Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Đối với một số doanh nghiệp nhỏ, 10.000 đô la, 5.000 đô la hoặc thậm chí 500 đô la có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa thành công và thất bại. Tuy nhiên, để có được một khoản vay với quy mô như vậy có thể là một thách thức. Một cuộc khảo sát gần đây báo cáo rằng 38% doanh nghiệp đang tìm kiếm nguồn tài trợ muốn có 50.000 đô la trở xuống. Tuy nhiên, các ngân hàng thường miễn cưỡng thực hiện các khoản vay rất nhỏ, và năm ngoái, khoản vay trung bình của SBA là 272.000 đô la. Cho vay vi mô là một giải pháp tài chính được thiết kế để thu hẹp khoảng cách này bằng cách cung cấp các khoản vay nhỏ cho các chủ doanh nghiệp không thể nhận được tài chính từ các nguồn truyền thống.

Tiền thu được từ các khoản cho vay vi mô có thể được sử dụng để trang trải vốn lưu động, mua thiết bị mới, mua hàng tồn kho hoặc cho các mục đích khác. Nhiều người cho vay nhỏ nhắm mục tiêu đến các nhóm dân cư không được phục vụ, bao gồm phụ nữ, người nhập cư hoặc những người trong cộng đồng có thu nhập thấp. Mục tiêu của cho vay vi mô là giúp những người nhận khoản vay này tăng thu nhập và tự chủ về tài chính thông qua hoạt động kinh doanh. Một khoản vay nhỏ có phù hợp với bạn không? Điều đó phụ thuộc vào một số yếu tố — hãy đọc để tìm hiểu.

Cho vay nhỏ hoạt động như thế nào?

Khái niệm về các khoản cho vay vi mô xuất hiện vào những năm 1970 khi Muhammad Yunus, một giáo sư kinh tế ở Bangladesh, bắt đầu tìm cách giúp mọi người thoát nghèo. Anh ấy đã cho một nhóm phụ nữ vay 27 đô la để nợ tiền mua nguyên liệu mà họ dùng để làm và bán ghế đẩu. Khoản vay nhỏ đủ giúp họ thoát khỏi nợ nần và chuyển hoạt động sản xuất phân của họ thành một hoạt động kinh doanh có lãi.

Cả ở nước ngoài và ở Hoa Kỳ, các khoản vay nhỏ thường được thực hiện bởi các tổ chức phi lợi nhuận. Bởi vì cho vay vi mô được thiết kế cho các chủ doanh nghiệp nhỏ không thể vay tín dụng ở nơi khác, các điều khoản cho vay và tiêu chí cho vay thường linh hoạt hơn so với các khoản cho vay kinh doanh thông thường. Để tăng khả năng thành công của người đi vay, các nhà cho vay nhỏ cũng có thể cung cấp cho họ các dịch vụ kinh doanh như cố vấn, hỗ trợ kỹ thuật, cơ hội kết nối và hỗ trợ bán hàng và tiếp thị.

Chương trình cho vay vi mô nổi tiếng nhất của Hoa Kỳ, SBA Microloan Program, cung cấp các khoản vay lên đến 50.000 đô la để khởi nghiệp và mở rộng doanh nghiệp nhỏ. Các khoản cho vay trung bình khoảng $ 13,000 mỗi khoản và có thể được sử dụng cho vốn lưu động, hàng tồn kho, vật tư, đồ đạc và đồ đạc, máy móc và thiết bị. Chúng không thể được sử dụng để trả các khoản nợ hiện có hoặc mua bất động sản.

Các khoản vay nhỏ của SBA được quản lý bởi các tổ chức phi lợi nhuận dựa vào cộng đồng, đóng vai trò trung gian cho cơ quan. Mỗi tổ chức cho vay này có các tiêu chí riêng đối với người xin vay; tuy nhiên, hầu hết đều yêu cầu bạn đưa ra một số tài sản thế chấp và cá nhân đảm bảo khoản vay. Bạn có thể tìm những người cho vay nhỏ SBA trong khu vực của bạn thông qua Văn phòng Quận SBA tại địa phương của bạn.

