Ngay cả khi bạn đã từng mắc một căn bệnh nghiêm trọng trong quá khứ, bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, bạn có thể phải đối mặt với một số hạn chế về thời điểm đăng ký, có thể nhận được ít bảo hiểm hơn và có khả năng trả phí bảo hiểm cao hơn. Dưới đây là những điều cần biết về việc nhận bảo hiểm nhân thọ sau khi ốm đau.

Sức khỏe có ảnh hưởng gì đến bảo hiểm nhân thọ?

Trong hầu hết các trường hợp, các công ty bảo hiểm nhân thọ xem xét sức khỏe của một người mua hợp đồng bảo hiểm. Họ có thể yêu cầu khám sức khỏe như một phần của quy trình bảo lãnh phát hành. Là một phần của kỳ thi, các bài kiểm tra có thể bao gồm:

• Xét nghiệm máu và nước tiểu để tìm những thứ như vấn đề về đường huyết, cholesterol cao hoặc các bệnh như HIV
• Đo huyết áp
• Các phép đo chiều cao, cân nặng và chỉ số BMI

Người nộp đơn cũng có thể được hỏi các câu hỏi về việc sử dụng thuốc lá hoặc ma túy và được yêu cầu cung cấp lịch sử của họ.

Nếu gần đây bạn đã được điều trị bệnh, bạn có thể lo lắng về việc vượt qua loại kiểm tra y tế này khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ. May mắn thay, việc mua bảo hiểm nhân thọ vẫn có thể thực hiện được ngay cả khi có những lo ngại này.

Các điều kiện từ trước có thể ảnh hưởng đến bảo hiểm nhân thọ như thế nào

Tình trạng tồn tại từ trước không tự động ngăn cản bạn nhận bảo hiểm nhân thọ, nhưng bạn có thể phải trả nhiều hơn cho phí bảo hiểm — có thể nhiều hơn lên đến 10% mỗi năm — và được chấp thuận để được giảm quyền lợi tử vong. Bạn cũng có thể cần phải đợi cho đến khi bạn đã qua quá trình điều trị tốt trước khi bạn có thể đăng ký bảo hiểm nhân thọ.

Một số bệnh và tình trạng phổ biến liên quan đến việc nhận bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

• HIV
• Ung thư
• Bệnh tim
• Béo phì
• Sức khoẻ tinh thần
• Bệnh tiểu đường
• Bệnh hen suyễn
• Huyết áp cao
• Cholesterol cao

Bởi vì đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ và nhận được mức phí tốt phụ thuộc vào việc bạn là người có "rủi ro tốt", mức độ rủi ro mà tình trạng sẵn có của bạn có thể ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm và khả năng nhận bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Một số vấn đề sức khỏe — chẳng hạn như béo phì hoặc cholesterol cao — có thể không ảnh hưởng nhiều đến chi phí hoặc khả năng tiếp cận bảo hiểm nhân thọ của bạn. Nhưng một số công ty bảo hiểm có thời gian chờ đợi cụ thể áp dụng sau khi nhận được phương pháp điều trị cuối cùng cho các bệnh nghiêm trọng, chẳng hạn như ung thư. Có thể chỉ một năm hoặc một thập kỷ trước khi công ty bảo hiểm có thể sẵn sàng bảo hiểm cho một người sống sót.

Tương tự, các bệnh mãn tính như bệnh tiểu đường thậm chí có thể dẫn đến việc từ chối bảo hiểm. Các điều kiện đầu cuối có thể giới hạn bạn chỉ với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có vấn đề được đảm bảo, được nêu chi tiết bên dưới.

Ngay cả khi bạn đã từng bị bệnh hoặc đang sống với tình trạng bệnh từ trước, bạn có thể tăng cơ hội nhận được bảo hiểm nhân thọ bằng cách thực hiện một số điều chỉnh lối sống. Chúng bao gồm đảm bảo rằng bạn đang tham gia và được chăm sóc y tế thích hợp, tiếp tục tập thể dục nếu được phép và có thể giảm cân nếu có. Mỗi bước tích cực mà bạn thực hiện để giữ gìn sức khỏe của mình có thể làm tăng cơ hội nhận được bảo hiểm nhân thọ.

