Sắp đến ngày nhận lương, nhưng khách hàng lớn nhất của bạn vẫn chưa thanh toán hóa đơn của họ. Khi tài khoản ngân hàng của doanh nghiệp bạn cạn dần, bạn bắt đầu lo lắng, "Liệu tôi có thể trả lương vào tuần tới không?" Dòng tiền không đều là một vấn đề đối với nhiều doanh nghiệp nhỏ và hạn mức tín dụng kinh doanh có thể là giải pháp. Hạn mức tín dụng kinh doanh là một loại cho vay kinh doanh có chức năng giống như một thẻ tín dụng kinh doanh, cho phép bạn rút tiền khi bạn cần và trả lại theo thời gian.

Các doanh nghiệp thường sử dụng hạn mức tín dụng để giúp họ vượt qua mùa chậm, mua nguyên vật liệu hoặc hàng tồn kho, hoặc cung cấp một vùng đệm tài chính trong trường hợp khẩn cấp. Đọc tiếp để tìm hiểu xem đó có phải là bước đi phù hợp cho doanh nghiệp của bạn hay không.

Dòng tín dụng kinh doanh hoạt động như thế nào?

Hầu hết các ngành nghề kinh doanh của tín dụng là tín dụng quay vòng. Giống như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng kinh doanh quay vòng cung cấp cho bạn một hạn mức tín dụng nhất định mà bạn có thể vay. Bạn có thể mang theo số dư, thanh toán ít nhất mỗi tháng hoặc trả hết; lãi suất chỉ tích lũy trên số tiền bạn vay.

Khi bạn trả lại số tiền đã vay, hạn mức tín dụng quay vòng cho phép bạn vay thêm mà không cần phải đăng ký hạn mức tín dụng mới. Tuy nhiên, có những hạn mức tín dụng kinh doanh không cho phép bạn xoay vòng nợ; những điều này yêu cầu bạn đăng ký lại sau khi bạn đã trả lại những gì bạn đã vay.

Các ngành kinh doanh tín dụng có hai loại cơ bản:có bảo đảm và không có bảo đảm.

• Hạn mức tín dụng có bảo đảm yêu cầu tài sản thế chấp. Đây có thể là tài sản kinh doanh như thiết bị, hàng tồn kho hoặc các khoản phải thu, hoặc tài sản cá nhân như ngôi nhà của bạn. Ngoài ra còn có các hạn mức tín dụng có bảo đảm yêu cầu bảo lãnh cá nhân hoặc thế chấp đối với hoạt động kinh doanh của bạn. Nếu công ty của bạn mới thành lập, với doanh số bán hàng thấp và chưa có điểm tín dụng kinh doanh được thiết lập, thì hạn mức tín dụng có bảo đảm có thể dễ dàng nhận được hơn. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn không cầm cố bất kỳ tài sản thế chấp nào mà bạn không muốn mất.
• Hạn mức tín dụng không bảo đảm không yêu cầu tài sản thế chấp, nhưng họ thường yêu cầu doanh thu hàng năm, điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp cao hơn, và lịch sử kinh doanh lâu hơn. Bằng chứng thành công này giúp thuyết phục người cho vay rằng bạn sẽ có thể hoàn trả số tiền đó.

Ngay cả khi doanh nghiệp của bạn có thể đủ điều kiện để được cấp hạn mức tín dụng không có bảo đảm, thì việc đăng ký hạn mức tín dụng có bảo đảm sẽ có lợi cho bạn. Đó là bởi vì các hạn mức tín dụng không có bảo đảm có xu hướng tính lãi suất cao hơn và đưa ra các hạn mức tín dụng thấp hơn.

Bạn có thể tự hỏi tại sao một chủ doanh nghiệp lại nhận một hạn mức tín dụng hơn là một khoản vay. Có một số điểm khác biệt chính giữa khoản vay kinh doanh và hạn mức tín dụng kinh doanh.

Trong khi hạn mức tín dụng là tín dụng quay vòng, khoản vay kinh doanh là tín dụng trả góp. Khi đơn đăng ký khoản vay của bạn được chấp thuận, bạn sẽ nhận được một khoản tiền và phải bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán cố định hàng tháng cho khoản tiền đó ngay lập tức — ngay cả khi tiền chỉ nằm trong tài khoản ngân hàng của bạn. Khi bạn trả hết khoản vay, tài khoản sẽ bị đóng. Nếu bạn muốn có thêm tiền, bạn sẽ phải đăng ký một khoản vay mới. Các khoản vay kinh doanh thường bị hạn chế đối với một số mục đích sử dụng nhất định, chẳng hạn như mua thiết bị hoặc bất động sản.

Mặt khác, hạn mức tín dụng kinh doanh có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích kinh doanh nào bạn muốn. Hạn mức tín dụng kinh doanh thường có sẵn cho số tiền nhỏ hơn các khoản vay, với khoảng 250.000 đô la là mức tối đa. Bởi vì các ngân hàng thường miễn cưỡng phát hành các khoản vay nhỏ hơn, một hạn mức tín dụng có thể dễ dàng hơn.

