Nếu bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể nhận thấy rằng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn rẻ hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nhưng tại sao lại như vậy? Và tại sao bạn lại cân nhắc đăng ký hợp đồng trọn đời khi phí bảo hiểm đắt hơn rất nhiều?

Không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài suốt cuộc đời của bạn và tạo ra một giá trị tiền mặt mà bạn có thể rút hoặc vay. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - đặc biệt là bảo hiểm trọn đời - và các chính sách nhân thọ có thời hạn tạo ra sự chênh lệch lớn về giá cả.

Toàn bộ cuộc đời so với Thời hạn:Sự khác biệt là gì?

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hầu hết khác nhau về thời gian bảo hiểm, khả năng chi trả và các lựa chọn đầu tư. Dưới đây là bảng phân tích về những khác biệt này:

• Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn: Các chính sách về cuộc sống có thời hạn bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là từ một đến 30 năm. Nói chung, phí bảo hiểm vẫn giữ nguyên trong suốt thời hạn của hợp đồng và chính sách trả tiền tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết trong thời hạn được bảo hiểm. Giống như các hình thức bảo hiểm khác, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô hoặc nhà, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không bao gồm tài khoản đầu tư. Trong trường hợp này, chính sách chỉ thanh toán khi bạn qua đời.
• Bảo hiểm trọn đời: Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm vĩnh viễn phổ biến nhất. Nó vẫn có hiệu lực trong suốt cuộc đời của bạn, miễn là bạn thực hiện thanh toán phí bảo hiểm của mình đúng hạn và không để chính sách mất hiệu lực. Hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ chi trả quyền lợi tử vong nếu bạn qua đời ở bất kỳ thời điểm nào cho đến 100 tuổi.

  Không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bảo hiểm trọn đời có một tài khoản đầu tư được gọi là tài khoản giá trị tiền mặt. Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn được gửi vào tài khoản giá trị tiền mặt của bạn và số tiền được hoãn thuế tăng dần theo thời gian. Bạn có thể vay theo số dư của mình, rút ​​tiền hoặc trao đổi giá trị tiền mặt để tăng số tiền trợ cấp tử vong.

Tại sao bảo hiểm trọn đời có giá cao hơn thời hạn

Phí bảo hiểm trọn đời có thể đắt hơn từ 5 đến 15 lần so với phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Dưới đây là một số lý do tại sao bảo hiểm toàn bộ nhân thọ đắt hơn.

• Bảo vệ cho cuộc sống: Bảo hiểm trọn đời kéo dài suốt cuộc đời của bạn (hoặc đến 99 tuổi, tùy thuộc vào hợp đồng của bạn), miễn là bạn theo kịp mức phí bảo hiểm. Ngược lại, phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có xu hướng thấp hơn vì chúng chỉ thanh toán nếu bạn chết trong thời hạn của mình và luôn có khả năng bạn sẽ sống lâu hơn hợp đồng của mình.
• Tài khoản giá trị tiền mặt: Bảo hiểm trọn đời bao gồm một tài khoản giá trị tiền mặt. Tiền trong tài khoản này được hoãn thuế và bạn có thể truy cập vào các khoản tiền khi vẫn còn sống.
• Các khoản cho vay theo số dư giá trị tiền mặt: Nếu bạn có đủ tiền trong tài khoản mệnh giá tiền mặt, chính sách trọn đời của bạn có thể cho phép bạn vay tiền để trang trải trường hợp khẩn cấp, trả nợ thẻ tín dụng hoặc bất kỳ lý do nào khác. Bất kỳ số tiền nào bạn không hoàn trả sẽ được khấu trừ vào quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm của bạn.
• Rút tiền để sử dụng cá nhân: Chính sách của bạn có thể cho phép bạn rút tiền miễn thuế từ tài khoản tiền mặt của mình. Nhưng hãy nhớ rằng, rút ​​tiền mặt làm giảm số tiền trợ cấp tử vong mà người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được khi bạn qua đời. Ngoài ra, nếu số tiền bạn rút lớn hơn tổng số tiền bạn đã đóng góp vào tài khoản giá trị tiền mặt của mình, thì khoản chênh lệch sẽ phải chịu thuế thu nhập.
• Tiềm năng nhận cổ tức: Bạn có thể kiếm được cổ tức từ chính sách của mình. Các công ty bảo hiểm tương hỗ (các công ty trong đó các bên mua bảo hiểm cùng sở hữu công ty) có thể trả tiền thưởng hàng năm cho bạn nếu công ty của họ hoạt động tốt hơn về mặt tài chính. Trong trường hợp này, bạn có thể nhận được một khoản cổ tức dưới dạng séc hoặc dưới dạng tín dụng mà bạn có thể sử dụng để mua bảo hiểm bổ sung.
• Trả phí bảo hiểm với thu nhập: Một số chính sách cho phép bạn sử dụng quỹ giá trị tiền mặt của chính sách để trang trải phí bảo hiểm hàng tháng. Nhưng hãy cẩn thận để không tiêu hết quỹ giá trị tiền mặt của bạn, vì nó có thể khiến hợp đồng của bạn mất hiệu lực và bạn có thể mất bảo hiểm nhân thọ của mình.

Bảo hiểm trọn đời có giá bao nhiêu?

Chi phí của bảo hiểm trọn đời khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm, và các yếu tố như tuổi tác, giới tính và sức khỏe có tác dụng. Để cung cấp cho bạn ý tưởng về số tiền bạn có thể phải trả, đây là một số mức phí bảo hiểm hàng tháng mẫu dựa trên dữ liệu do PolicyGenius tổng hợp từ 11 công ty bảo hiểm khác nhau. Tỷ lệ được tính cho người không hút thuốc theo phân loại sức khỏe ưu tiên và tỷ lệ của bạn có thể thay đổi tùy theo hoàn cảnh cụ thể của bạn.

