Điểm tín dụng xấu có khiến bạn không nhận được khoản vay kinh doanh không? Có tín dụng xấu có thể khiến bạn khó tìm được khoản vay kinh doanh, nhưng không phải là không thể — miễn là bạn sẵn sàng trả lãi suất cao hơn người có tín dụng tốt.

Điều gì được coi là một điểm tín dụng xấu? FICO ^® Điểm ^☉ , là mô hình chấm điểm tín dụng cá nhân được 90% các nhà cho vay hàng đầu sử dụng, sử dụng phạm vi điểm từ 300 đến 850. A FICO ^® Điểm từ 580 đến 669 được coi là công bằng (những người trong phạm vi này thường được coi là những người đi vay dưới chuẩn); một FICO ^® Điểm dưới 580 được coi là kém. Tuy nhiên, ngoài điểm tín dụng cá nhân của bạn, người cho vay còn xem xét các yếu tố khác liên quan đến hoạt động kinh doanh của bạn.

Tôi Có Thể Đủ Điều Kiện Cho Các Loại Khoản Vay Kinh Doanh Nào Với Tín Dụng Xấu?

Điểm tín dụng kém có thể khiến bạn không nhận được khoản vay kinh doanh từ ngân hàng hoặc khoản vay được SBA đảm bảo, thường yêu cầu FICO ^® cá nhân Điểm ít nhất là 640. May mắn thay, bạn có các lựa chọn khác:

Bao thanh toán / Tài trợ hóa đơn

Còn được gọi là tài trợ khoản phải thu, điều này liên quan đến việc bán các hóa đơn chưa thanh toán của bạn cho một công ty bao thanh toán. Họ trả cho bạn một tỷ lệ phần trăm của hóa đơn chưa thanh toán (thường là khoảng 85%) và thu từ khách hàng; thì bạn sẽ nhận được phần còn lại của hóa đơn trừ đi phí của yếu tố.

Ưu điểm: Có thể không yêu cầu kiểm tra tín dụng; giữ cho những khách hàng thanh toán chậm không ảnh hưởng đến dòng tiền của bạn

Nhược điểm: Chỉ hoạt động nếu bạn có hóa đơn; yếu tố thu thập trên hóa đơn của bạn có thể gây nhầm lẫn cho khách hàng

Tài trợ thiết bị

Bạn có thể nhận thiết bị kinh doanh mới mà không cần trả trước bằng cách sử dụng khoản vay thiết bị. Thiết bị bạn mua được dùng làm tài sản thế chấp, giúp bạn dễ dàng nhận được tài chính bằng tín dụng kém.

Ưu điểm: Không cần tài sản thế chấp của riêng bạn

Nhược điểm: Có thể yêu cầu trả trước; nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay, bạn có thể mất thiết bị cần thiết

Thẻ tín dụng doanh nghiệp

Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp để thanh toán hàng tồn kho, vật liệu hoặc thiết bị. Tuy nhiên, rất khó để có được một thẻ tín dụng doanh nghiệp với tín dụng kém. Thẻ tín dụng doanh nghiệp có bảo đảm, yêu cầu đặt cọc để đảm bảo hạn mức tín dụng tương đương, có thể giúp xây dựng tín dụng kinh doanh nhưng sẽ không cung cấp tiền mặt nhanh chóng.

Ưu điểm: Quy trình phê duyệt nhanh chóng; một số thẻ cung cấp phần thưởng; thanh toán hóa đơn đúng hạn có thể xây dựng điểm tín dụng kinh doanh của bạn

Nhược điểm: Lãi suất cao; yêu cầu bảo lãnh cá nhân

Dòng Tín dụng Ngắn hạn

Hạn mức tín dụng kinh doanh cho phép bạn vay tiền đến hạn mức tín dụng đã định. Là một loại tín dụng quay vòng, hạn mức tín dụng cho phép bạn mang theo số dư, miễn là bạn thực hiện ít nhất một khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng. Khi bạn trả lại số tiền đã vay, bạn có thể vay lại số tiền đó mà không cần được phê duyệt lại.