Các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau cần xem xét

Cho dù bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ với tình trạng sẵn có hay không, thì nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau có thể gây nhầm lẫn. Tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ phù hợp có nghĩa là mua sắm chính sách hợp lý nhất để mang lại cho người thụ hưởng của bạn quyền lợi tử vong tối đa.

Một số loại chính sách khác nhau cần xem xét là:

• Bảo hiểm nhân thọ vấn đề được đảm bảo: Vấn đề được đảm bảo Bảo hiểm nhân thọ thường có các tiêu chí đủ điều kiện rộng rãi, chẳng hạn như chỉ cần đáp ứng các giới hạn về độ tuổi ngay cả khi bạn mắc bệnh hiểm nghèo hoặc giai đoạn cuối. Mặc dù đây là một loại bảo hiểm đắt tiền hơn, nhưng nó được đảm bảo chỉ trả một khoản tiền tử vong khiêm tốn. Không có kiểm tra y tế, lý tưởng cho những người đã được chẩn đoán mắc bệnh nghiêm trọng. Tuy nhiên, có một điểm bắt buộc:nếu bạn qua đời trong vài năm đầu tiên kể từ khi có chính sách, những người thụ hưởng của bạn có thể chỉ nhận được số tiền bạn đã trả cùng với lãi suất cộng thêm, chứ không phải là toàn bộ quyền lợi tử vong của chính sách.
• Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn được mua trong một khoảng thời gian nhất định, từ một năm cho đến 30 và thanh toán nếu bạn qua đời trong thời hạn hợp đồng. Bảo hiểm có kỳ hạn thường là lựa chọn bảo hiểm nhân thọ hợp lý nhất. Một cuộc kiểm tra y tế có thể được yêu cầu, đặc biệt là trong thời gian gia hạn, điều này có thể gây khó khăn hơn cho những người được chẩn đoán mắc bệnh nghiêm trọng hiện tại hoặc trong quá khứ để đưa ra hợp đồng. Cũng có thể có thời gian chờ đợi từ 5 đến 10 năm sau khi mắc bệnh hiểm nghèo trước khi người tiêu dùng có thể mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
• Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhóm: Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn nhóm thường được cung cấp bởi một chủ lao động. Đây là một chính sách hạn chế với phạm vi bảo hiểm thấp hơn, thường được cung cấp như một lợi ích việc làm. Nó có thể kết thúc nếu bạn rời khỏi công việc của mình, hoặc bạn có thể mang nó theo như một chính sách cá nhân. Thường không phải khám sức khỏe, vì vậy loại bảo hiểm này sẽ dễ dàng nhận được hơn ngay cả khi bạn đã được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.
• Bảo hiểm trọn đời: Bảo hiểm trọn đời là hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nó được thiết kế để kéo dài suốt cuộc đời của bạn, thanh toán quyền lợi tử vong tại bất kỳ thời điểm nào và tích lũy giá trị tiền mặt khi bạn đóng phí bảo hiểm. Giá trị tiền mặt này có thể được sử dụng để cho bạn vay tiền sau này trong cuộc sống. Nhưng các hợp đồng bảo hiểm trọn đời có mức phí bảo hiểm đắt hơn, gấp 15 lần so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Có thể có một khoảng thời gian chờ đợi sau khi bệnh tình thuyên giảm trước khi người tiêu dùng có thể mua bảo hiểm trọn đời.
• Bảo hiểm liên kết chung: Bảo hiểm liên kết chung là một hình thức khác của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nó mang lại sự linh hoạt hơn cả cuộc đời, cho phép bạn điều chỉnh các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình hoặc sửa đổi bảo hiểm mong muốn trong khi vẫn cung cấp quyền lợi tử vong trong suốt cuộc đời của bạn. Giống như các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác, bạn có thể phải đối mặt với phí bảo hiểm cao hơn sau khi chẩn đoán bệnh hiểm nghèo gần đây.

Bạn có thể giảm bớt công việc mua bảo hiểm nhân thọ bằng cách tính toán số tiền bạn có thể chi trả cho phí bảo hiểm và số tiền người thụ hưởng của bạn sẽ cần sau khi bạn vượt qua, sau đó nhắm mục tiêu các kế hoạch gần đạt được cả hai con số. Ngay cả khi bạn đã từng bị bệnh, bạn vẫn có thể tìm được các chính sách đáp ứng nhu cầu của mình.