Ai Đủ điều kiện Cho Hạn mức Tín dụng Kinh doanh?

Các tài liệu cần thiết để đăng ký hạn mức tín dụng kinh doanh có thể thay đổi một chút tùy thuộc vào người cho vay bạn đang tiếp cận và số tiền bạn muốn. Tuy nhiên, nói chung, bạn sẽ cần cung cấp những thông tin sau:

• Tờ khai thuế cá nhân và doanh nghiệp :Điều này giúp cung cấp bằng chứng về doanh thu của doanh nghiệp bạn.
• Thông tin tài khoản ngân hàng :Một số người cho vay trực tuyến yêu cầu bạn cung cấp quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng doanh nghiệp của bạn để họ có thể xác minh thông tin tài chính của bạn.
• Báo cáo tài chính kinh doanh :Người cho vay muốn xem bằng chứng về doanh thu hàng năm của bạn và các nguồn thu nhập khác để đảm bảo rằng bạn có đủ nguồn tài chính để trả lại hạn mức tín dụng.
• Thông tin nhận dạng cá nhân cơ bản :Số An sinh xã hội và giấy tờ tùy thân của bạn.
• Thông tin nhận dạng doanh nghiệp cơ bản :Điều này có thể bao gồm Mã số nhận dạng nhà tuyển dụng (EIN), tên doanh nghiệp, loại pháp nhân kinh doanh, địa chỉ doanh nghiệp và giấy phép hoặc giấy phép kinh doanh.
• Lịch trình nợ hiện tại :Nếu doanh nghiệp của bạn đã có các khoản nợ chưa thanh toán hoặc khoản nợ khác, người cho vay sẽ muốn xem các cam kết thanh toán hàng tháng của bạn.

Điểm tín dụng nào được sử dụng cho hạn mức tín dụng kinh doanh?

Các nhà cho vay thường xem xét sự kết hợp giữa điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn khi xem xét đơn đăng ký hạn mức tín dụng kinh doanh của bạn.

Ba văn phòng tín dụng kinh doanh chính — Dun &Bradstreet, Experian và Equifax — thu thập thông tin về doanh nghiệp của bạn từ các nhà cung cấp và nhà cung cấp, chủ ngân hàng và người cho vay, hồ sơ công khai và các nguồn khác để xây dựng báo cáo tín dụng kinh doanh của bạn.

Thông tin trong các báo cáo đó cũng được sử dụng để tạo điểm tín dụng kinh doanh. Ba mô hình chấm điểm tín dụng doanh nghiệp thường được sử dụng là Experian Intelliscore Plus, D&B Paydex Score và Small Business Score Service℠ (SBSS) mà FICO sử dụng. Mỗi mô hình chấm điểm tín dụng kinh doanh hoạt động hơi khác nhau và có thể được sử dụng cho các mục đích khác nhau, chẳng hạn như để đánh giá rủi ro cho vay. Các mô hình Điểm D&B Paydex và Experian Intelliscore Plus sử dụng phạm vi từ 1 đến 100, và điểm SBSS nằm trong khoảng từ 0 đến 300. Nói chung, điểm cao hơn có nghĩa là tín dụng tốt hơn; điểm thấp hơn có nghĩa là rủi ro cao hơn.

Xếp hạng tín dụng cá nhân của bạn cũng có thể là một yếu tố trong khả năng bạn nhận được hạn mức tín dụng kinh doanh, đặc biệt nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất hoặc có một doanh nghiệp tương đối mới không có lịch sử tín dụng kinh doanh. Trước khi bạn bắt đầu nghiên cứu các ngành kinh doanh tín dụng, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng cá nhân và điểm số để xem tín dụng của bạn được đo lường như thế nào.

Các nhà cho vay khác nhau có các tiêu chuẩn điểm tín dụng tối thiểu khác nhau mà bạn sẽ phải đáp ứng để nhận được hạn mức tín dụng kinh doanh. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ cần điểm tín dụng cá nhân từ 580 trở lên, hoặc ít nhất là "công bằng" trong FICO ^® Điểm ^☉ mô hình cho điểm. Nếu điểm tín dụng của bạn ở mức thấp hơn trong thang điểm, bạn có thể trả nhiều tiền hơn cho hạn mức tín dụng và được yêu cầu cung cấp nhiều tài sản thế chấp hơn nếu điểm tín dụng của bạn tốt hay xuất sắc.

Bạn có thể bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng kinh doanh bằng cách thành lập một công ty hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC) để tách biệt doanh nghiệp và danh tính cá nhân của bạn, mở tài khoản ngân hàng kinh doanh dưới tên công ty của bạn và yêu cầu các nhà cung cấp và nhà cung cấp của bạn báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho ba doanh nghiệp các phòng tín dụng. Lấy thẻ tín dụng doanh nghiệp và thanh toán hóa đơn đúng hạn cũng sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn; chỉ cần đảm bảo rằng công ty phát hành thẻ tín dụng báo cáo cho các phòng tín dụng kinh doanh.