Biểu phí bảo hiểm nhân thọ mẫu:Thời hạn so với Trọn đời

Yếu tố nào ảnh hưởng đến chi phí cả đời?

Phí bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ được thiết lập dựa trên một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn. Các yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm của bạn bao gồm những điều sau:

• Tuổi: Các chủ hợp đồng trẻ hơn có xu hướng trả phí bảo hiểm thấp hơn vì tuổi thọ còn lại của họ dài hơn, có nghĩa là họ thường sẽ thanh toán nhiều hơn cho hợp đồng trước khi qua đời. Thông thường, bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi trẻ hơn để tận dụng mức giá phải chăng hơn. Một nghiên cứu chung giữa Hiệp hội Nghiên cứu và Tiếp thị Bảo hiểm Nhân thọ (LIMRA) và Life Happens đã phát hiện ra gần 40% người Mỹ được bảo hiểm mong muốn họ mua các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ ở độ tuổi trẻ hơn.
• Giới tính: Phụ nữ thường trả phí bảo hiểm nhân thọ thấp hơn nam giới vì tuổi thọ của họ dài hơn. Tuổi thọ của phụ nữ cao hơn nam giới khoảng 5 năm - tương ứng là 82 tuổi và 77 tuổi - theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ.
• Sức khỏe: Những người khỏe mạnh có xu hướng trả ít tiền hơn cho bảo hiểm nhân thọ vì họ ít có nguy cơ chết sớm hơn. Khi đặt mức phí cho bạn, công ty bảo hiểm của bạn có thể sẽ xem xét tiền sử bệnh của bạn để xem bạn có bị bệnh gì không. Họ cũng có thể xem xét chiều cao và cân nặng của bạn để giúp họ xác định sức khỏe tổng thể của bạn và khả năng bạn có thể phát triển một tình trạng có thể làm giảm tuổi thọ của bạn.
• Tình trạng hút thuốc: Bởi vì hút thuốc có thể dẫn đến bệnh hô hấp và các vấn đề sức khỏe khác, những người hút thuốc thường trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm nhân thọ so với những người không hút thuốc. Các công ty bảo hiểm cũng có khả năng đặt mức phí bảo hiểm cao hơn nếu bạn nhai thuốc lá, vape hoặc hút cần sa.
• Khuyết tật: Trong khi Đạo luật Người khuyết tật Hoa Kỳ (ADA) bảo vệ người khuyết tật không bị từ chối một số dịch vụ nhất định, thì các nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ có thể xem xét các yếu tố như cách quản lý tình trạng khuyết tật và mức độ nghiêm trọng của nó.
• Số tiền bảo hiểm: Như đã trình bày trong bảng trên, quyền lợi tử vong càng cao, bạn càng có thể phải trả nhiều tiền bảo hiểm hàng tháng của mình.
• Tín dụng: Vì số liệu thống kê cho thấy rằng các chủ hợp đồng quản lý vấn đề tài chính của họ kém có nhiều khả năng nộp đơn yêu cầu bồi thường hơn, một số công ty bảo hiểm sử dụng điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng để đặt mức phí bảo hiểm của bạn. Điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng không giống như điểm tín dụng truyền thống, nhưng chúng xem xét nhiều yếu tố giống nhau như thanh toán chậm, nợ chưa thanh toán và độ dài của lịch sử tín dụng.

Bảo hiểm trọn đời có đáng giá không?

Bảo hiểm trọn đời có thể có ý nghĩa đối với bạn nếu bạn có đủ khả năng chi trả, đặc biệt nếu bạn coi trọng khả năng dự đoán của phí bảo hiểm cố định. Hãy xem xét những ưu và nhược điểm này để xác định xem bảo hiểm trọn đời có đáng giá hay không.

Ưu điểm

• Phí bảo hiểm thường giữ nguyên theo thời gian.
• Bảo hiểm kéo dài suốt cuộc đời của bạn miễn là bạn theo kịp với phí bảo hiểm của mình.
• Bảo hiểm trọn đời thanh toán quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn bất kể bạn chết khi nào, miễn là bạn trả phí bảo hiểm của mình.
• Nó bao gồm một tài khoản giá trị tiền mặt phát triển được hoãn thuế với tỷ lệ được đảm bảo.
• Bạn có thể vay hoặc rút tiền từ tài khoản tiền mặt của mình.
• Một số chính sách phát hành cổ tức hàng năm cho các chủ hợp đồng.

Nhược điểm

• Phí bảo hiểm đắt gấp 15 lần so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
• Tỷ suất lợi nhuận thấp so với các loại hình đầu tư khác.
• Khi bạn qua đời, những người thụ hưởng của bạn chỉ nhận được quyền lợi tử vong. Công ty bảo hiểm hấp thụ các quỹ giá trị tiền mặt.
• Một số chính sách hết hạn sau 100 tuổi.
• Số tiền bạn vay hoặc rút được trừ vào quyền lợi tử vong của chính sách.

Nếu bạn không được bán bảo hiểm trọn đời, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể là một cách hợp lý hơn để để lại quyền lợi tử vong cho những người thân yêu của bạn. Hãy nhớ rằng công ty bảo hiểm xem xét tín dụng của bạn khi đặt phí bảo hiểm là hợp pháp ở một số tiểu bang, vì vậy, cách khôn ngoan là kiểm tra tín dụng của bạn và cải thiện nó nếu cần trước khi đăng ký hợp đồng bảo hiểm.