Bảo hiểm nhân thọ là một trong nhiều lựa chọn để lập kế hoạch di sản, và nó có thể cực kỳ quan trọng đối với một số người — hoặc một khoản chi phí không cần thiết đối với những người khác. Bảo hiểm nhân thọ có xứng đáng với bạn hay không đòi hỏi bạn phải cân bằng giữa chi phí của các hợp đồng khác nhau, hoàn cảnh sống hiện tại và những điều bạn mong đợi trong tương lai.

Theo số liệu năm 2020 của Hiệp hội Nghiên cứu và Tiếp thị Bảo hiểm Nhân thọ (LIMRA), khoảng 54% người Mỹ được bảo hiểm bằng một số hình thức bảo hiểm nhân thọ. Nó có hai loại chính; một là bảo hiểm có kỳ hạn, chỉ kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định và do đó giá cả phải chăng hơn. Loại còn lại là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bao gồm cả cuộc đời và cuộc sống chung. Những khoản phí bảo hiểm này đắt hơn, nhưng chúng không bao giờ tăng và bạn được bảo hiểm suốt đời.

Quyền lợi của Bảo hiểm Nhân thọ

Phí bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn có thể xứng đáng với những người trong một số tình huống nhất định.

• Mua bảo hiểm nhân thọ vào đúng thời điểm có thể giúp bạn yên tâm rằng những người phụ thuộc vào thu nhập của bạn, chẳng hạn như trẻ nhỏ, vợ / chồng hoặc cha mẹ già của bạn, sẽ được hỗ trợ nếu điều gì đó xảy ra với bạn .
• Nếu bạn không có nhiều tiền tiết kiệm, bạn sẽ yên tâm khi biết chi phí tang lễ, các khoản nợ và các chi phí cuối cùng khác sẽ không thuộc về gia đình bạn. Ví dụ:vợ / chồng của bạn có thể sử dụng nó để tiếp tục trả tiền thế chấp.
• Trong khi một số công ty bảo hiểm sẽ không chi trả cho trường hợp tử vong do một số hoạt động rủi ro nhất định, những công ty khác sẽ bảo hiểm. Vì vậy những người có ngành nghề hoặc sở thích rủi ro cao có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình mình. Đọc bản in đẹp của chính sách để bạn biết những gì được bảo hiểm.
• Không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được coi là một tài sản tài chính và bạn có thể vay trong suốt cuộc đời của mình.
• Nếu bạn sở hữu hoặc đồng sở hữu một doanh nghiệp, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp trang trải các chi phí hoặc khoản nợ khi bạn ra đi.
• Nếu bạn có một bất động sản lớn, bạn có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một phần trong kế hoạch di sản của mình, đặc biệt vì (tùy thuộc vào chính sách) quyền lợi này có giá trị tiền mặt và miễn thuế đối với người thụ hưởng.

Hạn chế của Bảo hiểm Nhân thọ

Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ không phù hợp với tất cả mọi người và có những mặt trái của nó.

• Nó có thể quá đắt đối với những người có ngân sách eo hẹp, điều đáng tiếc là đôi khi những người có thể tận dụng tối đa bảo hiểm nhân thọ (ví dụ:cha mẹ trẻ có con nhỏ).
• Các chính sách có thể tốn kém hơn tùy thuộc vào thói quen và tiền sử bệnh của bạn, chẳng hạn như nếu bạn hút thuốc, thừa cân hoặc mắc các bệnh lý như bệnh tim hoặc ung thư. Nếu bạn thường xuyên tham gia vào những sở thích mạo hiểm, như nhảy dù, tỷ lệ có thể cao. Tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ cũng thường cao hơn một chút đối với nam giới.
• Không phải tất cả mọi thứ đều được bảo hiểm; ví dụ, một số chính sách không bao gồm trường hợp tử vong do tự sát trong vòng một đến hai năm đầu tiên của chính sách. Một số chính sách có các loại trừ khác, chẳng hạn như nếu bạn chết khi thực hiện một hoạt động rủi ro bị chính sách cấm, làm điều gì đó bất hợp pháp hoặc trong một hành động chiến tranh. Kiểm tra kỹ chính sách loại trừ.
• Nếu bạn có một kế hoạch cuộc sống có thời hạn và vẫn còn hiệu lực khi nó kết thúc, bạn sẽ mất số tiền bạn đã trả trong phí bảo hiểm (mặc dù việc có mạng lưới an toàn tạm thời có thể đáng giá). Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể được chuyển đổi thành hợp đồng vĩnh viễn để tránh hết hạn.
• Bảo hiểm nhân thọ được định giá theo rủi ro, vì vậy bạn càng ít tuổi thì càng phải trả phí thấp hơn — nhưng theo thống kê, người trẻ có nguy cơ tử vong thấp nhất. Hãy xem so sánh từ công ty bảo hiểm Policygenius về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 20 năm với mức bảo hiểm 500.000 đô la. Trung bình, phí bảo hiểm hàng tháng cho nữ 25 tuổi là 21,24 đô la mỗi tháng và cho nam 25 tuổi là 27,16 đô la mỗi tháng. Nếu những người này đợi đến khi họ 45 tuổi mới được bảo hiểm, thì chính sách tương tự sẽ khiến nữ giới phải trả 47,79 USD và nam 61,05 USD mỗi tháng.