Ưu điểm: Nguồn vốn lưu động tốt; điều khoản trả nợ linh hoạt

Nhược điểm: Chi phí thực hiện số dư có thể tăng lên; thường phải được hoàn trả trong sáu đến 24 tháng

Các khoản cho vay ngắn hạn

Trong khi khoản vay có kỳ hạn thường được hoàn trả trong ba năm trở lên, các khoản vay kinh doanh ngắn hạn cung cấp số tiền nhỏ hơn và thường được hoàn trả trong sáu đến 24 tháng. Chúng có cách sử dụng tương tự như các loại hình tín dụng kinh doanh, nhưng khoản vay ngắn hạn là khoản tín dụng trả góp, vì vậy bạn sẽ nhận được một khoản tiền một lần và trả góp đều đặn trong một thời hạn nhất định.

Ưu điểm: Các công ty cho vay trực tuyến cung cấp quy trình đăng ký dễ dàng; lịch trả nợ có thể dự đoán được

Nhược điểm: Có thể có lãi suất cao

Ứng trước tiền mặt cho người bán

Các doanh nghiệp như nhà bán lẻ và nhà hàng có thể vay dựa trên doanh số bán thẻ thanh toán dự kiến ​​của họ và hoàn trả khoản tạm ứng thông qua rút tiền tự động hàng ngày hoặc hàng tuần từ tài khoản ngân hàng của họ. Số tiền thanh toán thường là phần trăm doanh số bán thẻ.

Ưu điểm: Tiếp cận tiền nhanh chóng

Nhược điểm: Lãi suất rất cao; trả nợ thường xuyên có thể ảnh hưởng tiêu cực đến dòng tiền

Các khoản vay nhỏ / Tài trợ CDFI

Các khoản vay rất nhỏ này (thường là 50.000 đô la trở xuống) có sẵn từ nhiều nguồn, bao gồm cả SBA và các Tổ chức Tài chính Phát triển Cộng đồng (CDFIs).

Ưu điểm: Một số khoản vay nhỏ nhắm mục tiêu đến các cộng đồng không được phục vụ như phụ nữ, người da màu hoặc cựu chiến binh; người cho vay có thể cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh

Nhược điểm: Kế hoạch kinh doanh thường được yêu cầu; việc sử dụng khoản vay có thể bị hạn chế

Nơi Nhận Khoản vay Kinh doanh Với Tín dụng Khó chịu

Một loạt các công ty cho vay trực tuyến cung cấp tài chính kinh doanh. Dưới đây là một số phổ biến nhất:

• BlueVine cung cấp bao thanh toán hóa đơn lên đến 5 triệu đô la cho những người vay B2B với ít nhất ba tháng kinh doanh, ít nhất 10.000 đô la doanh thu hàng tháng và FICO ^® Điểm từ 530 trở lên. Các khoản tín dụng lên đến 250.000 đô la có sẵn cho người vay với FICO ^® Điểm từ 600 trở lên, ít nhất sáu tháng kinh doanh và ít nhất 10.000 đô la doanh thu hàng tháng.
• ForwardLine cung cấp các khoản vay ngắn hạn thường bằng 10% doanh thu hàng năm của người đi vay, lên đến 150.000 đô la. Bạn phải kinh doanh ít nhất ba năm, có FICO ^® Đạt 500 điểm trở lên và có doanh thu hàng năm ít nhất là 75.000 đô la.
• Tài trợ Quốc gia cung cấp các khoản vay ngắn hạn, tài trợ thiết bị và ứng trước tiền mặt cho người bán phù hợp với nhiều ngành khác nhau và cho biết họ có thể chấp thuận một số ứng viên có điểm tín dụng thấp tới 500.
• OnDeck cung cấp các khoản vay ngắn hạn từ 5.000 đô la đến 250.000 đô la và hạn mức tín dụng từ 6.000 đô la đến 100.000 đô la. Bạn phải kinh doanh ít nhất một năm và có tài khoản ngân hàng doanh nghiệp, FICO ^® Điểm ít nhất là 600 và doanh thu hàng năm từ 100.000 đô la trở lên.
• Tài chính Nhanh chóng cung cấp các khoản vay ngắn hạn từ 5.000 đô la đến 1 triệu đô la, ứng trước tiền mặt của người bán từ 5.000 đô la đến 500.000 đô la, hạn mức tín dụng từ 5.000 đô la đến 250.000 đô la và bao thanh toán hóa đơn từ 20.000 đô la đến 10 triệu đô la.
• Quỹ Cơ hội ACCION thực hiện các khoản vay từ 5.000 đô la đến 100.000 đô la cho những người vay có ít nhất 12 tháng kinh doanh, 50.000 đô la doanh thu hàng năm và ít nhất 20% quyền sở hữu doanh nghiệp của họ. Khoảng 90% khách hàng của ACCION là phụ nữ, người da màu hoặc người nhập cư.
• Kiva cho vay lên đến 15.000 đô la với lãi suất 0%. Bạn phải trên 18 tuổi; sử dụng vốn vay vào mục đích kinh doanh; không được ở trong tình trạng tịch thu tài sản, phá sản hoặc theo bất kỳ khoản tiền nào; và phải chứng minh vốn xã hội của bạn bằng cách nhờ một số ít bạn bè và gia đình cho bạn vay.