Cũng nên xem xét những người cho vay nhỏ phổ biến sau:

• Kiva cho các doanh nghiệp nhỏ của Hoa Kỳ vay lên đến 15.000 đô la với lãi suất 0%. Điền vào đơn đăng ký trực tuyến và nếu bạn đủ điều kiện sơ tuyển, bạn sẽ có 15 ngày để mời bạn bè và gia đình tài trợ cho bạn trên nền tảng Kiva. Nếu bạn thành công, yêu cầu của bạn sẽ được quảng bá tới 1,6 triệu người cho vay của Kiva trên toàn thế giới trong 30 ngày.
• Quỹ Cơ hội Tích lũy cung cấp các khoản vay có quy mô từ 5.000 đô la đến 100.000 đô la cho các doanh nhân đã kinh doanh ít nhất 12 tháng, sở hữu ít nhất 20% doanh nghiệp và tạo ra doanh thu hàng năm 50.000 đô la trở lên. Các khoản vay được tùy chỉnh theo nhu cầu của bạn; bạn cũng có thể nhận được giáo dục kinh doanh, huấn luyện và truy cập vào các mạng hỗ trợ.
• Grameen America là một chi nhánh của Ngân hàng Grameen của Yunus cung cấp các khoản vay vi mô từ 2.000 đến 15.000 đô la cho những phụ nữ sống dưới mức nghèo của liên bang. Phụ nữ thành lập nhóm 5 người, mở tài khoản ngân hàng thương mại và được đào tạo về tài chính trước khi vay vốn. Họ có sáu tháng để hoàn trả các khoản vay, trong thời gian đó họ nhận được hỗ trợ liên tục. Sau khi khoản vay được hoàn trả, người đi vay trở nên đủ điều kiện cho các khoản vay lớn hơn.

Ưu và nhược điểm của vi cho vay

Cho vay vi mô có một số lợi ích và bất lợi cần lưu ý.

Ưu điểm :

• Các khoản vay vi mô nói chung dễ nhận hơn các khoản vay kinh doanh truyền thống, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp mới hoặc những người có tín dụng kém.
• Bạn cũng có thể nhận được quyền tiếp cận giáo dục và hỗ trợ mà một người cho vay truyền thống sẽ không cung cấp, điều này có thể cải thiện cơ hội thành công trong kinh doanh của bạn.
• Nếu người cho vay báo cáo với ít nhất một trong ba văn phòng tín dụng thương mại — Experian, Dun &Bradstreet và Equifax — thì việc hoàn trả khoản vay có thể giúp doanh nghiệp của bạn xây dựng lịch sử tín dụng. Điều này có thể giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện nhận tín dụng kinh doanh hơn trong tương lai.

Nhược điểm :

• Nếu bạn cần hơn 50.000 đô la, một khoản vay nhỏ sẽ không cung cấp đủ tiền. Bạn sẽ cần tìm nơi khác hoặc bổ sung khoản vay nhỏ của mình bằng các khoản tiền khác.
• Các khoản cho vay vi mô có thể yêu cầu ký quỹ hoặc bảo lãnh cá nhân.
• Việc không hoàn trả khoản vay có thể ảnh hưởng đến công việc kinh doanh và tín dụng cá nhân của bạn, đồng thời bạn có thể mất bất kỳ tài sản thế chấp nào mà bạn đã cầm cố.

Làm thế nào để Bắt đầu với Microlending

Đủ điều kiện và nhận một khoản vay nhỏ hoạt động giống như bất kỳ hình thức cho vay kinh doanh nào. Bạn sẽ cần:

1. Viết một kế hoạch kinh doanh chi tiết bao gồm các dự báo tài chính. Điều này giúp thuyết phục những người cho vay, doanh nghiệp của bạn sẽ thành công.
2. Xác định số tiền bạn cần. Dựa trên kế hoạch kinh doanh của bạn và bất kỳ nguồn vốn nào khác, chẳng hạn như tiền tiết kiệm của chính bạn hoặc khoản vay từ gia đình và bạn bè, hãy tính xem bạn cần vay bao nhiêu.
3. Kiểm tra điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn. Nếu bạn đã kinh doanh được một thời gian, công ty của bạn nên có điểm tín dụng riêng; nếu không, người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng cá nhân của bạn. (Cuộc khảo sát Khảo sát Tín dụng Doanh nghiệp Nhỏ năm 2020 của Cục Dự trữ Liên bang báo cáo 88% doanh nghiệp nhỏ được cấp vốn đã sử dụng tín dụng cá nhân của chủ sở hữu.) Trước khi bắt đầu quy trình cho vay, hãy kiểm tra tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân của bạn — bạn có thể xem báo cáo tín dụng cá nhân của mình miễn phí từ cả ba văn phòng tín dụng thông qua dailyCreditReport.com. Bạn cũng có thể xem lịch sử tín dụng cá nhân và điểm tín dụng cá nhân của mình miễn phí thông qua Experian. Cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể giúp bạn đủ điều kiện vay dễ dàng hơn.
4. Xác định bất kỳ tài sản nào bạn có thể sử dụng làm tài sản thế chấp. Ví dụ:thiết bị kinh doanh hoặc tài khoản phải thu có thể được sử dụng để đảm bảo khoản vay, điều này có thể giúp bạn được chấp thuận.
5. Hoàn thành đơn đăng ký khoản vay và cung cấp bất kỳ tài liệu hỗ trợ nào mà người cho vay của bạn yêu cầu.