Loại hình bảo hiểm nhân thọ nào tốt nhất?

Loại bảo hiểm nhân thọ tốt nhất và mức độ bảo hiểm bạn cần tùy thuộc vào ngân sách của bạn, tình hình hiện tại và nhu cầu dự kiến ​​trong tương lai.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Chính sách này dành cho một khoảng thời gian cụ thể, với các lựa chọn thường từ 10 đến 40 năm. Nó thường được sử dụng trong những năm thu nhập của ai đó để thay thế thu nhập của họ. Ví dụ, cha mẹ có con nhỏ muốn đảm bảo con cái được hỗ trợ và có thể theo học đại học nếu một hoặc cả hai cha mẹ qua đời. Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hợp lý hơn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, vì vậy nó có thể là lựa chọn tốt nhất cho những người có ngân sách eo hẹp và những người quan tâm nhất đến bảo hiểm trong vài thập kỷ tới.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp quyền lợi tử vong được đảm bảo nếu bạn qua đời, nhưng nó thường không có giá trị tiền mặt nếu hợp đồng bảo hiểm kết thúc khi bạn vẫn còn sống. Tuy nhiên, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, bạn có thể gia hạn hoặc chuyển đổi thành hợp đồng vĩnh viễn. Một số bảo hiểm có thời hạn đi kèm với đảm bảo gia hạn, trong đó bạn có thể bắt đầu một kỳ hạn mới ngay lập tức với mức phí bảo hiểm cao hơn (vì bạn lớn tuổi hơn và do đó rủi ro hơn) nhưng không cần khám sức khỏe hoặc bằng chứng khác có thể làm cho tỷ lệ của bạn cao hơn hoặc cho rằng bạn không đủ điều kiện .

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Chính sách này bảo hiểm cho bạn suốt đời, miễn là phí bảo hiểm của bạn được thanh toán. Phí bảo hiểm đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhưng chúng không bao giờ tăng, ngay cả khi bạn già đi và sức khỏe của bạn suy giảm. Chính sách vĩnh viễn có thể phù hợp hơn cho những người sắp kết hôn và muốn đảm bảo vợ / chồng của họ luôn được đảm bảo về tài chính.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có nhiều hình thức, bao gồm cả nhân thọ (thông thường) và nhân thọ phổ thông. Toàn bộ cuộc sống là phổ biến nhất; bạn phải trả phí bảo hiểm cố định thường xuyên cho một số tiền bảo hiểm cụ thể. Chính sách có thể kiếm được cổ tức và tiền lãi tích lũy, và bạn có thể vay từ giá trị tiền mặt của nó trong suốt cuộc đời của mình.

Cuộc sống chung cũng cung cấp bảo hiểm trọn đời, mặc dù nó linh hoạt hơn và có thể cho phép tăng quyền lợi tử vong khi đánh giá y tế. Nó tốt nhất cho những người thích điều chỉnh phạm vi bảo hiểm và số tiền phí bảo hiểm theo thời gian. Khi tài khoản của bạn tăng đến một số tiền nhất định, bạn có thể sử dụng số dư của mình để trang trải chi phí phí ​​bảo hiểm.

Chỉ cần lưu ý rằng với một trong hai loại hợp đồng vĩnh viễn, nếu bạn vay hoặc sử dụng nó để trả phí bảo hiểm và bạn chết trước khi hoàn trả số dư nợ, công ty bảo hiểm sẽ trừ số tiền đó vào quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn độc thân, hoặc gia đình bạn có đủ tài chính, bạn có thể không cần chi tiền cho bảo hiểm nhân thọ. Nhưng nếu bạn có những người thân yêu phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính hoặc bạn mang nợ sẽ không biến mất khi bạn qua đời, chi phí bảo hiểm có thể đáng để bạn yên tâm và nhận được lợi ích trong tương lai nếu bạn có thể làm cho nó phù hợp với ngân sách hiện tại của mình .

Nếu bạn lo lắng khi mạo hiểm chi phí, đừng quên bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn bảo hiểm có kỳ hạn, và mức phí sẽ thấp hơn nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh. Xin lưu ý rằng ở một số tiểu bang, việc các công ty bảo hiểm xem xét tín dụng của bạn khi xác định tỷ giá là hợp pháp, vì vậy bạn nên kiểm tra tín dụng của mình và có khả năng cải thiện tín dụng trước khi đăng ký.