần còn lại của cuộc đời bạn, nó có thể ảnh hưởng lớn đến khả năng tạo thu nhập và chu cấp cho bản thân và những người phụ thuộc của bạn. Một cách để bảo vệ tài chính của bạn là mua bảo hiểm tàn tật, cung cấp nguồn thu nhập khi bạn không thể làm việc do khuyết tật ngắn hạn hoặc dài hạn. Nhưng bảo hiểm tàn tật hoạt động như thế nào, chi phí ra sao và nó có ý nghĩa đối với bạn không?

Bảo hiểm Người khuyết tật hoạt động như thế nào?

Bảo hiểm tàn tật bảo vệ khỏi rủi ro bạn không thể kiếm sống do khuyết tật. Nếu bạn bị tàn tật, bạn sẽ nộp đơn yêu cầu bồi thường với công ty bảo hiểm tàn tật, họ sẽ xem xét đơn yêu cầu đó để xem bạn có đủ điều kiện nhận quyền lợi hay không. Nếu được chấp thuận, công ty bảo hiểm của bạn sẽ cung cấp khoản thanh toán hàng tháng thay thế phần trăm thu nhập của bạn, thường từ 50% đến 70%.

Dưới đây là một số thuật ngữ chính cần hiểu khi mua hợp đồng bảo hiểm tàn tật:

• Đặc biệt: Số tiền bạn phải trả cho công ty bảo hiểm cho hợp đồng.
• Khoản thanh toán: Những lợi ích bạn nhận được từ chính sách của mình sau khi gửi khiếu nại.
• Thời gian chờ: Còn được gọi là giai đoạn loại bỏ , đây là khoảng thời gian bạn phải đợi các quyền lợi có hiệu lực sau khi bạn bị tuyên bố vô hiệu hóa. Thời gian chờ đợi thông thường là 30, 60 hoặc 90 ngày, và bạn thường nhận được khoản thanh toán sau 30 ngày kể từ khi kết thúc thời gian chờ đợi. Ví dụ:nếu bạn có thời gian chờ 90 ngày, điều này có nghĩa là bạn thường phải đi 120 ngày trước khi nhận được séc. Các chính sách có thời gian chờ ngắn hơn sẽ tốn nhiều tiền hơn, vì vậy bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn thời gian chờ dài nhất mà bạn có thể quản lý tài chính.
• Khuyết tật đủ điều kiện: Không giống như trợ cấp bồi thường cho người lao động, trợ cấp tàn tật sẽ được chi trả ngay cả khi nguyên nhân gây ra bệnh tật hoặc thương tật của bạn không liên quan đến công việc của bạn. Tuy nhiên, khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp có thể khác nhau tùy thuộc vào định nghĩa về khuyết tật trong chính sách của bạn. Ví dụ, một số chính sách trả trợ cấp nếu bạn không còn có thể làm việc tại nghề nghiệp hiện tại của bạn hoặc một nghề nghiệp tương tự; những người khác không trả tiền cho đến khi bạn không thể thực hiện bất kỳ loại công việc nào. Một số chính sách chỉ bảo hiểm cho người khuyết tật do tai nạn, không phải do bệnh tật.
• Thời gian hưởng lợi: Đây là thời gian quyền lợi tiếp tục được chi trả. Thời gian hưởng lợi của các chính sách ngắn hạn kéo dài từ vài tháng đến vài năm. Thời hạn phúc lợi của chính sách dành cho người khuyết tật dài hạn có thể kéo dài suốt cuộc đời của bạn. Nếu một chính sách có phúc lợi trọn đời nằm ngoài ngân sách của bạn, các chuyên gia khuyên bạn nên mua một chính sách có thời gian phúc lợi kéo dài ít nhất cho đến tuổi nghỉ hưu, khi bạn bắt đầu sử dụng An sinh xã hội, Medicare và khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

Những người lái xe hoặc tiện ích bổ sung sau thường cộng vào giá của chính sách dành cho người khuyết tật, nhưng có thể đáng giá:

• Mức tăng chi phí sinh hoạt: Một số kế hoạch điều chỉnh lợi ích dựa trên lạm phát hoặc sự gia tăng chi phí sinh hoạt.
• Lợi ích một phần hoặc lợi ích còn lại: Nếu bạn bị tàn tật một phần, chương trình cung cấp một phần lợi ích. Ví dụ:nếu bạn chỉ có thể làm việc bán thời gian hoặc có thể thực hiện một số nhiệm vụ công việc bình thường của mình nhưng không phải những nhiệm vụ khác, thì những kế hoạch này sẽ trả ít hơn số tiền toàn bộ quyền lợi của bạn.
• Miễn phí bảo hiểm: Sau khi chính thức bị tàn tật được 90 ngày, bạn có thể ngừng đóng phí bảo hiểm thương tật.
• Lợi nhuận của phí bảo hiểm: Nếu bạn không yêu cầu bồi thường trong một khoảng thời gian nhất định theo quy định của chính sách, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại một phần phí bảo hiểm của bạn.
• Phối hợp các lợi ích: Loại kế hoạch này đặt ra một số tiền mục tiêu để bạn nhận được. Sau khi bất kỳ khoản trợ cấp tàn tật nào khác được thanh toán, công ty bảo hiểm sẽ tính phần chênh lệch giữa các khoản trợ cấp đó và số tiền mục tiêu.
• Tùy chọn mua bổ sung: Hãng bảo hiểm sẽ cho bạn mua thêm bảo hiểm sau. Ví dụ:bạn có thể muốn được bảo hiểm nhiều hơn khi tiền lương hoặc nghĩa vụ tài chính của bạn tăng lên.
• Chính sách không hủy được: Những điều này đảm bảo sẽ được gia hạn hàng năm (miễn là bạn đóng phí bảo hiểm đúng hạn) mà không bị tăng phí bảo hiểm hoặc giảm quyền lợi.
• Chính sách gia hạn được đảm bảo: Chính sách của bạn sẽ gia hạn hàng năm mà không bị giảm quyền lợi; nhưng phí bảo hiểm của bạn có thể tăng lên.

Các hợp đồng không thể hủy bỏ và có thể gia hạn đều có thể bị hủy bỏ trong một số trường hợp, chẳng hạn như nếu công ty bảo hiểm ngừng bán bảo hiểm cho một loại cá nhân nhất định hoặc tại một địa điểm nhất định.

Bảo hiểm tàn tật ngắn hạn so với dài hạn

Hai loại bảo hiểm tàn tật cơ bản là ngắn hạn và dài hạn. Các chính sách ngắn hạn thường chi trả các khoản trợ cấp từ ba tháng đến hai năm. Các hợp đồng dài hạn thường bắt đầu sau sáu tháng kể từ ngày tàn tật và có thể kéo dài từ vài năm đến suốt đời. Nhiều chính sách dài hạn không được thanh toán cho đến khi chính sách ngắn hạn của bạn đã hết.

Cách Nhận Bảo hiểm Khuyết tật

Một số người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm tàn tật như một phần của gói phúc lợi nhân viên của họ và thậm chí họ có thể trả phí bảo hiểm. Chủ lao động của bạn có thể cung cấp cho bạn tùy chọn mua bảo hiểm tàn tật bổ sung để bổ sung phạm vi bảo hiểm. Nếu không, bạn có thể bổ sung bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm tàn tật cá nhân của riêng bạn. Nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm tàn tật do chủ nhân tài trợ, hãy kiểm tra xem liệu bạn có thể tiếp tục bảo hiểm nếu bạn nghỉ việc hay không và chi phí đó sẽ là bao nhiêu.

Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm tàn tật, bạn có thể mua bảo hiểm của riêng mình. Bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn có thể giới thiệu bạn đến các đại lý bảo hiểm bán bảo hiểm tàn tật. Làm việc với một đại lý có thể giúp bạn tìm ra mức độ bảo hiểm bạn cần, dựa trên tài sản của bạn, các loại bảo hiểm khác (chẳng hạn như bảo hiểm bảo vệ thế chấp) và các nguồn thu nhập tiềm năng.

Bảo vệ tài chính của bạn bằng bảo hiểm người khuyết tật

Bạn có thể có các nguồn thu nhập tiềm năng khác sau khi bị tàn tật. Ví dụ, nếu bạn bị tàn tật do tai nạn xe hơi, bảo hiểm ô tô của bạn có thể thay thế một phần thu nhập bị mất. Các cựu chiến binh bị tàn tật có thể nhận được các lợi ích tài chính và các quyền lợi khác thông qua Bộ Cựu chiến binh. Bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của chính phủ như thanh toán khuyết tật An sinh xã hội, phiếu mua nhà, Medicare hoặc Medicaid, hoặc Chương trình hỗ trợ dinh dưỡng bổ sung (SNAP), và thậm chí có thể được tha thứ cho các khoản vay sinh viên của bạn.

Nếu bạn bị tàn tật, điểm tín dụng tốt có thể là một mạng lưới an toàn quan trọng khác, giúp bạn tiếp cận nhiều hơn với tín dụng, các khoản vay và các dịch vụ tài chính. Đăng ký theo dõi tín dụng miễn phí từ Experian có thể giúp bạn theo dõi tình trạng tín dụng của mình.