Ngoài ra còn có các thị trường cho vay trực tuyến như Lendio và Biz2Credit, nơi bạn có thể kết hợp với những người cho vay có sản phẩm phù hợp với nhu cầu của bạn.

Cách Đăng ký Khoản vay Kinh doanh Với Tín dụng Xấu

Trước khi đăng ký khoản vay kinh doanh, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng cá nhân của bạn và cố gắng cải thiện điểm tín dụng cá nhân của bạn bằng cách chuyển các khoản thanh toán trễ hạn, trả bớt nợ để giảm mức sử dụng tín dụng và thực hiện tất cả các khoản thanh toán của bạn đúng hạn.

Phát triển một kế hoạch kinh doanh cho thấy bạn cần bao nhiêu tài chính, bạn sẽ làm gì với số tiền đó và cách bạn sẽ hoàn trả nó. Điều này có thể giúp bạn dự đoán khoản vay sẽ mang lại lợi ích tài chính cho doanh nghiệp của bạn như thế nào và các khoản thanh toán sẽ ảnh hưởng như thế nào đến dòng tiền của bạn — đặc biệt quan trọng nếu người cho vay yêu cầu thanh toán hàng ngày hoặc hàng tuần.

Tiếp theo, khám phá các lựa chọn của bạn và mua sắm xung quanh. Một số công ty cho vay có thể xét duyệt trước cho bạn một khoản vay mà không cần kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Hoàn thành bất kỳ ứng dụng nào yêu cầu kiểm tra tín dụng trong vòng vài tuần. Kiểm tra tín dụng gây ra các câu hỏi khó trên báo cáo tín dụng của bạn có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút, nhưng hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng coi nhiều đơn xin vay trong vòng hai tuần là một cuộc điều tra.

Những điều cần cân nhắc trước khi vay vốn kinh doanh

Khi cân nhắc các khoản vay kinh doanh và người cho vay, hãy xem xét tất cả các chi phí. So sánh những điều sau:

• Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của khoản vay hoặc hạn mức tín dụng
• Bất kỳ khoản thanh toán trước bắt buộc nào
• Tỷ lệ nhân tố
• Các khoản phí, bao gồm phí ban đầu, phí bảo lãnh phát hành và chi phí đóng

Sử dụng các dự đoán tài chính của bạn để đảm bảo bạn có thể hoàn trả khoản vay một cách thực tế.

Điểm mấu chốt

Khi bạn đã kinh doanh được hơn một năm, người cho vay sẽ đánh giá điểm tín dụng doanh nghiệp cũng như điểm tín dụng cá nhân của bạn. Bắt đầu xây dựng điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn bằng cách lấy Mã số nhận dạng nhà tuyển dụng (EIN) liên bang và mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp. Yêu cầu các nhà cung cấp và tổ chức phát hành thẻ tín dụng doanh nghiệp báo cáo tài khoản của bạn cho các văn phòng tín dụng doanh nghiệp và luôn thanh toán các hóa đơn của bạn đúng hạn.