Là một chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể có cả thẻ tín dụng cá nhân và thẻ tín dụng doanh nghiệp. Tuy nhiên, khi tiền eo hẹp và các khoản thanh toán sắp đến hạn, bạn có thể phải cân nhắc xem tài khoản nào nên ưu tiên hơn.

Quản lý tất cả các thẻ tín dụng theo thỏa thuận của bạn với công ty phát hành thẻ là cách tốt nhất để bảo vệ tín dụng của bạn, và có một số khác biệt giữa thẻ tín dụng cá nhân và thẻ kinh doanh cần xem xét khi quyết định tiền bạc. Đây là cách xử lý nợ trên thẻ kinh doanh và thẻ cá nhân.

Sự khác biệt giữa thẻ tín dụng doanh nghiệp và thẻ tín dụng cá nhân là gì?

Thẻ tín dụng doanh nghiệp được thiết kế để giúp bạn tài trợ cho việc khởi nghiệp, mặc dù chúng không chuyển trách nhiệm từ bạn sang công ty của bạn. Trên thực tế, hầu hết các tổ chức phát hành đều nhúng một bảo lãnh cá nhân vào thỏa thuận cho phép nó bắt bạn phải chịu trách nhiệm thanh toán bất kỳ khoản nợ nào bạn tích lũy bằng thẻ, ngay cả khi tất cả các khoản phí đều dành cho doanh nghiệp của bạn.

Thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể được báo cáo cho các văn phòng tín dụng thương mại, chẳng hạn như Experian Business và Dun &Bradstreet, cũng như ba văn phòng báo cáo tín dụng tiêu dùng chính — Experian, TransUnion và Equifax.

Mặt khác, thẻ tín dụng cá nhân dành cho các cá nhân sử dụng. Tên của bạn được liên kết với tài khoản và với tư cách là chủ sở hữu, bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về các khoản thanh toán và nợ. Thẻ tín dụng cá nhân chỉ có thể được liệt kê trên báo cáo tín dụng tiêu dùng của bạn, vì vậy chúng sẽ không ảnh hưởng trực tiếp đến tín dụng kinh doanh của bạn.

Thẻ tín dụng cá nhân cũng được áp dụng một số chính sách bảo vệ người tiêu dùng không áp dụng cho danh thiếp. Đạo luật Thẻ tín dụng là luật liên bang được thiết kế để bảo vệ người tiêu dùng, nhưng nó chỉ áp dụng cho thẻ tín dụng cá nhân. Trong số những thứ khác, nó yêu cầu các công ty phát hành thẻ tín dụng phải thông báo lãi suất rõ ràng và nhất quán, đồng thời cung cấp thông báo trước nếu họ có kế hoạch thay đổi tỷ giá.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thanh toán thẻ tín dụng doanh nghiệp của mình?

Nếu bạn chậm trễ trong các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng doanh nghiệp, bạn sẽ bị tính một khoản phí trả chậm và nhà phát hành có thể tăng APR của bạn ngay lập tức. "Tỷ lệ phạt" này có thể áp dụng cho thẻ của bạn vô thời hạn, có khả năng tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền bạn sẽ trả để mang theo số dư. Nhà phát hành cũng có thể giảm hạn mức tín dụng của bạn nếu họ chọn.

Thông báo thanh toán trễ sẽ xuất hiện trên bất kỳ báo cáo tín dụng nào mà tổ chức phát hành gửi thông tin, điều này có thể ảnh hưởng không chỉ đến xếp hạng tín dụng doanh nghiệp của bạn mà còn ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng của bạn. Nếu khoản nợ vẫn chưa được thanh toán, tài khoản có thể bị đình chỉ hoặc đóng và gửi đến các bộ sưu tập. Công ty phát hành thẻ hoặc cơ quan thu phí cũng có thể khởi kiện. Mọi đối tác kinh doanh trên tài khoản sẽ phải chịu hậu quả pháp lý và tín dụng như nhau.

Không có quyền truy cập vào thẻ tín dụng doanh nghiệp của bạn có thể nghiêm trọng. Nếu bạn giống như nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn dựa vào tín dụng để duy trì hoạt động của mình. Bạn có thể cần dễ dàng tiếp cận với giới hạn tính phí cao để thực hiện những việc như mua máy móc đắt tiền hoặc mua sản phẩm với số lượng lớn, sau đó thanh toán theo thời gian. Nếu không có khả năng vay bằng tín dụng kinh doanh của bạn, bạn có thể bị ràng buộc vào lần tiếp theo tiền mặt cạn kiệt.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thanh toán thẻ tín dụng cá nhân của mình?