Các giải pháp thay thế tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ

Nếu bạn cần một khoản vay nhỏ và đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng từ các nguồn truyền thống, bạn có thể xem xét các lựa chọn khác ngoài các khoản vay nhỏ.

• Cho vay ngang hàng :Các trang web cho vay ngang hàng (P2P) khớp các cá nhân tìm kiếm tiền với các cá nhân có tiền để cho vay. Để bắt đầu quy trình, bạn sẽ hoàn thành đơn đăng ký khoản vay P2P trực tuyến và được phê duyệt trước. Điều này thường dẫn đến một cuộc điều tra nhẹ về báo cáo tín dụng của bạn, điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nền tảng P2P tạo ra một đề nghị cho vay và hoạt động như một trung gian để xử lý các giao dịch tài chính giữa người đi vay và người cho vay. Số tiền cho vay tối đa thường vào khoảng 50.000 đô la, nhưng các khoản vay từ 10.000 đến 25.000 đô la thì phổ biến hơn. Các trang web P2P phổ biến Prosper và Peerform cung cấp các khoản vay cá nhân; LendingClub cũng cung cấp các khoản vay kinh doanh lên đến 500.000 đô la.
• Các tổ chức phi lợi nhuận khác :Các tổ chức phi lợi nhuận ngoài các tổ chức cho vay vi mô có thể cung cấp tài chính, đặc biệt nếu bạn là thành viên của một nhóm thường ít được đại diện trong kinh doanh, chẳng hạn như người bản địa, phụ nữ, người da màu, người LGBTQ hoặc cựu quân nhân. Ví dụ:Quỹ tài sản sứ mệnh, hỗ trợ những người trong cộng đồng có thu nhập thấp, cung cấp các khoản vay 0% lãi suất lên tới 2.500 đô la để bắt đầu hoặc mở rộng kinh doanh.
• Trợ cấp :Khoản trợ cấp là khoản tiền bạn không phải trả lại. Bạn có thể tìm thấy các khoản tài trợ thông qua các cơ quan chính phủ, tổ chức cộng đồng và các tập đoàn lớn. Giống như các khoản cho vay vi mô, nhiều khoản tài trợ nhắm vào các chủ doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn tài chính kinh doanh truyền thống. Truy cập Grants.gov để tìm hiểu thêm và tìm kiếm các khoản tài trợ.
• Huy động vốn từ cộng đồng :Bạn có thể sử dụng trang web huy động vốn cộng đồng để quảng bá doanh nghiệp của mình và yêu cầu đóng góp từ các cá nhân. GoFundMe, IndieGoGo và Kickstarter là các trang web huy động vốn cộng đồng phổ biến. Hãy nhớ rằng bạn sẽ phải cung cấp cho các nhà tài trợ điều gì đó có giá trị, chẳng hạn như quyền truy cập sớm vào sản phẩm của bạn, để đổi lại những đóng góp của họ.

Văn phòng SCORE hoặc Trung tâm Phát triển Doanh nghiệp Nhỏ (SBDC) tại địa phương của bạn có thể hướng dẫn bạn đến các lựa chọn khác cho tài chính vi mô trong cộng đồng của bạn.

Khoản vay ít, Kết quả lớn

Ngay cả một khoản vay nhỏ khiêm tốn cũng có thể giúp thúc đẩy doanh nghiệp của bạn theo nhiều cách. Sử dụng khoản vay để đạt được mục tiêu của bạn có thể giúp doanh nghiệp của bạn sinh lời nhiều hơn. Việc hoàn trả khoản vay đúng hạn sẽ giúp thiết lập điểm tín dụng kinh doanh, có thể mở đường cho các khoản vay lớn hơn — và tăng trưởng kinh doanh hơn — sau này.