Việc tiết lộ thu nhập của bạn trong đơn xin tín dụng là đơn giản — trừ khi thu nhập của bạn phức tạp khi tự kinh doanh. Các doanh nhân một mình, người làm hợp đồng biểu diễn, người làm nghề tự do và các nhà thầu độc lập khác có thể thấy khó khăn hơn khi báo cáo thu nhập của họ một cách chính xác trên đơn đăng ký tín dụng.
Có nhiều lý do tại sao. Những người tự kinh doanh thường có thu nhập dao động. Nó có thể theo mùa hoặc rời rạc. Đơn xin tín dụng không phải lúc nào cũng giải thích cách họ muốn bạn tính thu nhập. Họ có muốn biết có bao nhiêu đô la chảy vào doanh nghiệp của bạn mỗi tháng không? Thu nhập ròng của bạn sau khi chi phí? Họ quan tâm nhiều hơn đến những gì bạn đã làm trong quá khứ hay những gì bạn mong đợi sẽ đạt được trong những tháng tới?
Dưới đây là những điều cần biết về việc báo cáo thu nhập từ việc làm tự doanh trên đơn đăng ký.
Thu nhập không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và nó không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nhưng thu nhập của bạn vẫn rất quan trọng để giúp bạn đủ điều kiện vay hoặc thẻ tín dụng vì nó giúp người cho vay đánh giá khả năng thanh toán của bạn. Nếu khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn chiếm quá nhiều so với thu nhập hàng tháng của bạn (được biểu thị bằng tỷ lệ nợ trên thu nhập cao), người cho vay có thể thấy khả năng thanh toán của bạn là không bền vững và từ chối đơn đăng ký của bạn hoặc cung cấp hạn mức tín dụng thấp hơn.
Tính chính xác rất quan trọng khi báo cáo thu nhập. Tăng sai thu nhập của bạn để cải thiện cơ hội được vay là hành vi gian lận, có thể bị phạt tiền hoặc thậm chí ngồi tù. Người cho vay có thể xác minh thu nhập của bạn, trong trường hợp đó, nói dối (hoặc thậm chí phỏng đoán) sẽ phản tác dụng. Mặt khác, bạn muốn báo cáo tất cả thu nhập đủ điều kiện của mình. Nếu ước tính của bạn quá thấp, bạn sẽ khó được chấp thuận cho khoản vay hoặc hạn mức tín dụng mà bạn đang tìm kiếm.
Điểm mấu chốt:Nếu bạn định nộp thông tin thu nhập trên đơn đăng ký tín dụng, hãy dành thời gian để tính toán chính xác. Đây là cách thực hiện.
Những người cho vay cầm cố muốn thấy sự ổn định — lịch sử việc làm lâu dài và thu nhập ổn định. Hầu hết thích xem ít nhất hai năm tự kinh doanh để thể hiện khả năng tạo thu nhập của bạn theo thời gian. Để tính thu nhập hàng tháng của bạn cho đơn đăng ký thế chấp, hãy bắt đầu với công thức đơn giản sau:
Vì vậy, nếu lợi nhuận ròng của bạn là 110.000 đô la vào năm 2019 và 104.000 đô la vào năm 2020, thì thu nhập trung bình hàng tháng của bạn sẽ là 214.000 đô la chia cho 24 hoặc 8.917 đô la.
Người cho vay của bạn có thể sẽ xác minh thu nhập của bạn bằng cách xem xét các tờ khai thuế hoặc bảng điểm thuế cũng như bảng sao kê ngân hàng. Bạn cũng có thể được yêu cầu hiển thị 1099 biểu mẫu và cung cấp báo cáo lãi và lỗ cho năm hiện tại.
Nhiều người nộp thuế tối đa hóa chi phí được trừ của họ để giảm hóa đơn thuế của họ. Điều đó tuyệt vời vào thời điểm tính thuế, nhưng nó giảm thiểu thu nhập có thể báo cáo của bạn khi bạn đăng ký một khoản vay; người cho vay tính thu nhập bạn báo cáo về thuế của bạn. Nếu thu nhập hàng tháng của bạn thấp hơn bạn mong đợi, hãy xem xét các bước sau:
Bạn có thể sử dụng cùng một phép tính đơn giản và các nguồn thu nhập bổ sung được trình bày ở trên để ước tính thu nhập của mình cho đơn đăng ký thẻ tín dụng. Các công ty thẻ tín dụng có thể sử dụng thu nhập đã nêu từ đơn đăng ký của bạn mà không yêu cầu xác minh thêm. Nhưng họ có thể yêu cầu bạn xác minh thông tin của bạn bằng các tờ khai thuế hoặc các tài liệu khác, hoặc sử dụng các mô hình ước tính thu nhập để kiểm tra kết quả tính toán của bạn. Điều này có nghĩa là bạn chỉ nên cung cấp một ước tính trung thực về thu nhập của mình — và hãy chuẩn bị để thể hiện công việc của bạn.
Cuối cùng, bạn có thể nhận được yêu cầu thu nhập ngay cả sau khi bạn có thẻ tín dụng:Bạn đang thanh toán trực tuyến hóa đơn thẻ tín dụng của mình khi cửa sổ bật lên yêu cầu bạn cung cấp thu nhập hàng tháng của mình. Các công ty thẻ tín dụng có thể yêu cầu cập nhật thu nhập theo định kỳ để xem bạn có đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng cao hơn hay không. Trừ khi bạn có thể đưa ra một ước tính đáng tin cậy ngoài ý muốn, bạn có thể muốn bỏ qua bài tập này. Sẽ không có hình phạt nếu bạn quyết định không trả lời các yêu cầu bật lên này.
Nếu bạn muốn được xem xét tăng hạn mức tín dụng, hãy tính thu nhập hàng tháng của bạn một cách riêng biệt và liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn để yêu cầu tăng hạn mức. Hoặc giữ cho thu nhập ước tính hàng tháng của bạn có ích cho những trường hợp này.
Trình bày thu nhập của bạn theo cách tốt nhất có thể có thể là chìa khóa để được chấp thuận cho khoản vay hoặc hạn mức tín dụng bạn muốn. Mặc dù không bao giờ là một ý kiến hay khi "tăng cường" thu nhập từ việc tự doanh để làm cho đơn đăng ký của bạn trông đẹp hơn, nhưng bạn muốn tính càng nhiều thu nhập thực tế càng tốt để chứng minh khả năng trả nợ của mình.
Tất nhiên, thu nhập chỉ là một khía cạnh trong ứng dụng của bạn. Điểm tín dụng và báo cáo của bạn cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc đủ điều kiện cho bạn vay hoặc thẻ tín dụng. Khi bạn chuẩn bị đăng ký một khoản vay hoặc thẻ, hãy dành một chút thời gian để chuẩn bị tín dụng của bạn. Xem lại điểm tín dụng và báo cáo của bạn, đồng thời thực hiện các bước để tối ưu hóa tín dụng của bạn nếu bạn thấy các lĩnh vực cần cải thiện. Thu nhập được báo cáo và hồ sơ tín dụng của bạn giúp kể câu chuyện về khả năng bạn quản lý tín dụng mới tốt như thế nào:Hãy nỗ lực hết mình.