Cũng giống như danh thiếp, việc không thanh toán ít nhất khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ cá nhân của bạn có thể gây ra một số hậu quả lớn và ngay lập tức. Các hình phạt có thể áp dụng chỉ sau một ngày và bao gồm phí trả chậm, APR phạt đối với các giao dịch mua mới hoặc khuyến mại 0% lãi suất bị hủy bỏ.

Khi các khoản thanh toán càng muộn, hậu quả càng nghiêm trọng hơn. Khi bạn bắt đầu bỏ lỡ các chu kỳ thanh toán 30 ngày, nhà phát hành có thể ghi nhận các khoản thanh toán là quá hạn trên báo cáo tín dụng tiêu dùng của bạn. Sau 60 ngày, nhà phát hành có thể áp dụng APR phạt cho tổng số dư thẻ của bạn, mặc dù nó được yêu cầu hoàn nguyên về APR ban đầu nếu bạn thanh toán đúng hạn trong sáu tháng sau đó.

Tài khoản thẻ tín dụng cá nhân phải đối mặt với việc thu thập và hậu quả pháp lý giống như tài khoản doanh nghiệp.

Những gì xảy ra với thẻ tín dụng cá nhân của bạn chỉ ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng tiêu dùng của bạn. Nhưng vì người cho vay có thể kiểm tra báo cáo tín dụng tiêu dùng của bạn khi bạn đăng ký các khoản vay kinh doanh và thẻ tín dụng trong tương lai, nên uy tín tín dụng cá nhân của bạn vẫn có thể gây ra hậu quả kinh doanh.

Phải làm gì nếu bạn đang đấu tranh để trả cả hai

Tốt nhất là giữ cho cả thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp ở trạng thái tốt nếu có thể. Bước đầu tiên của bạn là xác định xem bạn có thể đáp ứng các khoản thanh toán bằng cách xây dựng ngân sách, sau đó cắt giảm chi tiêu hoặc tăng thu nhập cho đến khi bạn có thể thu được khoản thiếu hụt. Cố gắng căng mình để bạn có thể trang trải ít nhất các khoản thanh toán tối thiểu.

Vẫn không có cách nào để đáp ứng các khoản thanh toán tương ứng của thẻ của bạn? Gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và yêu cầu giúp đỡ. Bạn có thể thanh toán thấp hơn hoặc không thanh toán trong một vài tháng để có thể trở lại bình thường mà không gặp bất kỳ trở ngại nào. Nếu một công ty phát hành cho phép bạn tạm dừng thanh toán mà không có bất kỳ tác động tiêu cực nào, bạn có thể tập trung vào một thẻ khác không cung cấp thời gian nghỉ tương tự.

Hãy xem xét tài chính của bạn ngoài thẻ tín dụng và xem khoản cắt giảm có thể cung cấp thêm một số tiền ở đâu. Hãy nhớ rằng, bạn không cần phải thanh toán hoàn toàn hóa đơn thẻ tín dụng của mình để tránh hậu quả; thực hiện ngay cả khoản thanh toán tối thiểu cũng đủ để đáp ứng các công ty phát hành thẻ tín dụng. Nếu bạn vẫn cần quyết định thanh toán thẻ này hơn thẻ kia, hãy cân nhắc hậu quả.

Nếu tài khoản được đồng giữ và người khác sẽ bị thiệt hại nếu tài khoản không được thanh toán như đã thỏa thuận, hãy nhớ thông báo cho người đó trước khi quá hạn. Họ có thể sẵn sàng bước vào và thanh toán khi bạn không thể.

Nếu bạn thấy mình quá tải với khoản nợ thẻ tín dụng và không có biện pháp nào ở trên giúp ích được, hãy thử nhờ chuyên gia hỗ trợ. Các cơ quan tư vấn tín dụng tồn tại để giúp những người đi vay căng thẳng. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể lập một kế hoạch thanh toán để giúp bạn đứng vững trong khi thanh toán các hóa đơn.

Theo dõi tín dụng của bạn trong suốt quá trình

Cuối cùng, hãy theo dõi các báo cáo tín dụng của bạn khi bạn quản lý nợ của mình. Bạn sẽ muốn xem các khoản thanh toán đang được báo cáo như thế nào, cả tốt và xấu. Nhận bản sao miễn phí của báo cáo Chi phí tiêu dùng của bạn hoặc nhận bản sao báo cáo tín dụng kinh doanh Chi phí của bạn để hiểu cách tài khoản của bạn hiển thị. Khi bạn ở trong tình trạng tài chính vững chắc hơn, bạn sẽ biết mình cần tập trung vào điều gì để có thể nâng xếp hạng tín dụng của mình. Là một chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn sẽ muốn làm những gì cần thiết để tạo dựng và giữ được tín dụng lớn — với một doanh nghiệp cũng như thẻ tín dụng cá nhân.