Bạn có thể nhận hạn mức tín dụng kinh doanh ở đâu?

Bạn có thể nhận các hạn mức tín dụng kinh doanh từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm ngân hàng và người cho vay trực tuyến và thông qua Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ (SBA). Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về ưu và nhược điểm của từng loại.

• Ngân hàng truyền thống :Các ngân hàng thường có các yêu cầu cho vay đối với hạn mức tín dụng chặt chẽ hơn so với những người cho vay trực tuyến. Ví dụ:họ có khả năng yêu cầu nhiều tài liệu hơn, mong đợi điểm tín dụng cao hơn và mất nhiều thời gian hơn để phê duyệt hạn mức tín dụng. Sự cân bằng:Các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất thấp hơn, điều khoản tốt hơn và hạn mức tín dụng lớn hơn. Ngân hàng kinh doanh hiện tại của bạn có thể là một nơi tốt để bắt đầu điều tra các hạn mức tín dụng; chỉ cần nhớ mua sắm xung quanh và xem các tổ chức cho vay khác cũng đang cung cấp những gì.
• Người cho vay trực tuyến :Có rất nhiều nơi để đăng ký một hạn mức tín dụng kinh doanh trực tuyến. Chúng bao gồm các thị trường cho vay trực tuyến phù hợp với doanh nghiệp với người cho vay và người cho vay trực tuyến trực tiếp tự thực hiện các khoản vay. Cả hai loại hình cho vay trực tuyến nói chung đều có quy trình nộp đơn nhanh hơn, đơn giản hơn so với ngân hàng. Chẳng hạn, họ có thể tập trung nhiều vào dòng tiền của bạn hơn là báo cáo tài chính. Họ cũng có xu hướng linh hoạt hơn các ngân hàng truyền thống trong các tiêu chí phê duyệt của họ, vì vậy các doanh nghiệp nhỏ hơn, mới hơn không thể nhận được hạn mức tín dụng từ ngân hàng có thể muốn thử tùy chọn này. Chỉ cần lưu ý rằng các tổ chức cho vay trực tuyến thường tính lãi suất cao hơn so với ngân hàng.
• SBA :Chương trình SBA CAPLines cung cấp bốn loại hạn mức tín dụng:hạn mức tín dụng theo mùa, hạn mức tín dụng vốn lưu động, hạn mức tín dụng cho nhà xây dựng và nhà thầu, và hạn mức tín dụng cho nhà thầu phụ. Bạn phải đáp ứng các tiêu chí cho chương trình cho vay 7 (a) của SBA để được xem xét cho bất kỳ hạn mức tín dụng nào trong số này. SBA không tự cấp hạn mức tín dụng; thay vào đó, nó hoạt động với những người cho vay được chấp thuận. SBA đảm bảo một phần trăm hạn mức tín dụng, làm cho các bên cho vay sẵn sàng mở rộng tín dụng hơn cho các doanh nghiệp nhỏ. Kiếm tiền đảm bảo không dễ dàng:Tùy chọn này phù hợp nhất với những doanh nghiệp có thành tích hoạt động lâu năm và khả năng cung cấp tài liệu chắc chắn về sự ổn định tài chính của họ.

Sử dụng Hạn mức Tín dụng Kinh doanh để Phát triển Doanh nghiệp của Bạn

Kiểm tra báo cáo tín dụng kinh doanh và điểm tín dụng cá nhân của bạn trước khi bạn đăng ký hạn mức tín dụng kinh doanh có thể giúp bạn xác định xem bạn có khả năng được chấp thuận hay không. Điểm của bạn càng cao, bạn càng có cơ hội nhận được hạn mức tín dụng từ những người cho vay có tiêu chí nghiêm ngặt, chẳng hạn như ngân hàng. Nếu điểm của bạn ở mức thấp hơn trong thang điểm, bạn có thể mất một chút thời gian để cải thiện chúng hoặc thử vận ​​may với những người cho vay trực tuyến.

Nhận được hạn mức tín dụng kinh doanh, sử dụng và hoàn trả đúng hạn có thể giúp một doanh nghiệp mới xây dựng điểm tín dụng kinh doanh, điều này sẽ giúp bạn dễ dàng nhận được các loại tài trợ khác khi công ty của bạn phát triển. Chỉ cần đảm bảo rằng người cho vay báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho ba văn phòng tín dụng kinh doanh chính:Dun &Bradstreet, Experian và Equifax. Sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng của Experian Business Credit Advantage có thể giúp bạn nắm được lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của doanh nghiệp mình — hai yếu tố chính trong tương lai tài chính của doanh nghiệp bạn.